Como os soluços da economia, mais trabalhadores estão se voltando para empréstimos 401(k) para dinheiro de emergência. De acordo com o Center for Retirement Research do Boston College, 11% dos participantes do plano tomam emprestado do seu plano 401(k) a cada ano.
As tentações de tomar um empréstimo 401(k) são muitas: para fazer um adiantamento sobre uma casa, para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, ou como uma alternativa aos empréstimos tradicionais em meio a um mercado de empréstimos mais apertado. Embora tomar um empréstimo da sua conta 401(k) não seja difícil, NÃO é uma boa ideia. Continue lendo para descobrir porque.
O que está à frente:
Então, o que é um empréstimo 401(k)?
Um empréstimo 401(k) é um desembolso de fundos que você guardou na sua conta de aposentadoria. Você deve reembolsar o empréstimo em uma quantia fixa de tempo com juros na sua conta 401(k).
Você pode pedir emprestado entre sessenta e oitenta por cento do seu saldo 401(k), e ocasionalmente até o valor total da conta. O empréstimo é configurado através do seu administrador do plano 401(k).
Em alguns aspectos, um empréstimo 401(k) parece ser uma boa idéia. Essencialmente, você pede dinheiro emprestado a si mesmo, então os juros voltam diretamente para sua conta de aposentadoria ao invés de para o banco. E, uma vez que é garantido pelo seu próprio dinheiro, não há verificação de crédito para tomar um empréstimo, e você não pode falhar e encontrar credores derrubando sua porta.
Por que 401(k) empréstimos são ruins
Embora estes benefícios aparentes, 401(k) empréstimos são uma má idéia por duas razões.
Não mais juros ganhos
Quando você toma emprestado dinheiro do seu 401(k), esses fundos deixam de ganhar juros compostos até que sejam reembolsados. Mesmo que o seu saldo 401(k) seja pequeno, algumas centenas de dólares em juros durante alguns anos podem se transformar em muitos milhares em 30 anos.
Acima de tudo, as contribuições (incluindo reembolsos de empréstimos) para o seu 401(k) dependem de você ser elegível para receber esse benefício do seu atual empregador. Se, por qualquer razão, você deixar seu empregador, todo o saldo do seu 401(k) empréstimo torna-se devido.
Penas sérias se você não puder pagar
Não pode pagar? O saldo restante do empréstimo será tratado como uma retirada de dinheiro pré-maturo do seu 401(k), sujeito a pelo menos 20% de imposto de renda federal, imposto estadual e uma penalidade de 10% de retirada antecipada.
Então, se você pegar emprestado $10.000, tiver reembolsado $2.000 e perder seu emprego – você será liberado do pagamento dos $8.000 para sua conta de aposentadoria, mas será atingido com uma conta de $2.400 de imposto federal.
Esse é um empréstimo caro.
Como contrair um empréstimo 401(k)
Se você está realmente em aperto, ou absolutamente não pode obter uma fonte alternativa de empréstimo, você pode contrair um empréstimo 401(k) falando com seu gerente de recursos humanos ou de benefícios no trabalho, ou entrando no site do seu plano 401(k).
Alguns provedores de planos – incluindo John Hancock e Fidelidade – permitem-lhe solicitar empréstimos online.
- O Plano 401(k): Uma Introdução
- Quanto você deve contribuir para o seu 401(k)?
Você tomou – ou considerou tomar – um empréstimo 401(k)? Porque é que o fez, e como é que funcionou?