The Obama/Trump one-two punch means affordable, quality care for freelancers
Kiedy mówię nowym ludziom, że jestem właścicielem własnej firmy, zwykle są podekscytowani. Bycie swoim własnym szefem brzmi całkiem nieźle – i tak jest.
Ale w pewnym momencie rozmowy, często stają się bardzo poważni. Na ich twarzach pojawia się troska, a oni pochylają się blisko, jakby dzielili się czymś prywatnym i niepokojącym. Wtedy pojawia się pytanie: „Ale, jesteś w stanie uzyskać ubezpieczenie zdrowotne?”
Kiedy rozmawiam z ludźmi, którzy myślą o rozpoczęciu własnej działalności freelancingowej, ubezpieczenie zdrowotne jest # 1 powód słyszę za nie biorąc skok.
Ponieważ w Ameryce, ubezpieczenie zdrowotne jest obsługiwane przez pracodawców – i ponieważ, do niedawna, prywatny rynek był absolutnie fatalny – „utrata” ich ubezpieczenia zdrowotnego jest głównym problemem dla ludzi rozważających przejście do freelancingu lub przedsiębiorczości.
Jest to również punkt dumy – i zadowolenia – dla Europejczyków. „Mamy powszechne ubezpieczenie zdrowotne. Możemy zakładać firmy do woli, a wy, Amerykanie, utknęliście w swoich nudnych, niewolniczych pracach.”
Zamierzam zdradzić wam zbyt ściśle strzeżony sekret. Ameryka ma już prawie powszechne ubezpieczenie zdrowotne. A jedno-dwa uderzenie Obamacare i cięcia podatkowe Trumpa sprawiają, że prywatne ubezpieczenie zdrowotne dla przedsiębiorców jest bardziej przystępne, wyższej jakości i łatwiejsze do uzyskania niż kiedykolwiek wcześniej.
W skrócie, ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie powinno być powodem, aby uniknąć freelancingu lub założenia firmy. Wyjaśnię dlaczego, i podzielić się kilkoma szczegółami z mojego własnego doświadczenia.
Pierwsze, szybkie zastrzeżenie. Nie jestem licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym, księgowym, ani prawnikiem. Powinieneś porozmawiać z tymi wszystkimi osobami przed podjęciem decyzji, która jest specyficzna dla twojej firmy, sytuacji rodzinnej, itp. Dzielę się tylko moimi doświadczeniami jako właściciel firmy, ponieważ myślę, że będą one pomocne dla innych w tych samych butach.
Niskie wiszące owoce
Po pierwsze, zajmijmy się niskimi wiszącymi owocami świata ubezpieczeń zdrowotnych.
Jesteś żonaty lub w związku partnerskim? Czy twój współmałżonek pracuje w tradycyjnym miejscu pracy, gdzie są świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego? Jeśli tak, to w większości przypadków, można pozostać na ich planie jako członek rodziny, nawet po rozpoczęciu freelancing, i mieć te same korzyści siebie. Często jest to najprostsza i najtańsza opcja.
Podobnie, jesteś poniżej 26 roku życia? Odkąd Obamacare zostało uchwalone, możesz pozostać na planie swoich rodziców, jeśli mają jeden przez swojego pracodawcę. Ponownie, to jest często najtańsza i najlepsza opcja. Jest to również świetny powód, aby rozpocząć działalność gospodarczą w tym momencie w swoim życiu, ponieważ ubezpieczenie zdrowotne jest jedną mniej rzeczy trzeba zaplanować, jeśli można być na planie rodzica.
Jesteś powyżej 65? Prawdopodobnie kwalifikujesz się do Medicare. Dzięki, rządzie federalny. Wiele osób nadal kończy się zakupem planów uzupełniających, ale duża część twojej opieki zostanie pokryta przez starego, dobrego Wuja Sama. Twoje dekady dolarów podatkowych w pracy! Prawdopodobnie masz również ogromny Rolodex kontaktów, nabytych przez długą karierę. To idealny czas, aby rozpocząć własną rzecz!
Wreszcie, czy jesteś zapisany do college’u lub programu studiów? Wiele szkół wyższych i uniwersytetów ma swoje własne przystępne plany ubezpieczeniowe dla studentów. Jeśli jesteś na jednym z nich, to prawdopodobnie łatwiej jest pozostać na nim. Ponownie, jest to powód, dla którego rozpoczęcie działalności gospodarczej podczas studiów jest świetnym pomysłem.
To wszystko są nisko wiszące owoce, i zapewniają pokrycie milionom ludzi, którzy mogą nawet nie wiedzieć, że mają prostą, tradycyjną opcję ubezpieczenia zdrowotnego dostępną dla nich.
