Pojištění vozidel ve Spojených státech

Spotřebitelé mohou být chráněni různými úrovněmi krytí v závislosti na tom, jakou pojistnou smlouvu si zakoupí. Krytí je někdy vnímáno jako 20/40/15 nebo 100/300/100. První dvě viditelná čísla se týkají zdravotního krytí. V příkladu 100/300 pojistka vyplatí 100 000 USD na osobu až 300 000 USD celkem pro všechny osoby. Poslední číslo pokrývá škody na majetku. Tato majetková škoda se může vztahovat na vozidlo druhé osoby nebo na cokoli, do čeho narazíte a co poškodíte v důsledku nehody. V některých státech si musíte zakoupit ochranu osobního zranění, která pokrývá účty za lékařskou péči, ztrátu času v práci a mnoho dalších věcí. Pojištění si můžete zakoupit také v případě, že druhý řidič není pojištěn nebo je pojištěn nedostatečně. Většina států, ne-li všechny, vyžaduje od řidičů povinné pojištění odpovědnosti, aby zajistily, že jejich řidiči mohou v případě nehody pokrýt náklady na škody způsobené jiným osobám nebo na majetku. Některé státy, například Wisconsin, mají pružnější požadavky na „prokázání finanční odpovědnosti“.

Komerční pojištění vozidel vlastněných nebo provozovaných podniky funguje dosti podobně jako soukromé pojištění vozidel s tím rozdílem, že se nevztahuje na osobní použití vozidla. Ceny komerčního pojištění jsou také obvykle vyšší než ceny soukromého pojištění, a to z důvodu rozšířených typů krytí nabízených pro komerční uživatele.

Poskytovatelé pojištěníUpravit

V roce 2017 byly ve Spojených státech největšími poskytovateli soukromého pojištění osobních vozidel z hlediska podílu na trhu společnosti State Farm (18,1 %), GEICO (12,8 %), Progressive Corporation (9,8 %), Allstate (9,3 %) a USAA (5,7 %). Pojištění se sjednává buď ve spolupráci se samostatným pojišťovacím agentem, nebo s pojišťovacím makléřem, který je oprávněn prodávat pojistné smlouvy. Někteří mohou zastupovat několik agentur, nebo rostoucí počet online makléřů, kteří zajišťují nákup pojistek prostřednictvím online stránek.

Pojištění odpovědnostiUpravit

Pojištění odpovědnosti, někdy známé jako havarijní pojištění, je nabízeno za škody na zdraví (BI) nebo na majetku (PD), za které je pojištěný řidič považován za odpovědného. Výše poskytovaného krytí (pevně stanovená částka v dolarech) se v jednotlivých jurisdikcích liší. Bez ohledu na minimální výši může pojištěný obvykle (před pojistnou událostí) toto krytí za příplatek zvýšit.

Příkladem škody na majetku je situace, kdy pojištěný řidič (nebo 1. strana) najede do telefonního sloupu a poškodí jej; krytí odpovědnosti hradí škodu na sloupu. V tomto příkladu se pojištěný řidič může stát odpovědným i za další náklady spojené s poškozením telefonního sloupu, jako jsou nároky na ztrátu služby (ze strany telefonní společnosti), v závislosti na jurisdikci. Příkladem újmy na zdraví je situace, kdy pojištěný řidič způsobí újmu na zdraví třetí osobě a pojištěný řidič je považován za odpovědného za újmu na zdraví. V některých jurisdikcích by však třetí osoba musela nejprve vyčerpat krytí pojistného plnění za úraz u své vlastní pojišťovny (za předpokladu, že ji má) a/nebo by musela splňovat zákonnou definici vážného poškození zdraví, aby měla právo uplatnit nárok (nebo podat žalobu) podle pojistné smlouvy pojištěného řidiče (nebo první strany). Pokud třetí strana žaluje pojištěného řidiče, krytí odpovědnosti pokrývá také soudní náklady a škody, za které může být pojištěný řidič považován za odpovědného.

