Fordonsförsäkring i USA

Konsumenter kan skyddas av olika täckningsnivåer beroende på vilken försäkring de köper. Täckningen ses ibland som 20/40/15 eller 100/300/100. De två första siffrorna som ses är för medicinsk täckning. I exemplet 100/300 betalar försäkringen 100 000 dollar per person upp till 300 000 dollar totalt för alla personer. Den sista siffran täcker egendomsskador. Denna egendomsskada kan täcka den andra personens fordon eller något som du kör på och skadar till följd av olyckan. I vissa stater måste du köpa Personal Injury Protection som täcker läkarräkningar, förlorad arbetstid och mycket annat. Du kan också köpa en försäkring om den andra föraren inte har någon försäkring eller är underförsäkrad. De flesta, om inte alla stater kräver att förare har en obligatorisk ansvarsförsäkring för att se till att deras förare kan täcka kostnaderna för skador på andra personer eller egendom vid en olycka. Vissa stater, t.ex. Wisconsin, har mer flexibla krav på ”bevis på ekonomiskt ansvar”.

Varuförsäkring för fordon som ägs eller drivs av företag fungerar ganska lika som privat bilförsäkring, med undantag för att personlig användning av fordonet inte täcks. Priserna på företagsförsäkringar är också vanligtvis högre än privata försäkringar, på grund av de utökade typerna av skydd som erbjuds för kommersiella användare.

FörsäkringsleverantörerRedigera

I USA 2017 var de största försäkringsleverantörerna för privata personbilar i termer av marknadsandelar State Farm (18,1 %), GEICO (12,8 %), Progressive Corporation (9,8 %), Allstate (9,3 %) och USAA (5,7 %). Försäkringar tecknas antingen genom att arbeta med en oberoende försäkringsagent eller med en försäkringsmäklare som har tillstånd att sälja försäkringar. Vissa kan representera från flera byråer, eller ett växande antal online-mäklare som tillhandahåller försäkringsköp via online-sajter.

AnsvarstäckningRedigera

Hansvarsförsäkring, ibland kallad olycksfallsförsäkring, erbjuds för personskador (BI) eller egendomsskador (PD) som den försäkrade föraren anses vara ansvarig för. Det belopp som erbjuds (ett fast belopp i dollar) varierar från jurisdiktion till jurisdiktion. Oavsett minimibeloppet kan den försäkrade vanligtvis öka täckningen (före en skada) mot en extra kostnad.

Ett exempel på egendomsskada är när en försäkrad förare (eller 1:a part) kör in i en telefonstolpe och skadar stolpen; ansvarsskyddet betalar för skadan på stolpen. I detta exempel kan den försäkrade föraren också bli ansvarig för andra kostnader i samband med skadan på telefonstolpen, t.ex. krav på förlust av service (från telefonbolaget), beroende på jurisdiktion. Ett exempel på personskada är när en försäkrad förare orsakar en tredje part personskada och den försäkrade föraren anses vara ansvarig för skadorna. I vissa jurisdiktioner måste dock tredje part först uttömma sin egen olycksfallsförsäkring (om han/hon har en sådan) och/eller uppfylla en rättslig definition av allvarlig funktionsnedsättning för att ha rätt att göra anspråk (eller stämma) enligt den försäkrade förarens (eller den första partens) försäkring. Om tredje part stämmer den försäkrade föraren täcker ansvarsskyddet även rättegångskostnader och skadestånd som den försäkrade föraren kan anses vara ansvarig för.

I vissa delstater, t.ex. New Jersey, är det olagligt att köra (eller medvetet låta någon annan köra) ett motorfordon som inte har ansvarsförsäkring. Om en olycka inträffar i en stat som kräver ansvarstäckning krävs vanligtvis att båda parter tar med sig och/eller lämnar in kopior av försäkringskort till domstolen som bevis på ansvarstäckning.

I vissa jurisdiktioner: Ansvarstäckning är tillgänglig antingen som en kombinerad singellimitpolicy eller som en delad limitpolicy:

Kombinerad singellimitEdit

En kombinerad singellimit kombinerar egendomsskador och personskador under en enda kombinerad limit. Till exempel, en försäkrad förare med en kombinerad enkellimit för skadeståndsansvar kör på ett annat fordon och skadar föraren och passageraren. Utbetalningar för skadorna på den andra förarens bil samt utbetalningar för skadeståndsanspråk för föraren och passageraren skulle betalas ut inom ramen för samma täckning.