Jeśli którykolwiek z tych scenariuszy dotyczy Ciebie, gratulacje. Twoja sytuacja ubezpieczeniowa jest o wiele bardziej prosta niż większości przedsiębiorców, i prawdopodobnie możesz się zapisać i zatrzymać tutaj.
Dzięki, Obama
Co jeśli, tak jak ja, żaden z tych scenariuszy nie dotyczy Ciebie? Czy twoje ubezpieczenie będzie okropne i będzie kosztować fortunę? Czy powinieneś zostać w swojej agencji, żeby nadal było cię stać na leki na astmę?
Nie. Oto coś niesamowitego, o czym większość ludzi – pośród tych wszystkich małostkowych partyzanckich kłótni – prawdopodobnie nie wie.
Dwaj ostatni prezydenci USA nie mogliby się bardziej różnić, ale połączenie ich dwóch podpisanych polityk – plus interwencje kilku wściekłych Stanów – stworzyły najlepszy rynek prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych, jaki kiedykolwiek widziały Stany Zjednoczone.
Wszystko zaczęło się od Baracka Obamy. Jego Affordable Care Act (jak wszyscy inni, mam zamiar nazwać to Obamacare) obejmował politycznie kruche indywidualny mandat, który dostaje większość uwagi. Ale zawierał też kilka niewiarygodnie korzystnych regulacji dotyczących planów ubezpieczeniowych w Ameryce.
Specjalnie, wymagał, aby prywatne ubezpieczenie nie mogło być okropne. Plany musiały spełniać minimalne standardy, takie jak pokrycie dla ludzi z istniejącymi wcześniej warunkami, zapewnienie pokrycia macierzyństwa, itp. Już samo to jest bezprecedensową zmianą. Wcześniej prywatne ubezpieczenia mogły odmówić płacenia za istniejące wcześniej warunki. A każdy ma istniejące wcześniej warunki.
Masz astmę, i kończysz w szpitalu na dzień po wybuchu? Stare plany ubezpieczeniowe mogłyby odmówić zapłaty lub odmówić ci wejścia na plan, ponieważ twoja astma byłaby wcześniej istniejącym warunkiem. Nawet ciąża była uważana za istniejący wcześniej stan, jeśli ubiegałaś się o plan będąc w ciąży.
Nie więcej. Dzisiejsze plany nie mogą wykluczyć ludzi za istniejące wcześniej warunki, nie mogą podnieść stawek na podstawie osobistej sytuacji zdrowotnej i muszą spełniać wiele innych minimalnych standardów dotyczących tego, co pokrywają. Są one również podzielone na brązowe, srebrne, złote i platynowe warstwy, co sprawia, że porównywanie planów wśród dostawców znacznie łatwiejsze.
Obamacare stworzył również giełdy do zakupu ubezpieczenia zdrowotnego. Wiele stanów ma swoje własne. Tutaj w Kalifornii, mamy Covered CA. Ale jeśli twój stan jest holdout, rząd federalny oferuje wymianę poprzez Healthcare.gov.
Początek witryny był debatą, która została w pełni zintegrowana w tłumie drobnych partyzanckich kłótni. Większość ludzi zakłada, że to nadal jest zepsute.
Nie jest. Jasne, jest tak samo irytujący w użyciu jak każda inna strona rządowa; ale znajdzie ci plan ubezpieczeniowy, spełniający minimalne standardy jakości, który jest dostępny w twoim stanie. I znowu, jeśli mieszkasz w miejscu takim jak CA, który jest w pełni objęty Obamacare, twój stan prawdopodobnie ma jeszcze lepszy system i bardziej funkcjonalną stronę internetową w miejscu.
Ostatni kawałek, że Obamacare dodał był dotacje na ubezpieczenie zdrowotne. To jest absolutnie kluczowe, i coś zbyt wielu przedsiębiorców są prawdopodobnie nieświadomi.
Dotacje są tutaj!
Większość ludzi zakłada, że dotacje na ubezpieczenie zdrowotne są tylko dla bardzo biednych. Muszą być jak znaczki żywnościowe, lub opieki społecznej – ostatnia deska ratunku dla tych, którzy spadli na ciężkie czasy, a nie (jak Social Security lub Medicare) program społeczny dostępny dla wszystkich. Jeśli jesteś z klasy średniej – lub zarabiasz jakiekolwiek pieniądze z freelancingu – nie kwalifikujesz się, prawda?
W wielu przypadkach, byłbyś w błędzie. Możesz zarobić zaskakującą ilość pieniędzy i nadal kwalifikować się do dotacji.
Dla rodziny 4 osobowej w 2020 roku, możesz zarobić do $103,000 w dochodzie netto rocznie i nadal kwalifikować się do federalnej dotacji. A w stanach takich jak Kalifornia, stan sam czuje, że rząd federalny dostał rzeczy źle, i kopie w nawet więcej. W CA, rodzina 4 może zarobić do $ 154,500 w dochodzie netto i nadal uzyskać dotację na ubezpieczenie zdrowotne.
