Wiele firm przedstawionych na Money reklamuje się u nas. Opinie są nasze własne, ale wynagrodzenie i
dogłębne badania określają, gdzie i jak firmy mogą się pojawić. Dowiedz się więcej o tym, jak zarabiamy pieniądze.
With interest rates falling, more borrowers are delaying mortgage rate locks. Chociaż jest to kuszące, aby spróbować czasu na rynku, eksperci hipotecznych powiedzieć, że może to być błąd.
W zeszłym tygodniu, średnia 30-letnia pożyczka zegar w zaledwie 3,13%, zgodnie z Freddie Mac nabywcy hipotecznych. To w dół z 3,84% rok temu i czwarty rekordowo niski wskaźnik od początku marca.
Jeśli eksperci mają rację, te stawki mogą być tutaj, aby pozostać – i może nawet iść niżej. Ostatnie wiadomości z Rezerwy Federalnej wspierają ten sentyment: 10 czerwca Fed ogłosił, że utrzyma stopy procentowe, którymi obciąża banki, na poziomie bliskim zeru i będzie nadal agresywnie skupował papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, aby wspomóc rynek.
Freddie Mac przewiduje stopę 3,3% w czwartym kwartale 2020 roku, podczas gdy ekonomiści Fannie Mae faktycznie widzą dodatkowe spadki na horyzoncie. Zgodnie z najnowszą prognozą firmy, średnia stopa 30-letnia spadnie do 3% w czwartym kwartale tego roku, ostatecznie zanurzając się w przedziale 2% w 2021 roku.
Refinansuj swój kredyt już dziś
Czy blokady stóp procentowych są mądre na dzisiejszym rynku?
Typowo, nowy kredytobiorca hipoteczny będzie ubiegać się o to, co nazywa się „blokada stopy”, często po domu są one zakupione zostały wycenione i sprawdzone, w celu ochrony przed wahaniami rynku, aż zamknąć na domu. W przypadku refinansowania, kredytobiorcy zazwyczaj blokują swoje oprocentowanie po zakończeniu wyceny domu. Większość kredytodawców nie pobiera opłat za zagwarantowanie stopy procentowej na okres 30, 45 lub 60 dni. Dłuższe blokady stóp procentowych często kosztują dodatkowo dla kredytobiorcy, choć ostatnio niektórzy kredytodawcy zaczęli oferować bezpłatne, przedłużone okresy blokady, aby poradzić sobie z gwałtownym wzrostem zmienności i popytu z powodu koronawirusa.
„Kredytobiorcy często martwią się, że blokując się zbyt wcześnie, mogą przegapić okazję na lepszą stopę procentową przed zakończeniem zakupu lub że będą musieli zapłacić dodatkowo, aby przedłużyć blokadę, aby zapobiec jej wygaśnięciu”, mówi Viral Shah, szef produktów finansowych w kredytodawcy Better.com. „Z drugiej strony, niektórzy kredytobiorcy obawiają się zmienności rynku i blokują swoje stopy procentowe tak wcześnie, jak to możliwe.”
Mimo tych obaw, większość ekspertów twierdzi, że blokady stóp procentowych są nadal mądrym pomysłem – o ile zabezpieczyłeś stopę procentową, z którą czujesz się komfortowo i możesz sobie pozwolić.
Alternatywa – lub nie blokowanie stopy procentowej aż do zamknięcia – może oznaczać płacenie znacznie więcej w dłuższej perspektywie. „Najlepszą zasadą jest to, że jeśli liczby mają sens, skorzystaj z okazji. Zawsze można refinansować później” – mówi Shah. „Podczas gdy stopy są dziś niskie, nie możemy zagwarantować, że jutrzejsze stopy będą wyższe lub niższe, a czekając, potencjalnie ryzykujesz utratę korzyści z dzisiejszych historycznie niskich stóp.”
