Jak oblicza się harmonogram amortyzacji kredytu?

Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek, które ludzie biorą. Niezależnie od tego, czy otrzymujesz pożyczkę hipoteczną na zakup domu, kredyt mieszkaniowy na remont lub dostęp do gotówki, pożyczkę samochodową na zakup pojazdu lub pożyczkę osobistą na dowolną liczbę celów, większość pożyczek ma dwie rzeczy wspólne: Przewidują one stały okres czasu na spłatę pożyczki i pobierają stałą stopę procentową w okresie spłaty.

Gdy bierzesz pożyczkę ze stałą stopą procentową i ustalonym okresem spłaty, zazwyczaj otrzymujesz harmonogram amortyzacji pożyczki. Harmonogram ten zawiera ważne informacje o tym, ile wyniosą Twoje miesięczne płatności i pozwala obliczyć całkowitą kwotę odsetek, które zapłacisz w trakcie trwania pożyczki, jak również szybkość, z jaką spłacisz kapitał pożyczki. Rozumiejąc, jak obliczyć harmonogram amortyzacji kredytu, będziesz w lepszej pozycji, aby rozważyć wartościowe ruchy, takie jak dokonywanie dodatkowych płatności, aby spłacić kredyt szybciej.

Co to jest harmonogram amortyzacji kredytu?

Harmonogram amortyzacji kredytu daje ci najbardziej podstawowe informacje o twoim kredycie i o tym, jak go spłacisz. Zazwyczaj zawiera on pełną listę wszystkich płatności, których będziesz musiał dokonywać przez cały okres trwania pożyczki. Każda płatność w harmonogramie jest podzielona według części płatności, która jest przeznaczona na odsetki i kapitał. Zazwyczaj otrzymasz również pozostałe saldo pożyczki po dokonaniu każdej miesięcznej płatności, więc będziesz w stanie zobaczyć sposób, w jaki twój całkowity dług będzie się zmniejszał w trakcie spłacania pożyczki.

Zazwyczaj otrzymasz również podsumowanie spłaty pożyczki, albo na dole harmonogramu amortyzacji lub w oddzielnej sekcji. Podsumowanie zsumuje wszystkie płatności odsetkowe, które zapłaciłeś w trakcie trwania pożyczki, jednocześnie sprawdzając, czy suma płatności głównych sumuje się do całkowitej kwoty pożyczki.

Jak obliczyć harmonogram amortyzacji pożyczki, jeśli znasz swoją miesięczną płatność

Jest stosunkowo łatwo stworzyć harmonogram amortyzacji pożyczki, jeśli wiesz, jaka jest miesięczna płatność za pożyczkę. Zaczynając od pierwszego miesiąca, weź całkowitą kwotę pożyczki i pomnóż ją przez stopę procentową pożyczki. Następnie dla pożyczki ze spłatą miesięczną, podziel wynik przez 12, aby otrzymać miesięczne odsetki. Odejmij odsetki od całkowitej miesięcznej płatności, a pozostała kwota jest tym, co idzie na poczet kapitału. W drugim miesiącu zrób to samo, ale zacznij od pozostałego salda kapitału z pierwszego miesiąca, a nie od pierwotnej kwoty pożyczki. Do końca okresu kredytowania, Twój kapitał powinien być równy zeru.

Take a simple example: Powiedzmy, że masz 30-letnią hipotekę na kwotę 240 000 USD przy stopie procentowej 5%, która niesie ze sobą miesięczną płatność w wysokości 1 288 USD. W miesiącu pierwszym, weźmiesz $240,000 i pomnożyć go przez 5%, aby uzyskać $12,000. Podziel to przez 12, a będziesz miał $ 1,000 w odsetkach za pierwszą miesięczną płatność. Pozostałe $288 idzie w kierunku spłacania kapitału.

W miesiącu drugim, twoje zaległe saldo główne jest $240,000 minus $288, lub $239,712. Pomnóż to przez 5% i podziel przez 12, a otrzymasz nieco mniejszą kwotę – 998,80 dolarów – przeznaczoną na spłatę odsetek. Stopniowo, przez kolejne miesiące, mniej pieniędzy będzie szło na odsetki, a twoje saldo główne będzie się zmniejszać coraz szybciej. W miesiącu 360, jesteś winien tylko $5 w odsetkach, a pozostałe $1,283 spłaca saldo w całości.

Obliczanie harmonogramu amortyzacji, jeśli nie znasz swojej płatności

Czasami, gdy patrzysz na zaciągnięcie kredytu, wszystko co wiesz to ile chcesz pożyczyć i jaka będzie stopa procentowa. W takim przypadku, pierwszym krokiem będzie ustalenie, jaka będzie miesięczna płatność. Następnie można wykonać powyższe kroki, aby obliczyć harmonogram amortyzacji.

Istnieje kilka sposobów, aby przejść o tym. Najprostszym z nich jest użycie kalkulatora, który daje możliwość wprowadzenia kwoty pożyczki, stopy procentowej i terminu spłaty. Na przykład, nasz kalkulator hipoteczny poda Ci miesięczną ratę kredytu mieszkaniowego. Możesz również użyć go do obliczenia płatności dla innych rodzajów pożyczek po prostu zmieniając warunki i usuwając wszelkie szacunki dotyczące wydatków domowych.

Jeśli jesteś majsterkowiczem, możesz również użyć arkusza kalkulacyjnego Excel, aby wymyślić płatność. Funkcja PMT podaje płatność w oparciu o stopę procentową, liczbę płatności i saldo główne kredytu. Na przykład, aby obliczyć miesięczną płatność w powyższym przykładzie, można ustawić komórkę Excela na =PMT(5%/12,360,240000). To dałoby Ci $1,288 figurę, którą widziałeś w tym przykładzie.

Dlaczego harmonogram amortyzacji może być pomocny

Istnieje wiele sposobów, że można użyć informacji w harmonogramie amortyzacji kredytu. Znajomość całkowitej kwoty odsetek, które zapłacisz w trakcie trwania pożyczki jest dobrą zachętą do wcześniejszego dokonywania spłat kapitału. Kiedy dokonujesz dodatkowych płatności, które zmniejszają kwotę kapitału, zmniejszają one również kwotę przyszłych płatności, które będą musiały być przeznaczone na odsetki. Dlatego właśnie niewielka dodatkowa kwota może mieć tak wielką różnicę.

Aby zademonstrować, w powyższym przykładzie, powiedzmy, że zamiast płacić $1,288 w miesiącu pierwszym, wkładasz dodatkowe $300 w kierunku zmniejszenia kapitału. Można by pomyśleć, że wpływ będzie zaoszczędzić 300 dolarów na końcowej płatności, a może trochę ekstra. Ale dzięki zmniejszonym odsetkom, zaledwie 300 dodatkowych dolarów wystarczy, byś nie musiał płacić całej ostatniej raty. Innymi słowy, $300 teraz oszczędza więcej niż $1,300 później.

Bądź mądry w kwestii swoich pożyczek

Nawet kiedy pożyczkodawca daje Ci harmonogram amortyzacji pożyczki, łatwo jest go zignorować w stosie innych dokumentów, z którymi masz do czynienia. Ale informacje zawarte w harmonogramie amortyzacji są kluczowe dla zrozumienia tajników Twojej pożyczki. Wiedząc, w jaki sposób harmonogram jest obliczany, możesz dowiedzieć się dokładnie, jak cenne może być to, aby Twój dług został spłacony tak szybko, jak to możliwe.