Bibliothèque d’orientation des sinistres

Q : Quelles doivent être mes premières démarches ?

Si votre maison a été endommagée ou détruite, vous vous sentirez probablement accablé par la perte et par le processus de réparation, de remplacement et de récupération qui vous attend. Si votre propriété était assurée, cette police d’assurance est le meilleur véhicule pour vous permettre de rentrer chez vous. Si c’est votre première expérience avec un gros sinistre, reconnaissez qu’il s’agit essentiellement d’une négociation commerciale.

Lorsqu’il s’agit du jargon de l’assurance, des lois et de l’estimation de la construction… vous n’êtes pas sur un pied d’égalité avec la compagnie d’assurance expérimentée. Mais même si vous n’êtes pas familier avec votre police et le processus en général, il existe des lois et des règles qui vous donnent des droits. Utilisez-les pour négocier et récupérer toutes les prestations auxquelles vous avez droit en vertu de la police que vous avez payée.

Notre objectif est de vous aider à comprendre le processus et vos droits afin que vous puissiez être votre propre meilleur défenseur et savoir où et comment obtenir de l’aide si vous en avez besoin.

Commencez par lire la « page de déclaration » de votre police. Elle montre comment votre police est divisée en catégories de couverture : Logement (« Garantie A »), Autres structures (« Garantie B »), Biens personnels (« Garantie C »), Perte d’usage/Frais de subsistance supplémentaires (« Garantie D »), ainsi que d’autres catégories comme la responsabilité civile et les paiements médicaux. Vous pouvez également avoir des « avenants » ou des suppléments supplémentaires qui peuvent être énumérés sur votre page de déclaration. Le « Guide simplifié de votre police d’assurance habitation » d’UP vous aidera à comprendre ce que contient votre police.

Faites de votre mieux pour lire votre police encore et encore jusqu’à ce que vous ayez une compréhension de base de ce qu’elle contient. Si vous n’avez pas une copie complète et à jour, demandez-en une (par écrit) et assurez-vous que vous et l’expert de la compagnie travaillez sur le même document. Il faut faire des calculs pour déterminer le montant auquel vous avez droit pour le remplacement du logement, l’enlèvement des débris, les arbres et la conformité au code du bâtiment. Si vous vous fiez uniquement à l’expert de la compagnie pour calculer vos pertes, vous pouvez laisser de l’argent sur la table. UP offre de nombreuses publications pour vous aider à lire et à comprendre votre police, mais si vous ne pouvez pas le faire par vous-même, (et beaucoup ne le peuvent pas), envisagez de déposer une demande d’assistance auprès du Département d’assurance de l’État et/ou d’engager un avocat des assurés ou un expert public expérimenté et réputé pour vous aider.

Q : Que couvre la partie des frais de subsistance supplémentaires (ALE) de ma police ?

Loyer temporaire, pension pour animaux et autres dépenses que vous devez couvrir parce que vous avez perdu l’usage de votre domicile;

Essence et kilométrage : si vous devez conduire plus loin de votre domicile temporaire pour vous rendre à l’école, au travail, aux magasins, à la laverie automatique ou ailleurs

Nourriture : si votre domicile temporaire n’a pas d’installations de cuisine, présentez les reçus de restaurant à votre compagnie d’assurance. Déménagez dans une maison entièrement équipée le plus rapidement possible pour éviter d’utiliser la couverture ALE dont vous aurez besoin pour le loyer temporaire.

Demandez à votre compagnie d’assurance (par écrit) de vous donner une liste des articles courants qui sont couverts et remboursables au titre des frais de subsistance supplémentaires, (ou perte d’usage). La plupart des polices contiennent soit un montant, soit une limite de temps (ou les deux) qui plafonne le total de vos indemnités ALE. Si des retards indépendants de votre volonté font que vous n’avez plus de prestations ALE avant que les réparations/la reconstruction ne soient terminées, demandez par écrit une prolongation et déposez une plainte auprès du Département des assurances si votre demande est refusée.

Demandez à votre assureur une avance sur les prestations ALE pour vous aider à vous remettre sur pied, mais sachez que les prestations ALE sont généralement versées sur la base d’un remboursement. Vous devez payer l’article vous-même puis présenter les reçus. L’ALE ne couvre pas les éléments que vous payiez avant le sinistre, comme votre hypothèque.

