Seguro de veículos nos Estados Unidos

Os consumidores podem ser protegidos por diferentes níveis de cobertura, dependendo da apólice de seguro que adquirirem. A cobertura é às vezes vista como 20/40/15 ou 100/300/100. Os dois primeiros números vistos são para a cobertura médica. No exemplo 100/300, a apólice pagará $100.000 por pessoa até um total de $300.000 para todas as pessoas. O último número cobre os danos materiais. Este dano patrimonial pode cobrir o veículo da outra pessoa ou qualquer coisa que você atropelar e danos como resultado do acidente. Em alguns estados você deve adquirir a Proteção contra Danos Pessoais que cobre contas médicas, tempo perdido no trabalho, e muitas outras coisas. Você também pode adquirir um seguro se o outro motorista não tiver seguro ou estiver coberto por um seguro. A maioria dos estados, se não todos, exigem que os motoristas tenham seguro de responsabilidade civil obrigatório para garantir que seus motoristas possam cobrir os custos de danos a outras pessoas ou bens no caso de um acidente. Alguns estados, como o Wisconsin, têm requisitos mais flexíveis de “prova de responsabilidade financeira”.

Seguro comercial para veículos pertencentes ou operados por empresas funciona de forma bastante semelhante ao seguro automóvel privado, com a excepção de que o uso pessoal do veículo não está coberto. Os preços dos seguros comerciais também são geralmente mais altos do que os seguros privados, devido aos tipos expandidos de cobertura oferecidos para usuários comerciais.

Provedores de segurosEditar

Nos Estados Unidos em 2017, os maiores provedores de seguros de veículos particulares de passageiros em termos de participação de mercado foram State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%), e USAA (5,7%). O seguro é garantido ou trabalhando com um agente de seguros independente ou com um corretor de seguros que está autorizado a vender apólices de seguros. Alguns podem representar várias agências, ou um número crescente de corretores online que fornecem compras de apólices através de sites online.

Cobertura de responsabilidade civilEditar

A cobertura de responsabilidade civil, por vezes conhecida como seguro de acidentes, é oferecida para danos corporais (BI) ou danos materiais (PD) pelos quais o condutor segurado é considerado responsável. O montante da cobertura fornecida (um montante fixo em dólares) varia de jurisdição para jurisdição. Qualquer que seja o mínimo, o segurado pode normalmente aumentar a cobertura (antes de uma perda) por um custo adicional.

Um exemplo de danos materiais é quando um motorista segurado (ou 1ª parte) dirige para um poste telefônico e danifica o poste; a cobertura de responsabilidade paga pelos danos ao poste. Neste exemplo, os condutores segurados também podem tornar-se responsáveis por outras despesas relacionadas com a danificação do poste telefónico, tais como reclamações por perda de serviço (pela companhia telefónica), dependendo da jurisdição. Um exemplo de danos corporais é quando um condutor segurado causa danos corporais a terceiros e o condutor segurado é considerado responsável pelos danos. No entanto, em algumas jurisdições, o terceiro teria primeiro de esgotar a cobertura dos benefícios de acidente através da sua própria seguradora (assumindo que tenha uma) e/ou teria de cumprir uma definição legal de deficiência grave para ter o direito de reclamar (ou processar) ao abrigo da apólice do condutor segurado (ou da primeira parte). Se o terceiro processar o condutor segurado, a cobertura de responsabilidade também cobre custos judiciais e danos pelos quais o condutor segurado pode ser considerado responsável.

Em alguns estados, como Nova Jersey, é ilegal operar (ou conscientemente permitir que outro opere) um veículo motorizado que não tenha cobertura de seguro de responsabilidade civil. Se ocorrer um acidente em um estado que exija cobertura de responsabilidade, ambas as partes são normalmente obrigadas a trazer e/ou apresentar cópias de cartões de seguro ao tribunal como prova de cobertura de responsabilidade.

Em algumas jurisdições: A cobertura de responsabilidade está disponível como uma apólice combinada de limite único, ou como uma apólice de limite dividido:

Limite único combinadoEditar

Um limite único combinado combina cobertura de responsabilidade por danos à propriedade e cobertura de danos corporais sob um único limite combinado. Por exemplo, um condutor segurado com um limite combinado único de responsabilidade atinge outro veículo e fere o condutor e o passageiro. Os pagamentos pelos danos ao carro do outro condutor, bem como os pagamentos por reclamações de danos ao condutor e ao passageiro, seriam pagos sob esta mesma cobertura.

