Cum să-i învățăm pe copii despre bani, de la copiii mici până la adolescenți

Lumea începe să îmbrățișeze ideea unei economii fără numerar, iar acest lucru a ridicat câteva întrebări interesante cu privire la modul în care le transmitem cunoștințele financiare copiilor noștri.

O evaluare a cunoștințelor financiare realizată în 2015 de Programme for International Student Assessment (PISA) a constatat că puțin sub 80% dintre tinerii cu vârste cuprinse între 15 și 24 de ani au efectuat plăți online. Iar un sondaj Standard & Poor din 2015 a constatat că doar 57% dintre adulții americani erau alfabetizați din punct de vedere financiar, cu o înțelegere solidă a unor concepte cheie precum inflația și dobânda.

Este o combinație îngrijorătoare.

Dar sondajul 2017 Parents, Kids, & Money Survey realizat de T. Rowe Price a constatat că părinții care au discutat subiecte financiare cu copiii lor au avut mai multe șanse (61% față de 41%) de a avea copii care spun că sunt inteligenți în privința banilor.

„Tinerii încă trebuie să fie învățați elementele de bază”, spune Dan Kadlec, colaborator al revistei TIME Magazine și al site-ului Rightaboutmoney.com. „Trăiește în limita mijloacelor tale, plătește-te mai întâi pe tine însuți, economisește 15% din ceea ce câștigi. Acestea sunt valori atemporale la care tehnologia vă poate ajuta – dar numai după ce înțelegeți nevoia și puneți un plan în mișcare.”

Cum Generația Z – cunoscută și sub numele de Digital Natives – începe să ajungă la maturitate, este timpul să combinăm înțelepciunea financiară încercată și adevărată cu soluții moderne pentru a-i învăța pe copiii noștri cum să supraviețuiască, și chiar să prospere, într-o lume fără numerar.

Introducerea banilor: Vârste între 3 și 6 ani

În acest moment al dezvoltării cognitive a copilului dvs. ar trebui să înceapă să înțeleagă conceptul de numărare, așa că este momentul perfect pentru a-i introduce conceptul general de bani.

În timpul acestor lecții inițiale, vă recomandăm să nu abordați concepte abstracte precum creditul și să vă limitați la dolari și monede fizice. „Forțarea copiilor să plătească în numerar îi face să simtă o legătură imediată între cheltuielile lor și bugetul lor”, spune Walt Gardner, blogger Reality Check la Education Week. „De asemenea, tinde să le imprime importanța economisirii.”

Potrivit lui Tracie Fobes de la Penny Pinchin’ Mom, „Motivul pentru care copiii iubesc monedele este că li se pare mai real pentru ei. Ei pot să gliseze monedele în pușculițele lor. Nu numai asta, dar atunci când folosiți monede, puteți începe să-i învățați cum să le adăugați pentru a totaliza o altă valoare. De exemplu, vă puteți învăța copilul că zece monede de zece cenți sunt egale cu un dolar.”

Există patru lucruri esențiale pe care copilul dumneavoastră ar trebui să le învețe la această vârstă fragedă:

• Câștigarea
• Cheltuirea
• Salvarea
• Darea

Câștigarea

Desigur, copilul dvs. de 3 ani nu poate avea o slujbă pentru a câștiga bani, dar poate câștiga o alocație prin îndeplinirea unor sarcini simple, cum ar fi să-și facă patul sau să-și curețe camera. Asigurați-vă că legați alocația lor de îndeplinirea fiecărei corvezi. Dacă nu sunt 100% terminate până la sfârșitul săptămânii, nu sunt plătiți.

Cheltuire

Învățând cum să cheltuiască în mod responsabil îl împuternicește pe copilul dvs. în timp ce își perfecționează abilitățile de luare a deciziilor. Copiii tind să se gândească mai atent la alegerile lor de cheltuieli atunci când cheltuiesc bani pe care i-au câștigat, spre deosebire de banii pe care i-au primit. Dar atunci când copilul dvs. cumpără ceva, asigurați-vă că știe că l-a câștigat. Oricare ar fi achiziția, aceasta le aparține numai lor.