Si vous ne savez pas si une dépense doit être classée dans la catégorie ALE ou dans la catégorie Contenu ou Logement, posez-vous la question suivante : S’agit-il d’une dépense que j’ai engagée en raison de l’événement de perte ? Si la réponse est oui, mettez-la dans votre couverture ALE/perte d’usage. Articles de remplacement pour la vie quotidienne : Lorsque vous remplacez des articles nécessaires à la vie quotidienne (ustensiles de cuisine, articles d’hygiène personnelle, etc.), demandez un remboursement au titre de votre garantie Contenu. La plupart des gens ont besoin de toute la couverture ALE disponible pour payer leur loyer pendant la phase de réparation/remplacement. Pour plus d’informations, lisez notre article « Les survivants parlent : ALE »

Q : Mon assureur couvrira-t-il les frais si je vis dans une roulotte pendant la reconstruction ?

Si vous prévoyez de reconstruire/réparer et de rester dans la région et que vous êtes prêt à vivre dans une roulotte, essayez de négocier avec votre assureur pour  » encaisser  » les limites de votre couverture des frais de subsistance supplémentaires (FSA) afin que vous puissiez acheter une roulotte ou un camping-car avec les limites de votre police FSA au lieu d’utiliser l’argent pour payer un loyer. Négocier un encaissement vous donne de la flexibilité et vous évite d’avoir à soumettre plus de reçus et de paperasse à votre compagnie d’assurance.

Q : Combien de temps faudra-t-il pour que mon sinistre soit réglé ?

La plupart des gens trouvent qu’il faut au moins 18 à 24 mois pour réparer/reconstruire/remplacer leur maison et leurs biens après un gros sinistre.

Q : Qui est responsable de dégager les débris de mon terrain et est-ce couvert par ma police d’assurance ?

Le propriétaire est responsable du dégagement des débris. Les politiques varient – si vous avez une couverture appropriée, le coût de ce travail est couvert. Si votre maison a été endommagée ou détruite lors d’une catastrophe naturelle, vérifiez auprès des représentants de votre gouvernement local s’ils coordonnent un programme d’enlèvement des débris. Si votre sol doit être testé et/ou re-compacté, travaillez avec l’expert en sinistres pour vous assurer qu’un professionnel qualifié effectue le travail à un coût raisonnable. Pour plus d’informations, lisez nos « Conseils pour l’enlèvement des débris »

Introduction mathématique utile : L’une des couvertures supplémentaires les plus courantes dans les polices est un montant supplémentaire pour l’enlèvement des débris. Vous devez lire attentivement la couverture et faire le calcul – vous pouvez avoir une couverture pour l’enlèvement des débris d’un montant supérieur aux limites de votre couverture d’habitation  » A « .

Q : Y a-t-il quelque chose que je dois faire avant que mon terrain ne soit déblayé ?

Photographie des articles reconnaissables avant qu’ils ne soient enlevés, en particulier les articles que votre assureur enlève pour le nettoyage/la récupération. Votre assureur peut faire appel à une entreprise pour nettoyer et stocker les articles. Leurs honoraires sont généralement déduits de vos indemnités d’assurance pour le contenu.

Des désaccords surviennent souvent pour savoir si les articles endommagés sont récupérables et peuvent être nettoyés ou s’il est plus logique de les remplacer. Examinez les articles que votre assureur ou votre entreprise de nettoyage jugent récupérables. Si vous pensez qu’ils ne peuvent vraiment pas être nettoyés, ou que les coûts de nettoyage et d’entreposage dépasseront le coût de leur remplacement, mettez-vous d’accord avec l’expert en sinistres. Une fois ces coûts déduits de votre couverture d’assurance du contenu, il vous restera moins d’argent pour remplacer les articles détruits.

Conseil utile : C’est une bonne idée de confirmer par écrit à votre compagnie d’assurance qu’elle a entièrement inspecté le lieu du sinistre à sa satisfaction et que vous pouvez aller de l’avant avec l’enlèvement des débris et le nettoyage du site.

Q : Comment puis-je obtenir un règlement de sinistre équitable ?

