Le coup de poing Obama/Trump signifie des soins abordables et de qualité pour les freelances
Lorsque je dis à de nouvelles personnes que je possède ma propre entreprise, elles sont généralement enthousiastes. Être son propre patron semble assez génial – et ça l’est.
Mais à un moment donné de leur conversation, ils deviennent souvent très sérieux. Un regard d’inquiétude traverse leur visage, et ils se penchent de près comme pour partager quelque chose de privé et d’inquiétant. Puis vient la question : « Mais, êtes-vous en mesure d’obtenir une assurance maladie ? »
Lorsque je parle avec des personnes qui envisagent de lancer leur propre activité de freelance, l’assurance maladie est la raison n°1 que j’entends pour ne pas franchir le pas.
Parce qu’en Amérique, l’assurance maladie est gérée par les employeurs – et parce que, jusqu’à récemment, le marché privé était absolument lamentable – « perdre » leur assurance maladie est une préoccupation majeure pour les personnes qui envisagent de passer au freelancing ou à l’entrepreneuriat.
C’est aussi un point de fierté – et de suffisance – pour les Européens. « Nous avons une couverture maladie universelle. Nous pouvons créer des entreprises à volonté, et vous, les Américains, vous êtes coincés dans vos emplois de jour ennuyeux et esclavagistes. »
Je vais vous révéler un secret trop bien gardé. L’Amérique a déjà une assurance maladie presque universelle. Et le coup double d’Obamacare et des réductions d’impôts de Trump rend l’assurance maladie privée pour les entrepreneurs plus abordable, de meilleure qualité et plus facile à obtenir que jamais auparavant.
En bref, l’assurance maladie ne devrait jamais être la raison d’éviter le freelancing ou la création d’entreprise. Je vais expliquer pourquoi, et partager quelques détails de ma propre expérience.
D’abord, une rapide mise en garde. Je ne suis pas un agent d’assurance agréé, votre comptable ou votre avocat. Vous devriez parler avec toutes ces personnes avant de prendre une décision qui est spécifique à votre propre entreprise, votre situation familiale, etc. Je ne fais que partager mes propres expériences en tant que propriétaire d’entreprise, car je pense qu’elles seront utiles à d’autres personnes dans la même situation.
Les fruits à portée de main
D’abord, abordons les fruits à portée de main du monde de l’assurance maladie.
Etes-vous marié ou en partenariat domestique ? Votre conjoint occupe-t-il un emploi traditionnel avec des prestations d’assurance maladie ? Si c’est le cas, alors dans la plupart des cas, vous pouvez rester sur leur plan en tant que membre de la famille même après avoir commencé à travailler en freelance, et avoir les mêmes avantages vous-même. C’est souvent l’option la plus simple et la moins chère.
De même, avez-vous moins de 26 ans ? Depuis l’adoption d’Obamacare, vous pouvez rester sur le plan de vos parents, s’ils en ont un par le biais de leur employeur. Encore une fois, c’est souvent l’option la moins chère et la meilleure. C’est aussi une excellente raison de créer une entreprise à ce stade de votre vie, car l’assurance maladie est une chose de moins à prévoir si vous pouvez être sur le plan d’un parent.
Vous avez plus de 65 ans ? Vous êtes probablement admissible à Medicare. Merci, le gouvernement fédéral. Beaucoup de gens finissent toujours par acheter des plans complémentaires, mais une grande partie de vos soins sera couverte par le bon vieil Oncle Sam. Vos décennies d’impôts au travail ! Vous avez probablement aussi un énorme Rolodex de contacts, acquis au cours d’une longue carrière. C’est le moment idéal pour lancer votre propre affaire !
Enfin, êtes-vous inscrit à l’université ou à un programme diplômant ? De nombreux collèges et universités ont leurs propres plans d’assurance abordables pour les étudiants. Si vous êtes sur l’un d’eux, il est probablement plus facile de rester sur elle. Encore une fois, c’est une raison pour laquelle créer une entreprise tout en étant à l’université est une excellente idée.
Ce sont tous les fruits mûrs, et fournissent une couverture à des millions de personnes qui ne savent peut-être même pas qu’elles ont une option d’assurance maladie simple et traditionnelle à leur disposition.
Si l’un de ces scénarios s’applique à vous, félicitations. Votre situation en matière d’assurance est beaucoup plus simple que celle de la plupart des entrepreneurs, et vous pouvez probablement vous inscrire et vous arrêter ici.
