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LBC Digital (Banque Laurentienne)

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Avis de non-responsabilité : les taux de GICdirect peuvent varier selon le type de CPG et la province.

Qu’est-ce qu’un CPG ?

Les CPG sont essentiellement des prêts à terme que vous faites à une banque ou à une institution financière. Lorsque vous achetez un CPG, vous acceptez une durée spécifique (période de temps) pendant laquelle votre dépôt restera à la banque, et en retour, la banque vous offre un taux d’intérêt garanti. Vous pouvez investir dans un CPG pour aussi peu que 500 $, et il n’y a généralement pas de frais associés à l’achat d’un CPG. La seule chose que vous êtes tenu de faire est de laisser l’argent à la banque – et plus vous le faites longtemps, plus le taux est élevé. Les retraits anticipés peuvent (mais pas toujours) entraîner une pénalité.

Types de CPG

Il existe de nombreux types de CPG, mais voici les plus courants :

CPI encaissables

Typiquement offerts pour de courtes durées d’un an et libres d’être encaissés par anticipation après une période de fermeture de 30 ou 90 jours, ces CPG sont parfaits pour les personnes qui pensent avoir besoin d’accéder à leur argent, mais qui veulent investir pour obtenir un taux d’intérêt garanti plus élevé. Bien que la contrepartie de cette souplesse soit habituellement un taux d’intérêt plus faible, les CPG encaissables peuvent être un moyen intelligent de se protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt. Si le taux d’intérêt augmente, votre argent ne sera pas bloqué à un taux fixe plus bas pendant longtemps. Si le taux d’intérêt baisse, par contre, un CPG pourrait s’avérer meilleur qu’un compte d’épargne, vous permettant de bloquer un pourcentage plus élevé.

CPI remboursables

Les CPG remboursables et encaissables sont très semblables. Certaines banques utilisent les termes de façon interchangeable, il est donc prudent de vérifier chaque produit avant de l’acheter. Cela dit, dans de nombreux cas, la différence réside dans le fait qu’un CPG remboursable vous permet d’accéder à votre argent avant la fin du terme – sans période d’attente – mais le CPG peut être assujetti à des taux de remboursement anticipé qui peuvent réduire considérablement l’intérêt que vous recevez.

CPI non remboursable

Comme son nom l’indique, un CPG non remboursable ne peut être encaissé avant la fin du terme sans encourir de pénalité. Cependant, il a tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés, de sorte qu’il peut être idéal pour ceux qui veulent un placement sûr pendant une période fixe.

CGI enregistrés

Un CPG enregistré a l’avantage d’être des placements à l’intérieur d’un compte de placement enregistré comme un REER, un FERR ou un CELI, de sorte que vous n’êtes pas imposé sur les intérêts que vous gagnez.

CPI lié au marché

Ce CPG se comporte en fonction d’un marché déterminé et il ne garantit que votre dépôt de capital. Avec un pied dans un CPG et l’autre dans le marché boursier, ces produits peuvent convenir à ceux qui recherchent un niveau de risque légèrement plus élevé avec la possibilité d’obtenir des récompenses plus importantes.

CPI en devises

Ce sont des CPG en devises autres que canadiennes, habituellement en dollars américains. Cela pourrait convenir à une personne qui voyage ou travaille fréquemment dans une autre devise.

Termes des CPG

L’achat d’un CPG est facile, mais ce n’est pas aussi simple que de chercher le meilleur taux de CPG. Pour choisir le produit qui convient le mieux à votre situation, vous devez également tenir compte des conditions. Vos plans pour l’argent dicteront ce qui est le mieux pour vous.

Les CPG à court terme prennent moins d’un an pour arriver à échéance. Le capital est garanti ainsi qu’un taux d’intérêt annoncé. Ces produits sont un bon moyen d’obtenir un peu plus de votre investissement sans sacrifier beaucoup de liquidité. Les CPG à long terme ont une durée d’un an et plus et ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les CPG à court terme. Lorsqu’ils sont achetés stratégiquement, ces produits peuvent être utilisés pour générer une partie du revenu mensuel d’un investisseur peu enclin au risque.

Les CPG peuvent être payés mensuellement ou annuellement. Si vous devez avoir accès aux intérêts accumulés sur une base régulière (par exemple, dans le cadre de votre revenu mensuel), vous voudrez le premier.

Comment les dépôts en CPG sont assurés

Les CPG sont garantis, ce qui est l’une des raisons pour lesquelles ils sont un investissement si populaire. Ces protections sont multiples, à commencer par la garantie de l’institution financière auprès de laquelle ils sont achetés. Elle est légalement tenue de vous restituer votre investissement initial plus les intérêts (selon le produit que vous choisissez).

