Ta przeglądarka nie jest obsługiwana. Proszę użyć innej przeglądarki, aby wyświetlić tę stronę.

LBC Digital (Laurentian Bank)

• 1 rok: 1,40%
• 2-letnia: 1,60%
• 3-letnie: 1,65%
• 4-letnia: 1,70%
• 5-letnie: 1.85%

Zastrzeżenie: Stawki GICdirect mogą się różnić w zależności od typu GIC i prowincji.

Co to jest GIC?

GIC są zasadniczo kredytami terminowymi, które udzielasz bankowi lub instytucji finansowej. Kiedy kupujesz GIC, zgadzasz się na określony termin (okres czasu), podczas którego twój depozyt pozostanie w banku, a w zamian bank oferuje ci gwarantowane oprocentowanie. Możesz zainwestować w GIC już za 500 dolarów i zazwyczaj nie ma żadnych opłat związanych z ich zakupem. Jedyne, co musisz zrobić, to pozostawić pieniądze w banku – a im dłużej to robisz, tym wyższe jest oprocentowanie. Wcześniejsze wypłaty mogą (ale nie zawsze) wiązać się z karą.

Typy GIC

Istnieje wiele różnych rodzajów GIC, ale te są najbardziej powszechne:

GIC gotówkowe

Typowo dostępne dla krótkich jednorocznych terminów i wolne do wcześniejszej wypłaty po 30- lub 90-dniowym okresie zamknięcia, te GIC są idealne dla ludzi, którzy myślą, że mogą potrzebować dostępu do swoich pieniędzy, ale chcą inwestować, aby uzyskać wyższą gwarantowaną stopę procentową. Chociaż kompromisem za tę elastyczność jest zazwyczaj niższe oprocentowanie, GIC z możliwością wypłaty gotówki mogą być sprytnym sposobem zabezpieczenia się przed wahaniami stóp procentowych. Jeżeli stopa procentowa wzrośnie, Twoje pieniądze nie będą długo zablokowane na niższej stałej stopie procentowej. Z drugiej strony, jeśli stopa procentowa spada, GIC może okazać się lepszy niż konto oszczędnościowe, pozwalając na zablokowanie wyższego procentu.

Redemable GICs

Redemable i cashable GICs są bardzo podobne. Niektóre banki używają tych terminów zamiennie, więc rozsądnie jest sprawdzić każdy produkt przed jego zakupem. W wielu przypadkach różnica polega na tym, że GIC z możliwością wykupu pozwala na dostęp do pieniędzy przed końcem terminu wykupu – bez okresu oczekiwania – ale GIC może podlegać stawkom za wcześniejszy wykup, które mogą drastycznie obniżyć otrzymywane odsetki.

GIC bez możliwości wykupu

Jak sama nazwa wskazuje, GIC bez możliwości wykupu nie może być zrealizowany przed końcem terminu wykupu bez ponoszenia kary. Jednakże, mają one tendencję do oferowania wyższego oprocentowania, więc mogą być idealne dla tych, którzy chcą bezpiecznej inwestycji w określonym czasie.

Rejestrowane GIC

Rejestrowane GIC mają tę zaletę, że są inwestycjami w ramach zarejestrowanego konta inwestycyjnego, takiego jak RRSP, RRIF lub TFSA, więc nie jesteś opodatkowany od zarobionych odsetek.

Market-linked GICs

Ten GIC działa zgodnie z określonym rynkiem i gwarantuje tylko Twój depozyt główny. Z jedną nogą w GIC i drugą na giełdzie, te produkty mogą być odpowiednie dla tych, którzy szukają nieco wyższej kwoty ryzyka z możliwością większych nagród.

Walutowe GIC

Są to GIC w walutach innych niż kanadyjska, zwykle w dolarach amerykańskich. Może to być dobre rozwiązanie dla kogoś, kto często podróżuje lub pracuje w innej walucie.

Warunki GIC

Zakup GIC jest łatwy, ale nie jest to tak proste, jak znalezienie najlepszego oprocentowania GIC. Aby wybrać najlepszy produkt dla Twoich potrzeb, musisz również pomyśleć o warunkach. Twoje plany dotyczące pieniędzy będą dyktować to, co jest dla ciebie najlepsze.

