Înregistrare membru

În mod normal, veți trăi până la o vârstă înaintată, bucurându-vă de anii de aur și lăsând o mulțime de bani pentru supraviețuitorii dumneavoastră. Dar, indiferent de vârsta pe care o aveți acum, asigurarea de viață vă poate oferi liniștea de a ști că cei dragi dvs. vor fi în siguranță din punct de vedere financiar. Există avantaje ale investiției în asigurarea de viață, inclusiv accesul la numerar pe care îl puteți împrumuta pe măsură ce aveți nevoie și o opțiune de retragere care pune capăt poliței, oferindu-vă în același timp numerar pe care îl puteți folosi.

Pro și contra asigurării de viață

Cu asigurarea de viață pe termen, vi se cere să plătiți prime pentru a vă acoperi pe dumneavoastră sau pe cei dragi pentru un termen stabilit. La sfârșitul termenului, puteți fie să reînnoiți polița, fie să o lăsați să expire. Cunoscută și sub numele de asigurare de viață cu beneficii vii sau asigurare de viață permanentă, asigurarea de viață integrală are o valoare reală în numerar pe care o păstrați atunci când polița expiră. Există avantaje și dezavantaje ale investiției în asigurarea de viață, indiferent dacă alegeți o poliță de viață la termen sau integrală.

Pentru asigurarea de viață la termen, avantajele includ protecția financiară pentru cei dragi, în timp ce dezavantajele includ faptul că nu veți avea nimic de arătat pentru primele pe care le-ați plătit. Avantajele și dezavantajele asigurării de viață cu beneficii în viață includ cel mai mare avantaj, care este acela de a avea bani pe care îi puteți împrumuta în orice moment. Cel mai mare dezavantaj este că primele mari pe care le veți plăti în timp vor depăși de obicei valoarea în numerar atunci când o veți încasa.

Asigurare de viață pe termen lung versus asigurare de viață permanentă

În mod obișnuit, atunci când investitorii vorbesc despre a face bani din asigurarea de viață, ei se referă la asigurarea de viață permanentă, care are o componentă de valoare în numerar. Deși asigurarea de viață permanentă este, de obicei, mai scumpă, aceasta este configurată pentru a vă acoperi întreaga viață. Cu toate acestea, cel mai mare beneficiu este valoarea sa în numerar, care vă permite să împrumutați bani pe baza acesteia sau să o predați pentru a obține valoarea curentă în numerar.

Viața pe termen, pe de altă parte, vă acoperă pentru un interval de timp stabilit. Nu are valoare în numerar și, odată ce se încheie, trebuie să decideți dacă o reînnoiți sau nu. Dacă muriți cu o poliță de viață la termen în vigoare, valoarea merge la persoana sau persoanele pe care le-ați desemnat ca beneficiari.

Vantajele investiției în asigurări de viață

Unul dintre cele mai mari avantaje ale investiției în asigurări de viață este că nu plătiți impozite pe bani până când nu îi scoateți. Dacă continuați să plătiți primele, puteți păstra banii în cont, acumulând dobândă, până când muriți. Aveți, de asemenea, opțiunea de a-l încasa în timp ce sunteți încă în viață și de a folosi banii, deși acest lucru nu va lăsa nimic în plan pentru supraviețuitorii dumneavoastră.

În comparație cu planurile 401(k), puteți, de asemenea, să vă împrumutați din plan pentru a plăti cheltuielile fără penalități. Utilizarea fondurilor 401(k) pentru orice altceva în afară de pensie va atrage o penalizare de 10 la sută. Totuși, va trebui să plătiți impozit pe venit pentru orice sumă de bani pe care o retrageți din oricare dintre cele două planuri.

Dezvantajele investiției în asigurări de viață

Înainte de a cântări avantajele și dezavantajele investiției în asigurări de viață, este important să rețineți că unul dintre avantaje, acela de a putea împrumuta fondurile, are un preț. Va trebui să rambursați banii, iar dobânda se va acumula până când îi veți înlocui. Dacă muriți înainte de a-i rambursa, înseamnă că beneficiarii dvs. vor vedea un beneficiu de deces mai mic decât ar fi avut dacă ați fi lăsat banii la locul lor. În unele cazuri, în funcție de termenii poliței dumneavoastră, un sold datorat neplătit ar putea determina expirarea poliței dumneavoastră.

