La durée pendant laquelle les informations négatives peuvent rester sur votre dossier de crédit est régie par une loi fédérale connue sous le nom de Fair Credit Reporting Act (FCRA). La plupart des informations négatives doivent être retirées après sept ans. Certaines, comme une faillite, peuvent rester jusqu’à 10 ans. Lorsqu’il s’agit des spécificités des informations de crédit dérogatoires, la loi et les délais sont plus nuancés. Voici huit types d’informations négatives et la façon dont vous pourriez éviter les dommages que chacune d’entre elles pourrait causer.
- Principaux points à retenir
- Investigation difficile : Deux ans
- Défaut de paiement : Sept ans
- Débit compensatoire : sept ans
- Défaut de paiement des prêts étudiants : Sept ans
- Forclusion : sept ans
- Poursuite ou jugement : Sept ans
- Faillite : Sept à dix ans
- Le privilège fiscal : autrefois indéfini, maintenant zéro an
- La ligne de fond
Principaux points à retenir
- Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la durée pendant laquelle les informations négatives peuvent rester sur votre dossier de crédit.
- La plupart des informations négatives restent sur votre dossier de crédit pendant 7 ans ; quelques éléments restent pendant 10 ans.
- Vous pouvez limiter les dommages causés par les informations dérogatoires même lorsqu’elles sont encore sur votre dossier de crédit.
- Le retrait d’un élément négatif de votre dossier de crédit ne signifie pas que vous ne devez plus la dette.
Investigation difficile : Deux ans
Une enquête difficile, également appelée hard pull, n’est pas nécessairement une information négative. Cependant, une demande qui inclut votre rapport de crédit complet déduit quelques points de votre score de crédit. Un trop grand nombre de hard inquiries peut s’additionner. Heureusement, elles ne restent sur votre dossier de crédit que pendant deux ans après la date de l’enquête.
Limitez les dégâts : Regroupez les enquêtes difficiles, comme les demandes de prêt hypothécaire et de prêt automobile, sur une période de deux semaines afin qu’elles comptent pour une seule enquête.
Défaut de paiement : Sept ans
Les paiements en retard (généralement plus de 30 jours de retard), les paiements manqués et les collections ou les comptes qui ont été remis à une agence de recouvrement peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans à partir de la date de la délinquance.
Limitez les dommages : Veillez à effectuer vos paiements à temps – ou à les rattraper. Si vous êtes habituellement à jour, appelez le créancier et demandez que le délinquant ne soit pas signalé à une agence de crédit.
Débit compensatoire : sept ans
Lorsque le créancier annule votre dette à la suite d’un non-paiement, on parle de débit compensatoire. Les débits compensatoires demeurent sur votre dossier de crédit pendant sept ans plus 180 jours à partir de la date à laquelle le débit compensatoire a été signalé à une agence de crédit.
Limitez les dommages : Essayez de rembourser la totalité ou un montant négocié de la dette. L’entaille à votre crédit ne sera pas supprimée, mais vous ne serez probablement pas poursuivi.
Défaut de paiement des prêts étudiants : Sept ans
Le défaut de remboursement de votre prêt étudiant reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans plus 180 jours à compter de la date du premier paiement manqué pour les prêts étudiants privés. Les prêts étudiants fédéraux sont supprimés sept ans après la date du défaut de paiement ou la date à laquelle le prêt est transféré au ministère de l’Éducation.
Limitez les dommages : Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, profitez des options du Department of Education, notamment la réhabilitation, la consolidation ou le remboursement des prêts. Avec les prêts privés, contactez le prêteur et demandez une modification.
Forclusion : sept ans
La forclusion est une forme de défaut de paiement qui implique que votre prêteur prenne possession de votre maison pour défaut de paiement dans les délais. Cela reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à partir de la date du premier paiement manqué.
Limitez les dégâts : Assurez-vous de payer vos autres factures à temps et de suivre les étapes pour rebâtir votre crédit.
Les privilèges fiscaux et les jugements civils ne devraient pas apparaître sur votre rapport de crédit.
Poursuite ou jugement : Sept ans
Les jugements civils payés et non payés demeuraient auparavant sur votre dossier de crédit pendant sept ans à partir de la date de dépôt dans la plupart des cas. En avril 2018, cependant, les trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, avaient supprimé tous les jugements civils des rapports de crédit.
Limitez les dommages : Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer que la section des dossiers publics ne contient pas d’informations sur les jugements civils, et si elles apparaissent, demandez à les faire supprimer. De plus, assurez-vous de protéger vos actifs.
Faillite : Sept à dix ans
La durée pendant laquelle la faillite reste sur votre dossier de crédit dépend du type de faillite, mais elle varie généralement entre 7 et 10 ans. La faillite, connue sous le nom de « tueur de score de crédit », peut faire perdre 130 à 150 points à votre score de crédit, selon FICO. Une faillite en vertu du chapitre 13 qui est libérée ou rejetée disparaît généralement de votre rapport sept ans après le dépôt de la demande. Dans certains cas rares, le chapitre 13 peut rester pendant 10 ans. Les faillites du chapitre 7 et du chapitre 11 disparaissent 10 ans après la date de dépôt, et les faillites du chapitre 12 disparaissent sept ans après la date de dépôt.
Limitez les dégâts : N’attendez pas pour commencer à reconstruire votre crédit. Obtenez une carte de crédit garantie, payez les comptes non faillis comme convenu et ne demandez un nouveau crédit qu’une fois que vous pouvez gérer la dette.
Le privilège fiscal : autrefois indéfini, maintenant zéro an
Les privilèges fiscaux payés, comme les jugements civils, faisaient autrefois partie de votre rapport de crédit pendant sept ans. Les privilèges non payés pouvaient rester sur votre rapport de crédit indéfiniment dans presque tous les cas. Depuis avril 2018, les trois principales agences de crédit ont retiré tous les privilèges fiscaux des rapports de crédit en raison d’une déclaration inexacte.
Limitez les dommages : Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il ne contient pas d’informations sur les privilèges fiscaux. Si c’est le cas, contestez par l’intermédiaire de l’agence de crédit pour les faire retirer.
La ligne de fond
Une fois que le délai de déclaration de crédit a été atteint, l’information négative devrait automatiquement disparaître de votre rapport de crédit. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez la contester auprès de l’agence de crédit concernée, qui dispose de 30 jours pour répondre à votre demande. Si l’élément en question contient des erreurs, vous pouvez le contester et demander qu’il soit supprimé avant l’expiration du délai. En outre, si vous avez besoin de faire supprimer une marque négative sur votre rapport de crédit et que vous ne pouvez pas attendre qu’elle expire, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait être en mesure de vous aider.
N’oubliez pas que l’expiration d’un délai de déclaration de crédit ne signifie pas que vous ne devez plus la dette. Les créanciers et les collecteurs peuvent continuer à poursuivre le paiement si la dette reste impayée. Cependant, si la dette est en dehors du délai de prescription de l’État où elle a été contractée, le créancier ou l’agence de recouvrement peut ne pas être en mesure d’utiliser les tribunaux pour vous forcer à payer.