Přihlášení člena

Jistě se dožijete vysokého věku, budete si užívat zlatých let a zanecháte po sobě spoustu peněz pro pozůstalé. Ale bez ohledu na to, jakého jste nyní věku, životní pojištění vám může poskytnout klid a jistotu, že vaši blízcí budou finančně zabezpečeni. Investice do životního pojištění má své výhody, včetně přístupu k hotovosti, kterou si můžete půjčit, když ji potřebujete, a možnosti výplaty peněz, která ukončí pojistnou smlouvu a zároveň vám poskytne hotovost, kterou můžete použít.

Životní pojištění výhody a nevýhody

U termínovaného životního pojištění musíte platit pojistné, které vás nebo vaše blízké kryje po stanovenou dobu. Na konci této doby můžete pojistku buď obnovit, nebo ji nechat zaniknout. Celé životní pojištění, známé také jako životní pojištění s doživotním plněním nebo trvalé životní pojištění, má skutečnou peněžní hodnotu, kterou si po skončení platnosti pojistky ponecháte. Investice do životního pojištění má své výhody i nevýhody, ať už se rozhodnete pro termínovanou nebo celoživotní pojistku.

U termínovaného životního pojištění patří mezi výhody finanční ochrana pro vaše blízké, mezi nevýhody naopak to, že za zaplacené pojistné nebudete mít co ukázat. Mezi výhody a nevýhody životního pojištění s dožitím patří největší výhoda, kterou je mít k dispozici hotovost, kterou si můžete kdykoli půjčit. Největší nevýhodou je, že vysoké pojistné, které budete časem platit, obvykle převýší hodnotu hotovosti při jeho vyplacení.

Termínové versus trvalé životní pojištění

Když investoři mluví o vydělávání peněz na životním pojištění, mají obvykle na mysli trvalé životní pojištění, které má složku peněžní hodnoty. Trvalé životní pojištění je sice obvykle dražší, ale je nastaveno tak, aby vás krylo po celý život. Největší výhodou je však jeho peněžní hodnota, díky které si na něj můžete půjčit peníze nebo se ho vzdát a získat aktuální hodnotu v hotovosti.

Termínové životní pojištění vás naproti tomu kryje po určitou dobu. Nemá žádnou peněžní hodnotu a po jeho skončení se musíte rozhodnout, zda jej obnovíte. Pokud zemřete s uzavřenou termínovanou životní pojistkou, hodnota připadne osobě nebo osobám, které jste určili jako oprávněné osoby.

Výhody investování do životního pojištění

Jednou z největších výhod investování do životního pojištění je, že z peněz neplatíte daně, dokud je nevyberete. Pokud budete dál platit pojistné, můžete si peníze ponechat na účtu a úročit je až do své smrti. Máte také možnost jej vybrat ještě za svého života a peníze použít, ačkoli tím nezůstane na plánu nic pro pozůstalé.

Na rozdíl od plánu 401(k) si můžete z plánu také půjčit na úhradu výdajů bez sankcí. Použití prostředků z fondu 401(k) na cokoli jiného než na důchod je zatíženo desetiprocentní pokutou. Z peněz vybraných v rámci obou plánů však budete muset zaplatit daň z příjmu.

Nevýhody investování do životního pojištění

Před zvážením výhod a nevýhod investování do životního pojištění je důležité si uvědomit, že jedna z výhod, možnost půjčit si prostředky, má svou cenu. Peníze budete muset vrátit a budou vám z nich narůstat úroky, dokud je nenahradíte. Pokud zemřete dříve, než je splatíte, znamená to, že vaše oprávněné osoby uvidí nižší pojistné plnění pro případ smrti, než kdybyste peníze ponechali na místě. V některých případech, v závislosti na podmínkách vaší pojistné smlouvy, může nesplacený dlužný zůstatek způsobit zánik vaší pojistné smlouvy.

