Hur man lär barn om pengar, från småbarn till tonåringar

Världen börjar omfamna idén om en kontantlös ekonomi, och det har väckt en del intressanta frågor om hur vi förmedlar ekonomiska kunskaper till våra barn.

En utvärdering av finansiella kunskaper från 2015 från Programme for International Student Assessment (PISA) visade att knappt 80 % av ungdomarna i åldrarna 15-24 år betalade online. Och en undersökning från 2015 av Standard & Poor visade att endast 57 % av de vuxna i USA hade finansiella kunskaper, med en god förståelse för nyckelbegrepp som inflation och ränta.

Det är en oroväckande kombination.

Men 2017 Parents, Kids, & Money Survey som genomfördes av T. Rowe Price visade att föräldrar som diskuterade ekonomiska frågor med sina barn hade större sannolikhet (61 % jämfört med 41 %) att få barn som säger att de är smarta när det gäller pengar.

”Ungdomar behöver fortfarande lära sig grunderna”, säger Dan Kadlec, medarbetare på TIME Magazine och Rightaboutmoney.com. ”Lev inom dina tillgångar, betala dig själv först, spara 15 procent av det du tjänar. Detta är tidlösa värderingar som tekniken kan hjälpa till med – men först när du förstår behovet och sätter en plan i verket.”

Med generation Z – även känd som Digital Natives – som börjar bli myndig är det dags att kombinera beprövad och sann finansiell visdom med moderna lösningar för att lära våra barn hur de ska överleva, och till och med trivas, i en värld utan kontanter.

Introduktion av pengar: Ålder 3-6 år

I den här fasen av ditt barns kognitiva utveckling bör han eller hon börja förstå konceptet att räkna, så det är den perfekta tidpunkten för att introducera dem till det allmänna konceptet pengar.

Under de första lektionerna rekommenderar vi att du avstår från abstrakta begrepp som kredit och håller dig till fysiska dollar och mynt. ”Genom att tvinga barnen att betala kontant får de en omedelbar koppling mellan sina utgifter och sin budget”, säger Walt Gardner, Reality Check-bloggare på Education Week. ”Det tenderar också att inpränta vikten av att spara.”

Tracie Fobes från Penny Pinchin’ Mom säger: ”Anledningen till att barn älskar mynt är att det känns mer verkligt för dem. De kan sätta mynten i sina spargrisar. Inte bara det, utan när man använder mynt kan man börja lära dem hur man adderar dem för att få ett totalt annat värde. Du kan till exempel lära ditt barn att tio mynt är detsamma som en dollar.”

Det finns fyra grundläggande saker som ditt barn bör lära sig i denna unga ålder:

• Intjänar
• Sparar
• Sparande
• Givande

Intjänar

Din treåring kan förstås inte jobba för att tjäna pengar, men han eller hon kan tjäna pengar genom att utföra enkla sysslor som att bädda sängen eller städa sitt rum. Se till att knyta deras veckopengar till att de klarar av varje syssla. Om de inte är 100 procent klara i slutet av veckan får de inget betalt.

Spengar

Att lära sig att spendera pengar på ett ansvarsfullt sätt stärker ditt barn samtidigt som han eller hon får bättre beslutsförmåga. Barn tenderar att överväga sina utgiftsval noggrannare när de spenderar pengar som de har tjänat, i motsats till pengar som de har fått. Men när ditt barn köper något ska du se till att det vet att det har förtjänat det. Oavsett vad de köper tillhör det enbart dem.

Sparande

När ditt barn börjar tjäna egna pengar kommer det att lära sig att vissa saker är dyrare än andra och att man måste spara det man tjänar för att nå större mål. Om de är otåliga för att göra ett dyrt köp, erbjud dem extra sysslor eller kom överens om att matcha en viss procent av deras inkomster om de sparar. (Men gå inte i borgen för dem eller erbjud dem mer pengar för samma ansträngning.)

Givande

Introducera välgörenhetsvanor i tidig ålder kan vara givande för både dig och ditt barn. Att ge till välgörenhet har visat sig ha glädjande effekter på hjärnan, precis som vetskapen om att ditt barn är lyckligt. Lär dina barn att ge 10 procent av sina pengar för att hjälpa andra, och det är en vana som de kommer att behålla hela livet.

