Pożyczki na domy przenośne i wyprodukowane – kredyt na mieszkanie lub standardowy kredyt na dom?

Finansowanie jest wyzwaniem dla każdego właściciela domu, a jest to szczególnie prawdziwe, jeśli chodzi o domy przenośne i niektóre wyprodukowane domy. Kredyty te nie są tak obfite jak standardowe kredyty mieszkaniowe, ale są dostępne z kilku źródeł, a programy kredytowe wspierane przez rząd mogą ułatwić zakwalifikowanie się i utrzymać koszty na niskim poziomie.

Czy kupujesz dom wyprodukowany czy dom modułowy, decyzja o tym, jak chcesz go sfinansować powinna być priorytetem. Porównanie rodzajów kredytów, które są dostępne może pomóc w podjęciu decyzji.

Kredyty mobilne, produkcyjne czy modułowe?

To, co nazywasz „domem mobilnym”, jest prawdopodobnie „domem wyprodukowanym”, nawet jeśli dom jest – lub kiedyś był – mobilny. Każdy z tych terminów działa, ale większość kredytodawców unika pożyczek na nieruchomości, które są skategoryzowane jako domy mobilne.

• Domy mobilne są fabrycznie zbudowane domy wykonane przed 15 czerwca 1976 roku. Mogą to być bardzo ładne domy, ale zostały one zbudowane przed regulatorzy wymagają pewnych standardów bezpieczeństwa. Większość – choć nie wszyscy – pożyczkodawcy niechętnie udzielają pożyczek na te nieruchomości.
• Domy produkowane są fabrycznie zbudowane domy zbudowane po 15 czerwca 1976 roku. Podlegają one National Manufactured Housing Construction and Safety Standards Act of 1974 i są one wymagane do spełnienia standardów bezpieczeństwa określonych przez U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Zasady te są często określane jako Kodeks HUD. Domy produkowane są zbudowane na trwałym metalowym podwoziu i mogą być przenoszone po instalacji, ale może to kolidować z finansowaniem.
• Domy modułowe są fabrycznie zbudowane domy, które są montowane na miejscu i są wymagane, aby spełnić wszystkie te same lokalne kody budowlane jak domy budowane na miejscu, a nie te wymagane przez kodeks HUD. Są one zazwyczaj zainstalowane na stałe na betonowym fundamencie. Podobnie jak domy budowane na miejscu, domy modułowe mają tendencję do utrzymywania wartości i doceniania bardziej niż domy wyprodukowane lub mobilne, więc łatwiej jest uzyskać pożyczki na te domy.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Pożyczki pod zastaw nieruchomości są często używane dla domów mobilnych i wyprodukowanych, gdy dom trafia do parku lub społeczności domów wyprodukowanych. Pożyczka pod zastaw jest pożyczką tylko na dom, w przeciwieństwie do pożyczki na dom i ziemię razem.

Te pożyczki są technicznie rzecz biorąc pożyczkami na majątek osobisty, a nie na nieruchomości. Są one również dostępne, gdy jesteś już właścicielem ziemi i pożyczasz tylko na dom.

Ponieważ nie uwzględniasz nieruchomości w tym typie pożyczki, możesz utrzymać swoją pożyczkę na niższym poziomie. Koszty przetwarzania pożyczki powinny być również niższe niż koszty zamknięcia na długu nieruchomości. Proces zamknięcia jest zazwyczaj szybszy i mniej zaangażowany niż zamknięcie na standardowej pożyczki hipotecznej.

To powiedziawszy, istnieją pewne wady tego typu pożyczki, jak również. Stopy procentowe są wyższe, więc miesięczne płatności, w tym koszty odsetek będzie prawdopodobnie tak samo, jeśli nie więcej niż w przypadku standardowej pożyczki hipotecznej, nawet jeśli jesteś pożyczając mniej. Okresy spłaty mogą być znacznie krótsze, jak również z warunkami tylko 15 lub 20 lat, chociaż niektórzy kredytodawcy pozwalają na dłuższe pożyczki. Krótszy okres skutkuje również wyższymi miesięcznymi płatnościami, ale będziesz spłacać dług szybciej.

