Quarante-deux pour cent des employés américains sont payés via un dépôt par chambre de compensation automatisée (ACH), ce qui signifie que leur chèque de paie est directement déposé électroniquement sur leur compte bancaire. Le nombre d’employeurs adoptant les dépôts ACH est en augmentation ; il y a cinq ans, seuls 74 % des personnes étaient payées de cette manière. Avec les dépôts ACH, les employés n’ont pas à effectuer l’étape supplémentaire du dépôt d’un chèque physique, et les employeurs n’ont pas non plus à consacrer du temps et des ressources à la rédaction, l’impression et l’envoi de chèques. Voyons ce qui se passe, exactement, lorsqu’un dépôt ACH est effectué.
Un dépôt ACH est ce que l’on appelle également une transaction de crédit ACH, dans laquelle les fonds sont « poussés » du compte bancaire de l’initiateur de la transaction vers celui du destinataire. Pour qu’un employé soit payé sur le réseau ACH, l’employeur, qui est à l’origine de la transaction, envoie un fichier ACH électronique à l’institution financière dépositaire d’origine (ODFI), ou à la banque de l’employeur. Ce fichier contient des informations relatives au dépôt ACH, telles que le nom du bénéficiaire, les numéros d’acheminement et de compte pertinents, et le montant de la transaction. À des moments prédéterminés de la journée, l’ODFI envoie ensuite ce fichier, ainsi que tous les autres qu’il a reçus, par lots, à une chambre de compensation telle que la Réserve fédérale. Là, les fichiers sont traités et transférés à l’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI), qui est la banque du destinataire. Le RDFI veille à ce que le montant exact soit déposé sur le compte bancaire de l’employé. L’ensemble du processus de dépôt ACH est automatisé et réalisé par voie électronique. Les dépôts ACH prennent généralement entre un et quatre jours ouvrables pour être réglés et apparaître sur le compte du destinataire.
Dépôts ACH et chèques : une comparaison
Les dépôts ACH ont été développés comme une alternative aux chèques-et ils ont de nombreux avantages par rapport aux chèques. Ils ne nécessitent pas le temps que prennent les chèques pour les rédiger, les poster et les déposer ; ils sont plus pratiques pour les employeurs et les employés ; et ils sont plus sûrs parce qu’il y a moins d’occasions de perdre ou de voler l’argent et que les dépôts ACH frauduleux peuvent être signalés et atténués. Qui plus est, le dépôt ACH est moins coûteux. Selon une étude de 2014, l’émission et l’envoi de chèques coûtent aux entreprises entre 4 et 20 dollars par chèque, ce qui représente 54 milliards de dollars par an pour certains employeurs. Un dépôt ACH est gratuit. Selon une autre étude, 72 % des employés affirment également que le fait d’être payés par dépôt ACH les aide à contrôler leurs finances.
En plus du dépôt direct pour la paie, les dépôts ACH peuvent également être utilisés pour payer des factures ou effectuer d’autres paiements en ligne, par exemple pour une assurance, un prêt hypothécaire ou un prêt, pour effectuer des transferts entre pairs ou pour payer un marchand pour un bien ou un service.
L’avenir des dépôts ACH
Les entreprises de technologie financière, dont Plaid, rendent de plus en plus les dépôts ACH plus faciles que jamais en éliminant les principaux points de friction. Par exemple, Venmo permet aux utilisateurs d’effectuer des transferts P2P instantanément depuis leur téléphone et Stripe permet aux commerçants et aux entreprises de traiter efficacement les dépôts ACH. Plaid permet aux commerçants, entre autres, d’authentifier rapidement et de manière transparente les comptes des utilisateurs sans leur demander de fournir leurs numéros de compte et d’acheminement, ce qui rend le processus plus simple et plus sûr. Au lieu de cela, Plaid permet aux utilisateurs finaux d’utiliser leurs informations d’identification bancaires en ligne pour autoriser le dépôt ACH.
Les dépôts ACH continuent de gagner en popularité, et ne feront que continuer à le faire à mesure que le réseau ACH devient plus rapide. Depuis septembre 2016, la NACHA, l’organisation qui supervise le réseau ACH, a rendu possible la compensation des transactions de dépôt ACH le jour même où elles sont initiées. Cette phase 1 de l’initiative Same Day ACH devrait rendre les dépôts ACH – en particulier pour la paie – plus fiables, plus efficaces et plus souhaitables. Les phases 2 et 3, qui devraient être mises en œuvre au cours des deux prochaines années, permettront également le débit ACH le jour même et un traitement plus rapide dans l’ensemble.