Ile jest warta ta dotacja? Okazuje się, że bardzo dużo. Zgodnie z kalkulatorem na stronie Covered California, rodzina składająca się z 4 osób zarabiających mniej niż limit dochodów otrzyma dotację w wysokości około $1,083 miesięcznie. To prawie 13 tys. dolarów rocznie, które rząd przeznaczy na twoje ubezpieczenie, podczas gdy ty będziesz pracował nad budową swojego biznesu freelancerskiego.
Jeśli spodziewasz się używać bardzo mało pokrycia i możesz zrobić z wyższym deductible, plany mogą być szokująco tanie. Hipotetyczna 4-osobowa rodzina z rodzicami w wieku 30 lat i kilkorgiem małych dzieci może uzyskać pokrycie w Kalifornii od Kaiser Permanente, popularnego ubezpieczyciela, za około 59 dolarów miesięcznie. Nie jest to dokładnie wydatek, który zrujnuje twój nowy biznes freelancerski, prawda?
Nawet jeśli używasz tony opieki i chcesz mieć udział własny w wysokości $0, nadal możesz uzyskać ubezpieczenie za rozsądną cenę. Dla tej samej rodziny 4 osób na planie KP Platinum z zerowym odliczeniem, koszt jest nadal mniejszy niż 800$ miesięcznie (lub 200$ na osobę, miesięcznie) po dopłacie. To jest wydatek, ale prawdopodobnie jeden można zarządzać jako część swojego freelancing biznes planu.
Co jeśli jesteś na starszej stronie, choć? Załóżmy, że jesteś 60-letni przedsiębiorca solo wiszące na w swojej dziennej pracy, aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, kwalifikują się do Medicare, i może rozpocząć freelancing. Po subsydiach, można uzyskać plan przez Covered CA za mniej niż 100 dolarów miesięcznie.
Czy pokrycie nie będzie całkowicie do bani, choć? No.
Again, Obamacare ustawia minimalne standardy co do tego, co musi być pokryte. I plany , które dostajesz – przynajmniej w większości stanów – są wysokiej jakości. Tutaj w CA, są one oferowane przez dużych ubezpieczycieli czasu jak Kaiser Permanente i Healthnet. Za trochę więcej, można nawet dostać PPO z Blue Shield, który pozwala zobaczyć całkiem dużo każdego lekarza chcesz.
Jak z każdym ubezpieczeniem zdrowotnym, zawsze sprawdzić, aby upewnić się, że plan docelowy obejmuje lekarzy i obiektów używasz. Wiele osób przysięga na Kaiser, a Blue Shield pozwala na korzystanie z głównych placówek CA, takich jak UCSF i John Muir. Bądź świadomy deductibles, zbyt. Tak, mogą one być wysokie. Ale to jest często przypadek z planami pracodawcy te dni, również. Opieka zdrowotna jest droga, ale to dotyczy tego, czy pracujesz dla agencji, czy dla siebie.
Dzięki…Trump?
Ale czekaj, jest więcej. Pamiętasz jak mówiłem, że czteroosobowa rodzina może zarobić do 103 tys. dolarów i jeszcze dostać dotację? Cóż, to są zarobki netto.
Dla małej firmy–a zwłaszcza freelancera–różnica między zarobkami netto i brutto może zrobić ogromną różnicę.
Powiedzmy, że zaczynasz nową firmę freelance web design, i robi fantastycznie dobrze w pierwszym roku. Przynosisz 150 tys. dolarów przychodu dla swojej czteroosobowej rodziny – świetna robota! Robiąc to, wydajesz 12 000 $ na czynsz za małe biuro, 5 000 $ na sprzęt komputerowy, 3 000 $ na inne wydatki i 30 000 $ na zatrudnianie podwykonawców zajmujących się tworzeniem oprogramowania w serwisie Upwork.
Twój dochód brutto wyniósłby $150,000, ale dochód netto $100,000. Ponieważ Obamacare patrzy na dochód netto, nadal kwalifikowałbyś się do dotacji, ponieważ byłbyś poniżej granicy dochodu dla czteroosobowej rodziny.
Istnieją tony innych sposobów, że twój dochód netto może różnić się od brutto. Jeśli wpłacasz składki do planu emerytalnego dla przedsiębiorców, jak SEP, to może to obniżyć twoje zarobki netto. Ditto z wkładem do HSA, jeśli twój plan ubezpieczenia zdrowotnego jest zgodny. Sprawdź z CPA tutaj, ale w wielu przypadkach, freelancerzy mogą kwalifikować się do tych planów.