Badania przeprowadzone przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wykazały, że kwoty pożyczek i opłaty manipulacyjne były o 40% do 50% niższe w przypadku pożyczek ratalnych w porównaniu do pożyczek hipotecznych, a roczna stopa procentowa (APR) w przypadku pożyczek ratalnych była o 1.5% wyższa.

Dystrybutorzy domów fabrycznych i wyspecjalizowani pożyczkodawcy powszechnie oferują pożyczki ratalne.

Rządowe programy pożyczkowe

Kilka programów pożyczkowych wspieranych przez rząd może sprawić, że pożyczka na wyprodukowany dom będzie bardziej przystępna.Zakładając, że spełniasz kryteria, aby zakwalifikować się do tych programów, możesz pożyczyć od kredytodawców hipotecznych, którzy otrzymują gwarancję spłaty od rządu Stanów Zjednoczonych. Jeśli nie spłacisz pożyczki, rząd wkroczy i zapłaci pożyczkodawcy.

Programy pożyczkowe wspierane przez rząd są prawdopodobnie najlepszą opcją do zaciągnięcia pożyczki, ale nie wszystkie domy mobilne i wyprodukowane będą się kwalifikować.

Dwa rodzaje pożyczek FHA

Kredyty FHA są ubezpieczone przez Federal Housing Administration. Pożyczki te są szczególnie popularne, ponieważ charakteryzują się niskimi zaliczkami, stałym oprocentowaniem i przyjaznymi dla konsumenta zasadami.

Kilka kryteriów musi być spełnionych, aby kwalifikować się do pożyczki FHA. Dom musi być zbudowany po 15 czerwca 1976 roku. Musi on być zgodny z kodeksem HUD i spełniać inne lokalne wymagania. Modyfikacje domu mogą spowodować, że nie będzie on zgodny z przepisami. Każda sekcja domu musi mieć dołączoną czerwoną etykietę certyfikacyjną (lub etykietę HUD).

Istnieją dwa programy FHA dostępne dla wyprodukowanych właścicieli domów.

• Kredyty FHA Title II obejmują popularny kredyt 203(b), który jest również używany dla domów budowanych na miejscu. Pozwalają one kupującym na wpłatę zaliczki w wysokości zaledwie 3,5%. Zapłacisz jednak z góry składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jak również bieżące ubezpieczenie kredytu hipotecznego przy każdej miesięcznej płatności. Potrzebujesz przyzwoitej punktacji kredytowej, aby zakwalifikować się do kredytu FHA, ale twój kredyt nie musi być idealny. Możesz użyć darowanych pieniędzy do sfinansowania zaliczki i kosztów zamknięcia, a nawet sprzedawca może pomóc w pokryciu tych kosztów. Pożyczki z Tytułu II są pożyczkami pod zastaw nieruchomości, więc będziesz musiał kupić ziemię i dom razem, a dom musi być na stałe zainstalowany na zatwierdzonym systemie fundamentów. Okres kredytowania może wynosić nawet 30 lat.
• Kredyty FHA Tytuł I są dostępne dla dóbr osobistych, co jest przydatne, gdy nie będziesz właścicielem ziemi, na której stoi twój dom. Twoja umowa najmu musi jednak spełniać wytyczne FHA, jeśli planujesz umieścić dom w miejscu wynajmu. Wymagane zaliczki mogą być tak niskie, jak 5%, ale wymóg ten może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i zależy od twojej oceny kredytowej. Dodatkowe wymagania dla kredytów z tytułu I obejmują, że dom musi być twoim głównym miejscem zamieszkania, a miejsce instalacji musi obejmować usługi kanalizacyjne i wodne. Fabrycznie nowe domy muszą być objęte roczną gwarancją, a zatwierdzony przez HUD rzeczoznawca musi dokonać inspekcji działki. Pożyczki z tytułu I mogą być również wykorzystane do zakupu działki i domu razem. Maksymalne kwoty pożyczek są niższe niż maksymalne kwoty pożyczek z tytułu II, a okresy kredytowania są krótsze. Maksymalny okres spłaty wynosi 20 lat dla domu jednorodzinnego i działki.

