Kiedy należy przejść na rentę socjalną?

W tym artykule:

• Co to jest pełny wiek emerytalny?
• Co się stanie, jeśli skorzystam z renty wcześniej?
• Co się stanie, jeśli opóźnię skorzystanie z renty?
• Jak powinienem zdecydować, kiedy skorzystać z renty?
• Co z podatkami od ubezpieczenia społecznego?
• Co jeśli zmienię zdanie?
• Jaka jest przyszłość ubezpieczenia społecznego?

Decyzja o tym, kiedy zacząć pobierać ubezpieczenie społeczne, zależy w dużej mierze od sytuacji życiowej. Możesz zacząć pobierać świadczenia już w wieku 62 lat (lub wcześniej, jeśli jesteś osobą, która przeżyła innego wnioskodawcę Social Security lub jest niepełnosprawna), czekać do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego lub nawet do 70 roku życia. Nie ma „właściwego” wieku dla każdego, ale zasada jest taka, że jeśli możesz sobie pozwolić na zwłokę, opóźnienie rozpoczęcia pobierania Social Security może się opłacić w czasie długiej emerytury. Oto niektóre z zasad i wytycznych.

Co to jest pełny wiek emerytalny?

Pełny wiek emerytalny (znany również jako „normalny wiek emerytalny”) to moment, w którym kwalifikujesz się do otrzymania pełnych świadczeń Social Security. Twój pełny wiek emerytalny zależy od roku urodzenia: Zgodnie z obowiązującym prawem, jeśli urodziłeś się w 1951 roku lub później, Twój pełny wiek emerytalny jest teraz jakiś punkt po wieku 65 lat – aż do wieku 67 lat dla tych, którzy urodzili się po 1959 roku. Jeżeli urodziłeś się przed 1951 rokiem, osiągnąłeś już wiek 66 lat i pełny wiek emerytalny.

Wiek emerytalny dla pełnych świadczeń Social Security

.

Źródło: ssa.gov.

Co jeśli wezmę świadczenia wcześniej?

Jeśli zdecydujesz się na otrzymanie czeku Social Security do 36 miesięcy przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, pamiętaj, że Twoje świadczenie jest trwale zmniejszone o pięć dziewiątych 1% za każdy miesiąc.

Jeśli zaczniesz więcej niż 36 miesięcy przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, świadczenie jest dalej zmniejszane o pięć dwunastych 1% miesięcznie, przez resztę emerytury.

Na przykład, załóżmy, że przestaniesz pracować w wieku 62 lat. Jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, a Ty decydujesz się na rozpoczęcie wypłaty świadczeń w wieku 62 lat, obniżone świadczenie jest obliczane w oparciu o 48 miesięcy. Oznacza to, że redukcja za pierwsze 36 miesięcy wynosi 20% (pięć dziewiątych części 1% razy 36) i 5% (pięć dwunastych części 1% razy 12) za pozostałe 12 miesięcy. W sumie, twoje świadczenia będą trwale zredukowane o 25%.

Źródło: ssa.gov

Co jeśli opóźnię pobieranie moich świadczeń?

Ta wyższa podstawa trwa przez resztę emerytury i służy jako podstawa do przyszłych podwyżek związanych z inflacją. Chociaż ważne jest, aby rozważyć swoje osobiste okoliczności – nie zawsze jest możliwe, aby czekać, szczególnie jeśli jesteś w złym stanie zdrowia lub nie możesz sobie pozwolić na opóźnienie – korzyści z czekania mogą być znaczące.

Jeśli zdecydujesz się poczekać do 65 roku życia, nadal możesz być zmuszony do zapisania się do Medicare. W pewnych okolicznościach pokrycie Medicare może być opóźnione i kosztować więcej, jeśli nie zapiszesz się w wieku 65 lat.

Źródło: ssa.gov.

Aby przeanalizować swoją sytuację, twoje roczne oświadczenie Social Security wyszczególni twoje przewidywane świadczenia w wieku 62 lat, w pełnym wieku emerytalnym i w wieku 70 lat, zakładając, że nadal będziesz pracować i zarabiać mniej więcej tyle samo do wieku 62 lat, w pełnym wieku emerytalnym lub w wieku 70 lat przed przejściem na emeryturę. Jeśli potrzebujesz kopii rocznego zestawienia, możesz poprosić o nią z Social Security Administration (SSA).

Jak powinienem zdecydować kiedy podjąć świadczenia?

Podejmując decyzję o terminie pobierania świadczeń Social Security, należy rozważyć następujące czynniki.

Twoje potrzeby pieniężne: Jeśli rozważasz przejście na wcześniejszą emeryturę i masz wystarczające zasoby (portfel inwestycyjny, tradycyjna emerytura i inne źródła dochodu), możesz być elastyczny w kwestii terminu pobierania świadczeń Social Security.