Si vous êtes comme la plupart des gens, votre maison est votre plus grand actif. Les compagnies d’assurance lisent souvent leurs polices avec un parti pris trop en leur faveur. N’acceptez pas le calcul d’une compagnie d’assurance de ce qu’elle doit sur votre sinistre sans obtenir d’autres avis. Lisez :

• Conseils pour les réclamations relatives aux logements
• Conseils pour les réclamations relatives aux biens

Vous pouvez également vous référer aux échantillons et aux exemples de notre site Web, et obtenir une copie gratuite du « petit jaune » Manuel de rétablissement après une catastrophe et du Guide d’inventaire des ménages qui a guidé des milliers de victimes de catastrophes tout au long du processus de rétablissement depuis sa publication en 2006.

Vous avez payé un bon prix pour des prestations d’assurance et un bon service de réclamation. Faites de votre mieux pour régler votre demande directement avec votre expert en sinistres/assureur en suivant les conseils de United Policyholders. Essayez d’obtenir de l’aide auprès des élus, des gestionnaires de cas et des agences gouvernementales. Mais si vous manquez d’énergie ou de temps, ou si vous avez l’impression d’être dépassé par les événements, faites appel à une aide professionnelle qualifiée. En fonction de votre situation particulière, un professionnel de la construction, un avocat d’assuré ou un expert en sinistres réputé peut faire une énorme différence pour vous permettre de rentrer chez vous sans plus de retards ni d’ennuis. Mais soyez toujours prudent avant d’engager quelqu’un ou de signer un contrat. Les escrocs s’en prennent aux victimes de catastrophes.

Q : Mon expert en sinistres semble sympathique. Puis-je lui faire confiance ?

Faites confiance mais vérifiez. Les compagnies d’assurance sont des entreprises à but lucratif, et leurs employés ne sont pas des travailleurs sociaux. Votre expert en sinistres peut être amical, mais il n’est pas votre ami. Rappelez-vous : le règlement d’un sinistre important est une négociation commerciale. Plus vous comprendrez le processus, mieux vous vous porterez. Les compagnies d’assurance essaient naturellement de limiter leurs paiements. Les contrats d’assurance contiennent de nombreuses formulations confuses et du jargon juridique qui les aident à le faire, mais il existe des lois pour vous protéger et faire en sorte que le processus de réclamation soit équitable. Visitez notre site Web, consultez notre bibliothèque et utilisez notre forum « Demandez à un expert ». Toutes nos informations sont gratuites pour les survivants de catastrophes.

Q : Quels sont les problèmes d’assurance post-catastrophe les plus courants ?

• Pas assez de couverture (« sous-assuré »)
• Délais
• Confusion sur ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas
• Estimations et offres de règlement « basses »
• L’expert en sinistres affecté à la demande est désagréable ou difficile à travailler
• Différences d’opinion sur l’étendue et la valeur des pertes

Q : Est-ce que tout le monde a des problèmes avec sa compagnie d’assurance ?

NON. De nombreuses réclamations se déroulent relativement bien et nous espérons que c’est le cas de la vôtre. Mais chaque réclamation d’assurance pour gros sinistre prend du temps.

Q : Je pense que je suis peut-être sous-assuré/n’ai pas assez de couverture pour ma maison, mon contenu ou mes frais de subsistance temporaires. Que dois-je faire ?

La sous-assurance est un problème si commun après des pertes totales que United Policyholders a une section entière de notre site Web consacrée à offrir des conseils et des stratégies pour les personnes qui sont sous-assurées. Il s’agit d’un problème difficile et il n’y a pas de solution « taille unique ». Beaucoup dépend de l’historique des limites de votre police.

Q : Y a-t-il de « bonnes » et de « mauvaises » compagnies d’assurance ?

Certaines compagnies d’assurance ont la réputation d’être plus justes et plus rapides dans le traitement des réclamations que d’autres. Parlez « HAUT » en apprenant vos droits, en tenant un journal des réclamations et en prouvant la valeur de vos pertes vous aidera à obtenir un règlement équitable avec n’importe quelle compagnie d’assurance.

Q : La compagnie d’assurance ne paiera que selon ses « directives de tarification » mais elles ne correspondent pas à ce que les entrepreneurs locaux facturent – que puis-je faire?