Split limitsEdit

En ansvarsförsäkring med split limit delar upp täckningarna i egendomsskadetäckning och personskadetäckning. I exemplet ovan skulle utbetalningar för den andra förarens fordon betalas ut under egendomsskadetäckningen och utbetalningar för skadorna skulle betalas ut under kroppsskadetäckningen.

Kroppsskadetäckningen är också vanligtvis uppdelad i en maximal utbetalning per person och en maximal utbetalning per olycka.

Gränserna uttrycks ofta separerade med snedstreck i följande form: ”Kroppsskada per person”/”Kroppsskada per olycka”/”Egendomsskada”. Till exempel kräver Kalifornien denna minimidäckning:

• 15 000 dollar för skada/dödsfall för en person
• 30 000 dollar för skada/dödsfall för fler än en person
• 5 000 dollar för egendomsskada

Detta skulle uttryckas som ”15 000 dollar/30 000 dollar/5 000 dollar”.

Ett annat exempel: I delstaten Oklahoma måste förare ha minst statliga minimigränser för skadeståndsansvar på 25 000 dollar/ 50 000 dollar/ 25 000 dollar. Om en försäkrad förare kör in i en bil full av människor och försäkringsbolaget finner att han eller hon är ansvarig, betalar försäkringsbolaget 25 000 dollar av en persons läkarräkningar men inte mer än 50 000 dollar för andra personer som skadats i olyckan. Försäkringsbolaget betalar inte mer än 25 000 dollar för egendomsskador vid reparationer av det fordon som den försäkrade körde på.

I delstaten Indiana är de lägsta ansvarsgränserna 25 000 dollar/ 50 000 dollar/ 10 000 dollar, så det finns en större exponering för egendomsskador om man bara har minimigränserna.

HyrbilsskyddRedigera

I allmänhet sträcker sig ansvarsskyddet som köps via en privat försäkringsgivare till att omfatta hyrbilar. Helhetsförsäkringar (”full täckning”) gäller vanligtvis också för hyrbilen, även om detta bör verifieras i förväg. Premierna för full täckning baseras bland annat på det försäkrade fordonets värde. Denna täckning kan dock inte gälla för hyrbilar eftersom försäkringsbolaget inte vill ta ansvar för en skada som är större än det försäkrade fordonets värde, med antagandet att en hyrbil kan vara värd mer än det försäkrade fordonet.

De flesta hyrbilsföretag erbjuder försäkringar för att täcka skador på hyrbilen. Dessa försäkringar kan vara onödiga för många kunder eftersom kreditkortsföretag, t.ex. Visa och MasterCard, numera erbjuder kompletterande kollisionsskadeförsäkring för hyrbilar om hyrestransaktionen behandlas med något av deras kort. Dessa förmåner är restriktiva när det gäller vilka typer av fordon som omfattas.

Maine kräver bilförsäkring för att hyra en bil.

Full täckningRedigera

Fulltäckande är den term som vanligen används för att hänvisa till kombinationen av heltäckande och kollisionsskydd (ansvar är i allmänhet också underförstått.) Termen full täckning är faktiskt en missvisande benämning eftersom det även inom den traditionella ”fulltäckande” försäkringen finns många olika typer av täckning, och många valfria belopp av var och en. ”Full täckning” är en lekmannamissuppfattning som ofta resulterar i att förare och fordonsägare är sorgligt underförsäkrade. De flesta ansvarsfulla försäkringsagenter eller försäkringsmäklare använder inte denna term när de arbetar med sina kunder.

De flesta finansiella långivare i USA kräver att det finansierade fordonet ska ha kollisionsskydd, och inte bara ansvarsskydd, för att det finansiella institutet ska kunna täcka sina förluster vid en eventuell olycka. Försäkringskraven varierar mellan de finansiella instituten och varje delstat. Minsta självrisker och ansvarsgränser (som krävs av vissa leasingföretag) anges i lånekontraktet. Om inte de nödvändiga försäkringarna uppfylls kan det leda till att panthavaren köper en försäkring och lägger till kostnaden på månadsbetalningarna eller till att fordonet tas tillbaka. Fordon som köps kontant eller betalas av ägaren behöver i allmänhet endast ha ansvarsförsäkring. I vissa fall kan fordon som finansierats genom en ”buy-here-pay-here”-bilhandlare – där konsumenten (i allmänhet de med dålig kreditvärdighet) finansierar en bil och betalar återförsäljaren direkt utan bank – kräva hel- och kollisionsförsäkring beroende på det belopp som är skyldigt för fordonet.