Merci, Obama
Et si, comme moi, aucun de ces scénarios ne s’applique à vous ? Votre assurance sera-t-elle terrible, et coûtera-t-elle une fortune ? Devriez-vous rester dans votre agence qui vous écrase l’âme, afin de pouvoir continuer à vous payer vos médicaments contre l’asthme ?
Non. Voici quelque chose d’étonnant, dont la plupart des gens – au milieu de toutes les petites querelles partisanes – ne sont probablement pas conscients.
Les deux derniers présidents américains ne pourraient pas être plus différents, mais la combinaison de leurs deux politiques emblématiques – plus les interventions de plusieurs États en colère – ont créé le meilleur marché pour l’assurance maladie privée que les États-Unis aient jamais vu.
Tout a commencé avec Barack Obama. Son Affordable Care Act (comme tout le monde, je vais l’appeler Obamacare) comprenait un mandat individuel politiquement délicat, qui retient la plupart de l’attention. Mais il a également inclus des règlements incroyablement bénéfiques autour des plans d’assurance en Amérique.
Spécifiquement, il a exigé que l’assurance privée ne pouvait pas être terrible. Les plans devaient répondre à des normes minimales, comme couvrir les personnes pour des conditions préexistantes, fournir une couverture de maternité, etc. Ce seul élément constitue un changement sans précédent. Auparavant, les assurances privées pouvaient refuser de payer pour des conditions préexistantes. Et tout le monde a une condition préexistante.
Vous avez de l’asthme, et vous vous retrouvez hospitalisé pendant une journée après une poussée ? Les anciens régimes d’assurance pouvaient refuser de payer, ou vous refuser carrément l’accès au régime, puisque votre asthme serait une condition préexistante. Même la grossesse était considérée comme une condition préexistante, si vous demandiez un plan alors que vous étiez enceinte.
Plus maintenant. Les plans d’aujourd’hui ne peuvent pas exclure les gens en raison d’une condition préexistante, ne peuvent pas augmenter vos tarifs en fonction de votre état de santé personnel et doivent respecter de nombreuses autres normes minimales concernant ce qu’ils couvrent. Ils sont également divisés en niveaux Bronze, Argent, Or et Platine, ce qui rend la comparaison des plans entre les fournisseurs beaucoup plus facile.
Obamacare a également créé des échanges pour l’achat d’assurance maladie. De nombreux États ont le leur. Ici, en Californie, nous avons Covered CA. Mais si votre Etat est récalcitrant, le gouvernement fédéral propose un échange par le biais de Healthcare.gov.
Le lancement du site a été une débâcle, qui s’est complètement intégrée dans la mêlée des petites querelles partisanes. La plupart des gens supposent qu’il est toujours cassé.
Ce n’est pas le cas. Bien sûr, il est aussi ennuyeux à utiliser que n’importe quel autre site Web du gouvernement, mais il vous trouvera un plan d’assurance, répondant aux normes de qualité minimales, qui est disponible dans votre État. Et encore une fois, si vous vivez dans un endroit comme la Californie qui a pleinement adopté Obamacare, votre État a probablement un système encore meilleur et un site Web plus fonctionnel en place.
La dernière pièce qu’Obamacare a ajoutée était des subventions pour l’assurance maladie. C’est absolument crucial, et quelque chose que trop d’entrepreneurs ignorent probablement.
Les subventions sont là !
La plupart des gens supposent que les subventions à l’assurance maladie sont juste pour les très pauvres. Elles doivent être comme les coupons alimentaires, ou l’aide sociale – un dernier recours pour ceux qui sont tombés dans des moments difficiles, et non (comme la sécurité sociale ou Medicare) un programme social disponible pour tous. Si vous faites partie de la classe moyenne – ou si vous gagnez de l’argent avec votre activité de freelance – vous n’êtes pas admissible, n’est-ce pas ?
Dans de nombreux cas, vous auriez tort. Vous pouvez faire une quantité surprenante d’argent et toujours être admissible à des subventions.
Pour une famille de 4 personnes en 2020, vous pouvez faire jusqu’à 103 000 $ de revenu net par année et toujours être admissible à une subvention fédérale. Et dans des États comme la Californie, l’État lui-même estime que le gouvernement fédéral s’est trompé et intervient encore plus. En Californie, une famille de 4 personnes peut gagner jusqu’à 154 500 $ de revenu net et obtenir une subvention pour l’assurance maladie.