V některých státech, jako je New Jersey, je nezákonné provozovat (nebo vědomě umožnit provozovat jinému) motorové vozidlo, které nemá pojištění odpovědnosti. Pokud dojde k nehodě ve státě, který vyžaduje pojištění odpovědnosti, jsou obě strany obvykle povinny přinést a/nebo předložit soudu kopie průkazů pojištěnce jako důkaz o pojištění odpovědnosti.

V některých jurisdikcích: Krytí odpovědnosti je k dispozici buď jako kombinovaná pojistka s jedním limitem, nebo jako pojistka s děleným limitem:

Kombinovaná pojistka s jedním limitemEdit

Kombinovaná pojistka s jedním limitem kombinuje krytí odpovědnosti za škodu na majetku a krytí odpovědnosti za škodu na zdraví v rámci jednoho kombinovaného limitu. Například pojištěný řidič s kombinovaným jednorázovým limitem odpovědnosti narazí do jiného vozidla a zraní řidiče a spolujezdce. Platby za škody na vozidle druhého řidiče, stejně jako platby za nároky na náhradu újmy na zdraví řidiče a spolujezdce, by byly vyplaceny v rámci stejného krytí.

Rozdělené limityPravidlo

Pojistná smlouva s rozděleným limitem odpovědnosti rozděluje krytí na krytí škod na majetku a krytí újmy na zdraví. Ve výše uvedeném příkladu by platby za vozidlo druhého řidiče byly vyplaceny v rámci krytí majetkové škody a platby za zranění by byly vyplaceny v rámci krytí újmy na zdraví.

Krytí odpovědnosti za škodu na zdraví se obvykle také dělí na maximální platbu na osobu a maximální platbu za nehodu.

Limity se často vyjadřují oddělené lomítky v následujícím tvaru: „újma na zdraví na osobu“/“újma na zdraví na nehodu“/“škoda na majetku“. Například Kalifornie vyžaduje toto minimální krytí:

• 15 000 USD za zranění/smrt jedné osoby
• 30 000 USD za zranění/smrt více než jedné osoby
• 5 000 USD za škodu na majetku

Toto by bylo vyjádřeno jako „15 000 USD/ 30 000 USD/ 5 000 USD“.

Jiný příklad: Ve státě Oklahoma musí mít řidiči minimálně státní limity odpovědnosti ve výši 25 000 USD/ 50 000 USD/ 25 000 USD. Pokud pojištěný řidič srazí auto plné lidí a pojišťovna shledá jeho odpovědnost, zaplatí účty za lékařskou péči jedné osoby ve výši 25 000 USD, ale nepřekročí částku 50 000 USD za další osoby zraněné při nehodě. Pojišťovna nezaplatí více než 25 000 USD za škody na majetku při opravě vozidla, do kterého pojištěný narazil.

Ve státě Indiana jsou minimální limity odpovědnosti 25 000 USD/ 50 000 USD/ 10 000 USD, takže je zde větší riziko škody na majetku, pokud máte pouze minimální limity.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při pronájmu vozidlaPřipravit

Obvykle se pojištění odpovědnosti zakoupené prostřednictvím soukromé pojišťovny vztahuje i na vozidla z pronájmu. Komplexní pojištění („plné krytí“) se obvykle vztahuje i na pronajaté vozidlo, i když je třeba si to předem ověřit. Pojistné za plné krytí se odvíjí mimo jiné od hodnoty vozidla pojištěného. Toto krytí se však nemůže vztahovat na vozidla z půjčovny, protože pojišťovna nechce převzít odpovědnost za pojistnou událost vyšší, než je hodnota vozidla pojištěného, přičemž předpokládá, že vozidlo z půjčovny může mít vyšší hodnotu než vozidlo pojištěného.

