Kilka miesięcy temu, krótko omówiłem możliwość retroaktywnych świadczeń emerytalnych Social Security. Ale jeśli moja skrzynka mailowa jest jakimkolwiek wskaźnikiem, to chyba podniosłem więcej pytań niż odpowiedziałem. Dlatego dziś zajmę się tym tematem bardziej szczegółowo. Chociaż ogólne zasady są dość proste, to może się trochę skomplikować, gdy dostaniesz się do nitty-gritty rzeczy.
W skrócie, zasady mówią tak: Możesz zebrać do sześciu miesięcy wartych świadczeń z mocą wsteczną, ale te świadczenia nie mogą zawierać żadnych zmniejszonych płatności emerytalnych. Lub, ujmując to inaczej, nie możesz otrzymać żadnych retroaktywnych świadczeń, jeśli jesteś poniżej swojego pełnego wieku emerytalnego. Oto kilka szybkich przykładów, które pomogą wyjaśnić te zasady.
- Ann ma 68 lat, kiedy w końcu decyduje się zapisać na swoje ubezpieczenie społeczne. Może ona wybrać do sześciu miesięcy wstecznych świadczeń.
- Frank ma 66 lat i 6 miesięcy. Jego pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i 2 miesiące. Może zdecydować się na pobieranie świadczeń wstecznych za okres do czterech miesięcy. (Nie może otrzymać żadnych retroaktywnych świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego.)
- Allison ma 64 lata, kiedy ubiega się o ubezpieczenie społeczne. Nie może otrzymać żadnych retroaktywnych świadczeń, ponieważ jest poniżej pełnego wieku emerytalnego. Nie ma żadnych retroaktywnych świadczeń płatnych, jeśli jesteś poniżej swojego pełnego wieku emerytalnego. Ale niestety, nie jest to takie proste. Aby zilustrować dlaczego, użyjmy innego przykładu.
Dnia 10 października 2019 roku, Henry, lat 63, zadzwonił na numer 800 Administracji Ubezpieczeń Społecznych, aby omówić możliwość złożenia wniosku o świadczenia emerytalne Social Security. Po rozmowie z agentem SSA, Henry dowiedział się, że jest uprawniony do świadczeń. Powiedział jednak, że chce wszystko przemyśleć. W dniu 3 grudnia 2019 roku, po otrzymaniu listu uzupełniającego z SSA, Henry oddzwonił i powiedział, że jest gotowy do złożenia wniosku. Henry otrzymał opcję rozpoczęcia świadczeń w grudniu, lub mógł wybrać październik jako datę rozpoczęcia.
Niektórzy czytelnicy mogą się zastanawiać, dlaczego Henry mógł uzyskać dwa miesiące warte retroaktywnych świadczeń, jeśli zasady mówią, że nie można dokonać takich płatności, jeśli jesteś poniżej pełnego wieku emerytalnego. Odpowiedź jest taka, że te dwa miesiące technicznie nie są retroaktywnymi płatnościami. Kiedy Henry zadzwonił do SSA w październiku, system ustawił coś, co jest znane jako „ochronna data złożenia wniosku”. Więc kiedy Henry faktycznie złożył wniosek w grudniu, mogli użyć października jako daty początkowej. Henry myśli, że dostał dwa miesiące wstecznych świadczeń. Ale tak naprawdę nie dostał. Jego płatności po prostu zaczęły się od daty jego chronionej październikowej rozmowy telefonicznej z SSA.
Ta ochronna sprawa z wypełnianiem może trochę namieszać, i nie zamierzam zagłębiać się zbyt głęboko w mechanikę procesu. Ale zrobię jeden punkt więcej ponieważ to dostaje się do dzisiejszej dyskusji o retroaktywności. Jeśli skontaktujesz się z SSA i agencja ustali dla ciebie ochronną datę złożenia wniosku, masz 60 dni na złożenie wniosku lub poinformowanie SSA, że nie chcesz tego robić. SSA powinno wysłać ci list przed upływem tych 60 dni, abyś wiedział, że zegar tyka. Ale jeśli tego nie zrobią, ta chroniona data pozostaje otwarta.