Det finns ytterligare en fördel med att introducera ekonomi i unga år: att lära sig grundläggande matematiska färdigheter. Nancy Phillips på Thewelaway.com säger: ”Genom att lära sig att dela upp inkomster i kontanter när de är små får de öva på att addera, subtrahera, multiplicera, dividera och beräkna procentsatser i vardagen, vilket är mentala färdigheter som många barn och tonåringar inte lär sig på ett effektivt sätt längre.”

Appar som kan hjälpa till

Det finns en hel drös med appar som är avsedda för att introducera siffror och matematik för barn, men en av mina favoriter är DragonBox Numbers. Appen kombinerar färgglada figurer och engagerande spel med Cuisenaire-stänger (ett klassiskt verktyg för matematikundervisning) för att ge barnen en förståelse för grundläggande matematik utan att de behöver memorera.

Om du i stället vill framhäva ditt barns ekonomiska kunskaper kan du kolla in Savings Spree. Det är en beroendeframkallande, livlig app som är utformad för att visa barn hur snabbt kostnader kan räknas upp, förstärka sparande och introducera idén om oväntade kostnader.

Hur människor spenderar: Ålder 6-10

Från och med 6 års ålder börjar barn förstå orsakssamband, och det förändrar deras sätt att uppfatta pengar. Vid det här laget kan ditt barn förmodligen se att:

• Pengar är direkt knutna till föremål
• Föräldrar arbetar för pengar
• Pengar spenderas på olika sätt (mindre föremål, som en bok, kräver kanske bara ett köp, medan större föremål, som ett hus, kräver flera betalningar)
• Vissa inköp görs utan fysiska pengar

Ditt barn kanske har varit med på några lekkamrater och lagt märke till att andra familjer har större hus och mindre bilar, eller tvärtom. Detta kan leda till några svåra frågor. Det är möjligt att besvara dessa frågor direkt, samtidigt som du bygger på ditt barns ekonomiska kunskaper.

Introduktion av skillnader mellan olika typer av utgifter kan hjälpa barn att få en förståelse för hur andra spenderar sina pengar, samtidigt som du lägger grunden för att bygga upp budgetar i framtiden:

Gods vs. Tjänster

Behov vs. önskemål

Kortsiktiga vs. långsiktiga mål

Gods vs. tjänster

Pengar spenderas inte alltid på fysiska föremål (varor), utan ibland spenderas de i gengäld för någon annans insatser (tjänster), och det är viktigt att barn förstår skillnaden. Med mer abstrakta varor och tjänster som är gjorda för informationsåldern, t.ex. appar och streamingtjänster, kan gränsen mellan de två suddas ut. Använd ditt barns passioner för att illustrera skillnaden: Om ditt barn älskar spel kan du förklara att själva spelet är en vara, medan de utvecklare som har gjort det tillhandahåller en tjänst.

Det här är ett bra tillfälle att introducera ditt barn till begreppet arbete – att människor får betalt för att skapa varor och tillhandahålla tjänster. Det är också ett tillfälle för ditt barn att lära känna dig lite bättre. Förklara vad du och din partner gör för att tjäna pengar.

Och även om du bör ge ditt barn en årlig höjning av deras veckopeng, om de vill ha mer, kan du överväga att komplicera deras sysslor och betala dem mer pengar som ett resultat av detta. ”Förutom att hantera kontanter för önskemål”, säger Lena Gott från Whatmommydoes.com, ”kan du också låta dem göra budgetrelaterade hushållsuppgifter, som att planera en veckas måltider och faktiskt handla matvaror samtidigt som de håller sig till en matbudget.”

Behov kontra önskemål

”Känslor är den verkliga anledningen till att de flesta konsumentköp görs, och det vet säljarna”, säger Nancy Phillips. Annonser blir alltmer personliga, och det är viktigt att så snart som möjligt göra skillnad mellan känslomässiga köp (önskemål) och nödvändiga köp (behov). Om du känner dig bekväm med konceptet kan du visa dina barn några av de räkningar du betalar varje månad och fastställa att inte ens huset de bor i är gratis.