Limites divididosEditar

A apólice de cobertura de responsabilidade dividida divide as coberturas em cobertura de danos à propriedade e cobertura de danos corporais. No exemplo acima, os pagamentos pelo outro veículo do motorista seriam pagos sob a cobertura de danos materiais e os pagamentos pelos danos físicos seriam pagos sob a cobertura de danos corporais.

A cobertura de responsabilidade civil por danos corporais também é normalmente dividida em um pagamento máximo por pessoa e um pagamento máximo por acidente.

Os limites são freqüentemente expressos separados por cortes na seguinte forma: “danos corporais por pessoa”/”danos corporais por acidente”/”danos materiais”. Por exemplo, a Califórnia requer esta cobertura mínima:

• $15.000 por lesão/morte a uma pessoa
• $30.000 por lesão/morte a mais de uma pessoa
• $5.000 por lesão/morte a mais de uma pessoa

Esta seria expressa como “$15.000/$30.000/$5.000”.

Outro exemplo, no estado de Oklahoma, os motoristas devem carregar pelo menos limites mínimos de responsabilidade do estado de $25.000/$50.000/$25.000. Se um condutor segurado bater num carro cheio de pessoas e for encontrado pela companhia de seguros como responsável, a companhia de seguros pagará $25.000 das contas médicas de uma pessoa, mas não excederá $50.000 para outras pessoas feridas no acidente. A companhia de seguros não pagará mais de $25.000 por danos materiais em reparos no veículo que o segurado atingiu.

No estado de Indiana, os limites mínimos de responsabilidade são de $25.000/$50.000/$10.000, portanto há uma maior exposição a danos materiais por carregar apenas os limites mínimos.

Arrendamento de coberturaEditar

Geralmente, a cobertura de responsabilidade adquirida através de uma seguradora privada se estende a carros alugados. As apólices abrangentes (“cobertura total”) geralmente também se aplicam ao veículo alugado, embora isso deva ser verificado com antecedência. Os prémios de cobertura total baseiam-se, entre outros factores, no valor do veículo do segurado. Esta cobertura, no entanto, não se aplica a veículos alugados porque a seguradora não quer assumir responsabilidade por um sinistro superior ao valor do veículo do segurado, assumindo que um veículo alugado pode valer mais do que o veículo do segurado.

A maioria das locadoras de veículos oferece seguro para cobrir danos ao veículo alugado. Estas apólices podem ser desnecessárias para muitos clientes, já que as companhias de cartão de crédito, como Visa e MasterCard, agora oferecem cobertura suplementar de danos de colisão aos veículos alugados, se a transação de aluguel for processada usando um de seus cartões. Estes benefícios são restritivos em termos dos tipos de veículos cobertos.

Maine requer seguro automóvel para alugar um carro.

Cobertura totalEditar

Cobertura total é o termo comumente usado para se referir à combinação de coberturas abrangentes e de colisão (a responsabilidade também é geralmente implícita.) O termo cobertura total é na verdade um nome errado porque, mesmo dentro do seguro tradicional de “cobertura total”, há muitos tipos diferentes de cobertura, e muitos valores opcionais de cada um. A “cobertura total” é o termo errado de um leigo que muitas vezes resulta em motoristas e proprietários de veículos com um seguro muito baixo. A maioria dos agentes ou corretores de seguros responsáveis não utilizam este termo quando trabalham com seus clientes.

A maioria dos financiadores nos Estados Unidos exige que o veículo financiado tenha cobertura de colisão, e não apenas de responsabilidade civil, para que a instituição financeira cubra suas perdas em caso de acidente. Os requisitos de seguro variam entre as instituições financeiras e cada estado. As franquias mínimas e os limites de responsabilidade (exigidos por algumas empresas de leasing) seriam delineados no contrato de empréstimo. O não cumprimento das coberturas exigidas pode levar o tomador a adquirir o seguro e a adicionar o custo aos pagamentos mensais ou à recuperação do veículo. Os veículos comprados em dinheiro ou pagos pelo proprietário são geralmente obrigados a carregar apenas a responsabilidade civil. Em alguns casos, os veículos financiados através de uma concessionária “compre aqui – pague aqui” – na qual o consumidor (geralmente aqueles com crédito ruim) financia um carro e paga o revendedor diretamente sem um banco – pode exigir uma cobertura abrangente e colisão, dependendo do valor devido pelo veículo.