Aby to zilustrować, wróćmy do Henry’ego, który skontaktował się z SSA 10 października 2019 r. w sprawie złożenia wniosku o ubezpieczenie społeczne, ale postanowił poczekać, aby to przemyśleć. I tym razem, załóżmy, że SSA nigdy nie wysłało mu listu uzupełniającego. W końcu, osiem miesięcy później, w czerwcu 2020 roku, Henry ponownie kontaktuje się z SSA i mówi, że jest gotowy do złożenia wniosku. Miałby możliwość otrzymania wynagrodzenia za cały okres do października 2019 roku. Ale znowu, zgodnie z prawem, nie byłyby to świadczenia wsteczne za osiem miesięcy. Byłoby po prostu tak, jakby złożył wniosek w październiku 2019 r.
Wszystkie powyższe wyjaśnienia i dyskusja miały na celu jedynie ustalenie ogólnych zasad dotyczących wypłaty świadczeń wstecznych. Ale zdecydowanie najczęstsze pytania, które dostałem na ten temat pochodziły od osób, które przekroczyły już swój pełny wiek emerytalny i chciały ubiegać się o świadczenia z datą wsteczną. Oto typowe pytanie:
Właśnie skończyłem 69 lat. Planuję poczekać do 70 roku życia, aby rozpocząć moje ubezpieczenie społeczne. Właśnie dowiedziałem się, że mogę pobierać sześciomiesięczne świadczenia z mocą wsteczną, kiedy skończę 70 lat. Czy naprawdę mogę to zrobić? I jak to wpłynie na moje bieżące świadczenia?
A: Cóż, zacznę od łatwych odpowiedzi. Tak, może Pan ubiegać się o sześć miesięcy świadczeń wstecz (ponieważ przekroczył Pan pełny wiek emerytalny). A Pana bieżące świadczenie emerytalne będzie o 4% niższe.
Wyjaśnię, skąd się wzięło te 4%. Otrzymasz dodatkowe dwie trzecie 1% dodane do pełnej emerytury za każdy miesiąc opóźnienia w rozpoczęciu kontroli Social Security po ukończeniu 66 roku życia. To daje 32% wzrost, jeśli poczekasz do 70 roku życia. (Nie ma żadnych podwyżek po ukończeniu 70 lat.) Jeśli więc złożysz wniosek o emeryturę w wieku 70 lat i zażądasz sześciu miesięcy wstecz, zrezygnujesz z dwóch trzecich 1% podwyżki za te sześć miesięcy. To wychodzi na 4% mniej.
Jesteś jednym z może 100 osób, które zadały mi podobne pytanie. Ale tutaj jest to, czego nie mogę zrozumieć w twoich planach: Po co czekać do 70 roku życia, a następnie ubiegać się o sześciomiesięczne świadczenia retroaktywne? Dlaczego po prostu nie zacząć otrzymywać czeków Social Security, kiedy ma się 69 lat i sześć miesięcy? W końcu będziesz miał taką samą sumę pieniędzy. Po prostu otrzymasz je w miesięcznych ratach, w przeciwieństwie do jednego dużego retroaktywnego czeku.
Jak ja to widzę, jeśli poczekasz do 70 roku życia, a potem wystąpisz o sześciomiesięczny retroaktywny czek, to tak jakbyś pożyczył rządowi wszystkie te pieniądze na sześć miesięcy, a potem oni zwrócą ci je, gdy osiągniesz wiek 70 lat, bez odsetek. Dlaczego więc czekać? Może niektórzy ludzie po prostu lubią pomysł otrzymywania dużego czeku od rządu? Może niektórzy ludzie robią to z powodów podatkowych? Kto wie?
Jedna końcowa uwaga: W dzisiejszej kolumnie, zajmowałem się tematem retroaktywności dla osób otrzymujących świadczenia emerytalne. Rzeczy są zupełnie inne, i potencjalnie sposób bardziej skomplikowane, jeśli chodzi o renty inwalidzkie. I to jest temat dla innej kolumny someday.
.