Asigurarea vehiculelor în Statele Unite ale Americii

Consumatorii pot fi protejați de diferite niveluri de acoperire în funcție de polița de asigurare pe care o achiziționează. Acoperirea este uneori văzută ca fiind 20/40/15 sau 100/300/100. Primele două numere văzute sunt pentru acoperirea medicală. În exemplul 100/300, polița va plăti 100.000 de dolari de persoană până la 300.000 de dolari în total pentru toate persoanele. Ultimul număr acoperă daunele materiale. Aceste daune materiale pot acoperi vehiculul celeilalte persoane sau orice altceva pe care l-ați lovit și deteriorat ca urmare a accidentului. În unele state trebuie să achiziționați Protecție pentru vătămări corporale, care acoperă facturile medicale, timpul pierdut la locul de muncă și multe alte lucruri. De asemenea, puteți achiziționa o asigurare în cazul în care celălalt șofer nu are asigurare sau este subasigurat. Majoritatea statelor, dacă nu chiar toate, cer șoferilor să dețină o asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru a se asigura că șoferii lor pot acoperi costul daunelor provocate altor persoane sau proprietăți în cazul unui accident. Unele state, cum ar fi Wisconsin, au cerințe mai flexibile privind „dovada responsabilității financiare”.

Asigurarea comercială pentru vehiculele deținute sau exploatate de întreprinderi funcționează destul de asemănător cu asigurarea auto privată, cu excepția faptului că utilizarea personală a vehiculului nu este acoperită. De asemenea, prețurile asigurărilor comerciale sunt, de obicei, mai mari decât cele ale asigurărilor private, din cauza tipurilor extinse de acoperire oferite pentru utilizatorii comerciali.

Furnizori de asigurăriEdit

În Statele Unite în 2017, cei mai mari furnizori de asigurări pentru vehicule private de pasageri în ceea ce privește cota de piață au fost State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) și USAA (5,7%). Asigurarea este asigurată fie prin colaborarea cu un agent de asigurări independent, fie cu un broker de asigurări care este autorizat să vândă polițe de asigurare. Unii pot reprezenta de la mai multe agenții, sau de la un număr tot mai mare de brokeri online care oferă achiziții de polițe prin intermediul site-urilor online.

Acoperire de răspundere civilăEdit

Asigurarea de răspundere civilă, cunoscută uneori sub numele de asigurare de răspundere civilă, este oferită pentru vătămări corporale (BI) sau daune materiale (PD) pentru care șoferul asigurat este considerat responsabil. Valoarea acoperirii oferite (o sumă fixă în dolari) va varia de la o jurisdicție la alta. Oricare ar fi minimul, asiguratul poate, de obicei, să mărească acoperirea (înainte de o pierdere) pentru o taxă suplimentară.

Un exemplu de daune materiale este cazul în care un șofer asigurat (sau prima parte) intră cu mașina într-un stâlp de telefonie și avariază stâlpul; acoperirea de răspundere civilă plătește pentru daunele aduse stâlpului. În acest exemplu, șoferii asigurați pot deveni, de asemenea, răspunzători pentru alte cheltuieli legate de deteriorarea stâlpului de telefonie, cum ar fi pretențiile de pierdere a serviciului (de către compania de telefonie), în funcție de jurisdicție. Un exemplu de vătămare corporală este situația în care un șofer asigurat cauzează vătămări corporale unei terțe părți, iar șoferul asigurat este considerat responsabil pentru vătămări. Cu toate acestea, în unele jurisdicții, terțul ar trebui să epuizeze mai întâi acoperirea pentru indemnizațiile de accident prin intermediul propriului asigurător (presupunând că are unul) și/sau ar trebui să îndeplinească o definiție legală a afectării grave pentru a avea dreptul de a solicita (sau de a da în judecată) în temeiul poliței șoferului asigurat (sau a primei părți). În cazul în care terțul îl dă în judecată pe șoferul asigurat, asigurarea de răspundere civilă acoperă, de asemenea, cheltuielile de judecată și daunele pentru care șoferul asigurat poate fi considerat responsabil.