Jeśli będziesz potrzebował swoich świadczeń Social Security, aby związać koniec z końcem, możesz mieć mniej opcji. Jeśli to możliwe, warto rozważyć odroczenie przejścia na emeryturę lub pracę w niepełnym wymiarze godzin do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego lub nawet dłużej, aby zmaksymalizować wysokość świadczeń: Wcześniejsze rozpoczęcie pracy w Social Security obniża wysokość świadczeń, ale będziesz otrzymywać miesięczne czeki przez dłuższy okres czasu. Z drugiej strony, późniejsze podjęcie pracy w Social Security skutkuje mniejszą liczbą czeków w ciągu całego życia, ale kredyt za czekanie oznacza, że każdy czek będzie większy.

W jakim wieku osiągniesz próg rentowności i zaczniesz wychodzić na plus, jeśli opóźnisz podjęcie pracy w Social Security? Wiek, w którym osiągnie się próg rentowności zależy od wysokości świadczeń i założeń, które należy przyjąć w celu uwzględnienia podatków i kosztów alternatywnych oczekiwania (zyski z inwestycji, które można było osiągnąć, inflacja, itp.) SSA posiada kilka przydatnych kalkulatorów, których można użyć do oszacowania własnych świadczeń.

Jeśli uważasz, że pobijesz średnią długość życia, wtedy czekanie na większy miesięczny czek może być dobrym rozwiązaniem. Z drugiej strony, jeśli jesteś w złym stanie zdrowia lub masz powody, by sądzić, że nie pobijesz średniej długości życia, możesz zdecydować się na wzięcie tego, co możesz, póki możesz.

Choć kuszące może być spojrzenie tylko na próg rentowności i myślenie o Social Security jak o równaniu matematycznym lub decyzji inwestycyjnej, często lepiej jest myśleć o Social Security jak o formie ubezpieczenia.

Krótka uwaga na temat oczekiwanej długości życia: Według Social Security Administration, średnia oczekiwana długość życia dla 65-letniego mężczyzny wynosi około 84 lat i 86,5 dla kobiet. Osoby pozostające w związku małżeńskim żyją jeszcze dłużej, z większym niż przeciętne prawdopodobieństwem, że przynajmniej jeden z małżonków dożyje wieku 90 lat. Aby obliczyć swoją własną oczekiwaną długość życia, użyj kalkulatora oczekiwanej długości życia na stronie SSA.gov.
Pamiętaj jednak, że średnia to tylko średnia. Jeśli masz krótszą średnią długość życia niż średnia, to wcześniejsze wypłaty mogą być dla Ciebie lepszym rozwiązaniem. Jeśli tak nie jest, późniejsze rozpoczęcie ubezpieczenia społecznego może być szczególnie korzystne, jeśli żyjesz dłużej niż przeciętnie.

Twój współmałżonek: Jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz zbadać dodatkowe strategie, aby zmaksymalizować świadczenia otrzymywane wspólnie. Zacznij od uwzględnienia wieku, stanu zdrowia i świadczeń współmałżonka, zwłaszcza jeśli to ty jesteś lepiej zarabiającym współmałżonkiem. Wysokość renty rodzinnej dla gorzej zarabiającego małżonka może zależeć od wysokości świadczenia zmarłego, lepiej zarabiającego małżonka – im wyższe świadczenie wyżej zarabiającego małżonka, tym większe świadczenie dla małżonka pozostającego przy życiu.

Czy nadal pracujesz. Zarabianie (lub nawet dochód z własnej działalności gospodarczej) może tymczasowo obniżyć wysokość świadczenia w przypadku wcześniejszego przejścia na Social Security. Jeśli nadal pracujesz i nie osiągnąłeś jeszcze pełnego wieku emerytalnego, 1 dolar w świadczeniach będzie odliczany za każde 2 dolary zarobione powyżej rocznego limitu (18 240 dolarów w 2020 roku).

W roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, redukcja spada do 1 dolara w świadczeniach odliczanych za każde 3 dolary zarobione powyżej wyższego limitu (48 600 dolarów w 2020 roku). Jednakże, począwszy od miesiąca, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, twoje świadczenia nie są już zmniejszane bez względu na to, ile zarabiasz.

Ponownie, jakakolwiek redukcja świadczeń z powodu testu zarobków jest tylko tymczasowa. Otrzymujesz pieniądze z powrotem w formie przeliczonego wyższego świadczenia począwszy od pełnego wieku emerytalnego, więc nie używaj redukcji jako jedynego powodu, aby ograniczyć pracę lub martwić się o zarabianie zbyt wiele.

Czekać czy nie czekać?

