Proces zatwierdzania kredytu dla kredytu hipotecznego na drugi dom jest bardzo podobny do tego, czego doświadczyłeś przy kredycie hipotecznym na swój pierwszy dom – ale tym razem spodziewaj się większej kontroli. Kredytodawcy będą chcieli mieć pewność, że można obsługiwać dwa kredyty hipoteczne plus koszty prowadzenia dwóch nieruchomości, w tym podatków, ubezpieczeń i utrzymania. Opcje hipoteczne różnią się w zależności od tego, czy zamierzasz dom do wyłącznego użytku, czy planujesz go wynająć na co najmniej część roku.
Porada
Aby uzyskać zatwierdzenie dla kredytu hipotecznego na drugi dom, będziesz musiał wykazać, że możesz sobie pozwolić na koszty związane z obydwoma domami.
Zbierz dokumentację
Przyszli kredytodawcy będą chcieli poznać twoje dochody, aktywa i długi. Będziesz potrzebował formularzy W-2 i/lub 1099, aby potwierdzić swoje dochody, ostatniego wyciągu z hipoteki, aby pokazać kapitał własny i saldo główne domu, rejestrów, aby udowodnić aktualną wartość akcji lub obligacji, zestawienia salda konta 401(k) i/lub IRA, rachunku za podatek od nieruchomości, aby pokazać swoją stawkę podatkową, wyciągów bankowych, aby udokumentować swoje oszczędności, wyciągów z kart kredytowych, aby pokazać swoje aktualne saldo i wyciągów, aby udokumentować saldo wszelkich innych niespłaconych pożyczek, takich jak samochód lub kredyt studencki.
Do użytku osobistego
Jeśli kupujesz drugi dom do użytku osobistego, będziesz potrzebował zaliczki w wysokości co najmniej 20 procent ceny zakupu. Przygotuj się na stopę procentową nieco wyższą niż stopy rynkowe dla podstawowych rezydencji i spodziewaj się wyższych punktów na pożyczkę. Twój wynik kredytowy również ma znaczenie. Jeśli jest poniżej 740, może trzeba będzie zapłacić jeszcze wyższą stopę procentową lub dodatkowe punkty.
Investment Property
Jeśli planujesz wynająć drugi dom na więcej niż dwa tygodnie w roku, dom wpada do kategorii nieruchomości inwestycyjnych. Mortgages for such properties carry interest rates 1.5 to 2 percentage points higher than rates for owner-occupied first homes, and some lenders will not finance investment properties, so you may have to shop around a bit.
If the house has been rented in the past, ask the owner for documentation of its rental history. Potencjalni kredytodawcy będą chcieli znać dochód z wynajmu i ile miesięcy zazwyczaj pozostaje pusta między najemcami. Jeśli dom nie służył jako wypożyczalnia w niedawnej przeszłości, trzeba będzie oddzielny wynajem oceny udokumentować dochody i wskaźniki obłożenia podobnych domów wynajmowanych w tej samej okolicy. Będzie to kosztować około 300 do 600 dolarów. Chociaż przewidywany dochód z nieruchomości pomoże ci zakwalifikować się do pożyczki, oczekuj, że pożyczkodawca pozwoli na nie więcej niż 75 procent dochodu z wynajmu.
Usługiwanie się kapitałem własnym twojego pierwszego domu
Jeśli nie masz wystarczająco dużo gotówki, aby dokonać 20-procentowej wpłaty zaliczki, możesz skorzystać z kapitału własnego twojego obecnego domu. Istnieją jednak implikacje podatkowe. Na przykład, nie można już wziąć odliczenia podatkowego dla drugiego domu, który jest zakupiony z kredytu mieszkaniowego, jeśli ten dom jest domem wakacyjnym. W przypadku drugiego domu, możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego do $750,000 lub $375,000, jeśli małżeństwo składa zeznanie osobno. Home equity loan będzie Cię kosztować od 1 do 2 punktów procentowych więcej niż konwencjonalna hipoteka, więc ogranicz ilość kapitału własnego, który wycofujesz do niezbędnego minimum.
Wybór kredytodawcy
Odkąd masz całą dokumentację i zaliczkę w ręku, jesteś gotowy, aby podejść do kredytodawcy i złożyć wniosek kredytowy. Kuszące może być skorzystanie z banku, który udzielił Ci kredytu hipotecznego na Twój pierwszy dom, ale najpierw rozejrzyj się. Second-home stopy hipoteczne i polityki różnią się od jednej instytucji kredytowej do drugiej, a przy odrobinie badań, można znaleźć lepszą ofertę gdzie indziej.