Krótkoterminowe GIC trwają krócej niż rok, aby osiągnąć dojrzałość. Kapitał jest gwarantowany wraz z reklamowaną stopą procentową. Produkty te są dobrym sposobem na uzyskanie nieco więcej z inwestycji bez poświęcania dużej płynności. Długoterminowe GIC mają termin wykupu od roku wzwyż i zazwyczaj są wyżej oprocentowane niż krótkoterminowe GIC. Przy strategicznym zakupie, produkty te mogą być używane do generowania części miesięcznego dochodu inwestora unikającego ryzyka.

GIC mogą być wypłacane miesięcznie lub rocznie. Jeśli potrzebujesz dostępu do odsetek naliczanych regularnie (na przykład jako część swojego miesięcznego dochodu), będziesz chciał tych pierwszych.

Jak depozyty GIC są ubezpieczone

GIC są gwarantowane, co jest jednym z powodów, dla których są one tak popularną inwestycją. Zabezpieczenia te są wielorakie, począwszy od gwarancji instytucji finansowej, od której są nabywane. Są one prawnie zobowiązane do zwrócenia ci twojej początkowej inwestycji plus odsetki (w zależności od produktu, który wybierzesz).

Ale co się stanie, jeśli instytucja finansowa upadnie? Wtedy pojawia się kolejny poziom ochrony: Wiele GIC jest chronionych przez Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC), ale niektóre – szczególnie te zakupione przez unie kredytowe – posiadają pokrycie przez organizacje prowincjonalne. CDIC pokrywa zazwyczaj do $100,000 na depozyty o terminie zapadalności poniżej pięciu lat, i nie pokrywa GIC w walutach obcych.

Prowincjonalni ubezpieczyciele różnią się w zależności od prowincji. Ubezpieczyciele w Albercie, Kolumbii Brytyjskiej, Manitobie i Saskatchewan pokrywają wszystkie depozyty akceptowane przez instytucję bez limitu. W Quebecu, oszczędności i GIC do $100,000 są objęte ubezpieczeniem, plus RRSP z limitem $100,000 w Quebecu. W Ontario, oszczędności do $250,000 są objęte ubezpieczeniem, a konta zarejestrowane (w tym RRSP, TFSA i RESP) są w pełni objęte ubezpieczeniem. W Nowym Brunszwiku, Nowej Szkocji, Nowej Fundlandii i Labradorze, oszczędności, GIC i RRSP do $250,000 są objęte ubezpieczeniem, a na Wyspie Księcia Edwarda ubezpieczyciel chroni oszczędności i GIC do $125,000 i nieograniczone RRSP.

Jak mogę kupić GIC?

GIC są dostępne w bankach i u innych dostawców. Zanim jednak skontaktujesz się z emitentem GIC, ważne jest, abyś zdecydował, jaką kwotę chcesz zainwestować. Minimalne inwestycje mogą wynosić od $100 do $5,000, w zależności od instytucji. Tak więc kwota, którą chcesz zainwestować zawęzi Twoje możliwości. Następnie, rozejrzyj się za zmienną lub stałą stopą procentową i zdecyduj o dostępności i elastyczności, którą chcesz dla funduszy. Wreszcie, gdy już określisz swoje wymagania dotyczące GIC, skontaktuj się z wybraną instytucją finansową i dostawcą, aby rozpocząć proces zakupu.

Online/telefon

Będziesz mieć albo istniejące konto skonfigurowane z instytucją finansową lub będziesz musiał złożyć wniosek i kawałki identyfikacji, aby zweryfikować swoją tożsamość, w tym swój numer ubezpieczenia społecznego (SIN). Po utworzeniu konta i powiązaniu go z podstawowym źródłem finansowania (np. z kontem czekowym), następuje wycofanie kapitału inwestycji i wydanie GIC. Powyższa tabela stawek pozwoli Ci zapoznać się z najlepszymi opcjami w Kanadzie.