Pożyczki Veterans Administration (VA)

Kredyty VA są dostępne dla członków służb i weteranów, i mogą być wykorzystywane do produkcji i domów modułowych.Pożyczki VA są szczególnie atrakcyjne, ponieważ pozwalają na zakup bez pieniędzy w dół i bez miesięcznego ubezpieczenia hipotecznego, zakładając, że pożyczkodawca pozwala na to i spełniasz wymagania kredytowe i dochodowe. Ale pominięcie zaliczki oznacza, że będziesz miał wyższe miesięczne płatności i zapłacisz więcej w odsetkach w trakcie trwania okresu. Wymagania dotyczące pożyczki VA na wyprodukowany dom obejmują:

• Dom musi być na stałe przymocowany do fundamentu.
• Musisz kupić dom wraz z ziemią, na której siedzi i musisz tytułować dom jako nieruchomość.
• Dom musi być głównym miejscem zamieszkania, a nie drugim domem lub nieruchomością inwestycyjną.
• Dom musi spełniać wymagania HUD Code i mieć dołączone oznakowanie HUD Labels.

Gdzie pożyczyć

Jak w przypadku każdej pożyczki, opłaca się kupować wśród kilku różnych kredytodawców. Starannie porównać stopy procentowe, funkcje, koszty zamknięcia i inne opłaty. Rodzaj pożyczki i pożyczkodawca, z którym współpracujesz może być szczególnie ważny w przypadku mobilnych pożyczek mieszkaniowych. Masz kilka możliwości znalezienia pożyczkodawcy.

• Detaliści: Budowniczowie, którzy sprzedają wyprodukowane domy zazwyczaj organizują finansowanie, aby ułatwić klientom zakup.W niektórych przypadkach, relacje Twojego budowniczego mogą być Twoją jedyną opcją finansowania, gdy kupujesz nowy dom. Zapytaj swojego budowniczego o listę kilku innych kredytodawców nie stowarzyszonych, zbyt.
• Specjalistyczne kredytodawców: Kilku kredytodawców hipotecznych specjalizuje się w pożyczkach dla domów mobilnych i wyprodukowanych, a także gruntów, jeśli jest to konieczne. Wyspecjalizowani kredytodawcy są bardziej zaznajomieni z aspektami zakupu wyprodukowanych domów, więc są bardziej skłonni do przyjmowania wniosków o te pożyczki. Najprawdopodobniej będziesz musiał współpracować z kredytodawcą skupionym na rynku domów, jeśli nie posiadasz ziemi lub nie będziesz na stałe mocował domu do systemu fundamentów. Ten typ kredytodawcy będzie również najlepszy, jeśli kupujesz dom, który nie jest zupełnie nowy, jeden, który miał modyfikacje wykonane, lub jeśli chcesz refinansować istniejący dług domu produkowanego.
• Standardowe kredytodawców hipotecznych: Jeśli jesteś zarówno zakup domu i ziemi, na której siedzi, a jeśli dom jest na stałe zainstalowany na systemie fundacji, będziesz miał łatwiejszy czas pożyczki ze standardowym kredytodawcą hipotecznym. Wiele lokalnych banków, unii kredytowych i brokerów hipotecznych może pomieścić te pożyczki.

Różni pożyczkodawcy, różne zasady

Ale niektóre z pożyczek opisanych powyżej są wspierane przez rząd USA, pożyczkodawcy nadal mogą ustalać zasady, które są bardziej restrykcyjne niż wytyczne rządowe. Te „nakładki” mogą uniemożliwić Ci zaciągnięcie pożyczki, ale inne banki mogą stosować inne zasady. Jest to kolejny powód, dla którego opłaca się rozejrzeć – musisz znaleźć pożyczkodawcę z konkurencyjnymi kosztami i musisz znaleźć pożyczkodawcę, który dostosuje się do Twoich potrzeb.

Kupno domu może być największą inwestycją w Twoim życiu, ale domy produkowane są zazwyczaj bardziej przystępne niż domy budowane na miejscu. Mogą one uczynić własność domu dostępną, szczególnie dla konsumentów o niższych dochodach i tych, którzy mieszkają na obszarach wiejskich, gdzie wykonawcy i materiały nie są łatwo dostępne.