Saving

Cum copilul dvs. începe să își câștige proprii bani, va învăța că unele articole sunt mai scumpe decât altele și că oamenii trebuie să economisească ceea ce câștigă pentru a atinge obiective mai mari. Dacă sunt nerăbdători să facă o achiziție costisitoare, oferiți-le treburi suplimentare sau conveniți să echivaleze un anumit procent din câștigurile lor dacă economisesc. (Dar nu-i scoateți pe cauțiune și nu le oferiți mai mulți bani pentru același efort.)

Dare

Introducerea obiceiurilor caritabile la o vârstă fragedă poate fi plină de satisfacții atât pentru dumneavoastră, cât și pentru copilul dumneavoastră. S-a demonstrat că dăruirea în scopuri caritabile are efecte plăcute asupra creierului, la fel ca și faptul de a ști că copilul dumneavoastră este fericit. Învățați-vă copiii să dea 10% din banii lor pentru a-i ajuta pe alții și este un obicei pe care îl vor păstra toată viața.

Există încă un beneficiu al introducerii finanțelor la o vârstă fragedă: învățarea abilităților matematice de bază. Spune Nancy Phillips de la Thewelaway.com: „Învățând să împartă câștigurile în numerar atunci când sunt mici, se exersează făcând adunări, scăderi, înmulțiri, împărțiri și procente de zi cu zi: abilități mentale pe care mulți copii și adolescenți nu le mai învață în mod eficient.”

Aplicații care pot ajuta

Există o întreagă serie de aplicații dedicate introducerii numerelor și matematicii la copii, dar una dintre preferatele mele este DragonBox Numbers. Aplicația combină personaje viu colorate și jocuri captivante cu tije Cuisenaire (un instrument clasic de educație matematică) pentru a le oferi copiilor o înțelegere a matematicii fundamentale fără a fi nevoie de memorare.

Dacă în schimb doriți să puneți accentul pe cunoștințele financiare ale copilului dumneavoastră, consultați Savings Spree. Este o aplicație captivantă și vibrantă, concepută pentru a le arăta copiilor cât de repede se pot aduna costurile, pentru a consolida economisirea și pentru a introduce ideea de costuri neprevăzute.

Cum cheltuiesc oamenii: Vârste 6-10 ani

Începând de la vârsta de 6 ani, copiii încep să înțeleagă relațiile cauză-efect, iar acest lucru schimbă modul în care percep banii. Până în acest moment, copilul dvs. poate vedea probabil că:

• Banii sunt direct legați de obiecte
• Părinții muncesc pentru bani
• Banii sunt cheltuiți în mod diferit (obiectele mai mici, cum ar fi o carte, pot necesita doar o singură achiziție, în timp ce obiectele mai mari, cum ar fi o casă, necesită mai multe plăți)
• Câteva achiziții se fac fără bani fizici

Poate copilul dumneavoastră a mers la câteva întâlniri de joacă și a observat că alte familii au case mai mari și mașini mai mici, sau invers. Acest lucru poate duce la unele întrebări dificile. Este posibil să răspundeți direct la aceste întrebări, dezvoltând în același timp cunoștințele financiare ale copilului dumneavoastră.

Introducerea diferențelor dintre tipurile de cheltuieli îi poate ajuta pe copii să înțeleagă modul în care alții își cheltuiesc banii, punând în același timp bazele pentru a construi bugete în viitor:

• Bunuri vs. bunuri. servicii
• Nevoi vs. dorințe
• Obiective pe termen scurt vs. obiective pe termen lung

Bunuri vs. servicii

Bani nu sunt întotdeauna cheltuiți pe articole fizice (bunuri); uneori sunt cheltuiți în schimbul eforturilor altcuiva (servicii), și este important ca copiii să înțeleagă această distincție. Cu bunuri și servicii mai abstracte realizate pentru era informațională, cum ar fi aplicațiile și serviciile de streaming, linia de demarcație dintre cele două poate fi neclară. Folosiți pasiunile copilului dumneavoastră pentru a ilustra diferența: Dacă copilul dumneavoastră adoră jocurile, explicați-i că jocul în sine este un bun, în timp ce dezvoltatorii care l-au creat au furnizat un serviciu.

Este un moment bun pentru a-i prezenta copilului dumneavoastră conceptul de muncă – faptul că oamenii sunt plătiți pentru crearea de bunuri și furnizarea de servicii. Este, de asemenea, o oportunitate pentru copilul dvs. de a vă cunoaște un pic mai bine. Explicați-i ce faceți dvs. și partenerul dvs. pentru a câștiga bani.