Les ordinateurs ne réparent pas et ne construisent pas de maisons… ce sont des entrepreneurs agréés qui le font. Votre compagnie d’assurance vous doit ce qu’un entrepreneur expérimenté et réputé vous facturerait pour effectuer les travaux nécessaires pour remettre votre maison dans l’état où elle était avant le sinistre. Les compagnies d’assurance utilisent des prix indicatifs et « Xactimate » (logiciel informatisé d’estimation du coût de remplacement d’une maison) pour prévoir le coût des matériaux et de la main-d’œuvre. Mais une estimation préparée par un entrepreneur local qualifié, agréé et cautionné, qui s’est rendu sur les lieux du sinistre et a examiné les informations relatives à la structure antérieure au sinistre, constitue généralement la base la plus fiable pour un règlement de sinistre.

Q : Ma maison est très endommagée mais ma compagnie d’assurance refuse de payer quoi que ce soit à l’avance pour les frais généraux et le bénéfice de mon entrepreneur. Je n’ai pas l’argent liquide pour avancer ce poste, et il ne commencera pas sans cela, donc je suis coincé. Que puis-je faire ?

Répétez et faites valoir vos droits. Les frais généraux et le profit, (« O & P ») sont des dépenses connues que tous les entrepreneurs facturent, généralement à un taux de 10 % et 10 %. Un assureur qui retient les O & P jusqu’à ce que les réparations soient terminées place le propriétaire dans une situation financière impossible. Dans le cadre d’une police en valeur à neuf, si vous avez signé un contrat de reconstruction, il est inadmissible que votre compagnie d’assurance retienne O & P jusqu’à ce que votre maison soit complètement réparée. Consultez cet article utile sur le paiement des frais généraux et du profit pour plus d’informations.

Q : Ma compagnie d’assurance continue de réduire ce qu’elle va payer en « dépréciant » les éléments de ma réclamation ; que puis-je faire?

La dépréciation est frustrante et déroutante pour la plupart des gens. C’est subjectif – ce n’est pas une science. Chaque expert en sinistres prend ses propres décisions sur le montant et les éléments qu’il déprécie. Cela signifie que c’est à vous de plaider pour des chiffres plus raisonnables. De nombreux experts tenteront d’appliquer une dépréciation fixe à tous les éléments. Ce n’est pas juste. L’état d’un article, son âge et sa durée de vie utile sont autant de facteurs à prendre en compte. Tous les éléments de votre maison ne sont pas soumis à la dépréciation. Par exemple, la peinture, le vinyle et la toiture sont exposés aux éléments, donc bien sûr ils se détériorent et sont sujets à la dépréciation. Ce n’est pas le cas des matériaux sous-jacents qui ont permis à votre maison de tenir debout – les montants, le ciment, les barres d’armature et la charpente. Les goujons peuvent durer 200 ans, alors ne permettez pas à votre expert en sinistres/assureur de déprécier ces éléments.

Les experts en sinistres et les assureurs se portent rarement volontaires pour vous dire que si vous présentez des reçus pour les éléments que vous remplacez, ils doivent vous payer la différence entre ce qu’ils vous ont payé pour la valeur réelle en espèces (VRA) de l’élément et ce qu’il vous a réellement coûté (si vous avez une police en valeur de remplacement, et non strictement en VRA). Pour plus d’informations, lisez les notions de base sur la dépréciation de United Policyholders.

Q : Mon expert en sinistres me presse de remplir mon inventaire du contenu, mais je ne me souviens pas encore de tout.

Il est normal de ne pas se souvenir de grand-chose après un sinistre traumatisant. Prenez votre temps et ne vous mettez pas sous pression. Quatre-vingt-dix-neuf pour cent de tous les sinistrés ne se souviennent pas de grand-chose, même des mois et des années après leur perte. UP propose des formulaires d’inventaire gratuits et des listes sur une clé USB et sur notre site Internet qui vous aideront à faire travailler votre mémoire. Si vous n’êtes pas doué pour l’informatique, utilisez les listes du Manuel de récupération après sinistre et du Guide d’inventaire des ménages.

Si vous vous laissez bousculer par un règlement rapide, vous allez certainement sous-estimer ce que vous aviez et obtenir moins que ce à quoi vous avez droit. N’oubliez pas d’inclure les taxes, les frais de transport et d’expédition associés au remplacement des articles. Votre police prévoit probablement une date limite pour la présentation de votre inventaire du contenu. Demandez par écrit des prolongations de délai et si votre assureur refuse, demandez l’aide du Département des assurances et/ou d’un professionnel qualifié.