CollisionEdit

Collision coverage provides coverage for vehicles involved in collisions. A cobertura de colisão está sujeita a uma franquia. Esta cobertura é concebida para fornecer pagamentos para reparar o veículo danificado, ou pagamento do valor em dinheiro do veículo se este não for reparável ou totalizado. A cobertura de colisão é opcional, no entanto, se você planeja financiar um carro ou tomar um empréstimo de carro, o credor normalmente insistirá que você carregue a colisão pelo prazo de financiamento ou até que o carro seja pago. Cobertura de danos por colisão (CDW) ou Cobertura de danos por perda (LDW) é o termo usado pelas locadoras de veículos para cobertura de colisão.

Impacto com um pedestre foi decidido em processos judiciais anteriores como uma colisão com um objeto e é considerado uma reclamação de colisão.

AbrigoEditar

Abertura compreensiva, também conhecida como outra cobertura que não a de colisão, está sujeita a uma franquia e cobre carros danificados por incidentes que não são considerados colisões. Por exemplo, incêndio, roubo (ou tentativa de roubo), vandalismo, danos causados pelo tempo, como vento ou granizo, ou impactos com animais não humanos são tipos de perdas compreensivas.

Adicionalmente, algumas companhias de seguros listam “Atos de Deus” como um aspecto da cobertura abrangente, embora este seja um termo antigo que não é normalmente usado hoje em dia. Por definição, ele inclui quaisquer eventos ou ocorrências que estejam fora do controle humano. Por exemplo, um tornado, inundação, furacão ou tempestade de granizo cairiam nesta categoria.

Embora etimologicamente todos os seres vivos sejam considerados animais, o impacto com um humano é excluído da definição de “animal” sob definições de seguro. Em McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), o sinistro do segurado foi negado pelo incidente em que um pedestre intoxicado correu para o lado do seu veículo na auto-estrada. Legalmente, os animais são definidos como “toda a vida animal que não seja humana e significa um ser senciente inferior ou irracional, geralmente, embora não necessariamente, possuidor do poder de auto-motivação”

Cobertura de motoristas sem seguro/subseguidoEditar

Cobertura de motoristas sem seguro/subseguido, também conhecida como UM/UIM, fornece cobertura se uma parte em falta não tiver seguro, ou não tiver seguro suficiente. Na verdade, a companhia de seguros paga as contas médicas seguradas, então sub-rogaria a parte em falta. Esta cobertura é muitas vezes negligenciada e muito importante. No Colorado, por exemplo, foi estimado em 2009 que 15% dos motoristas não estavam segurados. Normalmente, os limites correspondem aos limites de responsabilidade. Algumas seguradoras oferecem UM/UIM em uma apólice guarda-chuva.

Alguns estados mantêm fundos de julgamento insatisfeitos para proporcionar indenização àqueles que não podem cobrar danos de motoristas não segurados. Normalmente, o pagamento não excede os limites mínimos de responsabilidade e o motorista negligente permanece responsável pelo reembolso do fundo do estado.

Nos Estados Unidos, a definição de motorista não segurado/subsegurado, e as coberturas correspondentes, são definidas pelas leis estaduais. Em alguns estados é obrigatória. No caso de cobertura com seguro insuficiente, aplicam-se dois gatilhos diferentes: um gatilho de danos que se baseia no facto de os limites serem insuficientes para cobrir os danos da parte lesada, e um gatilho de limites que se aplica quando os limites são inferiores aos limites da parte lesada. De acordo com uma pesquisa de 2009 da Associação de Seguradoras de Acidentes de Propriedade da América, 29 estados têm um gatilho de limites e 20 estados têm um gatilho de danos. Outra variação é se um determinado estado requer o empilhamento de limites de apólices de diferentes veículos ou apólices.

Perda de usoEditar

Perda de cobertura de uso, também conhecida como cobertura de aluguel, proporciona o reembolso das despesas de aluguel associadas a ter um veículo segurado reparado devido a uma perda coberta.

Pagamento por empréstimo/liquidação Editar

A cobertura de empréstimo/liquidação, também conhecida como cobertura GAP ou seguro GAP, foi estabelecida no início dos anos 80 para proporcionar proteção aos consumidores com base nas tendências de compra e de mercado.

