Par melantonelli le 15 mai 2018
Si vous rêvez de posséder votre propre cabine d’escapade en montagne ou votre retraite en copropriété au bord de l’océan, vous n’êtes pas seul. Et ce, pour une bonne raison. Posséder une maison de vacances est un luxe qui peut aussi potentiellement se révéler être un bon investissement lorsque la valeur des propriétés augmente. Si vous vous demandez comment faire de ce rêve une réalité, vous n’êtes pas seul non plus. De nombreux futurs propriétaires de maisons de vacances s’interrogent sur le financement d’une résidence secondaire. Voici un aperçu de ce que vous devez savoir sur le financement de la vôtre.
Maison de vacances contre propriété locative
Les propriétés de vacances et les maisons locatives sont financées différemment. Ainsi, avant d’acheter votre nouvelle maison loin de chez vous, vous devrez déterminer comment la vôtre sera classée.
Une maison de vacances est généralement définie comme une résidence secondaire située à au moins 80 km de votre résidence principale. Si elle est plus proche de votre résidence principale, vous aurez du mal à l’expliquer à votre agent de crédit. Avoir une propriété de vacances aussi proche de votre résidence principale peut être un indicateur que l’intention de votre maison de vacances est de la louer plutôt que de l’utiliser à des fins personnelles, ce qui qualifierait la propriété sous un type de prêt différent.
Si vous prévoyez effectivement de louer votre maison de vacances, elle sera classée comme une propriété d’investissement, qui a des règles différentes de celles d’une maison de vacances ou d’une résidence principale, comme nous le verrons ci-dessous.
Qualification pour un prêt pour maison de vacances
Avec une deuxième maison vient une deuxième hypothèque, et se qualifier pour deux hypothèques est un défi que tous les acheteurs ne peuvent pas surmonter. Non seulement vous devrez respecter les exigences en matière de ratio dette/revenu pour supporter deux prêts, mais vous devrez également répondre aux exigences plus strictes des prêts pour maison de vacances ou des prêts pour immeuble de placement.
Par rapport aux prêts pour résidence principale, les prêts pour maison de vacances ont généralement des taux d’intérêt légèrement plus élevés, et les prêteurs peuvent exiger un score de crédit plus élevé ainsi qu’un acompte plus important. Par exemple, une résidence principale permet des acomptes aussi bas que 3 % pour les prêts conventionnels. Mais pour une maison de vacances, vous pouvez avoir besoin de 10 à 20 %. Avec ces types de prêts, il est également important de se rappeler que la location de votre escapade de vacances lorsque vous ne l’utilisez pas pourrait violer les conditions de votre prêt.
Avec une propriété d’investissement, vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé que ceux des résidences principales et des maisons de vacances. Et devez mettre au moins 20% d’acompte, car il peut être difficile d’obtenir une assurance hypothécaire sur les propriétés d’investissement. Votre prêteur peut également demander une grille de loyers comparables jointe à votre évaluation. Mais la bonne nouvelle est que votre prêteur considérera une partie du loyer prévu comme un revenu, ce qui pourrait vous aider à obtenir un prêt que vous n’auriez pas obtenu sans ce revenu supplémentaire. Et bien sûr, vous serez en mesure de compenser vos coûts avec le revenu locatif régulier.
Options de financement pour les prêts sur les maisons de vacances
- Faites un refinancement en espèces : Si vous avez suffisamment d’équité dans votre maison, et qu’il est financièrement logique de refinancer au taux actuel, vous pouvez être en mesure d’obtenir les liquidités pour acheter votre maison de vacances en faisant un refinancement cash-out. Un refinancement avec décaissement consiste à remplacer votre prêt actuel par un nouveau prêt hypothécaire d’un montant supérieur au montant existant, et à conserver la différence entre les deux prêts en espèces. Vous pouvez vérifier les taux actuels pour un refinancement avec décaissement sur Zillow. Il suffit d’ajouter le montant en espèces que vous voudriez retirer sous les options avancées.
- Obtenir une LDCVD : Une autre option pour ceux qui ont une valeur nette importante dans leur maison est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD). Une LDCVD est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Semblable à une carte de crédit, une MCVD vous donne une limite de crédit et vous permet de retirer les fonds selon vos besoins. C’est une bonne option si vous voulez éviter de refinancer l’hypothèque de votre résidence principale. Vous conserveriez votre première hypothèque au taux d’intérêt actuel et vous contracteriez une MCVD distincte assortie de conditions différentes. Les prêteurs ne proposent pas tous des MCVD, mais vous pouvez rechercher un prêteur de MCVD sur Zillow.
- Contracter un nouveau prêt pour la résidence secondaire : Si vous pouvez être admissible à un deuxième prêt comme indiqué ci-dessus, ou si vous avez déjà remboursé votre première hypothèque, vous pouvez obtenir un nouveau prêt pour votre résidence secondaire. Cette option vous permettrait d’éviter de refinancer votre prêt existant, donc si vous avez un taux inférieur bloqué, vous pouvez le garder ainsi.
- Allez-y avec des amis : Le financement d’une maison de vacances peut être coûteux, et les coûts peuvent s’additionner plus rapidement que vous ne le pensez. L’achat d’une propriété de vacances avec des amis ou de la famille peut rendre l’achat d’une propriété plus réalisable.