Combien vaut cette subvention ? Beaucoup, il s’avère. Selon le calculateur sur le site Web de Covered California, une famille de 4 personnes gagnant moins que la limite de revenu recevrait une subvention d’environ 1 083 $ par mois. Cela représente presque 13 000 dollars par an que le gouvernement consacrera à votre assurance, pendant que vous travaillerez à la création de votre entreprise de freelance.
Si vous prévoyez d’utiliser très peu de couverture et pouvez vous contenter d’une franchise plus élevée, les plans peuvent être scandaleusement bon marché. Une famille hypothétique de 4 personnes, dont les parents ont la trentaine et quelques jeunes enfants, peut être couverte en Californie par Kaiser Permanente, un assureur populaire, pour environ 59 dollars par mois. Ce n’est pas exactement une dépense qui va ruiner votre nouvelle activité de freelance, n’est-ce pas ?
Même si vous consommez une tonne de soins, et que vous voulez une franchise de 0 $, vous pouvez encore vous assurer à un tarif raisonnable. Pour la même famille de 4 personnes sur le plan KP Platinum à franchise zéro, le coût est encore inférieur à 800 $ par mois (ou 200 $ par personne, par mois) après la subvention. C’est une dépense, mais probablement une que vous pouvez gérer dans le cadre de votre plan d’affaires de freelance.
Qu’en est-il si vous êtes plus âgé, cependant ? Supposons que vous êtes un entrepreneur solo de 60 ans qui s’accroche à votre emploi de jour jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite, que vous soyez admissible à Medicare et que vous puissiez commencer à travailler en freelance. Après les subventions, vous pouvez obtenir un plan via Covered CA pour moins de 100 $ par mois.
La couverture ne sera-t-elle pas totalement nulle, cependant ? Non.
Encore, Obamacare fixe des normes minimales quant à ce qui doit être couvert. Et les plans que vous obtenez – au moins dans la plupart des États – sont de haute qualité. Ici, en Californie, ils sont proposés par de grands assureurs comme Kaiser Permanente et Healthnet. Pour un peu plus, vous pouvez même obtenir un PPO de Blue Shield, qui vous permet de voir à peu près tous les médecins que vous voulez.
Comme pour toute assurance maladie, vérifiez toujours que votre plan cible couvre les médecins et les établissements que vous utilisez. Beaucoup de gens ne jurent que par Kaiser, et Blue Shield vous permet d’utiliser les principaux établissements de CA comme UCSF et John Muir. Faites également attention aux franchises. Oui, elles peuvent être élevées. Mais c’est aussi souvent le cas avec les régimes d’employeur de nos jours. Les soins de santé sont chers, mais cela s’applique que vous travailliez pour une agence ou pour vous-même.
Merci…Trump?
Mais attendez, il y a plus. Vous vous souvenez que j’ai dit qu’une famille de quatre personnes pouvait gagner jusqu’à 103k$ et obtenir une subvention ? Eh bien, ce sont les gains nets.
Pour une petite entreprise – et en particulier un pigiste – la différence entre les gains nets et bruts peut faire une énorme différence.
Disons que vous démarrez une nouvelle entreprise de conception de sites Web en freelance, et qu’elle fonctionne fantastiquement bien la première année. Vous rapportez 150 000 $ de revenus pour votre famille de 4 personnes – excellent travail ! Ce faisant, vous dépensez 12 000 $ en loyer pour un petit bureau, 5 000 $ en matériel informatique, 3 000 $ en dépenses diverses et 30 000 $ en embauchant des sous-traitants en développement de logiciels sur Upwork.
Votre revenu brut serait de 150 000 $, mais votre revenu net serait de 100 000 $. Parce que Obamacare considère le revenu net, vous seriez toujours admissible à la subvention, puisque vous seriez sous le seuil de revenu pour une famille de quatre personnes.
Il y a des tonnes d’autres façons dont votre revenu net peut différer de votre brut. Si vous contribuez à un plan de retraite pour entrepreneurs, comme un SEP, cela peut faire baisser vos revenus nets. Idem pour la contribution à un HSA, si votre régime d’assurance maladie est compatible. Vérifiez avec votre CPA ici, mais dans de nombreux cas, les freelances peuvent être admissibles à ces plans.
