Jak učit děti o penězích od batolat po teenagery

Svět se začíná hlásit k myšlence bezhotovostní ekonomiky a to vyvolává zajímavé otázky, jak předávat finanční znalosti našim dětem.

Z hodnocení finanční gramotnosti, které v roce 2015 provedl Program pro mezinárodní hodnocení studentů (PISA), vyplynulo, že necelých 80 % mladých lidí ve věku 15-24 let provádí platby online. A průzkum Standard &Poor z roku 2015 zjistil, že pouze 57 % dospělých v USA je finančně gramotných a dobře rozumí klíčovým pojmům, jako je inflace a úrok.

To je znepokojivá kombinace.

Ale průzkum Parents, Kids, & Money Survey 2017, který provedla společnost T. Rowe Price zjistil, že rodiče, kteří se svými dětmi diskutují o finančních tématech, mají s větší pravděpodobností (61 % oproti 41 %) děti, které říkají, že jsou v oblasti peněz chytré.

„Mladé lidi je stále třeba učit základům,“ říká Dan Kadlec, přispěvatel časopisu TIME a webu Rightaboutmoney.com. „Žijte v rámci svých možností, plaťte nejprve sami sobě, ušetřete 15 % z toho, co vyděláte. To jsou nadčasové hodnoty, se kterými vám technologie mohou pomoci – ale až poté, co pochopíte, že je to potřeba, a uvedete plán do chodu.“

Když generace Z – známá také jako Digital Natives – začíná dospívat, je na čase spojit osvědčenou finanční moudrost s moderními řešeními a naučit naše děti, jak přežít, a dokonce prosperovat ve světě bez hotovosti.

Zavedení peněz:

V této fázi kognitivního vývoje vašeho dítěte by mělo začít chápat pojem počítání, takže je ideální čas seznámit je s obecným pojmem peníze.

Při těchto počátečních lekcích doporučujeme vynechat abstraktní pojmy, jako je úvěr, a zůstat u fyzických dolarů a mincí. „Tím, že děti nutíte platit v hotovosti, pociťují okamžitou souvislost mezi svými výdaji a rozpočtem,“ říká Walt Gardner, blogger Reality Check na Education Week. „Má to také tendenci vtisknout jim důležitost spoření.“

Podle Tracie Fobesové z Penny Pinchin‘ Mom: „Důvod, proč děti milují mince, je ten, že jim připadají skutečnější. Mohou si mince zasunout do svého prasátka. Nejen to, ale když používáte mince, můžete je začít učit, jak je sčítat do celkové jiné hodnoty. Můžete například dítě naučit, že deset desetníků je totéž co jeden dolar.“

V tomto útlém věku by se vaše dítě mělo naučit čtyři základní věci:

• Vydělávat
• Utrácet
• Šetřit
• Dávat

Vydělávat

Vaše tříleté dítě samozřejmě nemůže pracovat, aby si vydělalo peníze, ale může si vydělat kapesné plněním jednoduchých domácích prací, jako je stlaní postele nebo úklid pokoje. Ujistěte se, že jejich kapesné je vázáno na splnění každé povinnosti. Pokud je do konce týdne nesplní na 100 %, nedostanou zaplaceno.

Utrácení

Učení se zodpovědnému utrácení posiluje postavení vašeho dítěte a zároveň zdokonaluje jeho rozhodovací schopnosti. Děti mají tendenci pečlivěji zvažovat své výdaje, když utrácejí peníze, které si vydělaly, na rozdíl od peněz, které dostaly. Když si však vaše dítě něco kupuje, ujistěte se, že si na to vydělalo. Ať už je nákup jakýkoli, patří výhradně jemu.

Šetření

Jakmile si vaše dítě začne vydělávat vlastní peníze, naučí se, že některé položky jsou dražší než jiné a že lidé musí šetřit to, co vydělají, aby dosáhli větších cílů. Pokud netrpělivě čekají na nákladný nákup, nabídněte jim práci navíc nebo se dohodněte, že jim dorovnáte určité procento výdělku, pokud budou šetřit. (Nenabízejte jim však kauci ani více peněz za stejnou snahu.)

Dárcovství

Zavedení dobročinných návyků v raném věku může být prospěšné pro vás i vaše dítě. Je prokázáno, že přispívání na charitu má na mozek příjemné účinky, stejně jako vědomí, že je vaše dítě šťastné. Naučte své děti dávat 10 % svých peněz na pomoc druhým a tento návyk si udrží po celý život.