Deși ar trebui să-i acordați copilului dvs. o mărire anuală a alocației, dacă își dorește mai mult, puteți lua în considerare complicarea treburilor și, ca urmare, să-i plătiți mai mulți bani. „În plus față de manipularea banilor în numerar pentru dorințe”, spune Lena Gott de la Whatmommydoes.com, „puteți, de asemenea, să-i lăsați să facă sarcini casnice legate de buget, cum ar fi planificarea meselor pentru o săptămână și cumpărarea efectivă a cumpărăturilor, respectând un buget de alimente.”

Nevoi vs. dorințe

„Emoția este motivul real pentru care se fac cele mai multe achiziții de consum, iar vânzătorii știu acest lucru”, spune Nancy Phillips. Anunțurile devin din ce în ce mai personalizate și este crucial să se stabilească cât mai curând posibil o distincție între achizițiile emoționale (wants) și cele necesare (needs). Dacă vă simțiți confortabil cu acest concept, arătați-le copiilor dumneavoastră câteva dintre facturile pe care le plătiți lunar și stabiliți că nici măcar casa în care locuiesc nu este gratuită.

Este, de asemenea, un moment bun pentru a-i învăța pe copiii dumneavoastră că familii diferite au nevoi diferite. De exemplu, familiile mai mari pot avea nevoie de case și mașini mai mari.

Obiective pe termen scurt vs. obiective pe termen lung

Explicându-i copilului dumneavoastră că faceți plăți lunare pentru costul unei case este o modalitate excelentă de a introduce ideea de cheltuială și de obiective pe termen scurt vs. obiective pe termen lung. Dacă copilul dumneavoastră are ceva scump pe lista de dorințe, stabiliți că este un obiectiv pe termen lung și încurajați-l să economisească.

Bobbi Rebell, autoarea cărții How to be a Financial Grownup și a site-ului Bobbirebell.com, oferă următorul exemplu: „Îl întreb pe copilul meu de 10 ani: Vrei să cumperi o gustare după școală sau vrei să iei un taxi și să iei o gustare acasă? Sau poate ar trebui să economisim banii și îi putem folosi pentru o activitate pentru care economisim?”

Aplicații care ne pot ajuta

Suntem pe cale să ne scufundăm în lumea monedei digitale, așa că acum este un moment bun pentru a face o punte între fizic și abstract. Utilizarea aplicațiilor de alocație, cum ar fi iAllowance, în timp ce își distribuie în continuare alocația în bani fizici, este o modalitate excelentă pentru copilul dvs. de a face legătura cu faptul că numerele de pe ecran reprezintă o valoare reală.

iAllowance îi ajută pe copii să-și pună banii deoparte pentru bunuri și servicii specifice pe care le doresc, în timp ce părinții păstrează în continuare controlul deplin. Odată ce considerați că copilul dumneavoastră este pregătit, puteți face trecerea la moneda digitală.

Introducerea consecințelor: Vârsta 11-13 ani

Când un copil ajunge la vârsta preadolescenței, începe să dezvolte un simț al rațiunii, al consecințelor pe termen lung și al complicațiilor, transformându-se de la luarea deciziilor bazate pe emoții la cele bazate pe rațiune. La această vârstă, un copil începe să își dorească independența, petrecând mai mult timp cu prietenii lor în locul părinților. Preadolescenții petrec în medie aproximativ șase ore consumând mass-media, iar presiunea financiară a colegilor este o forță foarte reală. „Odată ce sunt suficient de mari”, spune Bobbi Rebell, „înmânați-le telefonul pentru a-i lăsa să plătească pentru lucruri în mod digital (cu supravegherea dvs.).”

După ce copilul dvs. stăpânește bine elementele de bază, este timpul să finalizați tranziția către lumea fără numerar. Dar nu introduceți doar aplicații de comerț electronic precum PayPal sau Venmo. Folosiți acest moment ca o oportunitate de a le extinde cunoștințele financiare pentru a include consecințele pe termen lung:

• Credit
• Debite
• Interese
• Bugetul
• Furtul de identitate

Credit

Potrivit blogului BusyKid, este o idee bună să „folosiți mentalitatea că dacă nu vă puteți permite să plătiți cash, nu vă puteți permite. Dacă alegeți să folosiți carduri de credit, asigurați-vă că le achitați integral în fiecare lună”. Există o mulțime de modalități de a introduce copiii în domeniul creditului fără a pune viitorul lor financiar (sau al dumneavoastră) în joc.