Personalnie

Możesz również udać się do oddziału, aby kupić GIC. Ponownie, proces ten jest łatwiejszy, jeśli masz już profil założony w instytucji finansowej, ale jeśli nie, będziesz musiał umówić się na spotkanie z kawałkami dowodu tożsamości, w tym twój SIN, wypełnić wniosek i postępować zgodnie z procesem instytucji, aby sfinansować i wydać twój GIC.

Pośrednictwo depozytowe

Pośrednicy depozytowi pomogą ci zrobić badania i są dostrojeni do najlepszych opcji na rynku dzisiaj. Są one również świadome ochrony ubezpieczeniowej, aby zapewnić, że Twoja inwestycja jest pokryta, jeśli emitent zbankrutuje. Współpracują z wieloma bankami, więc można przekopać się przez asortyment stawek i warunków, aby znaleźć opcję, która działa najlepiej dla Twoich potrzeb. Broker jest opłacany przez instytucję finansową. Konsumenci powinni zawsze płacić bezpośrednio instytucji finansowej, a nie brokerowi. Ponieważ brokerzy często przynoszą wiele inwestycji konsumentów do banków, ci konsumenci są czasami w stanie skorzystać z lepszych stawek – podobnych do korzyści z zakupów luzem.

Czy GIC są odpowiednią inwestycją dla mnie?

GIC nigdy nie dadzą ci najwyższego zwrotu inwestycyjnego w porównaniu z czymś bardziej ryzykownym, jak fundusze ETF (exchange-traded funds) lub indywidualne akcje, ale są bezpiecznym sposobem zapewnienia ochrony twojego kapitału i odsetek. W zależności od zakupionego GIC, może on również zablokować pieniądze, których możesz potrzebować przez pewien czas, dlatego ważne jest, aby wybrać odpowiedni okres, aby zapewnić sobie dostęp do pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz, oraz rozejrzeć się za konkurencyjnym oprocentowaniem. Pamiętaj, że jeśli stopa zwrotu z GIC jest niższa niż stopa inflacji, Twoje pieniądze mogą mieć mniejszą siłę nabywczą na końcu okresu trwania niż na początku.

Wielkie banki nie mają tendencji do oferowania świetnych stóp procentowych, dlatego tak ważne jest zbadanie innych emitentów i domów maklerskich, a także zapewnienie odpowiedniego ubezpieczenia. Podsumowując, GIC mogą być świetnym uzupełnieniem zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego, aby zrównoważyć niektóre z bardziej ryzykownych produktów. Ale jeśli możesz tolerować nieco większe ryzyko, na rynku mogą być lepsze produkty dla ciebie.

GICs vs wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe: Which is right for you?

Jeśli szukasz bezpiecznego, pozbawionego ryzyka miejsca do ulokowania swoich pieniędzy, które może również przynieść ci pewne odsetki, możesz również rozważyć wysokooprocentowane konto oszczędnościowe (HISA) zamiast GIC. HISA mają pewne cechy wspólne z GIC, ale są to dwa bardzo różne produkty. Ich względne zalety i wady można poznać po tym, jak traktują stopy procentowe i warunki.

Podczas gdy zarówno GIC jak i HISA oferują oprocentowanie, jest ono dostarczane w inny sposób. W przypadku GIC, twoje oprocentowanie jest gwarantowane przez określony czas. Na przykład, możesz otworzyć jednoroczny GIC o określonym oprocentowaniu. Oznacza to, że jeśli zostawisz swoje pieniądze na tym koncie na jeden rok, masz zagwarantowane to oprocentowanie na koniec. Często, ale nie zawsze, im dłużej pozostawisz swoje pieniądze na GIC, tym wyższą stopę procentową otrzymasz. A w przypadku GIC, w większości przypadków zgadzasz się na pozostawienie swoich pieniędzy w stanie nienaruszonym przez cały okres trwania umowy. Karą za przedterminowe wycofanie środków jest zazwyczaj utrata lub zmniejszenie zarobionych odsetek.