Většina autopůjčoven nabízí pojištění na krytí škod na vozidle z půjčovny. Tato pojištění mohou být pro mnoho zákazníků zbytečná, protože společnosti vydávající kreditní karty, jako jsou Visa a MasterCard, nyní poskytují doplňkové krytí škod způsobených nárazem na pronajatém vozidle, pokud je transakce pronájmu provedena pomocí některé z jejich karet. Tyto výhody jsou omezující, pokud jde o typy vozidel, na které se pojištění vztahuje.

Maine vyžaduje pojištění pro půjčení vozidla.

Plné krytíUpravit

Plné krytí je termín, který se běžně používá pro kombinaci komplexního a havarijního pojištění (obvykle zahrnuje i pojištění odpovědnosti.) Termín plné krytí je ve skutečnosti nesprávné označení, protože i v rámci tradičního „plného krytí“ existuje mnoho různých druhů krytí a mnoho volitelných částek každého z nich. „Plné krytí“ je laicky řečeno nesprávný název, který často vede k tomu, že řidiči a majitelé vozidel jsou žalostně málo pojištěni. Většina zodpovědných pojišťovacích agentů nebo makléřů tento termín při práci se svými klienty nepoužívá.

Většina finančních věřitelů ve Spojených státech vyžaduje, aby financované vozidlo mělo havarijní pojištění, a nikoli pouze pojištění odpovědnosti, aby finanční instituce v případě nehody pokryla své ztráty. Požadavky na pojištění se u jednotlivých finančních institucí a v jednotlivých státech liší. Minimální spoluúčast a limity odpovědnosti (vyžadované některými leasingovými společnostmi) by měly být uvedeny v úvěrové smlouvě. Nedodržení požadovaných krytí může vést k tomu, že si zástavní věřitel pořídí pojištění a náklady se připočtou k měsíčním splátkám nebo mu bude vozidlo zabaveno. U vozidel zakoupených za hotovost nebo splacených vlastníkem se obecně vyžaduje pouze pojištění odpovědnosti. V některých případech mohou být u vozidel financovaných prostřednictvím autobazarů typu „kupte si zde a zaplaťte zde“ – kdy spotřebitel (zpravidla se špatnou bonitou) financuje vozidlo a platí přímo prodejci bez banky – vyžadována komplexní a havarijní pojištění v závislosti na výši dlužné částky za vozidlo.

Havarijní pojištěníEdit

Havarijní pojištění poskytuje krytí pro vozidla, která se účastní srážky. Havarijní pojištění podléhá spoluúčasti. Toto krytí je navrženo tak, aby poskytovalo platby na opravu poškozeného vozidla nebo výplatu peněžní hodnoty vozidla, pokud není opravitelné nebo je totálně poškozené. Havarijní pojištění je nepovinné, nicméně pokud plánujete financování vozu nebo si berete úvěr na auto, věřitel obvykle trvá na tom, abyste měli havarijní pojištění po dobu financování nebo do splacení vozu. Collision Damage Waiver (CDW) nebo Loss Damage Waiver (LDW) je termín, který používají autopůjčovny pro pojištění proti střetu.

Srážka s chodcem byla v dřívějších soudních případech posouzena jako střet s předmětem a je považována za pojistnou událost způsobenou střetem.

KomplexníPojištění

Komplexní pojištění, známé také jako pojištění jiné než proti střetu, podléhá spoluúčasti a vztahuje se na vozy poškozené událostmi, které nejsou považovány za střet. Mezi typy komplexního krytí patří například požár, krádež (nebo pokus o krádež), vandalismus, škody způsobené povětrnostními vlivy, jako je vítr nebo krupobití, nebo srážka se zvířetem, které není člověkem.

Několik pojišťoven navíc uvádí jako aspekt komplexního krytí i „zásah vyšší moci“, ačkoli se jedná o starý termín, který se dnes běžně nepoužívá. Podle definice zahrnuje všechny události nebo události, které jsou mimo lidskou kontrolu. Do této kategorie by spadalo například tornádo, povodeň, hurikán nebo krupobití.