Det är också ett bra tillfälle att lära dina barn att olika familjer har olika behov. Större familjer kan till exempel behöva större hus och bilar.

Kortsiktiga vs. långsiktiga mål

Att förklara för ditt barn att du gör månadsbetalningar för att täcka kostnaden för ett hus är ett bra sätt att introducera idén om utgifter och kortsiktiga vs. långsiktiga mål. Om ditt barn har något dyrt på sin önskelista kan du fastställa att det är ett långsiktigt mål och uppmuntra barnet att spara ihop.

Bobbi Rebell, författare till How to be a Financial Grownup och till Bobbirebell.com, ger följande exempel: ”Jag frågar min tioåring: Vill du köpa ett mellanmål efter skolan eller vill du ta en taxi och äta ett mellanmål hemma? Eller kanske ska vi bara spara pengarna och använda dem till en aktivitet som vi sparar till?”

Appar som kan hjälpa till

Vi är på väg att dyka in i den digitala valutans värld, så nu är ett bra tillfälle att överbrygga klyftan mellan det fysiska och det abstrakta. Att använda appar som iAllowance för att dela ut pengar till barnen samtidigt som de fortfarande delar ut sina pengar i fysiska pengar är ett bra sätt för ditt barn att få en koppling till att siffrorna på skärmen representerar ett verkligt värde.

iAllowance hjälper barnen att avsätta sina pengar till specifika varor och tjänster som de vill ha, samtidigt som föräldrarna fortfarande behåller den fulla kontrollen. När du känner att ditt barn är redo kan du övergå till digital valuta.

Introduktion av konsekvenser: Ålder 11-13 år

När ett barn når tonåren börjar det utveckla en känsla för förnuft, långsiktiga konsekvenser och komplikationer och övergår från ett känslomässigt till ett rationellt beslutsfattande. I den här åldern börjar ett barn önska sig självständighet och tillbringar mer tid med sina vänner i stället för med sina föräldrar. Tweens tillbringar i genomsnitt sex timmar med att konsumera media, och det ekonomiska grupptrycket är en mycket verklig kraft. ”När de är tillräckligt gamla”, säger Bobbi Rebell, ”kan du ge dem telefonen och låta dem betala digitalt (under din överinseende).”

När ditt barn har ett fast grepp om grunderna är det dags att slutföra övergången till en kontantlös värld. Men introducera inte bara e-handelsappar som PayPal eller Venmo. Använd den här tiden som en möjlighet att utöka deras ekonomiska kunskaper till att även omfatta långsiktiga konsekvenser:

• Kredit
• Skulder
• Ränta
• Budgetering
• Identitetsstöld

Kredit

Enligt BusyKid Blog är det en bra idé att ”använda mentaliteten att om du inte har råd att betala kontant, så har du inte råd. Om du väljer att använda kreditkort, se till att du betalar av dem i sin helhet varje månad”. Det finns många sätt att introducera barn till kredit utan att sätta deras ekonomiska framtid (eller din) på spel.

Om du vill skapa en stark kreditvärdighet för ditt barn kan du överväga att göra dem till en auktoriserad användare på ditt kreditkort. Föräldrarna behåller fortfarande kontrollen över kontot och vissa kort erbjuder utgiftsgränser för auktoriserade användare. Du kan se alla inköp som ditt barn gör och följa upp när det behövs påminnelser.

”En sak som fungerar för att lära barnen är att skapa ett eget ”betalkort””, säger Tracie Fobes. ”Du kan betala dina barn ett bidrag på deras kort och låta dem registrera saldot – utan att ge dem kontanter.”

Se till att ditt barn gör betalningar i slutet av varje månad. Om ditt barn någonsin överskrider budgeten tar du det som är skyldigt från deras bidragsappar – med lite ränta (mer om det senare).

Skulder

Barn som växer upp i dag kommer att växa upp i skuggan av den stora recessionen, så de är aktivt medvetna om skulder: Generation Z har den lägsta genomsnittliga kreditkortsskulden av alla nuvarande generationer. Men när det gäller att hålla reda på sina utgiftsvanor finns det fortfarande en generationsklyfta. ”Om du är över 40 år”, säger Dan Kadlec, ”har du lärt dig att det bästa sättet att begränsa och spåra utgifterna är att använda kontanter och spara kvittona. Att spendera kontanter var smärtsamt eftersom du var tvungen att skilja dig från den fysiska valutan och kände förlusten.”