În unele state, cum ar fi New Jersey, este ilegal să operezi (sau să permiți cu bună știință ca altcineva să opereze) un autovehicul care nu are asigurare de răspundere civilă. În cazul în care are loc un accident într-un stat care necesită acoperire de răspundere civilă, ambele părți sunt de obicei obligate să aducă și/sau să prezinte în instanță copii ale cardurilor de asigurare ca dovadă a acoperirii de răspundere civilă.

În unele jurisdicții: Acoperirea de răspundere civilă este disponibilă fie ca o poliță cu limită unică combinată, fie ca o poliță cu limită divizată:

Limita unică combinatăEdit

O limită unică combinată combină acoperirea de răspundere civilă pentru daune materiale și acoperirea pentru vătămări corporale sub o singură limită combinată. De exemplu, un șofer asigurat cu o limită unică combinată de răspundere civilă lovește un alt vehicul și îi rănește pe șofer și pe pasager. Plățile pentru daunele provocate mașinii celuilalt șofer, precum și plățile pentru cererile de despăgubire pentru vătămări corporale pentru șofer și pasager, ar fi plătite în cadrul aceleiași acoperiri.

Limite divizateEdit

O poliță de asigurare de răspundere civilă cu limită divizată împarte acoperirea în acoperire pentru daune materiale și acoperire pentru vătămări corporale. În exemplul dat mai sus, plățile pentru vehiculul celuilalt șofer ar fi plătite în cadrul acoperirii pentru daune materiale, iar plățile pentru vătămări corporale ar fi plătite în cadrul acoperirii pentru vătămări corporale.

Coperirea de răspundere civilă pentru vătămări corporale este, de asemenea, de obicei împărțită într-o plată maximă pe persoană și o plată maximă pe accident.

Limitele sunt adesea exprimate separat prin bară oblică în următoarea formă: „vătămări corporale per persoană”/”vătămări corporale per accident”/”daune materiale”. De exemplu, California cere această acoperire minimă:

• 15.000$ pentru vătămări corporale/decesul unei persoane
• 30.000$ pentru vătămări corporale/decesul mai multor persoane
• 5.000$ pentru pagube materiale

Acest lucru ar fi exprimat sub forma „15.000$/ 30.000$/5.000$”.

Un alt exemplu, în statul Oklahoma, șoferii trebuie să aibă cel puțin limitele minime de răspundere civilă de stat de 25.000$/50.000$/25.000$. Dacă un șofer asigurat lovește o mașină plină de oameni și este găsit responsabil de către compania de asigurări, aceasta va plăti 25.000 de dolari pentru facturile medicale ale unei persoane, dar nu va depăși 50.000 de dolari pentru celelalte persoane rănite în accident. Compania de asigurări nu va plăti mai mult de 25.000 de dolari pentru daune materiale în reparații la vehiculul pe care l-a lovit cel asigurat.

În statul Indiana, limitele minime de răspundere civilă sunt de 25.000 de dolari/50.000 de dolari/10.000 de dolari, astfel încât există o expunere mai mare la daune materiale pentru a avea doar limitele minime.

Acoperire pentru închiriereEdit

În general, acoperirea de răspundere civilă achiziționată prin intermediul unui asigurător privat se extinde la mașinile de închiriat. Polițele comprehensive („full coverage”) se aplică, de obicei, și vehiculului închiriat, deși acest lucru trebuie verificat în prealabil. Primele pentru acoperirea integrală se bazează, printre alți factori, pe valoarea vehiculului asigurat. Cu toate acestea, această acoperire nu se poate aplica mașinilor închiriate, deoarece compania de asigurări nu dorește să își asume responsabilitatea pentru o cerere de despăgubire mai mare decât valoarea vehiculului asiguratului, presupunând că o mașină închiriată poate valora mai mult decât vehiculul asiguratului.

Majoritatea companiilor de închiriere de mașini oferă o asigurare care să acopere daunele aduse vehiculului închiriat. Aceste polițe pot fi inutile pentru mulți clienți, deoarece companiile de carduri de credit, cum ar fi Visa și MasterCard, oferă acum o acoperire suplimentară pentru daune de coliziune pentru mașinile de închiriat dacă tranzacția de închiriere este procesată cu ajutorul unuia dintre cardurile lor. Aceste beneficii sunt restrictive în ceea ce privește tipurile de vehicule acoperite.

