Najlepsze stawki CD

Co to jest CD?

Płyta CD to „depozyt czasowy”, który płaci stałą stopę procentową przez określony czas. Dla większości ludzi, CD jest konto, które używasz w banku lub unii kredytowej, ale można również kupić CD poprzez rachunki maklerskie. Tak czy inaczej, wybierasz okres czasu, aby zainwestować w CD i zarabiasz odsetki w tym czasie.

Jak działają CD?

Płyta CD przechowuje Twoje pieniądze przez określony czas (np. sześć miesięcy lub dwa lata), a Twój bank lub unia kredytowa wypłaca Ci odsetki w oparciu o kwotę depozytu i długość okresu.

Kiedy używasz CD, zazwyczaj zobowiązujesz się do pozostawienia swoich pieniędzy na koncie. W zamian za to zobowiązanie, banki zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie niż w przypadku bardziej płynnych kont oszczędnościowych. Ale jeśli potrzebujesz swoich pieniędzy przed upływem terminu, możesz być zmuszony do zapłacenia kary za przedterminowe wycofanie pieniędzy.

Jak działają kary za przedterminowe wycofanie pieniędzy?

Banki i unie kredytowe często karzą Cię za wycofanie środków z CD przed upływem terminu. W wielu przypadkach, obliczają karę jako pewną liczbę miesięcy odsetek. Na przykład, Discover Bank nalicza sześciomiesięczne odsetki za wcześniejsze wycofanie środków z jednorocznej lokaty CD. Kara ta wzrasta do 18 miesięcznych odsetek na 5-letnich płytach CD.

Płacenie kary nigdy nie jest przyjemne, a może być szczególnie problematyczne, gdy wypłacasz pieniądze na początku okresu. W zależności od tego, jak długo twoje pieniądze pozostają w CD, możesz nawet otrzymać mniej z powrotem niż pierwotnie zdeponowałeś.

Jakie są zalety i wady CD?

Wyjaśnienie zalet: Płyty CD często płacą wyższe stopy procentowe niż te, które można zarobić na koncie oszczędnościowym. Banki i unie kredytowe zwykle płacą więcej, gdy zgadzasz się zablokować swoje pieniądze na określony czas. Ponadto, jeśli stopy procentowe spadną (a bank zapłaci nowym klientom niższe stawki), będziesz zarabiać na tym samym wyższym APY przez cały okres trwania płyty CD.

Wyjaśnienie wad: Aby zarobić wyższe oprocentowanie, musisz zobowiązać się do pozostawienia swoich pieniędzy w banku. Wcześniejsze wycofanie się może skutkować karami za wcześniejsze wycofanie, które mogą zniweczyć twoje zarobki. Ponadto, jeśli stopy procentowe wzrosną, możesz utknąć z relatywnie niską stopą procentową do czasu zapadalności Twojego CD.

Jak możesz zarządzać tymi ryzykami?

Aby pomóc zmniejszyć ryzyko, niektóre banki oferują płynne płyty CD, które pozwalają na wcześniejsze wycofanie środków lub zażądanie podwyższenia oprocentowania. Ale nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch. Produkty te mogą zaczynać się od niższego oprocentowania niż standardowe płyty CD, co jest sprawiedliwe, biorąc pod uwagę, że można z nich łatwo zrezygnować. Więcej na ten temat w sekcji CD bez opłat karnych poniżej. Możesz również skorzystać ze strategii drabinkowej, aby poradzić sobie z niektórymi wyzwaniami związanymi z inwestowaniem w płyty CD.

Co to jest drabina CD?

Drabina CD to zestaw wielu płyt CD, które kupujesz z różnymi terminami zapadalności, co pomaga uniknąć zablokowania wszystkich pieniędzy naraz. Przy takim podejściu, możesz nabyć serię płyt CD z terminami zapadalności w odstępach sześciomiesięcznych. W rezultacie, okresowo masz dostępną gotówkę na zaplanowane (i nieplanowane) potrzeby lub możesz kupić nową płytę CD po bieżącym kursie. Na przykład, jeśli masz $10,000 do ulokowania w CD, możesz zainwestować w następujący sposób:

• 6-miesięczny CD: $2,500
• 12-miesięczny CD: $2,500
• 18-miesięczny CD: $2,500
• 24-miesięczny CD: $2,500

Idealnie, za każdym razem, gdy jedna z tych płyt zapadnie, kupisz nową 24-miesięczną płytę CD z wpływami, aby rozpocząć cykl ponownie.

Czy pieniądze w CD są bezpieczne?

Gdy Twoje fundusze są ubezpieczone federalnie, są bezpieczne od upadłości banków i unii kredytowych. Może wystąpić krótkie opóźnienie w otrzymaniu Twoich pieniędzy (lub brak opóźnienia) bezpośrednio po upadku banku, ale kiedy korzystasz z CD, prawdopodobnie i tak nie planowałeś natychmiastowego wykorzystania środków. Aby sprawdzić, czy Twoja gotówka jest chroniona, poszukaj następujących rodzajów pokrycia:

• ubezpieczenieFDIC w bankach
• ubezpieczenieNCUA w federalnie ubezpieczonych uniach kredytowych

Oba te programy ubezpieczają Twoje pieniądze do $250,000 na deponenta, na instytucję, więc ważne jest, aby utrzymać salda poniżej ubezpieczonych limitów. Możesz być w stanie mieć więcej niż $250,000 ubezpieczone w jednym miejscu, w zależności od tego, jak twoje konta są zatytułowane.

Co wpływa na stawki CD?