Zavedení finančních návyků v raném věku má ještě jednu výhodu: osvojení základních matematických dovedností. Nancy Phillipsová ze serveru Thewelaway.com říká: „Když se děti učí rozdělovat výdělky v hotovosti už v raném věku, procvičují si každodenní sčítání, odčítání, násobení, dělení a procenta: mentální dovednosti, které se mnoho dětí a dospívajících už efektivně neučí.“

Aplikace, které mohou pomoci

Existuje celá řada aplikací věnovaných seznamování dětí s čísly a matematikou, ale jednou z mých oblíbených je DragonBox Numbers. Tato aplikace kombinuje pestrobarevné postavičky a poutavé hry s Cuisenairovými tyčinkami (klasickým nástrojem pro výuku matematiky), aby děti pochopily základy matematiky bez nutnosti memorování.

Pokud chcete místo toho zdůraznit finanční znalosti svého dítěte, podívejte se na aplikaci Savings Spree. Je to návyková, živá aplikace, která má dětem ukázat, jak rychle se mohou náklady sčítat, posílit spoření a představit myšlenku nečekaných nákladů.

Jak lidé utrácejí: Věk 6-10 let

Od 6 let začínají děti chápat vztahy mezi příčinou a následkem, což mění jejich vnímání peněz. V této době už vaše dítě pravděpodobně vidí, že:

• Peníze jsou přímo vázány na věci
• Rodiče za peníze pracují
• Peníze se utrácejí různě (menší věci, jako je kniha, mohou vyžadovat pouze jeden nákup, zatímco větší věci, jako je dům, vyžadují více plateb)
• Některé nákupy se uskutečňují bez fyzických peněz

Možná vaše dítě absolvovalo několik her a všimlo si, že jiné rodiny mají větší domy a menší auta, nebo naopak. To může vést k některým obtížným otázkám. Na tyto otázky je možné odpovědět přímo a zároveň navázat na finanční znalosti vašeho dítěte.

Zavedení rozdílů mezi druhy výdajů může dětem pomoci získat představu o tom, jak ostatní utrácejí své peníze, a zároveň položit základy pro sestavování rozpočtů v budoucnu:

• Zboží vs. zboží. služby
• Potřeby vs. přání
• Krátkodobé vs. dlouhodobé cíle

Zboží vs. služby

Peníze nejsou vždy utráceny za fyzické předměty (zboží); někdy jsou utráceny výměnou za úsilí druhého (služby) a je důležité, aby děti tento rozdíl pochopily. U abstraktnějšího zboží a služeb vytvořených pro informační věk, jako jsou aplikace a streamovací služby, se hranice mezi nimi může stírat. K ilustraci rozdílu využijte vášně svého dítěte:

Je to vhodná příležitost seznámit dítě s pojmem práce – že za vytváření zboží a poskytování služeb jsou lidé placeni. Je to také příležitost, aby vás vaše dítě trochu lépe poznalo. Vysvětlete mu, co vy a váš partner děláte, abyste si vydělali peníze.

Přestože byste měli dítěti každoročně zvyšovat kapesné, pokud bude chtít víc, můžete zvážit, zda mu nezkomplikovat domácí práce a v důsledku toho mu vyplácet více peněz. „Kromě nakládání s penězi za přání,“ říká Lena Gottová z webu Whatmommydoes.com, „je můžete také nechat dělat domácí úkoly související s rozpočtem, jako je plánování jídla na celý týden a skutečné nakupování potravin při dodržení rozpočtu na potraviny.“

Potřeby vs. přání

„Emoce jsou skutečným důvodem většiny spotřebitelských nákupů a prodejci to vědí,“ říká Nancy Phillipsová. Reklamy jsou stále více personalizované a je nezbytné co nejdříve stanovit rozdíl mezi emocionálními nákupy (přáními) a nutnými nákupy (potřebami). Pokud vám tento koncept vyhovuje, ukažte dětem některé účty, které měsíčně platíte, a zjistěte, že ani dům, ve kterém bydlí, není zadarmo.

Je také vhodný čas naučit děti, že různé rodiny mají různé potřeby. Například větší rodiny mohou potřebovat větší domy a auta.