I oczywiście to wszystko przy założeniu, że zarabiasz pieniądze w roku 1. Wiele osób rozpoczyna działalność freelancerską z własnych oszczędności, lub pożyczki od członka rodziny lub banku. Jeśli wydajesz te fundusze, prawdopodobnie nie będą one w ogóle liczone jako dochód. Więc twoje zarobki netto będą jeszcze niższe, kładąc dotację w zasięgu ręki.
Ale nawet jeśli jesteś w dochodowym, ugruntowanym biznesie, możesz być w stanie uzyskać pomoc w obniżeniu dochodu netto z mało prawdopodobnego źródła–Donald Trump.
Cięcia podatkowe Trumpa zawierają 20% ulgę podatkową dla podmiotów pass-through. Jeśli twoja firma freelance jest skonfigurowany jak S Corp, i spełniają pewne inne wymagania, może być w stanie zmniejszyć swój dochód brutto o 20% od razu, bez ponoszenia żadnych rzeczywistych wydatków. Jest to skomplikowane, więc zobacz moją sekcję na doradców poniżej.
Ale dlatego mówię, że nasi ostatni dwaj prezydenci stworzyli idealny jeden-dwa ciosy dla freelancerów. Obama wprowadził Obamacare, z jego dotacjami, ochroną i standardami jakości. I Trump wprowadził cięcia podatkowe, które sprawiają, że te dotacje jeszcze bardziej dostępne dla przedsiębiorców poprzez obniżenie dochodu netto wielu małych firm.
Dzięki, chłopaki!
Hire a Pro
Do tej pory, to chyba dość oczywiste, że dotacje mogą zaoszczędzić 5 cyfr kwoty na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli jesteś freelancer, ale również, że może się dość skomplikowane. I znowu, będę powtarzać zastrzeżenie, że nie jestem CPA lub prawnika. Mogę podzielić się własnymi doświadczeniami, ale aby zmaksymalizować swoje oszczędności i dostosować plan do własnej firmy, skonsultować się z profesjonalistami.
Którzy profesjonaliści? Po pierwsze, skorzystaj z usług agenta ubezpieczeniowego. Pierwszy rok Obamacare został wprowadzony, próbowałem iść sam i znaleźć plany bezpośrednio przez państwo. W rezultacie, zrobiłem tonę niepotrzebnej papierkowej roboty i przegapiłem kilka opcji, o których nie wiedziałem, że istnieją.
Agenci ubezpieczeniowi są wynagradzani przez firmy ubezpieczeniowe, więc praca z jednym z nich zazwyczaj nie będzie cię nic kosztować – duży rysunek dla freelancera po prostu zaczynając. Przynajmniej, mogą one zrobić papierkową robotę dla Ciebie. I w wielu przypadkach, mogą one pomóc zrozumieć różne plany, sprawdzić, co obiekty są objęte, i więcej. Rozejrzyj się w swojej sieci dla licencjonowanego agenta, lub znaleźć jeden za pośrednictwem państwa licencjonowania body.
Jak rzeczy stają się bardziej skomplikowane, będzie również chcesz CPA na pokładzie–dla tego, ale naprawdę dla tony innych aspektów finansowych swojej działalności freelancing.
Mogą one pomóc określić, co można i nie można odliczyć, aby osiągnąć idealny dochód netto. Różni się to w zależności od branży, a IRS przyjrzy się temu z bliska, więc upewnij się, że robisz to dobrze. I mogą pomóc określić, jak zorganizować swoją firmę, aby skorzystać z cięcia podatku pana Trumpa, jeśli kwalifikują się. Plus, mogą one być na bieżąco z szybko zmieniających się zasad dotyczących dotacji, i pomóc utrzymać zgodność.
Tak, będziesz płacić CPA za ich czas. Ale oszczędności, które można uzyskać poprzez bardziej efektywne podatki i dostęp do dotacji na ubezpieczenie zdrowotne są całkowicie warte tego w moim doświadczeniu – zwłaszcza, że firma rośnie.
Health Insurance is No Excuse
Istnieją tony wymówek, które ludzie dają na pobyt w dużej firmie, a nie zaczynając swój własny biznes freelancing. Ale dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego nie powinien być jedną z nich.
Dzięki wyeliminowaniu dyskryminacji ze względu na stan zdrowia oraz przepisom Obamacare, indywidualne ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie było lepszej jakości. A dzięki subsydiom, nigdy nie było tańsze – zwłaszcza z podwójnym ciosem Obamy/Trumpa.
Nie wierzysz mi? Znajdź agenta ubezpieczeniowego i CPA, i porównaj plany w swoim stanie już dziś. Możesz być zaskoczony tym, co znajdziesz.
I jeśli ubezpieczenie zdrowotne jest ostatnią przeszkodą stojącą między tobą a rozpoczęciem działalności freelancingowej, może posiadanie go będzie wystarczające, aby pomóc ci zanurzyć się!