Největší nevýhodou celého životního pojištění je však vysoké pojistné, které budete platit. Pokud jste si stanovili cenu termínovaného životního pojištění, možná si neuvědomujete, o kolik dražší je životní pojištění s doživotním plněním. Často si ti, kteří si po určité době vyberou peněžní hodnotu plánu, uvědomí, že na pojistném zaplatili více, než nakonec získali, což znamená, že by pro ně bylo lepší vložit peníze do termínovaného životního pojištění a investovat je navíc jinde.

Výhody termínovaných životních pojistek

Výhody investování do životního pojištění jsou jiné, pokud si pořizujete termínované životní pojištění namísto celoživotního. Termínované životní pojištění je investice, která však směřuje k zabezpečení vašich blízkých v případě vaší předčasné smrti. Pokud například zakoupíte pojistku na 20 let, když jsou vaše děti malé, budete vědět, že o ně bude postaráno minimálně do doby, než dosáhnou dospělosti, což vám poskytne potřebný klid.

Možná největším lákadlem pro ty, kteří nakupují termínované pojištění oproti celému životnímu pojištění, je však jeho jednoduchost. Na rozdíl od celého životního pojištění jsou vaše možnosti u termínovaného životního pojištění poměrně jednoduché. Stačí si zvolit „termín“, tedy dobu, po kterou chcete, aby pojistka trvala, a pak se rozhodnout, jak vysoké krytí chcete pro své blízké.

Nevýhody termínovaných životních pojistek

Investice do životního pojištění pro oprávněné osoby má své výhody i nevýhody a ty stojí za zvážení. Jedním z problémů u termínovaných životních pojistek je, že váš věk může omezit vaše možnosti. S přibývajícím věkem také zaplatíte za termínovanou životní pojistku mnohem více.

Největší nevýhodou termínované životní pojistky je však to, že na konci pojistné doby vám z ní nic nezbude. Mnoho lidí přežije konec platnosti své životní pojistky. Jistě, pojistku můžete obnovit, ale vaše sazby se budou odvíjet od vašeho aktuálního věku, nikoliv od věku, ve kterém jste ji původně uzavřeli. Může se stát, že podruhé budete za pojistné platit mnohem více.

Přeměna termínované pojistky na celoživotní

Dobrá zpráva je, že pokud zvažujete výhody a nevýhody životního pojištění na dožití poté, co již máte uzavřenou termínovanou životní pojistku, nejste v pasti. Většina termínovaných životních pojistek je konvertibilní, což znamená, že je můžete převést na celoživotní, ačkoli k tomu může být stanovena lhůta. Díky tomu můžete začít ukládat peníze na své úspory.

Důležité je si uvědomit, že při změně se vám zvýší pojistné. Než se obrátíte na svého pojistitele a zahájíte proces převodu, zjistěte si ceny celoživotních pojistek u jiných pojistitelů. Až vám pak váš stávající pojistitel předloží cenovou nabídku, budete moci provést srovnání a rozhodnout se, zda chcete po vypršení platnosti své termínované životní pojistky provést konverzi, nebo si pořídit pojistku celoživotní.

Alternativy k celoživotnímu pojištění

Experti zvažující výhody a nevýhody životního pojištění s doživotním plněním upozorňují, že ačkoli se jedná o skvělou investiční strategii, mohou existovat lepší alternativy. Může být skvělou volbou, pokud jste již maximálně vyčerpali své možnosti 401(k) a individuálního penzijního uspořádání. Je také cenné, pokud potřebujete životní pojištění, ačkoli mnozí zjistí, že je výhodnější zvolit si termínované životní pojištění a ušetřené pojistné vložit do jiného investičního nástroje.

Zpravidla je lepším způsobem, jak splnit své investiční cíle, 401(k) nebo IRA. Místo toho, abyste na pojistném platili více, než kolik byste získali, kdybyste pojistku po čase vyplatili, budete své peníze vkládat na účet, jehož hodnota bude v průběhu času růst, což vám zajistí, že získáte více, než do něj vkládáte. Jedinou nevýhodou je, že tam budete muset peníze držet až do dosažení důchodového věku, abyste se vyhnuli placení desetiprocentní pokuty.