Comment la proposition de consommateur pourrait être une meilleure solution qu’une faillite

Au cours des dernières années, il y a eu une augmentation significative des dépôts de propositions de consommateurs par les Canadiens qui ont besoin d’un allégement de la dette. En fait, le BSF, Bureau du surintendant des faillites, a signalé que près de 50 % des insolvabilités déposées en 2015 n’étaient pas des faillites mais plutôt des propositions de consommateur.

Nous avons constaté que plus de gens sont conscients de l’existence d’une proposition au cours des dernières années. Cela est en partie dû à un changement écrasant dans le marketing et l’exposition par les syndics d’insolvabilité autorisés. Une fois que le client commence à discuter de ses problèmes de dettes spécifiques, il veut souvent connaître les avantages d’une proposition de consommateur par rapport à la faillite.

Étant donné que chaque situation est unique, nous devons souligner qu’il n’y a pas de solution unique pour déterminer si une proposition est la meilleure pour vous ou si une faillite est la seule option. La faillite est une solution drastique et sérieuse, éviter la faillite est préférable pour de bonnes raisons.

Raisons importantes pour lesquelles une proposition de consommateur pourrait être meilleure que la faillite :

1. Protection des créanciers :
   Une proposition vous protège de vos créanciers. Une fois que votre proposition est déposée auprès de vos créanciers, toute saisie-arrêt cessera et vos biens ne pourront pas être saisis. La faillite entraînera la saisie de biens spécifiques en fonction de vos exceptions admissibles. Il est important de noter que chaque province a des exceptions spécifiques.
2. Actifs:
   La rationalisation unique et la plus dominante pour le dépôt d’une proposition par les Canadiens concerne spécifiquement les actifs. Vous pouvez conserver tous vos actifs, en particulier votre maison. La plupart des familles éviteront toute solution de réduction de la dette qui pourrait entraîner la perte de leur maison.
3. Versements gérables :
   Une proposition de consommateur est conçue spécifiquement pour vous. Il n’y a pas de normes préétablies qui dicteront le montant de vos paiements. Vous faites une proposition à vos créanciers, généralement un pourcentage de votre dette non garantie. Le paiement est le reflet de votre capacité de paiement et du moment de votre revenu. Tant que vous disposez d’une source de revenus fiable, vous pouvez faire une proposition. Aucun intérêt n’est ajouté au paiement pendant une proposition. En général, un paiement de proposition sera structuré pour durer de 48 à 60 mois.
4. Evite la faillite :
   Eviter la faillite peut être critique pour certains consommateurs. Il se peut qu’ils ne veuillent tout simplement pas subir les stigmates de la faillite. À l’occasion, la faillite aura un effet négatif sur leur capacité de travailler, que ce soit pour conserver des désignations professionnelles ou des licences d’affaires et des exigences légales.
5. Coût:
   Le dépôt d’une proposition de consommateur n’a aucun coût directement associé au processus. Il n’y a pas de frais de dépôt, de frais administratifs ou de frais de consultants payés indépendamment des paiements de la proposition. Les seuls paiements sont ceux que vous faites à votre syndic autorisé en matière d’insolvabilité qui s’occupe de tout le processus, y compris les paiements à vos créanciers pour rembourser votre dette.
6. Qualification:
   Si vous êtes insolvable, incapable de payer vos dettes. Si vous avez de 1000,00 $ à 250000,00 $ de dettes non garanties (à l’exclusion des dettes hypothécaires), que vous avez la capacité de rembourser une partie de vos dettes et que vos créanciers acceptent votre proposition, alors vous êtes un candidat pour une proposition.
7. Processus d’une proposition:
   Une proposition de consommateur (« PC ») est beaucoup moins compliquée qu’une faillite, ce qui la rend plus facile à naviguer et à compléter pour le consommateur. La profondeur de la réglementation, le volume des documents obligatoires et le niveau de complexité juridique sont plus élevés en cas de faillite. Étant donné qu’elles sont moins restrictives, les PC peuvent être gérées et déposées par un administrateur de proposition de consommateur par l’intermédiaire d’une société de syndics d’insolvabilité agréée. En général, aucune comparution devant le tribunal n’est requise et il n’y a pas de rapport mensuel à présenter au syndic. Une fois que votre proposition est soumise à vos créanciers, ceux-ci disposent de 45 jours pour en accepter les conditions. Les créanciers peuvent choisir d’accepter, de refuser ou de demander une assemblée des créanciers. Votre administrateur ou votre syndic pourrait modifier votre proposition initiale si les créanciers n’acceptent pas vos conditions.
8. Amélioration financière instantanée:
   A partir du moment où une proposition est approuvée par vos créanciers, vous êtes sur la voie du redressement financier. Les termes de la proposition sont légaux et contraignants et, à ce titre, vous pouvez passer à autre chose. Si vous obtenez un nouvel emploi, gagnez plus d’argent, vendez un bien, recevez une prime ou un remboursement d’impôt, ce revenu vous appartient. Vous ne serez jamais tenu de payer plus d’argent, même si vous gagnez plus d’argent !
9. Cote de crédit :
   Les gens sont souvent préoccupés par leur cote de crédit avec une proposition de consommateur par rapport à une faillite. Les agences de rapport les traiteront différemment, une proposition est un R7 et une faillite un R9. De plus, une proposition restera sur votre bureau de crédit pendant 3 ans après avoir reçu votre certificat d’achèvement et une faillite restera pendant 6 ans après avoir reçu votre certificat de libération. Il faut garder à l’esprit que votre cote de crédit pourrait déjà être démolie par des paiements manqués et des procédures de recouvrement. Le rétablissement du crédit demandera des efforts et du temps. Vos créanciers devront voir que vous avez changé vos habitudes et que vous avez été réhabilité.

Comme nous l’avons indiqué au début, il est important de noter que chaque situation est unique. Chaque partie prenante au processus aura un point de vue qui pourrait changer le paysage en ce qui vous concerne. La première étape consiste à s’asseoir avec un fiduciaire ou un administrateur des propositions pour examiner votre situation. Ils vous obtiendront un plan pour stabiliser vos finances et vous protéger de vos créanciers.

Parler à votre LIT local, clarifiera comment une proposition pourrait fonctionner pour vous et votre famille.

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