Mais que se passe-t-il si l’institution financière fait faillite ? C’est alors que le niveau de protection suivant entre en jeu : De nombreux CPG sont protégés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), mais certains – notamment ceux achetés par l’intermédiaire des coopératives de crédit – sont couverts par des organismes provinciaux. La SADC couvre généralement jusqu’à 100 000 $ sur les dépôts dont la durée est inférieure à cinq ans, et ne couvre pas les CPG en devises étrangères.

Les assureurs provinciaux varient selon la province. Les assureurs de l’Alberta, de la Colombie-Britannique, du Manitoba et de la Saskatchewan couvrent tous les dépôts acceptés par l’institution, sans maximum. Au Québec, l’épargne et les CPG jusqu’à 100 000 $ sont couverts, ainsi que les REER avec un plafond de 100 000 $ au Québec. En Ontario, l’épargne jusqu’à 250 000 $ est couverte, et les comptes enregistrés (y compris les REER, les CELI et les REEE) sont entièrement couverts. Au Nouveau-Brunswick, en Nouvelle-Écosse et à Terre-Neuve-et-Labrador, l’épargne, les CPG et les REER jusqu’à 250 000 $ sont couverts et à l’Île-du-Prince-Édouard, l’assureur protège l’épargne et les CPG jusqu’à 125 000 $ et les REER illimités.

Comment puis-je acheter un CPG?

Les CPG sont disponibles auprès des banques et d’autres fournisseurs. Mais avant de contacter un émetteur de CPG, il est important de décider du montant que vous aimeriez investir. Les investissements minimums peuvent aller de 100 $ à 5 000 $, selon l’institution. Le montant que vous souhaitez investir réduira donc vos options. Ensuite, recherchez un taux variable ou fixe et décidez de l’accessibilité et de la flexibilité que vous souhaitez pour les fonds. Enfin, une fois vos besoins en matière de CPG notés, contactez l’institution financière et le fournisseur de votre choix pour entamer le processus d’achat.

En ligne/téléphone

Vous aurez soit un compte existant configuré avec l’institution financière ou devrez soumettre une demande et des pièces d’identité pour vérifier votre identité, y compris votre numéro d’assurance sociale (NAS). Une fois le compte créé et relié à votre source de financement principale (comme un compte-chèques), le placement principal est retiré et le CPG est émis. Le tableau des taux ci-dessus peut vous mettre en relation avec certaines des meilleures options au Canada en ce moment.

En personne

Vous pouvez également vous rendre dans une succursale pour acheter un CPG. Encore une fois, le processus est plus facile si vous avez déjà un profil établi avec l’institution financière ; mais sinon, vous devrez prendre rendez-vous avec des pièces d’identité, dont votre NAS, remplir une demande et suivre le processus de l’institution pour financer et émettre votre CPG.

Courtage de dépôts

Les courtiers de dépôts vous aident à faire les recherches et sont à l’écoute des meilleures options sur le marché aujourd’hui. Ils sont également au courant des protections d’assurance afin que votre investissement soit couvert si l’émetteur fait faillite. Ils travaillent avec de nombreuses banques, ce qui vous permet d’examiner un assortiment de taux et de conditions pour trouver l’option qui répond le mieux à vos besoins. Le courtier est rémunéré par l’institution financière. Les consommateurs doivent toujours payer directement l’institution financière, et non le courtier. Comme les courtiers apportent souvent les investissements de plusieurs consommateurs aux banques, ces consommateurs sont parfois en mesure de bénéficier de meilleurs taux – semblables aux avantages des achats en gros.

Les CPG sont-ils le bon investissement pour moi ?

Les CPG ne vous donneront jamais le meilleur rendement de placement par rapport à quelque chose de plus risqué, comme les fonds négociés en bourse (FNB) ou les actions individuelles, mais ils constituent un moyen sûr d’assurer la protection de votre capital et de vos intérêts. Selon le CPG acheté, il peut aussi bloquer de l’argent dont vous pourriez avoir besoin pendant un certain temps. Il est donc important de choisir la bonne durée pour vous assurer de pouvoir accéder à votre argent quand vous en aurez besoin et de magasiner pour obtenir un taux d’intérêt concurrentiel. N’oubliez pas que si le rendement d’un CPG est inférieur au taux d’inflation, votre argent pourrait avoir un pouvoir d’achat moindre à la fin du terme qu’au début.

Les grandes banques n’ont pas tendance à offrir d’excellents taux, il est donc essentiel de faire des recherches parmi d’autres émetteurs et courtiers, et de s’assurer qu’une assurance adéquate est fournie. En fin de compte, les CPG peuvent être un excellent complément dans un portefeuille de placement diversifié pour équilibrer certains produits plus risqués. Mais si vous pouvez tolérer un peu plus de risque, il y a peut-être de meilleurs produits sur le marché pour vous.

Les CPG contre les comptes d’épargne à intérêt élevé : Lequel vous convient le mieux ?