W przypadku standardowego konta oszczędnościowego, oprocentowanie może się zmieniać w krótkim czasie, często w odpowiedzi na siły rynkowe i kluczową stopę kredytową Banku Kanady. Jednakże, możesz zanurzyć się, aby uzyskać dostęp do swoich pieniędzy, kiedy tylko zechcesz. (Porównujemy najlepsze wysokooprocentowane konta oszczędnościowe tutaj.)

Mając to na uwadze, GIC zazwyczaj będzie Ci lepiej służyć, gdy oszczędzasz na konkretny cel, który ma być zakupiony w określonym terminie, jak samochód lub nowe meble, lub jeśli jesteś pewien, że nie będziesz potrzebował pieniędzy do daty zapadalności. W takich przypadkach można odkładać pieniądze ze spokojem, że oprocentowanie nie ulegnie spontanicznej zmianie. Z drugiej strony, można szukać HISA dla codziennych oszczędności lub funduszy awaryjnych, gdy potrzebny jest natychmiastowy dostęp do gotówki. Zarówno GIC jak i HISA są bezpieczne. Oba są uznawane za depozyty i dlatego kwalifikują się do ubezpieczenia CDIC, gdy bankowanie odbywa się w uprawnionej instytucji.

Inne dostępne opcje inwestycyjne

Obligacje

Obligacje to pożyczki udzielane rządowi lub firmie i, podobnie jak GIC, są związane z określonym terminem. Mają one zmienne stopy zwrotu, w zależności od tego, jak są powiązane (rządowe lub korporacyjne), ale są bardziej płynne, ponieważ mogą być sprzedawane na rynku w dowolnym momencie. Chociaż nie są one ubezpieczone przez CDIC jak GIC, oferują łatwiejszy dostęp, jeśli nagle będziesz musiał wycofać swoją inwestycję. Obligacje mogą być również przechowywane w ramach TFSA, RRSP lub RESP.

Exchange-Traded Funds

ETFs są zbiorem papierów wartościowych, jak akcje, które zwiększają lub zmniejszają swoją wartość zgodnie z indeksem. Działają one podobnie jak fundusze inwestycyjne, ponieważ są powiązane z rynkiem akcji i mogą być przedmiotem obrotu, co ułatwia ich zakup i sprzedaż. Kapitał nie jest gwarantowany jak w przypadku GIC, ale ETFy oferują łatwy dostęp (można je sprzedać w każdej chwili) i mogą mieć wyższy potencjał zarobkowy, w zależności od warunków rynkowych. ETFy mogą być również utrzymywane w ramach TFSA, RRSP lub RESP.

Fundusze wzajemne

Fundusz wzajemny jest koszykiem inwestycji, który pozwala na dywersyfikację pomiędzy akcjami, obligacjami i innymi aktywami, i jest profesjonalnie zarządzany w celu osiągnięcia lepszych wyników niż rynek. Należy zapłacić roczną opłatę za zarządzanie, zwaną wskaźnikiem kosztów zarządzania (MER), która musi być uwzględniona przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnej, ponieważ wysoki MER może sprawić, że zyski z funduszu inwestycyjnego staną się dramatycznie mniej atrakcyjne, szczególnie biorąc pod uwagę dodatkowe ryzyko. Podobnie jak w przypadku ETF-ów, istnieje większy potencjał wzrostu niż w przypadku GIC-ów, ale wzrost i kapitał nie są gwarantowane. Fundusze wzajemne mogą być również utrzymywane w ramach TFSA, RRSP lub RESP. (Czy płacisz za dużo opłat? Dowiedz się.)

Akcje

Akcje są uprawnieniem do udziału w korporacji. Inwestowanie w akcje wymaga badania trendów rynkowych, a ich wyniki mogą być bardzo zmienne w zależności od warunków rynkowych i branżowych; ale mogą one również mieć obietnicę znacznego wzrostu. Akcje nie mają tak zróżnicowanej natury jak fundusze inwestycyjne i ETF, ale mogą być świetnym narzędziem dla doświadczonych inwestorów, aby włączyć je jako część zdywersyfikowanego portfela. Akcje mogą być również utrzymywane w ramach TFSA, RRSP lub RESP.