S ekonomickými problémy se stále více zaměstnanců obrací na půjčky 401(k), aby získali hotovost v nouzi. Podle Centra pro výzkum důchodů na Boston College si každoročně 11 % účastníků plánu půjčí ze svého plánu 401(k).
Pokušení vzít si půjčku 401(k) je mnoho: na zálohu na bydlení, na splacení dluhu na kreditní kartě s vysokým úrokem nebo jako alternativa k tradičním půjčkám v době zpřísněných podmínek na úvěrovém trhu. Vzít si půjčku z účtu 401(k) sice není složité, ale NENÍ to dobrý nápad. Čtěte dále a dozvíte se proč.
Co vás čeká:
Takže, co je to půjčka 401(k)?
Půjčka 401(k) je jednorázová výplata z prostředků, které máte naspořené na svém penzijním účtu. Půjčku musíte splácet po určitou dobu – s úroky – zpět na svůj účet 401(k).
Půjčit si můžete šedesát až osmdesát procent zůstatku na účtu 401(k) a příležitostně až celou hodnotu účtu. Půjčka se zřizuje prostřednictvím správce vašeho plánu 401(k).
V některých ohledech se půjčka 401(k) jeví jako dobrý nápad. V podstatě si půjčujete peníze sami od sebe, takže úroky se vracejí zpět na váš penzijní účet místo do banky. A protože je půjčka zajištěna vašimi vlastními penězi, nemusíte si prověřovat úvěruschopnost a nemůže se stát, že byste nespláceli a věřitelé vám klepali na dveře.
Proč jsou půjčky 401(k) špatné
Přes tyto zdánlivé výhody jsou půjčky 401(k) špatným nápadem ze dvou důvodů.
Žádný další získaný úrok
Když si půjčíte peníze ze své půjčky 401(k), přestanou tyto prostředky přinášet složený úrok, dokud je nesplatíte. I když je váš zůstatek na účtu 401(k) malý, může se pár set dolarů na úrocích za několik let proměnit v mnoho tisíc za 30 let.
Ještě důležitější je, že příspěvky (včetně splátek půjček) do účtu 401(k) jsou závislé na tom, zda máte nárok na tento příspěvek od svého současného zaměstnavatele. Pokud z jakéhokoli důvodu od zaměstnavatele odejdete, stává se celý zůstatek půjčky 401(k) splatným.
Vážné sankce, pokud nemůžete splácet
Nemůžete splácet? Zbývající zůstatek půjčky bude považován za předčasný výběr hotovosti z vašeho účtu 401(k), který podléhá nejméně 20procentní federální dani z příjmu, státní dani a 10procentní pokutě za předčasný výběr.
Takže pokud jste si půjčili 10 000 dolarů, splatili jste 2 000 dolarů a přišli jste o práci – jste osvobozeni od splácení 8 000 dolarů na váš penzijní účet, ale čeká vás federální daň ve výši 2 400 dolarů.
To je jedna drahá půjčka.
Jak si vzít půjčku 401(k)
Jestliže jste opravdu v nouzi nebo absolutně nemůžete získat alternativní zdroj půjčky, můžete si vzít půjčku 401(k) tak, že se obrátíte na svého personálního manažera nebo manažera benefitů v práci nebo se přihlásíte na webové stránky svého plánu 401(k).
Někteří poskytovatelé plánu – včetně společností John Hancock a Fidelity – umožňují požádat o půjčku online.
- Plán 401(k):
- Kolik byste měli přispívat do fondu 401(k)?
Vzali jste si – nebo jste zvažovali vzít si – půjčku 401(k)? Proč jste to udělali a jak to dopadlo?