Dacă doriți să stabiliți un scor de credit puternic pentru copilul dumneavoastră, luați în considerare posibilitatea de a-l face un utilizator autorizat pe cardul dumneavoastră de credit. Părinții păstrează în continuare controlul asupra contului, iar unele carduri oferă limite de cheltuieli pentru utilizatorii autorizați. Veți putea să vedeți toate achizițiile pe care le face copilul dumneavoastră și să urmăriți atunci când este nevoie de memento-uri.

„Un lucru care funcționează pentru a-i învăța pe copii este să vă creați propriul card de „debit””, spune Tracie Fobes. „Puteți să le plătiți copiilor dvs. o alocație pe cardul lor și să-i puneți să înregistreze soldul – fără să le dați bani lichizi.”

Asigurați-vă că copilul dvs. face plăți la sfârșitul fiecărei luni. Dacă copilul dvs. depășește vreodată bugetul, atunci luați ceea ce este datorat din aplicațiile lor de alocație – cu o mică dobândă (mai multe despre asta mai târziu).

Debite

Copiii care cresc astăzi vor ajunge la maturitate în umbra Marii Recesiuni, așa că sunt conștienți în mod activ de datorii: Generația Z deține cea mai mică datorie medie la cardul de credit dintre toate generațiile actuale. Dar când vine vorba de urmărirea obiceiurilor de cheltuieli, există încă o diferență între generații. „Dacă aveți peste 40 de ani”, spune Dan Kadlec, „ați fost învățați că cel mai bun mod de a restrânge și de a urmări cheltuielile era să folosiți numerar și să păstrați chitanțele. Cheltuirea de numerar era dureroasă pentru că trebuia să vă despărțiți de moneda fizică și simțeați pierderea.”

Dacă aveți experiențe directe cu datoriile, nu vă simțiți jenat să le aduceți în discuție copilului dumneavoastră – cunoștințele dumneavoastră sunt mai valoroase decât conceptul abstract de datorie de bani. Dacă copilul dvs. este un utilizator autorizat pe cardul dvs. de credit, utilizați aplicația companiei de carduri de credit sau a băncii pentru a urmări obiceiurile de cheltuieli ale copilului dvs. – și luați în considerare stabilirea unor limite de cheltuieli dacă banca dvs. permite acest lucru.

Interesul

Care lecție despre dobândă ar trebui să se rezume la un singur concept: Dobânda înseamnă că banii cresc în valoare în timp. Ca urmare, dobânda poate fi cel mai bun prieten sau cel mai rău dușman al tău – deoarece atât datoriile, cât și economiile (atunci când sunt plasate într-o bancă) acumulează dobândă.

Nu aruncați încă aplicațiile de alocație. În schimb, amestecați-le cu aplicațiile de card de credit sau de bancă pentru a ține evidența banilor pe care copilul dvs. îi are în prezent, arătând în același timp cât de mult a cheltuit. Tratați aplicațiile de alocație ca pe un cont bancar personal. Dacă copilul dvs. își economisește banii, luați în considerare posibilitatea de a-i echivala cu un procentaj convenit.

În schimb, dacă copilul dvs. cheltuiește prea mult pe un card de credit și/sau nu reușește să facă plățile înainte de sfârșitul lunii, luați plata din contul său, împreună cu un pic mai mult ca dobândă. Apoi, continuați cu o conversație pentru a conduce lecția acasă.

Budgeting

Să țineți evidența cheltuielilor dvs. și să învățați cum să vă planificați viitorul este un principiu al educației financiare. Având în vedere că banii în plus obținuți din treburi și cadouri acumulează dobânzi, este timpul să faceți un bilanț al obiceiurilor de cheltuieli ale copilului dumneavoastră și să le comparați cu obiectivele pe termen scurt sau lung pe care le are. La această vârstă, toate obiectivele de cheltuieli ale copilului dvs. ar trebui să se bazeze pe dorințe, așa că este o ocazie excelentă de a-i învăța despre profiturile și pierderile lunare fără consecințe dure.