CollisionEdit

Kollisionsskydd ger täckning för fordon som är inblandade i kollisioner. Kollisionsskydd är föremål för en självrisk. Täckningen är utformad för att ge utbetalningar för att reparera det skadade fordonet eller utbetalning av fordonets kontantvärde om det inte går att reparera eller är totalförstört. Kollisionsskydd är frivilligt, men om du planerar att finansiera en bil eller ta ett billån kommer långivaren vanligtvis att insistera på att du ska ha kollisionsskydd under finansieringstiden eller tills bilen är avbetald. Collision Damage Waiver (CDW) eller Loss Damage Waiver (LDW) är den term som hyrbilsföretag använder för kollisionsskydd.

Impaktion med en fotgängare har i tidigare rättsfall bedömts som en kollision med ett föremål och betraktas som ett kollisionsanspråk.

ComprehensiveEdit

Comprehensive coverage, även kallad other-than-collision coverage, har en självrisk och täcker bilar som skadats av incidenter som inte anses vara kollisioner. Till exempel är brand, stöld (eller försök till stöld), vandalism, väderskador som vind eller hagel eller kollisioner med icke-mänskliga djur typer av heltäckande förluster.

Det finns dessutom ett fåtal försäkringsbolag som listar ”Acts of God” som en aspekt av heltäckande täckning, även om detta är en gammal term som vanligtvis inte används i dag. Definitionsmässigt innefattar det alla händelser eller händelser som ligger utanför mänsklig kontroll. En tornado, översvämning, orkan eller hagelstorm skulle till exempel falla under denna kategori.

Och även om alla levande varelser etymologiskt sett betraktas som djur, är en kollision med en människa undantagen från definitionen av ”djur” enligt försäkringsdefinitionerna. I McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co. 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), avslogs den försäkrades anspråk för en händelse där en berusad fotgängare körde in i sidan av deras fordon på motorvägen. Juridiskt sett definieras djur som ””allt djurliv utom människor och betecknar en underlägsen eller irrationell kännande varelse, som i allmänhet, men inte nödvändigtvis, har förmågan att röra sig själv.”

Oförsäkrad/underförsäkrad bilisttäckningRedigera

Oförsäkrad/underförsäkrad täckning, även kallad UM/UIM, ger täckning om den ansvarige parten antingen inte är försäkrad, eller inte har tillräckligt med försäkringar. I praktiken betalar försäkringsbolaget den försäkrades medicinska räkningar och kan sedan överta ansvaret från den skyldiga parten. Denna försäkring är ofta förbisedd och mycket viktig. I Colorado, till exempel, uppskattade man 2009 att 15 % av förarna var oförsäkrade. Vanligtvis motsvarar gränserna ansvarsgränserna. Vissa försäkringsbolag erbjuder UM/UIM i en paraplyförsäkring.

Vissa stater upprätthåller fonder för obetalda domar för att ge ersättning till dem som inte kan få ut skadestånd från en oförsäkrad förare. Vanligtvis är utbetalningen inte högre än de lägsta ansvarsgränserna och den försumliga föraren förblir ansvarig för att ersätta delstatens fond.

I USA fastställs definitionen av en oförsäkrad/underförsäkrad bilist och motsvarande försäkringar i delstaternas lagar. I vissa delstater är det obligatoriskt. När det gäller underförsäkrad täckning gäller två olika utlösande faktorer: en skadeståndsutlösande faktor som baseras på om begränsningarna är otillräckliga för att täcka den skadelidandes skador, och en begränsningsutlösande faktor som tillämpas när begränsningarna är lägre än den skadelidandes begränsningar. Enligt en undersökning från 2009 av branschorganisationen Property Casualty Insurers Association of America har 29 delstater en gränsutlösare och 20 delstater en skadeståndsutlösare. En annan variation är om en viss stat kräver stapling av försäkringsgränser för olika fordon eller försäkringar.

NyttjanderättsförlustRedigera

Nyttjanderättsförlusttäckning, även kallad hyrtäckning, ger ersättning för hyreskostnader som är förknippade med att få ett försäkrat fordon reparerat på grund av en täckt förlust.

Låne- och leasingavbetalning Redigera

Låne- och leasingavbetalningsskydd, även känt som GAP-täckning eller GAP-försäkring,inrättades i början av 1980-talet för att ge konsumentskydd baserat på köp- och marknadstrender.