Om du har förstahandserfarenheter av skulder ska du inte skämmas för att ta upp dem med ditt barn – din kunskap är mer värdefull än det abstrakta konceptet att vara skyldig pengar. Om ditt barn är en auktoriserad användare på ditt kreditkort, använd kreditkortsföretaget eller bankens app för att hålla ett öga på ditt barns utgiftsvanor – och överväg att sätta utgiftsgränser om din bank tillåter det.

Ränta

Alla lektioner om ränta bör kokas ner till ett begrepp: Ränta innebär att pengar ökar i värde med tiden. Därför kan ränta vara din bästa vän eller värsta fiende – eftersom både skulder och besparingar (när de placeras på en bank) ger upphov till ränta.

Kasta inte ut apparna med veckopengar ännu. Blanda dem i stället med kreditkorts- eller bankappar för att hålla reda på hur mycket pengar ditt barn för närvarande har, samtidigt som du visar hur mycket de har spenderat. Behandla appar för veckopengar som ett personligt bankkonto. Om ditt barn sparar sina pengar kan du överväga att matcha dem med en överenskommen procentsats.

Omvänt, om ditt barn spenderar för mycket på ett kreditkort och/eller underlåter att betala innan månaden är slut, ta ut betalningen från kontot, tillsammans med lite extra i form av ränta. Följ sedan upp med en konversation för att få in läxan.

Budgetering

Att hålla koll på dina utgifter och lära dig att planera för din framtid är en del av den ekonomiska kompetensen. Med extra pengar från sysslor och gåvor som samlar ränta är det dags att inventera ditt barns utgiftsvanor och jämföra dem med de kort- eller långsiktiga mål de har. I den här åldern bör alla ditt barns utgiftsmål vara behovsbaserade, så det är ett utmärkt tillfälle att lära dem om månatliga vinster och förluster utan hårda konsekvenser.

Använd appar för bidrag eller gammaldags (enligt informationsålderns normer) databasprogram som Excel eller Google Sheets, och dela upp budgeten i fyra kategorier: inkomster, besparingar, utgifter och mål. Se över budgeten med ditt barn regelbundet och bestäm om de har mer pengar på kontot (vinst) eller är skyldiga pengar (förlust) i slutet av varje översyn.

Men viktigast av allt, låt dem misslyckas. ”Hjälp dem att spara till saker de verkligen vill ha och låt dem göra misstag – de kommer att slösa sina pengar på dumma saker och ångra det!” säger Phil McGilvray från Grandma’s Jars. ”Oavsett vad du gör, gå inte i borgen för dem. När de väl är i mitten av tonåren måste du ge dem större möjligheter att hantera pengar och misslyckas.”

Identitetsstöld

Ett sista stopp innan de loggar in. Att skydda personlig information är lika mycket en del av den ekonomiska kunskapen som att spendera och spara. Dina barn kan ha en enhet som du inte kan kontrollera: En tredjedel av alla elever på mellanstadiet och högstadiet har tillgång till en mobil enhet som skolan har utfärdat. Det är troligt att dina barn är mer tekniskt kunniga än du (ja, till och med i den här åldern), men det finns fortfarande åtgärder som du kan vidta för att hjälpa dem att skydda sin identitet på nätet.

Håll ett öga på ditt barns konton i sociala medier, men förklara också varför populära tjänster som Facebook och Instagram är kostnadsfria – nämligen processen med datautvinning. Se till att deras telefons geolokalisering är avstängd, och vet om deras inlägg är geotaggade. Informera dem om farorna med att dela med sig av personlig information när de använder offentligt wi-fi. Slutligen, kolla in säkerhetssidorna för populära e-handelsappar som Venmo och PayPal.

Appar som kan hjälpa

Bankaroo erbjuder en virtuell bank som är utformad enbart för barn. Det är som en förbättrad app för veckopengar: Föräldrarna har full insyn i barnens ekonomi, kan sätta upp mål och kan ange ett fastställt belopp för årliga bidrag. Men föräldrarna kan också matcha en procentuell andel av barnets sparande och se till att deras pengar tjänar ränta. Det finns till och med en skolversion, gjord bara för lärare.