Utilizați aplicații de alocație sau un software de baze de date de modă veche (după standardele erei informaționale), cum ar fi Excel sau Google Sheets, și împărțiți bugetul în patru categorii: venituri, economii, cheltuieli și obiective. Revizuiți bugetul cu copilul dvs. în mod regulat și stabiliți dacă are mai mulți bani în cont (profit) sau datorează bani (pierdere) la sfârșitul fiecărei revizuiri.

Dar, cel mai important, lăsați-i să eșueze. „Ajutați-i să economisească pentru lucruri pe care și le doresc cu adevărat și lăsați-i să facă greșeli – își vor irosi banii pe lucruri stupide și vor regreta!”, spune Phil McGilvray de la Grandma’s Jars. „Orice ați face, nu-i scoateți pe cauțiune. Odată ce ajung la jumătatea adolescenței, trebuie să le oferiți oportunități mai mari de a gestiona banii și de a eșua.”

Furtul de identitate

O ultimă oprire înainte ca ei să se conecteze. Protejarea informațiilor personale este o parte la fel de importantă a educației financiare ca și cheltuirea și economisirea. Copiii dvs. pot avea un dispozitiv pe care nu îl puteți controla: o treime dintre elevii de gimnaziu și de liceu au acces la un dispozitiv mobil furnizat de școală. Sunt șanse ca copiii dvs. să fie mai pricepuți la tehnologie decât dvs. (da, chiar și la această vârstă), dar există totuși măsuri pe care le puteți lua pentru a-i ajuta să își protejeze identitatea online.

Să fiți cu ochii pe conturile de social media ale copilului dvs., dar explicați-i și de ce servicii populare precum Facebook și Instagram sunt gratuite – și anume, procesul de extragere a datelor. Asigurați-vă că geolocalizarea telefonului lor este dezactivată și aflați dacă postările lor sunt geo-etichetate. Informați-i cu privire la pericolele de a împărtăși informații personale în timp ce se află pe un wi-fi public. În cele din urmă, verificați paginile de securitate ale aplicațiilor populare de comerț electronic, cum ar fi Venmo și PayPal.

Aplicații care vă pot ajuta

Bankaroo oferă o bancă virtuală concepută exclusiv pentru copii. Este ca o aplicație de alocație îmbunătățită: Părinții au vizibilitate totală asupra finanțelor copiilor lor, pot stabili obiective și pot introduce o sumă fixă pentru alocațiile anuale. Dar părinții pot, de asemenea, să echivaleze un procent din economiile copiilor lor, asigurându-se că banii lor câștigă dobândă. Există chiar și o versiune școlară, creată special pentru profesori.

Beat the Thief, conceput de Center for Identity de la University of Texas at Austin, este un joc captivant care îi învață pe copii elementele esențiale pentru a-și proteja identitatea online. Punctele sunt câștigate prin schimbul de informații în condiții de siguranță – dar dacă dai informații personale, un hoț din desene animate se apropie tot mai mult de casa ta. Odată ce a intrat, jocul s-a terminat.

Consolidarea averii: Vârsta 13-15 ani

Când preadolescenții se transformă în adolescenți, ei încep să înțeleagă concepte abstracte și să dezvolte un simț al consecințelor pe termen lung. Adolescenții își perfecționează, de asemenea, memoria și capacitatea de rațiune, în timp ce încep în mod activ să se distanțeze de părinții lor. Copilul dvs. va începe să se identifice mai mult cu prietenii lor și cu alte grupuri sociale, așa că este momentul perfect pentru a-i lăsa să-și deschidă aripile.

Introduceți următoarele concepte financiare pentru a consolida independența adolescentului dvs. și pentru a-l ajuta să-și găsească o identitate financiară în afara supravegherii dvs.:

• Muncă
• Bănci
• Investiții (obligațiuni vs. acțiuni)

Lucru

Copilul dvs. înțelege concret că banii provin din muncă grea, dar până în acest moment, a câștigat bani doar prin treburi, în timp ce părinții îi supravegheau. Găsirea unui loc de muncă separat de controlul părinților întărește simțul responsabilității la adolescenți și arată foarte bine în cererea de înscriere la facultate.

