10 15 20 25 30 40 et 50 ans : Une comparaison

A travers les États-Unis, 88% des acheteurs de maisons financent leur achat avec une hypothèque. Parmi ces personnes qui financent un achat, près de 90% d’entre elles optent pour un prêt à taux fixe sur 30 ans.

Type de prêt	Pourcentage des emprunteurs qui achètent une maison	Pourcentage de tous les acheteurs de maisons
Fixe sur 30 ans	90%	79.2%
15 ans fixe	6%	5.28%
Taux ajustable	2%	1,76%
Autres conditions de prêt	2%	1.76%
Utiliser tout type de financement	100%	88%
Paiement comptant intégral	N/A	12%

Source : Statistiques 2016 de Freddie Mac sur les acheteurs de maisons, publiées le 17 avril 2017

Prêts à taux fixe versus prêts à taux variable

Sur un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, plutôt que le taux d’intérêt fasse ce qu’on appelle « flotter » ou s’ajuster. Ce qui caractérise un prêt hypothécaire à taux fixe est la durée du prêt et son taux d’intérêt. Il existe un certain nombre de durées de prêt hypothécaire à taux fixe populaires : le prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est le plus populaire, tandis que le prêt de 15 ans vient ensuite. Les autres durées de prêt ont tendance à être assez rares en comparaison. Les personnes qui remboursent de petits prêts peuvent essayer de les rembourser en 10 ans, tandis que les personnes dont le crédit est irréprochable et qui bénéficient d’un crédit bon marché peuvent choisir de prolonger leur crédit jusqu’à 40 ou 50 ans. Ceux qui veulent rester fortement endettés & ont d’autres actifs financiers pour soutenir leur position peuvent opter pour des hypothèques à intérêt seulement ou des hypothèques ballons.

Aux États-Unis, les hypothèques à taux fixe sont l’option la plus populaire. Dans de nombreux autres pays comme le Canada, le Royaume-Uni &l’Australie les prêts à taux ajustables (ou variables) sont la norme. Si une grande partie de l’économie est structurée en prêts à taux variable ou en paiements d’intérêts seulement, alors si le marché du logement se ramollit, cela peut créer un cercle vicieux auto-renforcé où la hausse des taux d’intérêt déclenche d’autres défauts de paiement, ce qui réduit ensuite les prix des maisons &la valeur nette des maisons, entraînant un nouveau resserrement du crédit &des défauts de paiement..

Le calulateur référencé ci-dessus utilise des fourchettes approximatives pour les taux d’intérêt. Le tableau suivant fournit des informations sur le marché actuel provenant des prêteurs locaux.

Hypothèque à taux fixe sur 30 ans

Aux États-Unis, le prêt immobilier traditionnel est l’hypothèque à taux fixe sur 30 ans. C’est le prêt le plus populaire pour ceux qui achètent une maison pour la première fois et même ceux qui possèdent plus d’une maison. Le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans convient à un plus grand nombre de situations financières que tout autre prêt hypothécaire. Ce programme de prêt permet également à l’acheteur d’une maison d’avoir des paiements mensuels bas tout en ayant une certitude de paiement pendant toute la durée du prêt.

Les points saillants du prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans sont :

• Si l’acheteur choisit d’augmenter ses paiements mensuels, il peut accroître plus rapidement la valeur nette de sa maison.
• Il n’y a généralement pas de pénalités de remboursement anticipé avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans.
• Les paiements peu élevés permettent à l’acheteur d’une maison d’utiliser son argent supplémentaire pour investir et pour d’autres dépenses.
• Si les taux augmentent, le propriétaire est protégé, mais si les taux baissent, le propriétaire peut refinancer dans un prêt à taux plus bas.

Hypothèque à taux fixe de 15 ans

Une hypothèque à taux fixe de 15 ans permet à l’acheteur de maison de posséder sa maison en toute liberté dans une période de 15 ans. Bien que les paiements mensuels soient un peu plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire de 30 ans, le taux d’intérêt du prêt hypothécaire de 15 ans est un peu plus bas. L’acheteur paie également moins de la moitié du total des intérêts d’un prêt traditionnel sur 30 ans. Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans permet aux jeunes acheteurs dont les revenus permettent de faire face à des mensualités plus élevées de rembourser la maison avant que leurs enfants n’entrent à l’université. Ce type de prêt leur permet d’être propriétaires plus rapidement de leur maison. Les acheteurs de maison qui sont établis dans leur carrière ont tendance à avoir des revenus plus élevés et ils désirent être propriétaires de leur maison avant de prendre leur retraite. Ce sont les types de personnes qui peuvent préférer ce type d’hypothèque.

Certains avantages de l’hypothèque à taux fixe de 15 ans sont :

• L’acheteur est propriétaire de sa maison dans la moitié du temps qu’il lui faudrait pour la posséder grâce à un prêt hypothécaire traditionnel.
• L’acheteur d’une maison économise plus de la moitié du montant des intérêts payés dans un prêt hypothécaire de 30 ans.
• Les prêteurs offrent généralement ce type de prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt sur 30 ans.