Beat the Thief, som utformats av Center for Identity vid University of Texas i Austin, är ett engagerande spel som lär barnen det viktigaste om hur man skyddar sin identitet på nätet. Man tjänar poäng genom att dela information på ett säkert sätt – men ger man bort personlig information kryper en tecknad inbrottstjuv närmare och närmare ditt hem. När han väl är inne är spelet över.

Byggande av rikedom: När tonåringar blir tonåringar börjar de förstå abstrakta begrepp och utveckla en känsla för långsiktiga konsekvenser. Tonåringarna finslipar också minnet och förmågan till förnuft, samtidigt som de aktivt börjar distansera sig från sina föräldrar. Ditt barn kommer att börja identifiera sig mer med sina vänner och andra sociala grupper, så det är den perfekta tiden att låta dem sprida sina vingar.

Introducera följande ekonomiska begrepp för att stärka din tonårings självständighet och hjälpa dem att hitta en ekonomisk identitet utanför din vakt:

Arbete

Bankärenden

Investering (obligationer vs. aktier)

Arbete

Ditt barn har en konkret förståelse för att pengar kommer från hårt arbete, men hittills har de bara tjänat pengar genom sysslor medan föräldrarna vakar över dem. Att hitta ett jobb utan föräldrarnas kontroll stärker tonåringarnas ansvarskänsla, och det ser bra ut på en ansökan till college.

Tonåringar behöver inte nödvändigtvis arbeta på egen hand: Frilanssajter som Fiverr tillåter tonåringar att ansluta sig vid 13 års ålder, även om det ibland krävs föräldrarnas samtycke. (Det är också värt att nämna att dessa sajter betalar via e-handelsappar, så om du inte har gått igenom identitetsstöld med ditt barn, se till att göra det.)

När din tonåring har egna pengar är det dags att öppna sitt första bankkonto (om du inte redan har gjort det).

Banker

Trots den allmänna uppfattningen är bankerna inte på väg att försvinna någonstans inom kort. 84 % av bankkunderna i åldern 18-34 år, inklusive millennials, har besökt en kassör åtminstone en gång under 2016. Även om bankverksamheten i slutändan blir en rent digital upplevelse är det viktigt att förstå exakt vem som förvarar dina pengar på ett säkert sätt.

Du kanske har tagit med dig ditt barn till banken tidigare, och nu är det dags för dem att öppna ett separat (men övervakat) konto för sina besparingar. Många banker har konton som enbart är skräddarsydda för barn, och som vi har rapporterat bör ett bra bankkonto för barn uppfylla följande kriterier:

• Ingen krav på minimisaldo
• Ingen månatliga underhållsavgifter
• Onlinekontohantering
• Hög ränta för sparande (de bästa erbjuder 1 % eller mer!)

När du väljer bank bör du överväga att välja en bank med en lokal filial så att du och ditt barn kan besöka den och ställa frågor vid behov.

Investering

I det här läget förstår dina barn hur man tjänar och sparar pengar, hur man budgeterar för framtiden och hur man förvarar sina besparingar säkert i en bank. Nu är det dags att lära dem lite risktagande. Håll lektionerna enkla. Människor har två alternativ om de vill investera sina pengar – obligationer och aktier.

Presentera obligationer som det säkrare alternativet. Du ger i huvudsak regeringen ett lån som ska återbetalas senare. Avkastningen är inte hög, och det tar längre tid för obligationer att få någon verklig ränta. Men om staten inte skulle göra sig skyldig till betalningsinställelse är det mycket mindre risk med obligationer än med aktier. Edward Jones har ett uppdaterat diagram över aktuella obligationsräntor.

Associera aktier med scenarier med högre risk och högre avkastning. Att köpa aktier innebär att man köper små aktier i ett företag, där aktiens värde beror på företagets hälsa. Se till att hamra in mentaliteten köp lågt, sälj högt, låt dina barn göra små investeringar och låt dem göra misstag.