Adolescenții nu trebuie neapărat să muncească pe picioarele lor: Site-urile de freelancing, cum ar fi Fiverr, vor permite adolescenților să se înscrie la vârsta de 13 ani, deși uneori este necesar acordul părinților. (De asemenea, merită menționat faptul că aceste site-uri eliberează plăți prin intermediul aplicațiilor de comerț electronic, așa că, dacă nu ați discutat cu copilul dumneavoastră despre furtul de identitate, asigurați-vă că faceți acest lucru.)

După ce adolescentul dumneavoastră are ceva bani proprii, este timpul să îi deschideți primul cont bancar (dacă nu ați făcut-o deja).

Bănci

Contrazicând credința comună, băncile nu pleacă nicăieri prea curând. 84% dintre clienții băncilor cu vârste cuprinse între 18 și 34 de ani, inclusiv millennials, au vizitat un casier cel puțin o dată în 2016. Chiar dacă serviciile bancare devin în cele din urmă o experiență pur digitală, este esențial să înțelegeți exact cine vă ține banii în siguranță.

Poate că v-ați mai adus copilul cu dvs. la bancă și acum este momentul ca acesta să deschidă un cont separat (dar monitorizat) pentru economiile sale. Multe bănci au conturi destinate exclusiv copiilor și, așa cum am relatat, un cont bancar bun pentru copii ar trebui să îndeplinească următoarele criterii:

• Nu este nevoie de un sold minim obligatoriu
• Nu există comisioane lunare de întreținere
• Gestionare online a contului
• O rată ridicată a dobânzii pentru economii (cele mai bune oferă 1% sau mai mult!)

Când vă alegeți banca, luați în considerare posibilitatea de a opta pentru una cu o sucursală locală, astfel încât dvs. și copilul dvs. să o puteți vizita și să puneți întrebări, dacă este nevoie.

Investiții

În acest moment, copiii dvs. înțeleg cum să câștige și să economisească bani, să își facă un buget pentru viitor și să își păstreze economiile în siguranță într-o bancă. Acum este timpul să îi învățați un pic de risc. Păstrați lecțiile simple. Oamenii au două opțiuni dacă vor să își investească banii – obligațiuni și acțiuni.

Prezentați obligațiunile ca fiind opțiunea mai sigură. În esență, oferiți guvernului un împrumut care va fi rambursat mai târziu. Rata de rentabilitate nu este mare și este nevoie de mai mult timp pentru ca obligațiunile să acumuleze vreo dobândă reală. Dar, dacă guvernul nu intră în incapacitate de plată, există mult mai puține riscuri în cazul obligațiunilor decât în cazul acțiunilor. Edward Jones păstrează un grafic actualizat al ratelor actuale ale dobânzilor la obligațiuni.

Asociați acțiunile cu scenarii cu risc mai mare, cu recompensă mai mare. Achiziționarea de acțiuni înseamnă cumpărarea de acțiuni mici ale unei companii, unde valoarea acțiunilor depinde de sănătatea companiei. Asigurați-vă că insistați asupra mentalității buy low, sell high, permiteți copiilor dvs. să facă investiții mici și permiteți-le să facă greșeli.

Aplicații care vă pot ajuta

Este probabil ca banca dvs. locală să aibă o aplicație oficială, cu posibilitatea de a urmări obiceiurile de cheltuieli ale copilului dvs. Multe aplicații bancare vor trimite, de asemenea, alerte în cazul în care copilul dvs. cheltuiește prea mult sau dacă nu mai are bani în cont. Aveți posibilitatea de a avea atât de multă sau atât de puțină supraveghere pe cât doriți asupra cheltuielilor copilului dumneavoastră.

Când vine vorba de investiții, aplicația Acorns este una dintre cele mai bune introduceri care există. Potrivit lui Dan Kadlec, părinții și profesorii trebuie „să îmbrățișeze noi instrumente precum Acorns și alte aplicații de economisire dacă vor să rămână relevante”. Acorns este un instrument de microinvestiții: conectați un card de credit, cheltuiți ca de obicei, iar aplicația va investi automat orice mărunțiș rămas din fiecare achiziție (rotunjit la cel mai apropiat dolar). Adolescentul dvs. va putea alege între diferite clase de acțiuni sau obligațiuni, cu un risc financiar minim.