Q : Ma maison n’est que partiellement endommagée, mais elle aura l’air bizarre si la moitié du revêtement en vinyle est ancienne et l’autre moitié est neuve. La compagnie d’assurance me dit qu’elle n’est pas redevable pour le jumelage. Est-ce que c’est vrai ?

En règle générale, l’assureur doit remettre votre propriété dans l’état où elle se trouvait avant le sinistre, sous réserve des limites en dollars de votre couverture. L’apparence de votre maison après les réparations doit être « uniforme et cohérente ». Si vous n’aviez pas deux couleurs différentes de revêtement sur votre maison avant le sinistre, vous n’êtes pas obligé de les avoir après le sinistre. L’assurance doit vous remettre dans l’état où vous étiez avant le sinistre. Ces dernières années, certains assureurs ont introduit en douce dans leurs polices de nouvelles formulations qui peuvent poser des problèmes dans ce domaine. Pour en savoir plus, lisez les conseils d’UP sur les pertes partielles.

Q : Les estimations des entrepreneurs que j’ai reçues sont supérieures de 20 000 $ et plus à celles de la compagnie d’assurance. Comment puis-je sortir de l’impasse tout en engageant l’entrepreneur en qui j’ai confiance ?

Les différences dans les estimations de construction sont un problème très, très courant dans les gros sinistres. Idéalement, vous et la compagnie d’assurance devriez parvenir à un accord sur une « Portée » du sinistre qui énumère en détail les quantités et les qualités des matériaux de construction, les métiers, la main-d’œuvre, les bénéfices et les frais généraux, la conformité au code du bâtiment et chaque élément dont le prix doit être fixé pour réparer ou reconstruire votre maison d’origine. Si vous pouvez vous mettre d’accord sur l’étendue des travaux, demandez aux entrepreneurs de faire des offres sur cette base – il est beaucoup plus facile de sortir d’une impasse due à des estimations contradictoires des entrepreneurs.

Si vous avez soumis toutes les informations dont votre compagnie d’assurance a besoin pour payer votre demande d’indemnité d’habitation, si vous avez écrit des lettres de suivi et passé des coups de téléphone aux plus hauts responsables de la compagnie, mais que rien n’a fonctionné, envisagez la « médiation » ou « l’évaluation » pour résoudre le différend. La médiation est un moyen informel de résoudre les problèmes sans aller au tribunal. Les évaluations d’assurance sont comme des mini-procès sans jury. Presque toutes les polices d’assurance habitation comportent une section Évaluation qui est censée aider à résoudre les différends concernant les estimations de réparation.

Si votre compagnie d’assurance et vous êtes très éloignés l’un de l’autre sur le montant qui vous est dû pour les réparations, envisagez d’utiliser le processus d’évaluation pour régler le différend. Si vous décidez d’utiliser ce processus, assurez-vous d’obtenir l’aide d’experts qui ne font pas la plupart ou la totalité de leur travail pour l’industrie de l’assurance, sinon vous perdrez votre temps et votre argent.

Pour plus d’information, lisez les Lignes directrices pour l’examen des estimations des experts et des entrepreneurs et le Guide de la médiation pour les titulaires de polices.

Q : Si je ne peux pas m’en occuper moi-même et que je dois engager une aide professionnelle, où puis-je trouver la bonne aide ?

Lisez les conseils d’UP sur l’engagement d’une aide professionnelle et visitez la section  » Trouver de l’aide  » de notre site Web. Assurez-vous de vérifier soigneusement les références, et n’engagez qu’un professionnel expérimenté et réputé, titulaire d’un permis de réclamation ou d’un droit, qui se spécialise dans la représentation des assurés, et non des compagnies d’assurance. Si vous avez besoin de quelqu’un pour vous aider à documenter et à évaluer vos pertes, envisagez d’engager un expert public et négociez des honoraires équitables – généralement entre 7 et 10 % de ce qu’il récupère de la compagnie d’assurance après que vous l’ayez engagé. Si vous avez besoin de quelqu’un pour vous aider à exercer vos droits légaux, envisagez d’engager un avocat d’assurance côté plaignant sur la base d’honoraires conditionnels qui avancera les coûts du litige si un règlement ne peut être obtenu et qu’un procès devient nécessaire.