Et bien sûr, tout cela suppose que vous gagnez de l’argent la première année. Beaucoup de gens démarrent une entreprise de freelance avec leurs propres économies, ou un prêt d’un membre de la famille ou d’une banque. Si vous dépensez ces fonds, ils ne seront probablement pas comptabilisés comme des revenus. Ainsi, vos revenus nets seront encore plus bas, mettant la subvention à portée de main.
Mais même si vous êtes dans une entreprise rentable et établie, vous pourriez être en mesure d’obtenir un peu d’aide pour réduire votre revenu net d’une source improbable – Donald Trump.
Les réductions d’impôt de Trump comprennent un crédit d’impôt de 20% pour les entités pass-through. Si votre entreprise de freelance est configurée comme une S Corp, et que vous remplissez certaines autres conditions, vous pourriez être en mesure de réduire votre revenu brut de 20% dès le départ, sans encourir aucune dépense réelle. C’est complexe, alors voyez ma section sur les conseillers ci-dessous.
Mais c’est pourquoi je dis que nos deux derniers présidents ont créé un one-two punch idéal pour les freelances. Obama a introduit Obamacare, avec ses subventions, ses protections et ses normes de qualité. Et Trump a introduit une réduction d’impôt qui rend ces subventions encore plus accessibles aux entrepreneurs en diminuant le revenu net de nombreuses petites entreprises.
Merci, les gars !
Engager un pro
À présent, il est probablement assez évident que les subventions peuvent vous faire économiser un montant à 5 chiffres sur votre assurance maladie si vous êtes un freelance, mais aussi que cela peut devenir assez complexe. Et encore une fois, je répète que je ne suis ni expert-comptable ni avocat. Je peux partager mes propres expériences, mais pour maximiser vos économies et adapter un plan à votre propre entreprise, consultez des professionnels.
Quels professionnels ? Tout d’abord, prenez un agent d’assurance. La première année où Obamacare a été introduit, j’ai essayé de faire cavalier seul et de trouver des plans directement par l’État. En conséquence, j’ai fait une tonne de paperasse inutile, et j’ai manqué certaines options dont je ne connaissais pas l’existence.
Les agents d’assurance sont rémunérés par les compagnies d’assurance, donc travailler avec l’un d’eux ne vous coûtera généralement rien – un gros avantage pour un freelance qui débute. Au minimum, ils peuvent faire les démarches administratives pour vous. Et dans de nombreux cas, ils peuvent vous aider à comprendre les différents plans, à vérifier quelles installations sont couvertes, et plus encore. Demandez autour de vous dans votre réseau pour un agent agréé, ou trouvez-en un par l’intermédiaire de l’organisme de licence de votre État.
Lorsque les choses deviennent plus complexes, vous voudrez également un CPA à bord – pour cela, mais vraiment pour une tonne d’autres aspects financiers de votre entreprise de freelance.
Ils peuvent vous aider à déterminer ce que vous pouvez et ne pouvez pas déduire pour atteindre un revenu net idéal. Cela varie selon l’industrie, et l’IRS examinera de près, alors assurez-vous de bien faire les choses. Et ils peuvent vous aider à déterminer comment structurer votre entreprise pour profiter de la réduction d’impôt de M. Trump si vous êtes admissible. De plus, ils peuvent se tenir au courant de l’évolution rapide des règles concernant les subventions et vous aider à rester conforme.
Oui, vous paierez un expert-comptable pour son temps. Mais les économies que vous pouvez obtenir grâce à des impôts plus efficaces et à l’accès aux subventions d’assurance maladie en valent totalement la peine selon mon expérience – surtout lorsque votre entreprise se développe.
L’assurance maladie n’est pas une excuse
Il y a des tonnes d’excuses que les gens donnent pour rester avec une grande entreprise et ne pas démarrer leur propre entreprise de freelance. Mais l’accès à l’assurance maladie ne devrait pas être l’une d’entre elles.
Avec l’élimination de la discrimination basée sur l’état de santé, et les réglementations Obamacare, l’assurance maladie individuelle n’a jamais été de meilleure qualité. Et avec les subventions, elle n’a jamais été moins chère – surtout avec le one-two punch Obama/Trump.
Vous ne me croyez pas ? Trouvez un agent d’assurance et un CPA, et comparez les plans dans votre état aujourd’hui. Vous pourriez être surpris par ce que vous trouvez.
Et si l’assurance maladie est le dernier obstacle qui se dresse entre vous et le démarrage d’une activité de freelance, peut-être que le fait de l’avoir sera suffisant pour vous aider à faire le grand saut !
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