Pregătirea pentru lumea reală: Vârsta 15-18 ani

Adolescenții de la mijlocul până la sfârșitul adolescenței pot procesa probleme complexe și își pot imagina pe deplin consecințele viitoare ale acțiunilor lor. Până acum, copilul dumneavoastră are o bază solidă de educație financiară – de la elementele esențiale până la idei mai complexe de creștere a averii. Este timpul să vorbiți despre cele mai mari cheltuieli pe care probabil că le vor avea vreodată (cu excepția copiilor proprii).

Potrivit unui raport publicat de Pew Charitable Trusts în 2015, aproximativ 80% dintre americani „dețin o anumită formă de datorii, fie că este vorba de credite ipotecare, împrumuturi auto, solduri neplătite ale cărților de credit, facturi medicale și juridice, împrumuturi pentru studenți sau o combinație a acestora.”

Cu colegiul la orizont, purtați o discuție cu copiii dvs. despre impozite, despre datorii bune vs. rele și despre modul în care gestionarea acestora în mod responsabil le poate potența viitorul lor financiar.

Impozite

Dacă copilul dvs. are o slujbă cu jumătate de normă, atunci deja s-a lovit de impozite. Este posibil ca ei să înțeleagă sau nu elementele de bază – faptul că banii lor se îndreaptă către programe de stat și federale. Ceea ce este mai important este să vă învățați copiii cum să își depună declarațiile fiscale.

Există o mulțime de aplicații fiscale pe piață, multe dintre ele furnizate de firme de contabilitate de renume, precum Turbotax și H&R Block, dar nici măcar acestea nu pot acoperi toate elementele de bază. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a-l învăța pe adolescentul dvs. despre impozite, IRS are un portal pentru elevi conceput pentru a-i ajuta pe începătorii totali să înțeleagă cum și de ce se aplică impozitele.

Debite bune

Debitele bune sunt, în esență, investiții pe termen lung în active care sporesc valoarea netă globală a unei persoane, cum ar fi:

• Primiteri studențești
• Imprumuturi ipotecare
• Plăți auto

După cum a raportat Forbes la începutul acestui an, creditele ipotecare și datoriile pentru împrumuturi studențești sunt încă cea mai mare și, respectiv, cea de-a doua categorie de datorii de consum, ca mărime. Vestea bună este că actualii elevi de liceu iau în serios datoria de împrumut, manifestând dorința de a lua ani de pauză pentru a câștiga bani sau de a participa la programe mai puțin costisitoare de colegiu comunitar pentru a obține credite de colegiu.

Când vine timpul să luați un împrumut, faceți-vă temele împreună cu adolescentul dumneavoastră – există o mare varietate de opțiuni de împrumuturi pentru studenți și o varietate de creditori cu prezențe puternice pe web și mobil, care oferă rate competitive. Odată ce ați găsit cea mai mică rată, asigurați-vă că adolescentul dvs. nu acceptă mai mult decât este necesar. Îl vor rambursa cu dobândă chiar în momentul în care sunt pe cale să își înceapă cariera. Și, bineînțeles, încurajați-i să facă plățile la timp.

În timp ce creditele ipotecare sunt doar o pată la orizont, sunteți încă în măsură să transmiteți aceleași cunoștințe de bază dobândite prin găsirea celui mai bun împrumut pentru studenți: Fă-ți temele, găsește cea mai bună rată și plătește întotdeauna la timp.

Debitelor nu le pasă de flash, așa că atunci când adolescentul tău este în căutarea primei sale mașini, asigură-te că pui întrebarea: nou sau folosit? Mașinile mai noi se depreciază mai repede, dar sunt mai fiabile, în timp ce mașinile folosite costă mai puțin, dar ar putea necesita o întreținere costisitoare. Kelley Blue Book este în continuare vocea definitivă în ceea ce privește prețurile mașinilor noi și de ocazie, un instrument esențial atunci când cumpărați o mașină nouă.

Datorie neperformantă

În timp ce datoriile bune sunt active, datoriile neperformante sunt pasive. Ele nu sunt investiții, iar neplata lor poate avea consecințe grave asupra istoricului de credit al unei persoane:

• Datorie la cardul de credit
• Credit card debt
• Payday loans
• Plăți auto
• Impreviziuni neprevăzute

Adolescentul dvs. înțelege probabil că ar trebui să aibă doar atâtea carduri de credit câte poate plăti la sfârșitul lunii – dar uneori cheltuielile neașteptate ne pot împinge peste limitele cardului nostru și după datele de plată. Odată ce au ratat o plată, nu numai că scorul lor de credit are de suferit, dar intră în vigoare și rata anuală anuală anuală efectivă a cardului, ceea ce înseamnă că va trebui să plătească și mai mult din cauza dobânzii.