Kilka czynników wpływa na to, ile zarabiasz na CD. Na początek, banki decydują, jak bardzo chcą być konkurencyjne. Jeśli mają apetyt na nowych klientów, mogą podnieść oprocentowanie. Czynniki ekonomiczne również wpływają na oprocentowanie płyt CD. W miarę wzrostu lub spadku stóp procentowych na rynkach finansowych, stopy procentowe oszczędności i CD mają tendencję do poruszania się synchronicznie, chociaż mogą nie reagować natychmiast (zwłaszcza, gdy nadszedł czas, aby zapłacić więcej).

Długość Twojego CD jest krytyczna. Ogólnie rzecz biorąc, można oczekiwać, że dłuższe instrumenty CD będą płacić więcej, ponieważ podejmujesz większe ryzyko – zobowiązujesz się do większej liczby miesięcy lub lat niewiadomych. Ale związek ten nie zawsze jest tak bezpośredni, jak mogłoby się wydawać. Na przykład, jeśli banki uważają, że stopy procentowe mogą spaść w ciągu najbliższych kilku lat, długoterminowe płyty CD mogą być oprocentowane podobnie (lub niżej) do jednorocznych i dwuletnich płyt CD.

Czego powinieneś szukać w CD?

Podczas zakupów w różnych bankach, znajdź płytę CD, która najlepiej pasuje do Twoich finansów. Zwróć baczną uwagę na poniższe cechy.

• Oprocentowanie: Im wyższa stopa procentowa, tym szybciej rosną Twoje pieniądze. Najłatwiejszym sposobem porównania oprocentowania jest użycie rocznej stopy procentowej (APY), którą zazwyczaj podają banki. Ta wycena bierze pod uwagę częstotliwość składania i pomaga dokonać porównania jabłek do jabłek.
• Minimalny depozyt: Ile trzeba zainwestować, aby skorzystać z CD? Niektóre banki nie ustalają żadnego minimum, podczas gdy inne mogą wymagać więcej niż $1,000 aby zacząć.
• Opłaty: Miesięczne opłaty na kontach CD są rzadkie, ale warto sprawdzić, czy nie będziesz płacił dodatkowych opłat za korzystanie z CD. Wszystko co zapłacisz zmniejszy Twoje zyski.
• Opłaty za przystąpienie: Wszystkie unie kredytowe, które umieściliśmy na naszych listach są dostępne w całym kraju, ale czasami trzeba dokonać wpłaty na rzecz organizacji, aby dołączyć do unii kredytowej. Opłata ta jest zazwyczaj niewielka, ale jest to jeszcze jedna przeszkoda, przez którą musisz przeskoczyć, aby otrzymać płytę CD.
• Kary: Przeanalizuj kary za przedterminowe wypłaty i oceń, na ile prawdopodobne jest, że będziesz musiał wypłacić pieniądze przed terminem. Weigh the plus and minus of liquid CDs.

Calculate how much extra you can earn by getting the highest rate available, and decide if that’s what you really need. Jeśli masz stosunkowo niewielkie saldo konta, różnica kilku dziesiątych procenta może nie robić wielkiej różnicy i mogą istnieć inne czynniki, które są dla Ciebie ważniejsze.

Podczas porównywania banków, możesz zauważyć język dotyczący częstotliwości składania depozytów (na przykład codzienne lub miesięczne składanie depozytów). Wszystkie inne rzeczy są takie same, częstsze składanie jest najlepsze. Ale możesz zignorować te szczegóły, po prostu porównując APY każdego banku, który zawiera składanie.

Co to jest CD bez opłat?

Niektóre płyty CD pozwalają na wypłatę pieniędzy przed terminem zapadalności. Te „bezkarne” lub „płynne” płyty CD mogą zapewnić elastyczność w przypadku niespodziewanych wydatków i innych sytuacji. Na przykład, możesz mieć prawo do wypłaty 100% wpłaconych pieniędzy po sześciu dniach, ale konto płaci gwarantowaną stopę procentową przez 11 miesięcy.

Jaki jest haczyk? W wielu przypadkach rachunki CD bezkarne zaczynają się od niższego oprocentowania niż standardowe, nieelastyczne rachunki CD. Ty zyskujesz na elastyczności, a bank ma mniejszą pewność co do tego, jak długo może korzystać z Twoich pieniędzy. W rezultacie zarabiasz nieco mniej.

Czy trzeba płacić podatki od odsetek z płyt CD?

Zwykle musisz zapłacić podatek od odsetek uzyskanych z płyt CD na kontach podlegających opodatkowaniu, w tym kontach wspólnych, kontach indywidualnych i innych rodzajach kont. Jeżeli używasz płyt CD na koncie emerytalnym, takim jak IRA, generalnie nie płacisz podatku od dochodów każdego roku, ale możesz być obciążony podatkiem, kiedy dokonujesz wypłat z tego konta.

Jakie są alternatywy dla płyt CD?

Płyty CD są doskonałym narzędziem do pomnażania pieniędzy, ale inne produkty banków i unii kredytowych również mogą spełnić swoje zadanie.

Konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe zapewniają większą elastyczność, kiedy potrzebujesz pieniędzy, ale nie mają one stałego oprocentowania. To może działać na twoją korzyść, gdy stopy procentowe rosną. Ale jeśli stopy spadną lub pozostaną w miejscu, może być lepiej na koncie CD.

Konta rynku pieniężnego

Są one podobne do kont oszczędnościowych, ale mogą ułatwić wydawanie pieniędzy z konta. Niektóre konta rynku pieniężnego zapewniają kartę debetową lub książeczkę czekową do wydawania pieniędzy, podczas gdy inne mogą wymagać przeniesienia oszczędności na konto czekowe przed wydaniem pieniędzy.

Jeśli preferujesz natychmiastowy dostęp do konta, nawiązaliśmy współpracę z następującymi bankami, aby zapewnić Ci wysokodochodowe oferty kont oszczędnościowych i rynku pieniężnego wyświetlone w tabeli.