Krátkodobé vs. dlouhodobé cíle

Vysvětlení dítěti, že měsíčně platíte splátky na náklady na dům, je skvělý způsob, jak zavést myšlenku výdajů a krátkodobých vs. dlouhodobých cílů. Pokud má vaše dítě na seznamu přání něco drahého, stanovte, že jde o dlouhodobý cíl, a povzbuďte ho, aby si na něj našetřilo.

Bobbi Rebell, autorka knihy How to be a Financial Grownup a webu Bobbirebell.com, nabízí následující příklad: „Ptám se svého desetiletého syna: Chceš si po škole koupit svačinu, nebo chceš jet taxíkem a svačinu si dát doma? Nebo si ty peníze raději ušetříme a můžeme je použít na nějakou aktivitu, na kterou si šetříme?“

Aplikace, které nám mohou pomoci

Chystáme se ponořit do světa digitální měny, takže teď je vhodná doba na překlenutí propasti mezi fyzickou a abstraktní měnou. Používání aplikací na kapesné, jako je iAllowance, a zároveň rozdělování kapesného ve fyzických penězích je skvělý způsob, jak si dítě může spojit, že čísla na obrazovce představují skutečnou hodnotu.

iAllowance pomáhá dětem odkládat peníze na konkrétní zboží a služby, které chtějí, zatímco rodiče si stále zachovávají plnou kontrolu. Jakmile budete mít pocit, že je vaše dítě připraveno, můžete přejít na digitální měnu.

Zavedení důsledků: Věk 11-13 let

Když dítě dosáhne dospělosti, začíná si osvojovat smysl pro rozum, dlouhodobé důsledky a komplikace a přechází od rozhodování založeného na emocích k racionálnímu rozhodování. V tomto věku dítě začíná toužit po nezávislosti a tráví více času s kamarády místo s rodiči. Tweens tráví v průměru asi šest hodin konzumací médií a finanční tlak vrstevníků je velmi reálný. „Jakmile jsou dostatečně staré,“ říká Bobbi Rebellová, „předejte jim telefon a nechte je platit za věci digitálně (pod vaším dohledem).“

Jakmile vaše dítě zvládne základy, je čas dokončit přechod do bezhotovostního světa. Nezavádějte však pouze aplikace pro elektronické obchodování, jako je PayPal nebo Venmo. Využijte tento čas jako příležitost rozšířit jejich finanční znalosti o dlouhodobé důsledky:

• Úvěr
• Dluh
• Úroky
• Rozpočet
• Krádež identity

Úvěr

Podle blogu BusyKid je dobré „používat myšlení, že pokud si nemůžete dovolit platit hotově, nemůžete si to dovolit. Pokud se rozhodnete používat kreditní karty, ujistěte se, že je každý měsíc splácíte v plné výši“. Existuje spousta způsobů, jak děti seznámit s úvěry, aniž by byla ohrožena jejich (nebo vaše) finanční budoucnost.

Pokud chcete svému dítěti vytvořit silné úvěrové skóre, zvažte, zda ho neudělat oprávněným uživatelem své kreditní karty. Rodiče si stále zachovají kontrolu nad účtem a některé karty nabízejí limity výdajů pro autorizované uživatele. Budete mít přehled o všech nákupech, které vaše dítě uskuteční, a budete moci sledovat, kdy je třeba je připomenout.

„Jedna z věcí, která funguje při učení dětí, je vytvoření vlastní „debetní“ karty,“ říká Tracie Fobesová. „Můžete dětem platit kapesné na jejich kartu a nechat je zaznamenávat zůstatek – aniž byste jim museli dávat hotovost.“

Ujistěte se, že vaše dítě na konci každého měsíce provede platby. Pokud vaše dítě někdy překročí rozpočet, strhněte mu dlužnou částku z aplikací na kapesné – s malým úrokem (o tom později).“

Dluh

Děti, které dnes vyrůstají, dospívají ve stínu Velké recese, takže si dluhy aktivně uvědomují: Generace Z má nejnižší průměrný dluh na kreditních kartách ze všech současných generací. Ale pokud jde o sledování výdajových návyků, stále existuje generační propast. „Pokud je vám více než 40 let,“ říká Dan Kadlec, „učili vás, že nejlepší způsob, jak omezit a sledovat výdaje, je používat hotovost a schovávat si účtenky. Utrácení v hotovosti bylo bolestivé, protože jste se museli rozloučit s fyzickou měnou a pociťovali jste ztrátu.“

Pokud máte přímé zkušenosti s dluhy, nestyďte se o nich své dítě informovat – vaše znalosti jsou cennější než abstraktní pojem dluhu. Pokud je vaše dítě oprávněným uživatelem vaší kreditní karty, využijte aplikaci společnosti vydávající kreditní kartu nebo banky, abyste měli přehled o jeho výdajových zvyklostech – a zvažte nastavení výdajových limitů, pokud to vaše banka umožňuje.