Învățați-vă copilul să evite împrumuturile de zi cu salariu dacă este posibil. Împrumuturile de tip payday sunt notorii ca fiind prădătoare, iar APR-ul lor este mult prea mare. Adolescenții ar trebui să ia în considerare un împrumut de zi de salariu numai dacă se confruntă cu o situație cu adevărat disperată (și în acest caz, este posibil să doriți ca ei să vină mai întâi la dvs.).

Plățile auto sunt o zonă gri între o datorie bună și una rea. Împrumuturile auto contează de fapt ca o datorie față de valoarea netă a unei persoane. Mașinile noi se depreciază cu 10% în momentul în care ieși din parcare și cu minim 10% anual după aceea. Este mai bine, din punct de vedere financiar, să încerci să păstrezi o mașină care funcționează bine cât mai mult timp posibil sau să optezi pentru o mașină nouă doar atunci când ești sigur că o poți plăti.

Cheltuielile neprevăzute includ urgențele medicale, întreținerea mașinilor și a caselor, creșterea facturilor și șomajul – toate acestea sunt lucruri pe care copilul tău ar trebui să le ia în considerare înainte de a face achiziții majore.

Scoruri de credit și rapoarte de credit

Acesta este ultimul pas în construirea unei fundații pentru educația financiară. Acum că copilul dvs. înțelege conceptul de credit, îi puteți face cunoștință cu FICO.

Dacă copilul dvs. a făcut plăți lunare pentru un card de credit, atunci ar trebui să aibă un scor de credit de început, iar achitarea împrumuturilor studențești și a scorurilor de credit poate ajuta. Contrar credinței populare, este posibil să vă verificați scorul de credit fără a-l afecta.

După ce vedeți scorul de credit al copilului dumneavoastră, îi puteți explica ce intră în determinarea acestuia:

• Historia de plată
• Cantitatea de datorii
• Lungimea istoriei de credit
• Credit nou
• Un amestec de datorii de carduri de credit și împrumuturi

Dacă scorul de credit al copilului dvs. este scăzut, se datorează faptului că nu a stabilit încă prea mult istoric financiar. Faceți legătura între achitarea datoriilor bune și construirea creditului. Ratele scăzute ale dobânzii care vin cu un credit bun vor face ca împrumuturile viitoare să fie mai ușor de achitat și pot duce la economii mari la un împrumut pentru mașină sau casă.

Aplicații care pot ajuta

Aplicația MyFICO este o alegere populară pentru verificarea regulată a scorurilor de credit. Aceasta oferă informații de ultimă oră, plus alerte despre modificări de credit sau amenințări la adresa identității.

PCMagazine numește Mint „cel mai bun software de finanțe personale, fără îndoială” și nu este greu de înțeles de ce. Configurarea este simplă, iar utilizatorii obțin o imagine completă a finanțelor lor în câteva secunde. Copilul dumneavoastră va trebui să conecteze câteva conturi, dar aproape imediat, Mint va oferi o analiză amănunțită a finanțelor sale. Este un instrument grozav pentru a identifica tendințele în materie de cheltuieli și pentru a depista oportunitățile de îmbunătățire.

Antreprenoriat: Vârste 18+

Mulți cred că esența educației financiare este de a insufla siguranță fiscală pentru copiii lor în viitor. Practicile înțelepte și alegerile conservatoare le pot oferi copiilor dumneavoastră adulți capacitatea de a trece singuri prin perioade financiare dificile. Dar mai există și un alt beneficiu: încrederea.

După ce cineva are o înțelegere cuprinzătoare a modului în care funcționează finanțele personale, va avea încrederea de a face mișcări mai îndrăznețe atunci când va fi mai în vârstă. Chiar și Warren Buffett îi învață pe copii despre legătura dintre educația financiară și începerea unei afaceri. Și a recunoscut că copiii de astăzi știu mai multe decât știa el în copilărie.

Este un semn bun.

.