På grund av den kraftiga värdeminskningen omedelbart efter köpet finns det i allmänhet en period under vilken det belopp som är skyldigt på billånet överstiger bilens värde, vilket kallas ”uppochnedvända” eller negativt eget kapital. Om fordonet skadas bortom ekonomisk reparation vid denna tidpunkt kommer ägaren alltså fortfarande att vara skyldig potentiellt tusentals dollar på lånet. De stigande bilpriserna, de långfristiga billånen och den ökande populariteten av leasing gav upphov till GAP-skydd. GAP-skydd ger konsumenterna skydd när det finns en ”lucka” mellan bilens faktiska värde och det belopp som de är skyldiga banken eller leasingbolaget. I många fall betalar denna försäkring även självrisken på den primära försäkringen. Dessa försäkringar erbjuds ofta av bilhandlare som ett jämförelsevis billigt tillägg till billånet som ger skydd under lånets löptid. GAP-försäkringen betalar dock inte alltid hela lånevärdet. Dessa fall inkluderar men är inte begränsade till:

1. Alla obetalda försenade betalningar som förfaller vid tidpunkten för för förlusten
2. Betalningsuppskov eller -förlängningar (vanligen kallade skips eller skip a payment)
3. Refinansiering av fordonslånet efter det att försäkringen köptes
4. Sena avgifter eller andra administrativa avgifter som bedöms efter lånets början

Därför, Det är därför viktigt att försäkringstagaren förstår att han eller hon fortfarande kan vara skyldig på lånet trots att GAP-försäkringen köptes. Om man inte förstår detta kan det leda till att långivaren fortsätter sina rättsliga åtgärder för att driva in saldot och att krediten eventuellt skadas.

Konsumenter bör vara medvetna om att några stater, däribland New York, kräver att långivare av leasade bilar ska inkludera GAP-försäkringar i kostnaden för själva leasingavtalet. Detta innebär att det månadspris som återförsäljaren anger måste inkludera GAP-försäkringen, oavsett om den är beskriven eller inte. Trots detta utnyttjar skrupelfria återförsäljare ibland intet ont anande personer genom att erbjuda dem GAP-försäkring till ett extra pris, utöver månadsbetalningen, utan att nämna delstatens krav.

Det finns dessutom en del försäljare och försäkringsbolag som erbjuder vad som kallas ”Total Loss Coverage”. Detta liknar den vanliga GAP-försäkringen men skiljer sig på så sätt att i stället för att betala av det negativa egna kapitalet på ett fordon som är en totalförlust, ger försäkringen ett visst belopp, vanligtvis upp till 5 000 dollar, till inköp eller leasing av ett nytt fordon. I viss mån gör skillnaden alltså ingen skillnad, dvs. i båda fallen får ägaren en viss summa pengar. När ägaren väljer vilken typ av försäkring som ska köpas bör han eller hon dock överväga om det vid en totalförlust är mer fördelaktigt för honom eller henne att låta försäkringen betala av det negativa egna kapitalet eller ge en handpenning på ett nytt fordon.

Till exempel, om man utgår från en totalförlust av ett fordon som är värderat till 15 000 dollar, men som ägaren har en skuld på 20 000 dollar på, är ”gapet” på 5 000 dollar. Om ägaren har ett traditionellt GAP-skydd kommer ”gapet” att utplånas och han eller hon kan köpa eller leasa ett annat fordon eller välja att inte göra det. Om ägaren har ”Total Loss Coverage” måste han eller hon personligen täcka ”luckan” på 5 000 US-dollar och får sedan 5 000 US-dollar för köp eller leasing av ett nytt fordon, vilket antingen minskar månadsbetalningarna vid finansiering eller leasing eller det totala inköpspriset vid direkt köp. Så beslutet om vilken typ av försäkring som ska köpas kommer i de flesta fall att informeras av om ägaren kan betala av det negativa egna kapitalet vid en totalförlust och/eller om han eller hon definitivt kommer att köpa ett ersättningsfordon.

TowingEdit

Täckning för bogsering av fordon är också känd som vägassistansskydd. Traditionellt sett har bilförsäkringsbolagen gått med på att endast betala kostnaden för en bogsering som är relaterad till en olycka som täcks av bilförsäkringen. Detta har lämnat en lucka i täckningen för bogsering i samband med mekaniska haverier, platta däck och bensinstopp. För att fylla detta tomrum började försäkringsbolagen erbjuda bilbogseringstäckning, som betalar för bogsering som inte är olycksrelaterad.

Personlig egendomRedigera

Personliga föremål i ett fordon som skadas på grund av en olycka täcks vanligtvis inte av bilförsäkringen. Alla typer av egendom som inte är kopplade till fordonet bör tas i anspråk under en hemförsäkring eller hyresförsäkring. Vissa försäkringsbolag täcker dock icke fastsatta GPS-enheter som är avsedda för användning i bilen.

BetygsplanerRedigera

Försäkringsbolagen använder sig av aktuariell vetenskap för att bestämma taxorna, vilket innebär en statistisk analys av olika egenskaper hos förare.