Si vous cherchez un endroit sûr et sans risque pour placer votre argent qui pourrait aussi vous rapporter des intérêts, vous pourriez aussi envisager un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) plutôt qu’un CPG. Les CEIE ont certains points en commun avec les CPG, mais il s’agit de deux produits très différents. Leurs mérites et inconvénients relatifs peuvent être vus à travers la façon dont ils traitent les taux d’intérêt et les termes.

Bien que les CPG et les CEIE offrent tous deux des intérêts, ceux-ci sont versés différemment. Avec un CPG, votre taux d’intérêt est garanti pour une période fixe. Ainsi, par exemple, vous pouvez ouvrir un CPG d’un an à un taux donné. Cela signifie que si vous laissez votre argent dans ce compte pendant un an, ce taux d’intérêt vous est garanti à la fin. Souvent, mais pas toujours, plus vous laissez votre argent dans un CPG, plus le taux est élevé. Et avec un CPG, dans la plupart des cas, vous avez accepté de laisser votre argent intact pendant toute la durée du terme. La pénalité pour un retrait anticipé est généralement une perte ou une réduction de l’intérêt gagné.

Avec un compte d’épargne standard, le taux d’intérêt peut fluctuer à court terme, souvent en fonction des forces du marché et du taux directeur de la Banque du Canada. Cependant, vous pouvez y puiser pour accéder à votre argent quand vous le souhaitez. (Nous comparons ici les meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé.)

Dans cette optique, un CPG vous sera généralement plus utile si vous épargnez en vue d’un objectif précis à acheter avant une certaine date, comme une voiture ou de nouveaux meubles, ou si vous êtes certain de ne pas avoir besoin de l’argent avant la date d’échéance. Dans ces cas, vous pouvez placer l’argent en ayant la certitude que votre taux d’intérêt ne changera pas spontanément. Par contre, vous pouvez vous tourner vers un CEIE pour l’épargne quotidienne ou les fonds d’urgence lorsque vous avez besoin d’un accès immédiat à des liquidités. Les CPG et les CEIE sont tous deux sûrs. Ils sont tous deux reconnus comme des dépôts et sont donc admissibles à l’assurance de la SADC lorsque vous effectuez vos opérations bancaires dans une institution admissible.

Autres options de placement disponibles

Obligations

Les obligations sont des prêts accordés au gouvernement ou à une entreprise et, comme les CPG, sont liées à une durée déterminée. Elles ont des taux de rendement variables, selon la façon dont elles sont liées (gouvernement ou entreprise), mais elles sont plus liquides, car elles peuvent être vendues sur le marché à tout moment. Bien qu’elles ne soient pas assurées par la SADC comme les CPG, elles offrent un accès plus facile si vous devez soudainement retirer votre investissement. Les obligations peuvent également être détenues dans un CELI, un REER ou un REEE.

Fonds négociés en bourse

Les FNB sont un ensemble de titres, comme les actions, dont la valeur augmente ou diminue en fonction d’un indice. Ils fonctionnent comme un fonds commun de placement, c’est-à-dire qu’ils sont liés au marché boursier et peuvent être négociés, ce qui facilite leur achat et leur vente. Le capital n’est pas garanti comme dans le cas d’un CPG, mais les FNB offrent un accès facile (vous pouvez les vendre en tout temps) et peuvent avoir un potentiel de rendement plus élevé, selon les conditions du marché. Les FNB peuvent également être détenus dans un CELI, un REER ou un REEE.

Fonds communs de placement

Un fonds commun de placement est un panier d’investissements qui permet de diversifier les actions, les obligations et d’autres actifs, et il est géré professionnellement dans le but de surpasser le marché. Vous devez payer des frais de gestion annuels, appelés ratio des frais de gestion (RFG), qui et doivent être pris en compte dans la décision d’investissement, car un RFG élevé pourrait rendre les rendements d’un fonds commun de placement nettement moins intéressants, surtout si l’on tient compte du risque supplémentaire. Comme pour les FNB, le potentiel de croissance est plus élevé que celui des CPG, mais la croissance et le capital ne sont pas garantis. Les fonds communs de placement peuvent également être détenus dans un CELI, un REER ou un REEE. (Payez-vous trop de frais ? Découvrez-le.)

Actions

Les actions sont un droit à une part d’une société. Investir dans des actions nécessite une recherche sur les tendances du marché, et leur performance peut être extrêmement volatile en fonction des conditions du marché et de l’industrie ; mais elles peuvent aussi avoir une promesse de croissance importante. Les actions ne sont pas aussi diversifiées que les fonds communs de placement et les FNB, mais elles peuvent être un excellent outil pour les investisseurs expérimentés dans le cadre d’un portefeuille diversifié. Les actions peuvent également être détenues dans un CELI, un REER ou un REEE.