Prawdziwe ryzyko
W obecnym środowisku istnieje szansa, że stopy mogą pójść niżej. Ale eksperci twierdzą, że jest to łatwa poprawka: wystarczy ponownie zablokować pożyczkę na nowej stopie. W przypadku niektórych kredytodawców, dodatkowe blokady stóp procentowych wiążą się z opłatą – ale nie wszystkich. Opłaty te wynoszą zazwyczaj od 0,5% do 1% kwoty kredytu, czyli do $3,000 przy kredycie hipotecznym o wartości $300,000. Istnieją również opcje „float-down”, które pozwalają na zajęcie niższej stawki, jeśli rynek zmienia się podczas okresu blokady. Te zazwyczaj kosztują kilkaset dolarów.
Ten koszt może być warte, choć. Na 30-letniej, 300.000 dolarów hipotecznych, nawet 0,25 punktu procentowego różnicy w stopie procentowej, na przykład, z 3,5% do 3,25% – może oznaczać płacenie 30 dolarów mniej miesięcznie i więcej niż 10.000 dolarów zapisane w odsetkach w trakcie kredytu.
W związku z tym, prawdziwe ryzyko często leży w nie blokowania. „Jeśli stopy idą w górę, a ty nie jesteś zablokowany w, a następnie, że niskie stawki nie ma”, mówi Alan Rosenbaum, dyrektor generalny i założyciel inicjator hipotecznych GuardHill Financial. „Stawki trend w dół bardzo powoli, ale trend w górę bardzo szybko.”
Choć kuszące, próbując czasu zakupu lub refinansowania, aby uzyskać absolutnie najniższą stawkę może być prawie niemożliwe. Czyniąc to, gdy stopy są już niskie ma swój własny unikalny zestaw zagrożeń, ponieważ kredytodawcy zobaczyć zwiększoną działalność w tych okresach. „Stawki hipoteczne są bardziej określone przez podaż i popyt”, mówi Rosenbaum. „Jeśli kredytodawcy są naprawdę zajęci, nie zamierzają obniżać swoich stawek.”
Dane z Mortgage Bankers Association pokazują, że liczba wniosków o kredyt na zakup złożonych w zeszłym tygodniu wzrosła o 18% w porównaniu do roku wcześniej. Wnioski o refinansowanie wzrosły o 76%, a według Shah, Better.com sam widział 137% wzrost popytu na refinansowanie od marca.
Z tym zwiększonym wolumenie kredytodawców są widząc, kredytobiorcy, którzy zdecydują się na blokadę stopy będą chcieli, aby upewnić się, że ich kredytodawca może sfinalizować kredytu przed ich okres blokady wygasa. Chociaż nie będą mieli dużej kontroli nad tym, jak długo potrwa ich pożyczka, mogą wybrać różne długości blokady, więc będą chcieli porozmawiać ze swoim oficerem kredytowym o możliwych czasach przetwarzania.
Czy czekanie jest tego warte?
Stawki są bardzo niskie – a eksperci mówią, że czekanie na niższą nie jest warte ryzyka dla większości kredytobiorców.
According to Alex Elezaj, chief strategy officer at lender United Wholesale Mortgage, his company is currently offering 30-year conventional loans with rates as low as 2.5% and 2.99%-i nawet niższe na 15-letnie pożyczki-dla kredytobiorców z oceną kredytową do 640.
Z tak niskimi stawkami, czekanie na dalszy spadek po prostu nie ma sensu.
„Jeśli stawki są naprawdę niskie, po prostu skorzystaj z tego i zamknij na tym,” mówi Elezaj. „Mogą iść w górę; mogą iść w dół. Ale kiedy mówisz o stawkach w twos, zaczynasz dzielić włos na czworo w tym momencie.”
Refinance Your Loan Today
More from Money
Best Mortgage Lenders of 2020
With Mortgage Rates So Low, Getting a Floating Rate Mortgage Might Seem Crazy. Here’s Why I Did It Anyway
What the Fed’s 0% Interest Rate Plan Means for Mortgage Rates
You May Like
Tags
.
- # Apex41
- # rate locks
Sign Up for Our Newsletters
Sign up to receive the latest updates and smartest advice from the editors of Money
.