Autres termes de prêt moins courants

Hypothèque à taux fixe de 10 ans

Une hypothèque à taux fixe de 10 ans a un taux d’intérêt qui ne change jamais pendant la période de prêt de 10 ans. Au départ, le montant du capital est réduit, puis il évolue à un rythme accéléré tout au long de la période de prêt. Le prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans est essentiel pour les personnes à revenu élevé qui souhaitent payer le moins d’intérêts possible pour leur maison, tout en restant protégées contre le risque de hausse des taux d’intérêt. Ce type de prêt permet un remboursement rapide de l’hypothèque, mais les paiements mensuels sont plus élevés. Pour ceux qui peuvent se permettre ces types de paiements, cela peut être une décision très intelligente puisque des centaines de milliers de dollars peuvent être économisés en intérêts.

Les points saillants d’une hypothèque à taux fixe de 10 ans sont :

• Des paiements mensuels élevés peuvent permettre d’économiser le plus d’argent à long terme.
• Indépendamment des changements sur le marché, le taux est fixe pendant 10 ans.
• Pour ceux qui ont un revenu assez élevé, une hypothèque à taux fixe de 10 ans peut rembourser la maison en 10 ans ou moins.

Hypothèque de 25 ans

La durée de prêt la plus courante au Royaume-Uni est un prêt de 25 ans. Typiquement, leurs prêts sont structurés comme des prêts à taux variable tracker, variable discount ou standard qui ont une période d’introduction de 2 à 5 ans où le taux est fixe & puis le prêt passe à un taux variable après la période initiale.

Prêt hypothécaire à taux fixe de 40 ans

Les taux hypothécaires de 40 ans sont généralement légèrement plus élevés que le prêt hypothécaire fixe traditionnel de 30 ans, mais le paiement mensuel a tendance à être plus faible en raison de la durée prolongée. Ce prêt est une bonne alternative pour les emprunteurs qui ne désirent pas avoir un prêt hypothécaire à taux variable, mais qui veulent ou ont besoin du faible paiement mensuel qui ne vient qu’avec ce programme de prêt à long terme. Les clients qui optent pour le prêt immobilier sur 40 ans sont ceux qui recherchent l’une des deux choses suivantes. Ils recherchent soit un paiement plus faible qui leur permet de se permettre une maison plus chère, soit ils veulent simplement un paiement plus faible sans avoir à signer un prêt hypothécaire à taux variable.

Les points saillants de l’hypothèque à taux fixe de 40 ans sont :

• Le terme est fixé pour une période de quarante ans, peu importe les changements sur le marché.
• La possibilité d’avoir des paiements mensuels plus bas qu’avec un prêt immobilier fixe de 30 ans.
• Acheter une maison plus grande que ce que l’on peut se permettre avec un prêt traditionnel de 30 ans.
• Les paiements bas laissent de l’argent supplémentaire pour d’autres dépenses, ou peut-être pour être investi dans d’autres marchés.

Hypothèque à taux fixe de 50 ans

Le prêt hypothécaire à taux fixe de 50 ans est assez différent en ce sens qu’il ressemble à une hypothèque fixe de 30 ans avec ce qu’on appelle une période d’amortissement de 50 ans. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 50 ans permet à l’acheteur d’une maison de payer un petit montant sur le capital au début, ce qui peut lui permettre de rester agressivement investi dans d’autres marchés.

Les points saillants de l’hypothèque à taux fixe de 50 ans sont :

• Les paiements sont basés sur un calendrier d’amortissement de 50 ans
• Ces prêts sont bons pour ceux qui ont un crédit solide et qui ont l’habitude d’obtenir des rendements surélevés en investissant dans leur entreprise ou en spéculant sur le marché plus large.
• Les paiements peu élevés permettent à l’acheteur de maison d’utiliser l’argent supplémentaire pour d’autres investissements ou d’autres dépenses importantes.

Le seul et très évident inconvénient qui accompagne ce prêt est que la durée est si longue. La moitié des personnes qui achètent une maison pour la première fois sont âgées de 32 ans ou plus, selon une étude de la National Association of Realtors. Si ces acheteurs choisissent les prêts hypothécaires de 50 ans et qu’ils ne refinancent jamais ou n’effectuent pas de paiements supplémentaires, ils ne rembourseront pas leur prêt immobilier avant d’avoir largement dépassé les 80 ans.

Les propriétaires peuvent vouloir refinancer pendant que les taux sont bas

Les taux du Trésor américain à 10 ans ont récemment chuté à des niveaux historiquement bas en raison de la propagation du coronavirus qui entraîne un sentiment de risque, les autres taux financiers baissant en tandem. Les propriétaires qui achètent ou refinancent aux taux bas d’aujourd’hui peuvent bénéficier de la récente volatilité des taux.

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