Kiedy wpłacasz pieniądze do swojego planu 401(k), pieniądze są Twoje. To, co włożyła Twoja firma, może być Twoje tylko wtedy, gdy pozostaniesz tam zatrudniony przez wymagany okres czasu. Harmonogram, który określa, co dostaniesz w zależności od tego, jak długo zostaniesz, nazywa się harmonogramem nabywania uprawnień. 401(k) vesting, lub to, co nazywa się „vested balance”, odnosi się do tego, ile z Twojego 401(k) balance idzie z Tobą, jeśli odejdziesz z firmy.
Vesting jest także używany do określenia, ile możesz pożyczyć, jeśli weźmiesz pożyczkę 401(k), ponieważ możesz pożyczyć tylko z Twojego vested balance. Oto jak działa 401(k) vesting.
Twoje składki – 100% Vested
Zawsze masz 100% vested w swoich składkach, więc zawsze zachowujesz swoje własne pieniądze. Możesz wpłacić pieniądze dzisiaj, a nawet jeśli odejdziesz jutro, pieniądze, które wpłaciłeś do planu 401(k) z własnych zarobków należą do Ciebie bez względu na wszystko.
Uważaj: Nie oznacza to, że możesz swobodnie wypłacić pieniądze w dowolnym momencie. Pewne podatki i kary mogą mieć zastosowanie, jeśli spróbujesz wypłacić pieniądze przed ukończeniem 59 1/2 roku życia.
Składki firmowe – to zależy
Istnieje kilka rodzajów składek firmowych i mogą one mieć różne harmonogramy nabywania uprawnień.
- Bezpieczna przystań – 100% nabyte: Jeśli twój pracodawca używa tak zwanej „bezpiecznej przystani” wtedy masz 100% uprawnień do tej części składek firmowych. Każdego roku pod koniec roku firma wysyła zawiadomienie, w którym opisuje swoje przepisy dotyczące dopasowania. Zawiadomienie to poinformuje Cię, czy firma stosuje zasadę „bezpiecznej przystani” (safe harbor match).
- Regularne składki wyrównawcze i składki z tytułu udziału w zyskach – podlegają harmonogramowi nabywania uprawnień: Regularne składki wyrównawcze (czyli takie, które nie podlegają przepisom „bezpiecznej przystani”) oraz składki z tytułu udziału w zyskach mogą podlegać harmonogramowi nabywania uprawnień.
Dwa przykłady typowych harmonogramów nabywania uprawnień
Kliffowe nabywanie uprawnień: Zgodnie z typowym harmonogramem nabywania uprawnień klifowych, jeśli odejdziesz przed upływem 3 lat, nie możesz wziąć żadnych pieniędzy, które firma włożyła w Ciebie. Po upływie 3 lat posiadasz 100% uprawnień, więc od tego momentu wszystkie składki firmy są Twoje.
Zakres stopniowego nabywania uprawnień: W przypadku stopniowego nabywania uprawnień zachowujesz część pieniędzy wpłaconych przez firmę w zależności od tego, jak długo w niej pracujesz. Po 6 latach wszystkie składki firmy są od tego momentu Twoje. Poniżej przedstawiamy popularny schemat stopniowego nabywania uprawnień.
Rok 1 – 0%
Rok 2 – 20%
Rok 3 – 40%
Rok 4 – 60%
Rok 5 – 80%
Rok 6 – 100%
Przed zmianą pracy warto sprawdzić stan konta w firmowym planie emerytalnym. W zależności od harmonogramu nabywania uprawnień w 401(k) Twojej firmy, odczekanie trochę dłużej przed odejściem od pracodawcy może dodać tysiące do salda Twojego konta. I oczywiście, nie wypłacaj pieniędzy z konta 401(k), gdy odchodzisz. Pozwól, aby rosło lub przenieś je na IRA, aby mogło pracować na Twoją emeryturę.
Jeśli masz stare 401(k)s od poprzednich pracodawców, nie musisz brać pod uwagę nabywania uprawnień, ponieważ już Cię tam nie ma. Ze starymi 401(k)s rozważyć konsolidację kont do jednego IRA, aby śledzenie i zarządzanie finansami łatwiejsze.
Wreszcie, oprzeć się pokusie zarządzania pieniędzmi siebie, jeśli odejdziesz i roll it over do IRA. Twoje pieniądze na emeryturę nie są dobrym sposobem na naukę inwestowania. Pozwól doradcy finansowemu zarządzać swoimi pieniędzmi emerytalnymi i naucz się podstaw inwestowania za pomocą wirtualnych dolarów. Popularne wyszukiwarki mają fałszywe konta, z którymi możesz ćwiczyć.