Úroky

Každá lekce o úrocích by se měla omezit na jeden pojem: Úrok znamená, že hodnota peněz v průběhu času roste. V důsledku toho může být úrok vaším nejlepším přítelem nebo nejhorším nepřítelem – protože jak dluhy, tak úspory (pokud jsou uloženy v bance) se úročí.

Nevyhazujte ještě ty aplikace na kapesné. Namísto toho je zkombinujte s aplikacemi pro kreditní karty nebo banky, abyste měli přehled o tom, kolik peněz vaše dítě aktuálně má, a zároveň ukázali, kolik utratilo. S aplikacemi na kapesné zacházejte jako s osobním bankovním účtem. Pokud si dítě peníze šetří, zvažte, zda je dorovnat do dohodnutého procenta.

Pokud naopak dítě na kreditní kartě příliš utrácí a/nebo nezaplatí do konce měsíce, strhněte mu platbu z účtu spolu s trochou úroku navíc. Následně si s ním promluvte, abyste mu tuto lekci vštípili do hlavy.

Rozpočet

Sledovat své výdaje a naučit se plánovat svou budoucnost je základem finanční gramotnosti. Vzhledem k tomu, že peníze navíc z domácích prací a dárků se úročí, je na čase zhodnotit výdajové návyky dítěte a porovnat je s jeho krátkodobými nebo dlouhodobými cíli. V tomto věku by všechny výdajové cíle vašeho dítěte měly být založeny na přáních, takže je to skvělá příležitost naučit je měsíčním ziskům a ztrátám bez tvrdých následků.

Využijte aplikace pro kapesné nebo staromódní (podle standardů informačního věku) databázový software, jako je Excel nebo tabulky Google, a rozdělte rozpočet do čtyř kategorií: příjmy, úspory, výdaje a cíle. Rozpočet s dítětem pravidelně kontrolujte a na konci každé kontroly určete, zda má na účtu více peněz (zisk), nebo zda dluží (ztráta).

Ale nejdůležitější je nechat je selhat. „Pomozte jim šetřit na věci, které opravdu chtějí, a nechte je dělat chyby – vyhodí peníze za hloupé věci a budou toho litovat!“ říká Phil McGilvray ze společnosti Grandma’s Jars. „Ať už uděláte cokoli, nezachraňujte je. Jakmile se dostanou do středního věku, musíte jim dát větší opory, aby mohli hospodařit s penězi a selhat.“

Krádež identity

Jedna z posledních zastávek, než se přihlásí. Ochrana osobních údajů patří k finanční gramotnosti stejně jako utrácení a spoření. Vaše děti mohou mít zařízení, které nemůžete kontrolovat: třetina všech studentů středních a vysokých škol má přístup ke školnímu mobilnímu zařízení. Je pravděpodobné, že vaše děti jsou technicky zdatnější než vy (ano, i v tomto věku), ale přesto existují kroky, které můžete podniknout, abyste jim pomohli ochránit jejich identitu na internetu.

Sledujte účty svých dětí na sociálních sítích, ale také jim vysvětlete, proč jsou populární služby jako Facebook a Instagram zdarma – konkrétně jde o proces vytěžování dat. Ujistěte se, že mají v telefonu vypnutou geolokaci, a zjistěte, zda jsou jejich příspěvky označeny zeměpisnými značkami. Informujte je o nebezpečí sdílení osobních údajů při používání veřejné wi-fi. Nakonec se podívejte na bezpečnostní stránky oblíbených aplikací pro elektronické obchodování, jako jsou Venmo a PayPal.

Aplikace, které mohou pomoci

Bankaroo nabízí virtuální banku určenou výhradně pro děti. Je to něco jako vylepšená aplikace na kapesné: Rodiče mají plný přehled o financích svých dětí, mohou nastavit cíle a zadat stanovenou částku ročního kapesného. Rodiče však mohou také dorovnávat procento úspor svých dětí, čímž zajistí, že jejich peníze budou úročeny. K dispozici je dokonce i školní verze, vytvořená přímo pro učitele.