Appar som kan hjälpa till

Det är troligt att din lokala bank har en officiell app, med möjlighet att spåra ditt barns utgiftsvanor. Många bankappar skickar också varningar om ditt barn spenderar för mycket eller om kontot börjar bli lågt. Du kan ha så mycket eller så lite tillsyn som du vill över ditt barns utgifter.

När det gäller investeringar är Acorns app en av de bästa introduktionerna som finns. Enligt Dan Kadlec måste föräldrar och lärare ”omfamna nya verktyg som Acorns och andra sparappar om de vill förbli relevanta”. Acorns är ett verktyg för mikroinvesteringar: anslut ett kreditkort, spendera som vanligt och appen kommer automatiskt att investera alla överblivna pengar från varje köp (avrundat uppåt till närmaste dollar). Din tonåring kommer att kunna välja mellan olika klasser av aktier eller obligationer, med minimal finansiell risk.

Förberedelse för den verkliga världen: 15-18 år

Mellan- och sena tonåringar kan bearbeta komplexa problem och föreställa sig de framtida konsekvenserna av sina handlingar. Vid det här laget har ditt barn en solid grund av finansiell kunskap – från de viktigaste sakerna till mer komplexa idéer om växande förmögenhet. Det är dags att prata om de största utgifterna som de troligen någonsin kommer att ha (om de inte har egna barn).

Enligt en rapport som publicerades av Pew Charitable Trusts 2015 har cirka 80 procent av amerikanerna ”någon form av skuld, oavsett om det rör sig om hypotekslån, billån, obetalda kreditkortsaldon, medicinska och juridiska räkningar, studielån eller en kombination av dessa”.”

Med college i sikte bör du ha en diskussion med dina barn om skatter, bra respektive dåliga skulder och hur en ansvarsfull hantering av dem kan stärka deras ekonomiska framtid.

Skatter

Om ditt barn har ett deltidsjobb har de redan stött på skatter. De kanske eller kanske inte förstår grunderna – att deras pengar går till statliga och federala program. Vad som är viktigare är att lära dina barn hur de ska deklarera sina skatter.

Det finns gott om skatteappar på marknaden, många av dem tillhandahålls av namnkunniga bokföringsbyråer som Turbotax och H&R Block, men inte ens de kan täcka alla grunderna. Om du behöver hjälp med att lära din tonåring om skatter har IRS en studentportal som är utformad för att hjälpa helt nybörjare att förstå hur och varför skatterna fungerar.

Goda skulder

Goda skulder är i huvudsak långsiktiga investeringar i tillgångar som ökar en persons totala nettoförmögenhet, till exempel:

Studentlån

Hypotekslån

Avbetalningar på bilen

Som Forbes rapporterade tidigare i år är hypoteks- och studielåneskulder fortfarande de största respektive näst största konsumentskuldkategorierna. Den goda nyheten är att nuvarande gymnasieelever tar låneskulden på allvar och visar en vilja att ta mellanår för att tjäna pengar eller delta i billigare community college-program för att tjäna collegepoäng.

När det är dags att ta ett lån, gör din hemläxa tillsammans med din tonåring – det finns ett brett utbud av studielånsalternativ och en mängd olika långivare med starka webb- och mobilnärvaron, som erbjuder konkurrenskraftiga räntor. När ni har hittat den lägsta räntan, se till att din tonåring inte accepterar mer än nödvändigt. De kommer att betala tillbaka det med ränta precis när de är på väg att starta sin karriär. Och uppmuntra dem naturligtvis att betala i tid.

Men även om hypotekslån bara är en liten bit på horisonten kan du fortfarande förmedla samma grundläggande kunskaper som du fick när du hittade det bästa studielånet: Gör din hemläxa, hitta den bästa räntan och betala alltid i tid.

Skulder bryr sig inte om att blixtra till, så när din tonåring letar efter sin första bil ska du ställa frågan: ny eller begagnad? Nyare bilar skrivs av snabbare men är mer pålitliga, medan begagnade bilar kostar mindre men kan kräva dyrt underhåll. Kelley Blue Book är fortfarande den definitiva rösten när det gäller prissättning av nya och begagnade bilar, ett viktigt verktyg när du köper en ny bil.