Ačkoli etymologicky jsou všichni živí tvorové považováni za zvířata, náraz do člověka je z definice „zvířete“ podle definic pojištění vyloučen. Ve věci McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co, 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), bylo pojištěnému zamítnuto pojistné plnění za událost, při níž do boku jeho vozidla na dálnici vběhl podnapilý chodec. Z právního hlediska jsou zvířata definována jako „“veškerý živočišný život jiný než člověk a znamená nižší nebo iracionální cítící bytost, obecně, i když ne nutně, disponující schopností vlastního pohybu.“

Krytí nepojištěného/nepojištěného řidičeEdit

Krytí nepojištěného/nepojištěného řidiče, známé také jako UM/UIM, poskytuje krytí, pokud viník nehody buď nemá pojištění, nebo nemá dostatečné pojištění. V podstatě jde o to, že pojišťovna uhradí pojištěnému účty za lékařskou péči a poté by je subrogovala od viníka nehody. Toto krytí je často přehlíženo a je velmi důležité. Například v Coloradu se v roce 2009 odhadovalo, že 15 % řidičů nebylo pojištěno. Obvykle se limity shodují s limity odpovědnosti. Některé pojišťovny nabízejí UM/UIM v rámci zastřešující pojistky.

Některé státy udržují fondy pro neuspokojené rozsudky, aby poskytly odškodnění těm, kteří nemohou získat náhradu škody od nepojištěného řidiče. Výplata obvykle není vyšší než minimální limity odpovědnosti a nedbalý řidič zůstává odpovědný za úhradu státního fondu.

Ve Spojených státech je definice nepojištěného/nepojištěného řidiče a odpovídající krytí stanovena zákony jednotlivých států. V některých státech je povinné. V případě nepojištěného krytí se uplatňují dva různé spouštěcí mechanismy: spouštěcí mechanismus škody, který vychází z toho, zda limity nepostačují k pokrytí škody poškozeného, a spouštěcí mechanismus limitů, který se uplatňuje, pokud jsou limity nižší než limity poškozeného. Podle průzkumu obchodního sdružení Property Casualty Insurers Association of America z roku 2009 má 29 států limitní spouštěcí mechanismus, zatímco 20 států má škodní spouštěcí mechanismus. Další variantou je, zda daný stát vyžaduje stohování pojistných limitů různých vozidel nebo pojistek.

Ztráta užíváníUpravit

Pokrytí ztráty užívání, známé také jako krytí pronájmu, poskytuje náhradu nákladů na pronájem spojených s opravou pojištěného vozidla v důsledku kryté škody.

Pojištění splacení úvěru/leasinguUpravit

Pojištění splacení úvěru/leasingu, známé také jako krytí GAP nebo pojištění GAP,vzniklo na počátku 80. let 20. století s cílem poskytnout ochranu spotřebitelům na základě nákupních a tržních trendů.

Vzhledem k prudkému poklesu hodnoty bezprostředně po nákupu zpravidla nastává období, kdy dlužná částka na úvěru na vozidlo převyšuje hodnotu vozidla, což se nazývá „upside-down“ nebo záporný kapitál. Pokud je tedy vozidlo v tomto okamžiku poškozeno tak, že se nedá ekonomicky opravit, majitel stále dluží na úvěru potenciálně tisíce dolarů. Stoupající cena automobilů, dlouhodobější úvěry na auto a rostoucí obliba leasingu daly vzniknout ochraně GAP. Zproštění od placení GAP poskytuje spotřebitelům ochranu v případě, že existuje „rozdíl“ mezi skutečnou hodnotou jejich vozidla a částkou, kterou dluží bance nebo leasingové společnosti. V mnoha případech toto pojištění rovněž uhradí spoluúčast z primárního pojištění. Tyto pojistky jsou často nabízeny v autobazarech jako poměrně levný doplněk k úvěru na auto, který poskytuje krytí po dobu trvání úvěru. Pojištění GAP však ne vždy vyplatí celou hodnotu úvěru. Mezi tyto případy patří mj:

1. Jakékoli nezaplacené opožděné platby splatné v době pojistné události
2. Odložení nebo prodloužení splátek (běžně nazývané skips nebo skip a payment)
3. Refinancování úvěru na vozidlo po zakoupení pojistky
4. Poplatky za pozdní splácení nebo jiné administrativní poplatky vyměřené po začátku úvěru

Také, je důležité, aby si držitel pojistky uvědomil, že může stále dlužit na úvěru, přestože byla zakoupena pojistka GAP. Nepochopení této skutečnosti může vést k tomu, že věřitel bude pokračovat ve svých právních prostředcích k vymáhání zůstatku a k možnému poškození úvěru.

Spotřebitelé by si měli uvědomit, že některé státy, včetně státu New York, vyžadují, aby věřitelé leasingových vozů zahrnuli pojištění GAP do ceny samotného leasingu. To znamená, že měsíční cena uváděná prodejcem musí zahrnovat pojištění GAP, ať už je vymezeno, nebo ne. Nicméně bezohlední prodejci někdy loví nic netušící jedince a nabízejí jim pojištění GAP za příplatek k měsíční splátce, aniž by se o požadavcích státu zmínili.

Někteří prodejci a pojišťovny navíc nabízejí takzvané „pojištění totální škody“. To je podobné běžnému pojištění GAP, ale liší se tím, že namísto splacení záporného kapitálu vozidla, které je totálně ztrátové, poskytuje pojistka určitou částku, obvykle do výše 5000 USD, na nákup nebo leasing nového vozidla. Rozdíl tedy do jisté míry nehraje roli, tj. v obou případech majitel obdrží určitou finanční částku. Při výběru typu pojistky by však měl majitel zvážit, zda je pro něj v případě totální škody výhodnější, aby pojistka vyplatila záporný vlastní kapitál, nebo poskytla zálohu na nové vozidlo.

Příklad za předpokladu totální ztráty vozidla v hodnotě 15 000 USD, na kterém však majitel dluží 20 000 USD, je „mezera“ 5000 USD. Pokud má majitel tradiční pojištění GAP, „mezera“ bude smazána a on si může koupit nebo pronajmout jiné vozidlo, nebo se rozhodnout, že si ho nekoupí. Pokud má majitel „Total Loss Coverage“, bude muset osobně pokrýt „mezeru“ ve výši 5000 USD a poté obdrží 5000 USD na nákup nebo leasing nového vozidla, čímž se buď sníží měsíční splátky v případě financování nebo leasingu, nebo celková kupní cena v případě přímého nákupu. Rozhodnutí o tom, který typ pojistky si pořídit, se tedy ve většině případů odvíjí od toho, zda je majitel schopen splatit záporný kapitál v případě totální škody a/nebo zda si definitivně pořídí náhradní vozidlo.

OdtaženíEdit

Pokrytí odtažení vozidla je také známé jako pokrytí silniční asistence. Tradičně se automobilové pojišťovny zavazují uhradit pouze náklady na odtah, který souvisí s nehodou, na niž se vztahuje pojistná smlouva automobilu. Tím vznikla mezera v krytí odtahů, které souvisejí s mechanickými poruchami, prasklými pneumatikami a výpadky plynu. Aby tuto mezeru zaplnily, začaly pojišťovny nabízet pojištění odtahu vozidla, které hradí odtahy nesouvisející s nehodou.

Osobní majetekUpravit

Osobní věci ve vozidle, které jsou poškozeny v důsledku nehody, obvykle nejsou kryty pojistnou smlouvou pojištění vozidel. Jakýkoli druh majetku, který není připojen k vozidlu, by měl být uplatněn v rámci pojištění domácnosti nebo pojištění nájemníků. Některé pojišťovny však kryjí nepřipevněná zařízení GPS určená k použití v automobilu.

Hodnotící plányUpravit