Beat the Thief, navržená Centrem pro identitu na Texaské univerzitě v Austinu, je poutavá hra, která děti učí základům ochrany jejich identity na internetu. Body se získávají za bezpečné sdílení informací – ale prozraďte osobní údaje a kreslený zloděj se plíží blíž a blíž k vašemu domovu. Jakmile je uvnitř, hra končí.

Budování bohatství: Věk 13-15 let

Když se z dospívajících stávají teenageři, začínají chápat abstraktní pojmy a rozvíjí se u nich smysl pro dlouhodobé důsledky. Dospívající si také zdokonalují paměť a schopnost uvažování a zároveň se aktivně začínají distancovat od svých rodičů. Vaše dítě se začne více identifikovat se svými kamarády a dalšími sociálními skupinami, takže je ideální čas nechat je roztáhnout křídla.

Zavedete následující finanční koncepty, které posílí nezávislost vašeho dospívajícího a pomohou mu najít finanční identitu mimo váš dohled:

• Práce
• Bankovnictví
• Investování (dluhopisy vs. akcie)

Práce

Vaše dítě má konkrétní představu o tom, že peníze vznikají tvrdou prací, ale do této chvíle si peníze vydělávalo pouze domácími pracemi, zatímco rodiče na ně dohlíželi. Najít si práci odděleně od rodičovské kontroly posiluje v dospívajících pocit zodpovědnosti a skvěle to vypadá na přihlášce na vysokou školu.

Dospívající nemusí nutně pracovat na vlastní nohy: Stránky pro práci na volné noze, jako je Fiverr, umožňují dospívajícím připojit se ve věku 13 let, i když někdy je nutný souhlas rodičů. (Stojí také za zmínku, že tyto stránky vydávají platby prostřednictvím aplikací elektronického obchodu, takže pokud jste s dítětem neprobrali krádež identity, určitě to udělejte.)

Jakmile má váš teenager nějaké vlastní peníze, je čas založit mu první bankovní účet (pokud jste tak ještě neučinili).

Bankovnictví

Na rozdíl od všeobecného přesvědčení banky v dohledné době nikam nezmizí. V roce 2016 navštívilo pokladnu alespoň jednou 84 % zákazníků bank ve věku 18-34 let, včetně mileniálů. I když se bankovnictví nakonec stane čistě digitální službou, je nutné přesně vědět, kdo vaše peníze uchovává v bezpečí.

Dříve jste možná do banky brali s sebou i své dítě a nyní je čas, aby si otevřelo samostatný (ale sledovaný) účet pro své úspory. Mnoho bank má účty určené výhradně pro děti, a jak jsme již informovali, dobrý bankovní účet pro děti by měl splňovat následující kritéria:

• Žádný požadavek na minimální zůstatek
• Žádné měsíční poplatky za vedení účtu
• Online správa účtu
• Vysoká úroková sazba pro spoření (nejlepší nabízejí 1 % a více!)

Při výběru banky zvažte, zda se rozhodnete pro banku s místní pobočkou, abyste ji mohli s dítětem navštívit a v případě potřeby se na něco zeptat.

Investování

V této chvíli vaše děti chápou, jak vydělávat a spořit peníze, jak sestavovat rozpočet do budoucna a jak uchovávat své úspory v bezpečí banky. Nyní je čas naučit je trochu riskovat. Učte se jednoduše. Pokud chtějí lidé investovat své peníze, mají dvě možnosti – dluhopisy a akcie.

Představte dluhopisy jako bezpečnější variantu. V podstatě dáváte vládě půjčku, která bude později splacena. Míra návratnosti není vysoká a trvá déle, než dluhopisy získají nějaký skutečný úrok. Ale pokud nedojde k selhání vlády, je v dluhopisech mnohem menší riziko než v akciích. Edward Jones udržuje aktuální graf aktuálních úrokových sazeb dluhopisů.

Spojujte akcie se scénáři s vyšším rizikem a vyšším výnosem. Nákup akcií znamená nákup malých podílů společnosti, kde hodnota akcií závisí na zdraví společnosti. Nezapomeňte dětem vštěpovat myšlenku „nakupovat nízko, prodávat vysoko“, umožněte jim malé investice a dovolte jim dělat chyby.

Aplikace, které mohou pomoci

Je pravděpodobné, že vaše místní banka má oficiální aplikaci s možností sledovat výdajové návyky vašeho dítěte. Mnoho bankovních aplikací také zasílá upozornění, pokud vaše dítě utrácí příliš mnoho nebo pokud mu na účtu dochází peníze. Nad výdaji svého dítěte můžete mít libovolně velký nebo malý dohled.