Maine necesită o asigurare auto pentru a închiria o mașină.

Acoperire completăEdit

Acoperirea completă este termenul utilizat în mod obișnuit pentru a se referi la combinația de acoperiri complete și de coliziune (în general, răspunderea civilă este, de asemenea, implicită.) Termenul de acoperire completă este, de fapt, un termen impropriu, deoarece, chiar și în cadrul asigurării tradiționale de „acoperire completă”, există multe tipuri diferite de acoperire și multe cantități opționale din fiecare. „Acoperire integrală” este o denumire greșită pentru profani, care deseori are ca rezultat faptul că șoferii și proprietarii de vehicule sunt lamentabil de subasigurați. Majoritatea agenților sau brokerilor de asigurări responsabili nu folosesc acest termen atunci când lucrează cu clienții lor.

Majoritatea creditorilor financiari din Statele Unite cer ca vehiculul finanțat să aibă acoperire pentru coliziune, și nu doar pentru răspundere civilă, pentru ca instituția financiară să își acopere pierderile în cazul unui accident. Cerințele de asigurare variază în funcție de instituțiile financiare și de fiecare stat. Franșizele minime și limitele minime de răspundere civilă (cerute de unele companii de leasing) vor fi descrise în contractul de împrumut. În cazul în care nu se asigură acoperirea necesară, titularul de ipotecă poate achiziționa o asigurare și poate adăuga costul acesteia la plățile lunare sau poate fi reținut vehiculul. Vehiculele achiziționate cu bani gheață sau achitate de către proprietar sunt, în general, obligate să aibă doar asigurare de răspundere civilă. În unele cazuri, vehiculele finanțate prin intermediul unei reprezentanțe auto de tip „buy-here-pay-here” – în care consumatorul (în general, cei cu un credit slab) finanțează o mașină și plătește dealerul direct, fără a apela la o bancă – pot avea nevoie de asigurare cuprinzătoare și de coliziune, în funcție de suma datorată pentru vehicul.

ColiziuneEdit

Asigurarea pentru coliziune oferă acoperire pentru vehiculele implicate în coliziuni. Acoperirea pentru coliziune este supusă unei franșize. Această acoperire este concepută pentru a oferi plăți pentru repararea vehiculului avariat sau plata valorii în numerar a vehiculului în cazul în care acesta nu poate fi reparat sau este distrus total. Acoperirea pentru coliziune este opțională, însă dacă intenționați să finanțați o mașină sau să luați un împrumut auto, creditorul va insista, de obicei, să aveți asigurare pentru coliziune pe durata finanțării sau până când mașina este achitată. Collision Damage Waiver (CDW) sau Loss Damage Waiver (LDW) este termenul folosit de companiile de închiriere de mașini pentru acoperirea coliziunii.

Impactul cu un pieton a fost decis în cazuri anterioare în instanță ca fiind o coliziune cu un obiect și este considerat o cerere de despăgubire pentru coliziune.

ComprehensiveEdit

Coperirea comprehensivă, cunoscută și sub numele de acoperire de tip „altul decât coliziune”, este supusă unei franșize și acoperă mașinile avariate de incidente care nu sunt considerate coliziuni. De exemplu, incendiul, furtul (sau tentativa de furt), vandalismul, daunele provocate de intemperii, cum ar fi vântul sau grindina, sau impacturile cu animale non-umane sunt tipuri de daune comprehensive.

În plus, câteva companii de asigurări enumeră „Acts of God” ca un aspect al acoperirii comprehensive, deși acesta este un termen vechi care nu este utilizat în mod obișnuit în prezent. Prin definiție, acesta include orice evenimente sau întâmplări care sunt în afara controlului uman. De exemplu, o tornadă, o inundație, un uragan sau o furtună cu grindină s-ar încadra în această categorie.