Rozważenie wcześniejszego pobierania świadczeń, jeśli …	Rozważenie wstrzymania się z pobieraniem świadczeń, jeśli …
Już nie pracujesz i nie możesz związać końca z końcem bez swoich świadczeń.	Wciąż pracujesz i zarabiasz wystarczająco dużo, aby wpłynąć na opodatkowanie twoich świadczeń. (Przynajmniej poczekaj do normalnego wieku emerytalnego, aby świadczenia nie były dalej redukowane z powodu zarobków.)
Jesteś słabego zdrowia i nie oczekujesz, że pozostały przy życiu członek gospodarstwa domowego dożyje średniej oczekiwanej długości życia.	Jesteś dobrego zdrowia i oczekujesz, że przekroczy średnią oczekiwaną długość życia.
Jest Pan(i) gorzej zarabiającym małżonkiem i Pana(i) lepiej zarabiający małżonek może poczekać ze złożeniem wniosku o wyższe świadczenie.	Jest Pan(i) lepiej zarabiającym małżonkiem i chce Pan(i) mieć pewność, że Pana(i) żyjący małżonek otrzyma najwyższe możliwe świadczenie.

Co z podatkami na ubezpieczenie społeczne?

Należy pamiętać, że świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać opodatkowaniu, w zależności od „połączonego dochodu”. Twój połączony dochód jest równy twojemu skorygowanemu dochodowi brutto (AGI), plus nieopodatkowane płatności odsetkowe (np. płatności odsetkowe od zwolnionych z podatku obligacji miejskich), plus połowa twojego zasiłku Social Security.

W każdym razie, jeśli nadal pracujesz, możesz chcieć odroczyć Social Security albo do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, albo do czasu, gdy twój zarobiony dochód jest mniejszy niż roczny limit. W żadnej sytuacji nie należy odkładać świadczeń po ukończeniu 70 roku życia.

Co jeśli zmienię zdanie?

Jeśli otrzymujesz świadczenia Social Security po obniżonej stawce, ale potem zmieniasz zdanie, masz możliwość wycofania swojej aplikacji i spłacenia rządowi tego, co już otrzymałeś (włączając płatności Medicare i potrącone podatki). Następnie, możesz ponownie rozpocząć pobieranie świadczeń w późniejszym terminie, aby skorzystać z wyższej wypłaty. Ale jesteś ograniczony do jednej wypłaty na całe życie.

Na przykład, powiedzmy, że zdecydowałeś się na otrzymanie wcześniejszych świadczeń w wieku 62 lat, ale potem zdecydowałeś się wrócić do pracy w wieku 63 lat. Mógłbyś wycofać swoją aplikację Social Security w ciągu pierwszych 12 miesięcy otrzymywania świadczeń, spłacić lata świadczeń, które otrzymałeś, wrócić do pracy, a następnie poczekać do późniejszego wieku, aby ponownie rozpocząć kontrolę świadczeń na wyższym poziomie.

W celu uzyskania ważnych szczegółów na temat spłacania świadczeń proszę przeczytać publikację SSA If You Change Your Mind.

Jaka jest przyszłość ubezpieczeń społecznych?

Jeśli jesteś sceptycznie nastawiony do przyszłości ubezpieczeń społecznych lub obawiasz się potencjalnych zmian, takich jak testowanie środków, które mogłoby zmniejszyć lub wyeliminować świadczenia dla bogatych, lub podniesienie pełnego wieku emerytalnego, możesz mieć pokusę, aby rozpocząć świadczenia wcześniej, przy założeniu, że lepiej mieć coś niż nic. Roczny raport Powierników Ubezpieczeń Społecznych za rok 2020, opublikowany w kwietniu, przewiduje, że Fundusz Powierniczy Ubezpieczeń Społecznych posiada wystarczające środki, aby pokryć wszystkie obiecane świadczenia emerytalne do roku 2035, a następnie pokryje 79% planowanych świadczeń dla nowych emerytów bez zmiany obecnego systemu. Raport z 2020 roku nie zawiera skorygowanej prognozy ze względu na wpływ pandemii, jeśli takowa wystąpi.

W dłuższym okresie czasu, zmiany takie jak późniejsze daty świadczeń lub testowanie środków (zmniejszenie świadczeń w oparciu o inne źródła dochodu) mogą być rozważane.

W każdej sytuacji, jeśli jesteś szczególnie zaniepokojony przyszłymi perspektywami Social Security, jest to dobry powód, aby zaoszczędzić więcej i wcześniej na emeryturę.

Podsumowanie

Jeśli masz wybór i jesteś w dobrym zdrowiu, pomyśl poważnie o czekaniu tak długo, jak możesz, aby wziąć swoje świadczenia (ale nie później niż w wieku 70 lat). Dla emerytów cieszących się dobrym zdrowiem, długa emerytura w połączeniu z niepewnością co do rynków i inflacji stanowią największe ryzyko. Opóźnienie wypłaty świadczeń Social Security, jeśli jest to możliwe, stanowi skuteczną polisę ubezpieczeniową przed tymi wyzwaniami.

Twoja sytuacja może być jednak inna i istnieje wiele czynników, które należy rozważyć. Jeśli potrzebujesz pomocy, zwróć się o nią do swojego doradcy finansowego.