Pokud jde o investování, aplikace Acorns je jedním z nejlepších úvodů. Podle Dana Kadlece musí rodiče a učitelé „přijmout nové nástroje, jako je Acorns a další spořicí aplikace, pokud chtějí zůstat relevantní“. Acorns je nástroj pro mikroinvestování: připojte kreditní kartu, utrácejte jako obvykle a aplikace bude automaticky investovat veškeré volné drobné z každého nákupu (zaokrouhlené na nejbližší dolar). Váš teenager si bude moci vybrat mezi různými třídami akcií nebo dluhopisů s minimálním finančním rizikem.

Příprava na skutečný svět: Věk 15-18 let

Střední až pozdní teenageři dokáží zpracovat složité problémy a plně si představit budoucí důsledky svého jednání. V této době má vaše dítě již solidní základy finanční gramotnosti – od základních věcí až po složitější představy o rostoucím bohatství. Je čas promluvit si o největších výdajích, které pravděpodobně kdy budou mít (pokud nemají vlastní děti).

Podle zprávy, kterou v roce 2015 zveřejnila organizace Pew Charitable Trusts, přibližně 80 % Američanů „má nějakou formu dluhu, ať už jde o hypotéky, půjčky na auto, nesplacené zůstatky na kreditních kartách, účty za lékařské a právní služby, studentské půjčky nebo jejich kombinaci.“

Pokud je na obzoru vysoká škola, promluvte si s dětmi o daních, dobrých a špatných dluzích a o tom, jak zodpovědné zacházení s nimi může posílit jejich finanční budoucnost.

Daně

Pokud vaše dítě pracuje na částečný úvazek, pak už na daně narazilo. Mohou, ale nemusí chápat základní informace – že jejich peníze jdou na státní a federální programy. Důležitější je naučit děti podávat daňové přiznání.

Na trhu je spousta daňových aplikací, mnohé z nich poskytují značkové účetní firmy jako Turbotax a H&R Block, ale ani ty nemohou pokrýt všechny základy. Pokud potřebujete pomoci s výukou svého teenagera v oblasti daní, daňový úřad IRS nabízí studentský portál, který je navržen tak, aby pomohl úplným začátečníkům pochopit, jak a proč se daně dělají.

Dobré dluhy

Dobré dluhy jsou v podstatě dlouhodobé investice do majetku, které zvyšují celkové čisté jmění člověka, například:

• Studentské půjčky
• Hypotéky
• Splátky za auto

Jak uvedl časopis Forbes na začátku tohoto roku, hypotéky a dluhy ze studentských půjček jsou stále největší, resp. druhou největší kategorií spotřebitelských dluhů. Dobrou zprávou je, že současní středoškoláci berou dluhy z půjček vážně a projevují ochotu vzít si roční přestávku, aby si vydělali peníze, nebo navštěvovat levnější programy komunitní vysoké školy, aby získali vysokoškolské kredity.

Když přijde čas vzít si půjčku, udělejte si se svým teenagerem domácí úkol – existuje široká škála možností studentských půjček a řada věřitelů se silnou webovou a mobilní prezentací, kteří nabízejí konkurenceschopné sazby. Jakmile najdete nejnižší sazbu, ujistěte se, že váš dospívající nepřijímá více, než musí. Budou ji splácet i s úroky právě v době, kdy se chystají začít svou kariéru. A samozřejmě je povzbuzujte, aby spláceli včas.

Ačkoli jsou hypotéky jen střípkem na obzoru, stále jim můžete předat stejné základní znalosti získané při hledání nejvýhodnější studentské půjčky:

Dluhům nezáleží na blesku, takže až bude váš teenager hledat své první auto, nezapomeňte mu položit otázku: nové nebo ojeté? Novější vozy se rychleji znehodnocují, ale jsou spolehlivější, zatímco ojeté vozy stojí méně, ale mohou vyžadovat nákladnou údržbu. Kelley Blue Book je stále rozhodujícím hlasem v oblasti cen nových a ojetých vozů, což je základní nástroj při nákupu nového vozu.