Devido à queda acentuada no valor imediatamente após a compra, geralmente há um período em que o valor devido no empréstimo do veículo excede o valor do veículo, o que é chamado de “upside-down” ou patrimônio negativo. Assim, se o veículo for danificado além da reparação econômica neste ponto, o proprietário ainda deve potencialmente milhares de dólares sobre o empréstimo. A escalada do preço dos carros, os empréstimos de longo prazo para automóveis e a crescente popularidade do leasing deram origem à protecção GAP. As renúncias GAP proporcionam protecção aos consumidores quando existe uma “lacuna” entre o valor real do seu veículo e a quantidade de dinheiro em dívida ao banco ou à empresa de leasing. Em muitos casos, este seguro também pagará a franquia da apólice do seguro primário. Estas apólices são muitas vezes oferecidas em concessionárias de automóveis como um acréscimo de custo comparativamente baixo ao empréstimo de automóvel que oferece cobertura durante o período de duração do empréstimo. No entanto, o seguro GAP nem sempre paga o valor total do empréstimo. Estes casos incluem mas não estão limitados a:

1. Todos os pagamentos não pagos devidos no momento da perda
2. Atrasos ou extensões de pagamento (comumente chamados de saltos ou saltos de pagamento)
3. Refinanciamento do empréstimo do veículo após a compra da apólice
4. Atrasos ou outras taxas administrativas avaliadas após o início do empréstimo

Então, é importante que o segurado entenda que pode ainda estar em dívida com o empréstimo, mesmo que a apólice GAP tenha sido comprada. O não entendimento disto pode resultar em que o credor continue com os seus recursos legais para cobrar o saldo e o potencial de crédito danificado.

Os consumidores devem estar cientes de que alguns estados, incluindo Nova Iorque, exigem que os emprestadores de carros alugados incluam o seguro GAP dentro do custo do próprio aluguer. Isto significa que o preço mensal cotado pelo concessionário deve incluir o seguro GAP, seja ele delineado ou não. No entanto, os concessionários inescrupulosos às vezes se aproveitam de indivíduos insuspeitos, oferecendo-lhes um seguro GAP a um preço adicional, além do pagamento mensal, sem mencionar os requisitos do Estado.

Além disso, alguns vendedores e seguradoras oferecem o que é chamado de “Total Loss Coverage”. Isto é semelhante ao seguro GAP comum, mas difere no facto de que, em vez de pagar o capital negativo de um veículo que é uma perda total, a apólice fornece uma certa quantia, normalmente até $5000, para a compra ou aluguer de um veículo novo. Assim, até certo ponto a distinção não faz diferença, ou seja, em ambos os casos o proprietário recebe uma certa quantia em dinheiro. No entanto, ao escolher o tipo de apólice a comprar, o proprietário deve considerar se, no caso de uma perda total, é mais vantajoso para ele que a apólice pague o capital negativo ou forneça um adiantamento sobre um veículo novo.

Por exemplo, assumindo uma perda total de um veículo avaliado em $15.000, mas sobre o qual o proprietário deve $20.000, é a “lacuna” de $5.000. Se o proprietário tiver cobertura GAP tradicional, a “lacuna” será eliminada e ele ou ela pode comprar ou alugar outro veículo ou optar por não o fazer. Se o proprietário tiver “Total Loss Coverage”, terá de cobrir pessoalmente o “gap” de $5000, e depois receber $5000 para a compra ou aluguer de um veículo novo, reduzindo assim os pagamentos mensais, no caso de financiamento ou aluguer, ou o preço total de compra, no caso de compra directa. Assim, a decisão sobre o tipo de apólice a adquirir será, na maioria dos casos, informada se o proprietário poderá pagar o capital negativo em caso de perda total e/ou se irá comprar definitivamente um veículo de substituição.

TowingEdit

A cobertura de reboque de veículos também é conhecida como cobertura de assistência na estrada. Tradicionalmente, as companhias de seguro automóvel concordaram em pagar apenas o custo de um reboque que esteja relacionado com um acidente que esteja coberto pela apólice de seguro automóvel. Isto deixou uma lacuna na cobertura para reboques que estão relacionados com avarias mecânicas, pneus furados e quedas de gás. Para preencher essa lacuna, as seguradoras passaram a oferecer a cobertura de reboque de automóvel, que paga os reboques não relacionados com acidentes.

Propriedade pessoalEditar

Itens pessoais de um veículo que são danificados devido a um acidente normalmente não estão cobertos pela apólice de seguro automóvel. Qualquer tipo de propriedade que não esteja ligada ao veículo deve ser reclamada ao abrigo de um seguro de habitação ou de uma apólice de seguro de inquilinos. No entanto, algumas companhias de seguros irão cobrir dispositivos GPS não vinculados destinados ao uso de automóveis.

Planos de classificaçãoEditar

As seguradoras usam a ciência atuarial para determinar as taxas, o que envolve a análise estatística das várias características dos motoristas.