În timp ce, etimologic, toate creaturile vii sunt considerate animale, impactul cu un om este exclus din definiția de „animal” în cadrul definițiilor de asigurare. În cauza McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), cererea de despăgubire a asiguratului a fost respinsă pentru incidentul în care un pieton în stare de ebrietate a intrat în partea laterală a vehiculului lor pe autostradă. Din punct de vedere juridic, animalele sunt definite ca fiind „”toate viețuitoarele animale, altele decât oamenii, și semnifică o ființă sensibilă inferioară sau irațională, în general, deși nu neapărat, posesoare a puterii de a se mișca singură.”

Acoperire pentru autovehicule neasigurate/subasigurateEdit

Acoperirea pentru autovehicule neasigurate/subasigurate, cunoscută și sub numele de UM/UIM, oferă acoperire în cazul în care o parte vinovată fie nu are asigurare, fie nu are asigurare suficientă. De fapt, compania de asigurări plătește facturile medicale ale asiguratului, apoi s-ar subroga de la partea vinovată. Această acoperire este adesea trecută cu vederea și este foarte importantă. În Colorado, de exemplu, în 2009, s-a estimat că 15% dintre șoferi nu erau asigurați. De obicei, limitele corespund limitelor de răspundere civilă. Unele companii de asigurări oferă UM/UIM într-o poliță umbrelă.

Câteva state mențin fonduri de hotărâri judecătorești nesatisfăcute pentru a oferi despăgubiri celor care nu pot colecta daune de la șoferii neasigurați. De obicei, plata nu este mai mare decât limitele minime de răspundere civilă, iar șoferul neglijent rămâne responsabil pentru rambursarea fondului statului.

În Statele Unite, definiția unui automobilist neasigurat/subasigurat și acoperirile corespunzătoare sunt stabilite de legile statului. În unele state, acestea sunt obligatorii. În cazul acoperirii subasigurate, se aplică două elemente declanșatoare diferite: un declanșator de daune, care se bazează pe faptul că limitele sunt insuficiente pentru a acoperi daunele părții vătămate, și un declanșator de limite, care se aplică atunci când limitele sunt mai mici decât limitele părții vătămate. Potrivit unui sondaj realizat în 2009 de asociația profesională Property Casualty Insurers Association of America, în 29 de state există un declanșator de limite, în timp ce în 20 de state există un declanșator de daune. O altă variație este dacă un anumit stat impune cumularea limitelor polițelor de asigurare ale diferitelor vehicule sau polițe.

Pierderea de folosințăEdit

Coperirea pentru pierderea de folosință, cunoscută și sub numele de acoperire pentru închiriere, oferă rambursarea cheltuielilor de închiriere asociate cu repararea unui vehicul asigurat din cauza unei pierderi acoperite.

Acoperirea de rambursare a împrumutului/contractului de leasing Editare

Acoperirea de rambursare a împrumutului/contractului de leasing, cunoscută și sub numele de acoperire GAP sau asigurare GAP,a fost înființată la începutul anilor 1980 pentru a oferi protecție consumatorilor pe baza tendințelor de cumpărare și de piață.

Din cauza scăderii accentuate a valorii imediat după cumpărare, există, în general, o perioadă în care suma datorată pentru împrumutul auto depășește valoarea vehiculului, ceea ce se numește „upside-down” sau capital propriu negativ. Astfel, dacă vehiculul este deteriorat dincolo de orice reparație economică în acest moment, proprietarul va datora în continuare potențial mii de dolari la împrumut. Prețul tot mai mare al mașinilor, împrumuturile auto pe termen mai lung și popularitatea tot mai mare a leasingului au dat naștere protecției GAP. Scutirile GAP oferă protecție consumatorilor atunci când există un „decalaj” între valoarea reală a vehiculului lor și suma de bani datorată băncii sau companiei de leasing. În multe cazuri, această asigurare va plăti, de asemenea, franșiza de pe polița de asigurare primară. Aceste polițe sunt deseori oferite de dealerii auto ca un accesoriu relativ ieftin la împrumutul auto, care oferă acoperire pe durata împrumutului. Cu toate acestea, asigurarea GAP nu achită întotdeauna valoarea totală a împrumutului. Aceste cazuri includ, dar nu se limitează la:

1. Toate plățile scadente neachitate și datorate la momentul pierderii
2. Întreruperi sau prelungiri de plată (denumite în mod obișnuit „skips” sau „skip a payment”)
3. Refinanțarea creditului pentru autovehicul după achiziționarea poliței
4. Taxele de întârziere sau alte taxe administrative evaluate după începerea creditului

De aceea, este important ca titularul poliței să înțeleagă că este posibil să rămână dator la împrumut chiar dacă a fost achiziționată polița GAP. Neînțelegerea acestui lucru poate avea ca rezultat faptul că creditorul își continuă căile legale de atac pentru a colecta soldul și potențialul de deteriorare a creditului.

Consumatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că câteva state, inclusiv New York, cer creditorilor de mașini în leasing să includă asigurarea GAP în costul leasingului în sine. Acest lucru înseamnă că prețul lunar oferit de dealer trebuie să includă asigurarea GAP, indiferent dacă aceasta este sau nu delimitată. Cu toate acestea, dealerii lipsiți de scrupule profită uneori de persoanele neavizate, oferindu-le asigurarea GAP la un preț suplimentar, în plus față de plata lunară, fără a menționa cerințele statului.

În plus, unii vânzători și companii de asigurări oferă ceea ce se numește „Total Loss Coverage”. Aceasta este similară cu asigurarea GAP obișnuită, dar diferă prin faptul că, în loc să achite valoarea negativă a unui vehicul care este o pierdere totală, polița oferă o anumită sumă, de obicei până la 5 000 USD, pentru achiziționarea sau închirierea unui vehicul nou. Astfel, într-o anumită măsură, distincția nu face nicio diferență, adică, în ambele cazuri, proprietarul primește o anumită sumă de bani. Cu toate acestea, în alegerea tipului de poliță pe care să o achiziționeze, proprietarul ar trebui să se gândească dacă, în cazul unei pierderi totale, este mai avantajos pentru el sau ea ca polița să achite valoarea negativă a capitalului propriu sau să ofere un avans pentru un vehicul nou.

De exemplu, presupunând o pierdere totală a unui vehicul evaluat la 15.000 de dolari, dar pentru care proprietarul datorează 20.000 de dolari, este „diferența” de 5000 de dolari. În cazul în care proprietarul are o acoperire GAP tradițională, „diferența” va fi ștearsă, iar acesta poate achiziționa sau închiria un alt vehicul sau poate alege să nu o facă. În cazul în care proprietarul are „acoperire pentru pierdere totală”, acesta va trebui să acopere personal „diferența” de 5 000 de dolari și apoi va primi 5 000 de dolari pentru achiziționarea sau închirierea unui nou vehicul, reducând astfel fie ratele lunare, în cazul unei finanțări sau al unui leasing, fie prețul total de achiziție, în cazul unei achiziții directe. Așadar, decizia cu privire la ce tip de poliță să achiziționați va fi, în cele mai multe cazuri, influențată de faptul dacă proprietarul poate achita valoarea negativă a capitalului propriu în cazul unei pierderi totale și/sau dacă va achiziționa definitiv un vehicul de înlocuire.

RemorcareEdit

Cooperația de remorcare a vehiculului este, de asemenea, cunoscută sub numele de acoperire de asistență rutieră. În mod tradițional, companiile de asigurări auto au fost de acord să plătească doar costul unei remorcări care are legătură cu un accident care este acoperit de polița de asigurare auto. Acest lucru a lăsat un gol de acoperire pentru remorcări legate de defecțiuni mecanice, pene de cauciuc și pene de benzină. Pentru a umple acest gol, companiile de asigurări au început să ofere acoperirea de remorcare auto, care plătește pentru remorcări care nu au legătură cu un accident.

Bunuri personaleEdit

Articolele personale dintr-un vehicul care sunt deteriorate din cauza unui accident nu sunt de obicei acoperite de polița de asigurare auto. Orice tip de bunuri care nu sunt atașate la vehicul ar trebui să fie revendicate în cadrul unei polițe de asigurare a locuinței sau a chiriașilor. Cu toate acestea, unele companii de asigurări vor acoperi dispozitivele GPS neatașate destinate utilizării în automobil.

Planuri de ratingEdit

Asigurătorii folosesc știința actuarială pentru a determina tarifele, care implică analiza statistică a diferitelor caracteristici ale șoferilor.

.