Skvělé dluhy

Když dobré dluhy jsou aktiva, špatné dluhy jsou pasiva. Nejsou to investice a jejich nesplácení může mít vážné důsledky pro úvěrovou historii člověka:

• Dluhy na kreditních kartách
• Půjčky na splátky
• Splátky za auto
• Nepředvídané události

Váš dospívající pravděpodobně chápe, že by si měl pořídit jen tolik kreditních karet, kolik je schopen na konci měsíce splatit – někdy nás však neočekávané výdaje mohou přetáhnout přes limity naší karty a po termínu splatnosti. Jakmile zmeškají splátku, nejenže se zhorší jejich kreditní skóre, ale začne platit RPSN karty, což znamená, že budou muset zaplatit ještě více kvůli úrokům.

Naučte své dítě, aby se pokud možno vyhýbalo půjčkám před výplatou. Půjčky před výplatou jsou notoricky známé jako predátorské a jejich RPSN je příliš vysoké. Dospívající by o půjčce před výplatou měli vždy uvažovat pouze v případě, že se ocitnou ve skutečně zoufalé situaci (a v takovém případě můžete chtít, aby se nejprve obrátili na vás).

Splácení aut je šedou zónou mezi dobrým a špatným dluhem. Půjčky na auto se skutečně počítají jako závazek vůči čistému jmění osoby. Nová auta se znehodnotí o 10 % v okamžiku, kdy vyjedete z parkoviště, a poté minimálně o 10 % ročně. Z finančního hlediska je lepší snažit se udržet si dobře fungující auto co nejdéle, nebo se rozhodnout pro nový vůz, až když jste si jisti, že ho dokážete zaplatit.

Mezi nepředvídatelné výdaje patří naléhavé zdravotní potíže, údržba auta a domu, rostoucí účty a nezaměstnanost – to vše by vaše dítě mělo vzít v úvahu předtím, než se pustí do velkých nákupů.

Úvěrové skóre a úvěrové zprávy

Je to poslední krok při budování základů finanční gramotnosti. Nyní, když vaše dítě rozumí pojmu úvěr, můžete ho seznámit s ukazatelem FICO.

Pokud vaše dítě platí měsíční splátky na kreditní kartu, mělo by mít počáteční kreditní skóre a splácení studentských půjček a úvěrových výkazů mu může pomoci. Navzdory všeobecnému přesvědčení je možné zkontrolovat své kreditní skóre, aniž by došlo k jeho poškození.

Jakmile uvidíte kreditní skóre svého dítěte, můžete mu vysvětlit, co se na jeho stanovení podílí:

• Historie splácení
• Výše dluhu
• Délka úvěrové historie
• Nový úvěr
• Souhrn dluhů z kreditních karet a půjček

Pokud je úvěrové skóre vašeho dítěte nízké, je to proto, že si ještě nevytvořilo velkou finanční historii. Ujasněte si souvislost mezi splácením dobrých dluhů a budováním úvěru. Nízké úrokové sazby, které jsou spojeny s dobrým úvěrem, usnadní splácení budoucích půjček a mohou vést k velkým úsporám na půjčce na auto nebo na bydlení.

Aplikace, které mohou pomoci

Oblíbenou volbou pro pravidelnou kontrolu kreditního skóre je aplikace MyFICO. Nabízí aktuální informace a navíc upozornění na změny úvěru nebo ohrožení identity.

ČasopisPCMagazine označuje Mint za „nejlepší software pro osobní finance“ a není těžké pochopit proč. Nastavení je jednoduché a uživatelé získají komplexní přehled o svých financích během několika sekund. Vaše dítě bude muset připojit několik účtů, ale téměř okamžitě mu Mint poskytne důkladnou analýzu jeho financí. Je to skvělý nástroj pro identifikaci trendů ve výdajích a odhalení příležitostí ke zlepšení.

Podnikání: Věk 18+

Mnozí se domnívají, že podstatou finanční gramotnosti je vštípit svým dětem finanční jistotu do budoucna. Moudré postupy a konzervativní rozhodnutí mohou vašim dospělým dětem poskytnout schopnost samostatně přečkat obtížné finanční období. Je tu však ještě jedna výhoda: sebedůvěra.

Jakmile někdo komplexně pochopí, jak fungují osobní finance, bude mít jistotu, že ve vyšším věku bude moci dělat odvážnější kroky. Dokonce i Warren Buffett učí děti o souvislosti mezi finanční gramotností a zahájením podnikání. A sám přiznal, že dnešní děti toho vědí víc než on, když vyrůstal.

To je dobré znamení.