Comment est calculé le tableau d’amortissement d’un prêt ?

Il existe de nombreux types de prêts que les gens contractent. Que vous obteniez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, un prêt sur valeur domiciliaire pour faire des rénovations ou avoir accès à des liquidités, un prêt automobile pour acheter un véhicule ou un prêt personnel à toutes sortes de fins, la plupart des prêts ont deux choses en commun : ils prévoient une période fixe pour rembourser le prêt et ils vous font payer un taux d’intérêt fixe pendant votre période de remboursement.

Lorsque vous contractez un prêt à taux fixe et à durée de remboursement déterminée, vous recevez généralement un tableau d’amortissement du prêt. Ce tableau vous donne des informations importantes sur le montant de vos paiements mensuels et vous permet de calculer le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt, ainsi que la vitesse à laquelle vous rembourserez le solde principal du prêt. En comprenant comment calculer un tableau d’amortissement d’un prêt, vous serez mieux placé pour envisager des mesures utiles, comme effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre prêt plus rapidement.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement d’un prêt ?

Un tableau d’amortissement d’un prêt vous donne les renseignements les plus élémentaires sur votre prêt et la façon dont vous le rembourserez. Il comprend généralement une liste complète de tous les paiements que vous devrez effectuer pendant la durée du prêt. Chaque paiement de l’échéancier est ventilé en fonction de la part du paiement consacrée aux intérêts et au capital. En général, on vous donnera également le solde restant dû après avoir effectué chaque paiement mensuel, ce qui vous permettra de voir comment votre dette totale diminuera au cours du remboursement du prêt.

Vous obtiendrez également en général un résumé du remboursement de votre prêt, soit au bas du tableau d’amortissement, soit dans une section distincte. Le résumé totalisera tous les paiements d’intérêts que vous avez payés au cours du prêt, tout en vérifiant également que le total des paiements de capital s’ajoute au montant total impayé du prêt.

Comment calculer un tableau d’amortissement de prêt si vous connaissez votre paiement mensuel

Il est relativement facile de produire un tableau d’amortissement de prêt si vous connaissez le paiement mensuel du prêt. En commençant par le premier mois, prenez le montant total du prêt et multipliez-le par le taux d’intérêt du prêt. Ensuite, pour un prêt avec des remboursements mensuels, divisez le résultat par 12 pour obtenir votre intérêt mensuel. Soustrayez les intérêts du paiement mensuel total, et le montant restant sera consacré au capital. Pour le deuxième mois, faites la même chose, mais commencez avec le solde du capital restant du premier mois plutôt qu’avec le montant initial du prêt. À la fin de la durée du prêt fixée, votre capital devrait être à zéro.

Prenez un exemple simple : Disons que vous avez une hypothèque de 30 ans pour 240 000 $ à un taux d’intérêt de 5 % qui comporte un paiement mensuel de 1 288 $. Au premier mois, vous prenez 240 000 $ et vous le multipliez par 5 % pour obtenir 12 000 $. Divisez ce montant par 12, et vous aurez 1 000 $ d’intérêts pour votre première mensualité. Les 288 $ restants servent à rembourser le principal.

Pour le deuxième mois, le solde du principal est de 240 000 $ moins 288 $, soit 239 712 $. Multipliez ce montant par 5 % et divisez-le par 12, et vous obtenez un montant légèrement inférieur, soit 998,80 $, qui sera affecté aux intérêts. Au cours des mois suivants, vous consacrerez de moins en moins d’argent aux intérêts, et le solde de votre capital diminuera de plus en plus vite. Au 360e mois, vous ne devez que 5 $ en intérêts, et les 1 283 $ restants remboursent le solde en entier.

Calculer un tableau d’amortissement si vous ne connaissez pas votre paiement

Parfois, lorsque vous envisagez de contracter un prêt, tout ce que vous savez, c’est combien vous voulez emprunter et quel sera le taux. Dans ce cas, la première étape sera de déterminer quel sera le paiement mensuel. Vous pourrez ensuite suivre les étapes ci-dessus pour calculer le tableau d’amortissement.

Il y a plusieurs façons de procéder. La plus simple est d’utiliser une calculatrice qui vous donne la possibilité de saisir le montant de votre prêt, le taux d’intérêt et la durée de remboursement. Par exemple, notre calculatrice d’hypothèque vous donnera un paiement mensuel pour un prêt immobilier. Vous pouvez également l’utiliser pour calculer les paiements pour d’autres types de prêts simplement en changeant les termes et en supprimant toute estimation des dépenses de la maison.

Si vous êtes un bricoleur, vous pouvez également utiliser une feuille de calcul Excel pour arriver au paiement. La fonction PMT vous donne le paiement basé sur le taux d’intérêt, le nombre de paiements et le solde du capital du prêt. Par exemple, pour calculer le paiement mensuel dans l’exemple ci-dessus, vous pouvez définir une cellule Excel comme =PMT(5%/12,360,240000). Cela vous donnerait le chiffre de 1 288 $ que vous avez vu dans cet exemple.

Pourquoi un tableau d’amortissement peut être utile

Il existe de nombreuses façons d’utiliser les informations contenues dans un tableau d’amortissement de prêt. Le fait de connaître le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée de vie d’un prêt est un bon moyen de vous inciter à effectuer des paiements de capital plus tôt. Lorsque vous effectuez des paiements supplémentaires qui réduisent le capital restant, ils réduisent également le montant des paiements futurs qui devront être consacrés aux intérêts. C’est pourquoi un petit montant supplémentaire payé peut avoir une si grande différence.

Pour démontrer, dans l’exemple ci-dessus, disons qu’au lieu de payer 1 288 $ le premier mois, vous mettez 300 $ de plus pour réduire le principal. Vous pourriez penser que l’impact serait d’économiser 300 $ sur votre paiement final, ou peut-être un peu plus. Mais grâce à la réduction des intérêts, ces 300 $ supplémentaires suffisent à vous éviter d’effectuer la totalité de votre dernier paiement. En d’autres termes, 300 $ maintenant vous permettent d’économiser plus de 1 300 $ plus tard.

Soyez intelligent au sujet de vos prêts

Même lorsque votre prêteur vous donne un tableau d’amortissement du prêt, il peut être facile de simplement l’ignorer dans la pile des autres documents que vous devez traiter. Mais les informations figurant sur un tableau d’amortissement sont cruciales pour comprendre les tenants et aboutissants de votre prêt. En sachant comment un tableau est calculé, vous pouvez comprendre exactement à quel point il peut être utile de rembourser votre dette aussi rapidement que possible.