Dar cel mai mare dezavantaj al asigurării de viață integrală este reprezentat de primele mari pe care le veți plăti. Dacă ați evaluat asigurarea de viață la termen, s-ar putea să nu vă dați seama cât de mult mai scump este să plătiți pentru o asigurare de viață cu beneficii vii. Adesea, cei care iau valoarea în numerar a planului după ce a trecut ceva timp își dau seama că au plătit mai mult în prime decât au primit în final, ceea ce înseamnă că ar fi fost mai bine să pună banii într-o poliță de viață la termen și să investească surplusul în altă parte.

Avantajele polițelor de viață la termen

Avantajele investiției în asigurări de viață sunt diferite atunci când achiziționați o asigurare de viață la termen în loc de una integrală. Asigurarea de viață la termen este o investiție, dar aceasta se îndreaptă spre securitatea celor dragi în cazul în care decedați prematur. Dacă achiziționați o poliță pe 20 de ani atunci când copiii dvs. sunt tineri, de exemplu, veți ști că veți avea grijă de ei cel puțin până când vor ajunge la vârsta adultă, oferindu-vă liniștea de care aveți nevoie.

Poate cea mai mare atracție pentru cei care cumpără polițe de asigurare de viață pe termen față de cele pe viață întreagă, totuși, este simplitatea acesteia. Spre deosebire de asigurarea de viață integrală, opțiunile dvs. pentru asigurarea de viață la termen sunt destul de simple. Pur și simplu alegeți „termenul”, care este durata de timp pe care doriți ca polița să dureze, apoi decideți cât de multă acoperire doriți pentru cei dragi.

Dezavantajele polițelor de viață la termen

Există argumente pro și contra investiției în asigurarea de viață pentru beneficiari, iar dezavantajele merită luate în considerare. O problemă cu asigurarea de viață la termen este că vârsta dvs. vă poate limita opțiunile de termen. De asemenea, veți plăti mult mai mult pentru o poliță de viață la termen pe măsură ce îmbătrâniți.

Dar cel mai mare dezavantaj al poliței de viață la termen este că, la sfârșitul termenului, nu veți rămâne cu nimic pentru a arăta. Mulți oameni supraviețuiesc până la sfârșitul poliței de asigurare de viață. Sigur, puteți reînnoi, dar ratele dvs. se vor baza pe vârsta dvs. actuală, nu pe vârsta la care ați încheiat inițial polița. Este posibil să vă treziți plătind mult mai mult pentru prime a doua oară.

Conversia de la termen la viață întreagă

Veste bună este că, dacă cântărești avantajele și dezavantajele asigurării de viață cu beneficii de viață după ce ai deja o poliță de viață la termen, nu ești blocat. Majoritatea polițelor de viață la termen sunt polițe convertibile, ceea ce înseamnă că le puteți converti în polițe de viață integrală, deși este posibil să existe un termen limită pentru a face acest lucru. Acest lucru vă permite să începeți să puneți bani pentru economiile dumneavoastră.

Este important să rețineți că primele dvs. vor crește atunci când faceți trecerea. Înainte de a contacta asigurătorul dvs. pentru a începe procesul de conversie, stabiliți prețul polițelor de viață integrală cu alți asigurători. Apoi, atunci când veți primi o ofertă de la actualul asigurător, veți putea face comparația și veți putea decide dacă doriți să faceți conversia sau să achiziționați o poliță de viață integrală atunci când vă expiră polița de viață la termen.

Alternative la asigurarea de viață integrală

Experții care cântăresc avantajele și dezavantajele asigurării de viață cu beneficii de viață subliniază că, deși este o strategie de investiții excelentă, pot exista alternative mai bune. Poate fi o opțiune excelentă dacă v-ați epuizat deja la maximum opțiunile 401(k) și ale aranjamentelor individuale de pensionare. Este, de asemenea, valoroasă dacă aveți nevoie de o asigurare de viață, deși mulți consideră că este mai benefic să aleagă o asigurare de viață pe termen și să pună primele pe care le economisesc într-un alt vehicul de investiții.

Un 401(k) sau un IRA este, de obicei, o modalitate mai bună de a vă atinge obiectivele de investiții. În loc să plătiți mai mult în prime decât suma pe care ați obține-o dacă ați încasa polița pe parcurs, vă veți plasa banii într-un cont care va crește în valoare în timp, asigurându-vă că veți obține mai mult decât investiți. Singurul dezavantaj este că va trebui să păstrați banii acolo până când ajungeți la vârsta de pensionare pentru a evita plata acelei penalități de 10 la sută.

.