A quelle vitesse l’argent est-il prélevé après avoir fait un chèque ?

Lorsque vous faites un chèque, il est essentiel que les fonds soient disponibles sur votre compte chèque. Vous devez également supposer que l’argent disparaît de votre compte dès que vous effectuez le paiement. Cela dit, dans la plupart des cas, le chèque ne sera pas compensé avant plusieurs jours (ou plus) après que vous ayez écrit un chèque.

Quand l’argent quitte-t-il votre compte ?

Lorsque vous payez avec un chèque, les fonds ne quittent généralement pas votre compte avant que la banque de votre bénéficiaire ne demande l’argent à votre banque. Par conséquent, il peut être possible de payer avec un chèque même si vous n’avez pas de fonds disponibles sur votre compte.

Cela arrive tous les jours, et des conséquences graves sont peu probables (à moins que vous ne fraudiez intentionnellement d’autres personnes ou que vous rédigiez un chèque particulièrement important), mais cela ne vaut pas la peine de tenter votre chance.

La rapidité du traitement des chèques dépend de plusieurs facteurs, notamment de la manière et du moment où le chèque est déposé. Cependant, dans certains cas (comme avec les paiements de factures en ligne que vous programmez avec votre banque), le bénéficiaire n’a même pas besoin de déposer le chèque – les fonds seront déduits de votre compte lorsque votre banque effectuera le paiement.

Dépôts normaux

Dans la plupart des cas, votre bénéficiaire déposera votre chèque dans sa banque ou sa coopérative de crédit. Cette banque demandera ensuite le paiement en transmettant une copie du chèque (ou le chèque lui-même) à votre banque. Lorsque votre banque paie l’autre banque, les fonds sont retirés de votre compte. Ce processus prend généralement plusieurs jours ouvrables.

Dépôts électroniques

Si votre bénéficiaire effectue des dépôts de chèques à distance, le processus va plus vite. Les bénéficiaires peuvent déposer des chèques par voie électronique à l’aide d’un téléphone mobile, d’un ordinateur ou d’un scanner de chèques attaché à une caisse enregistreuse. Votre chèque sera converti en une image, et cette image sera envoyée à toutes les banques concernées par voie électronique. Essentiellement, les dépôts électroniques éliminent le besoin (et le temps qu’il faut) pour votre bénéficiaire d’obtenir physiquement votre chèque à la banque.

Si le bénéficiaire encaisse le chèque

Dans certains cas, un bénéficiaire peut encaisser votre chèque et obtenir des fonds de votre compte le même jour que vous payez avec un chèque. Pour ce faire, il devra apporter le chèque papier à votre banque (ou à une agence liée à la même institution que celle que vous utilisez pour votre compte chèque). Pour que le chèque soit encaissé, vous devez disposer de 100 % de la somme requise sur votre compte. Si vous êtes à court de fonds, la demande d’encaissement du chèque sera refusée et vous devrez payer des frais à votre banque. De plus, le bénéficiaire peut avoir le droit de vous facturer des frais supplémentaires.

Comment éviter les chèques sans provision

Pour éviter tous les problèmes liés à un chèque sans provision, assurez-vous de connaître le montant dont vous disposez pour dépenser – et ne dépensez pas un centime de plus.

Il est à la fois plus facile et plus difficile de gérer son compte-chèques qu’il y a 20 ans.

• Le mauvais : vous pouvez dépenser à partir de votre compte-chèques de plusieurs façons, et vous pourriez ne pas savoir exactement quand les frais vont toucher votre compte. C’est particulièrement délicat lorsque vous faites des achats avec votre carte de débit et lorsque les factures sont payées automatiquement par ACH.
• Le bon côté : Il est plus facile que jamais de savoir ce qui se passe sur votre compte. La consultation du solde et des transactions de votre compte est facile et pratique avec votre ordinateur ou votre appareil mobile. Vous pouvez également employer des messages texte pour des mises à jour rapides.

Équilibrez votre chéquier

La meilleure façon d’éviter les problèmes avec votre compte bancaire est d’équilibrer votre compte chèque régulièrement. Bien que ce ne soit pas infaillible, ce processus vous aide à comprendre ce qui se passe maintenant – et ce qui se passera à l’avenir. Sachez quand les déductions automatiques quittent votre compte (services publics ou paiements hypothécaires, par exemple), notez tous les chèques ou achats par carte de débit, et gardez trace de tous les chèques en suspens qui réduisent le montant que vous pouvez dépenser. Pour faciliter le suivi, utilisez un registre de chèques ou une feuille de calcul.

Surveillez les retenues

Il est également facile de supposer que vous pouvez dépenser de l’argent après avoir effectué des dépôts. Si vous déposez de l’argent liquide, c’est vrai – vous pouvez dépenser immédiatement. Mais vous devrez peut-être attendre un jour ou deux avant d’avoir accès au montant total des chèques déposés. Les politiques de votre banque vous permettent probablement de dépenser une partie immédiatement, et le reste devient disponible au fur et à mesure que le chèque est compensé.

Dépenser avec une carte de crédit

Les cartes de crédit sont des prêts, mais vous ne payez pas d’intérêts tant que vous payez le solde total chaque mois. Ce sont d’excellents outils pour les dépenses quotidiennes, car elles ne retirent pas directement de votre compte courant comme le font les cartes de débit (que vous fassiez une erreur ou qu’un commerçant en fasse une, votre compte courant ne sera pas affecté). De plus, ils présentent d’autres avantages favorables aux consommateurs.

Liez votre compte d’épargne

Si vous êtes fréquemment à court de fonds de chèques, cherchez des moyens d’éviter ou de réduire les frais de découvert. L’une des options les moins coûteuses est de lier votre compte d’épargne à votre compte chèque. Si vous videz votre compte chèque, la banque déplacera les fonds de l’épargne (et facturera des frais modestes – généralement moins que ce que vous payez pour des fonds insuffisants).

Soyez prudent avec les chèques

Ne faites pas de chèques lorsque vous n’avez pas les fonds disponibles, même si vous pensez que les fonds seront là dans quelques jours. Il est facile que les paiements se compensent plus rapidement que prévu ou que les dépôts se compensent plus lentement que vous l’espérez. Si vous êtes tenté de faire des chèques sans provision, c’est le signe que quelque chose doit changer (soit vos habitudes de dépense, soit les outils que vous utilisez pour votre trésorerie). Les chèques sans provision créent de nombreux problèmes, et en faire une habitude peut finir par faire baisser vos scores de crédit.

Combien de temps avez-vous pour faire opposition à un paiement ?

Si vous avez effectué un paiement dont vous réalisez qu’il s’agissait d’une erreur, demandez une opposition au paiement le plus tôt possible.

Contactez votre banque et demandez comment faire opposition au paiement de votre chèque. Dans de nombreux cas, une demande verbale fonctionnera temporairement (généralement deux semaines), mais vous devrez faire un suivi par écrit pour des périodes plus longues.

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