Svaga skulder

Som goda skulder är tillgångar, är dåliga skulder skulder skulder. De är inga investeringar, och att inte betala av dem kan få allvarliga konsekvenser för en persons kredithistoria:

• Kreditkortsskulder
• Payday loans
• Bilbetalningar
• Det oförutsedda

Din tonåring förstår troligen att han/hon bara bör skaffa så många kreditkort som han/hon kan betala av i slutet av månaden – men ibland kan oväntade utgifter få oss att överskrida kortgränserna och överskrida våra betalningsdatum. När de har missat en betalning blir inte bara deras kreditvärdighet lidande, utan kortets effektiva ränta börjar gälla, vilket innebär att de måste betala ännu mer på grund av ränta.

Lär ditt barn att undvika dagslån om det är möjligt. Lån på dagpenning är ökända för att vara rovdjur och deras effektiva ränta är alldeles för hög. Tonåringar bör bara överväga att ta ett dagslån om de står inför en verkligt desperat situation (och i det fallet kanske du vill att de ska vända sig till dig först).

Bilbetalningar är en gråzon mellan bra och dåliga skulder. Billån räknas faktiskt som en skuld mot en persons nettoförmögenhet. Nya bilar värdesäkras med 10 % så fort du kör av tomten, och därefter med minst 10 % årligen. Det är bättre, ekonomiskt sett, att försöka behålla en välfungerande bil så länge som möjligt, eller att bara välja en ny bil när du är säker på att du kan betala för den.

Oförutsedda utgifter är bland annat medicinska nödsituationer, underhåll av bilar och bostäder, stigande räkningar och arbetslöshet – alla saker som ditt barn bör ta med i beräkningen innan han eller hon gör större inköp.

Kreditpoäng och kreditupplysningar

Det här är det sista steget i arbetet med att bygga en grund för ekonomisk kompetens. Nu när ditt barn förstår begreppet kredit kan du introducera dem till FICO.

Om ditt barn har gjort månadsbetalningar till ett kreditkort bör han eller hon ha en startkreditpoäng, och att betala av studielån och kreditpoäng kan hjälpa till. I motsats till vad många tror är det möjligt att kontrollera din kreditvärdighet utan att skada den.

När du ser ditt barns kreditvärdighet kan du förklara vad som ingår i fastställandet av den:

• Betalningshistorik
• Skuldbelopp
• Längd av kredithistorik
• Nya krediter
• En blandning av kreditkorts- och låneskulder

Om ditt barns kreditbetyg är lågt beror det på att det inte har etablerat så mycket ekonomisk historia ännu. Gör kopplingen mellan att betala av bra skulder och att bygga upp en kredit. De låga räntorna som följer med god kredit gör framtida lån lättare att betala av och kan resultera i stora besparingar på ett bil- eller bostadslån.

Appar som kan hjälpa

Appen MyFICO är ett populärt val för att kontrollera kreditvärdigheten regelbundet. Den erbjuder aktuell information samt varningar om kreditförändringar eller identitetshot.

PCMagazine kallar Mint för ”den bästa programvaran för privatekonomi hands down”, och det är inte svårt att förstå varför. Installationen är enkel och användarna får en heltäckande överblick över sin ekonomi på några sekunder. Ditt barn måste ansluta några konton, men nästan omedelbart ger Mint en grundlig analys av hans eller hennes ekonomi. Det är ett utmärkt verktyg för att identifiera utgiftstrender och upptäcka möjligheter till förbättringar.

Entreprenörskap: Ålder 18+

Många anser att kärnan i finansiell kunskap är att skapa ekonomisk trygghet för sina barn i framtiden. Kloka metoder och konservativa val kan ge dina vuxna barn förmågan att klara av svåra ekonomiska tider på egen hand. Men det finns en annan fördel: självförtroende.

När någon har en omfattande förståelse för hur privatekonomi fungerar, har han eller hon självförtroende nog att ta djärvare steg när han eller hon blir äldre. Till och med Warren Buffett lär barn om sambandet mellan finansiell kunskap och att starta ett företag. Och han har erkänt att barn i dag vet mer än vad han själv gjorde när han växte upp.

Det är ett gott tecken.