Osiemdziesiąt dwa procent amerykańskich pracowników otrzymuje wynagrodzenie poprzez Automatyczną Izbę Rozliczeniową (ACH), co oznacza, że ich czek z wypłatą jest bezpośrednio zdeponowany elektronicznie na ich koncie bankowym. Liczba pracodawców stosujących ACH depozyty rośnie; pięć lat temu, tylko 74% ludzi otrzymywało wynagrodzenie w ten sposób. Dzięki wpłatom ACH, pracownicy nie muszą wykonywać dodatkowego kroku jakim jest wpłata fizycznego czeku, a pracodawcy nie muszą poświęcać czasu i środków na wypisywanie, drukowanie i wysyłanie czeków. Spójrzmy na to, co się dzieje, dokładnie, gdy depozyt ACH jest made.
An ACH depozyt jest to, co jest również znany jako transakcji kredytowej ACH, w którym środki są „pchane” z rachunku bankowego inicjatora transakcji do odbiorcy. Aby pracownik otrzymał zapłatę w sieci ACH, pracodawca, który jest inicjatorem transakcji, wysyła elektroniczny plik ACH do Inicjującej Instytucji Depozytowej (ODFI), czyli banku pracodawcy. Plik ten zawiera informacje istotne dla depozytu ACH, takie jak nazwa odbiorcy, odpowiedni numer konta i routingu oraz kwota transakcji. We wcześniej ustalonych godzinach w ciągu dnia, ODFI następnie wysyła ten plik – wraz z innymi, które otrzymał – w partiach do izby rozliczeniowej, takiej jak Rezerwa Federalna. Tam pliki są przetwarzane i przekazywane do Finansowej Instytucji Depozytowej Odbiorcy (RDFI), czyli do banku odbiorcy. RDFI zapewnia, że odpowiednia kwota pieniędzy zostanie zdeponowana na koncie bankowym pracownika. Cały proces dokonywania wpłaty ACH jest zautomatyzowany i przeprowadzany elektronicznie. Depozyty ACH zazwyczaj trwają od jednego do czterech dni roboczych, aby rozliczyć się i pojawić na koncie odbiorcy.
Depozyty ACH i czeki: porównanie
Depozyty ACH zostały opracowane jako alternatywa dla czeków – i mają wiele zalet w porównaniu z nimi. Nie wymagają tyle czasu, co czeki, aby je wypisać, wysłać i wpłacić; są wygodniejsze zarówno dla pracodawców, jak i pracowników; są bezpieczniejsze, ponieważ jest mniej okazji do zgubienia lub kradzieży pieniędzy, a oszukańcze wpłaty ACH mogą być zgłaszane i ograniczane. Co więcej – depozyt ACH jest tańszy. Według badań z 2014 roku, pisanie i wysyłanie czeków kosztuje firmy od 4 do 20 dolarów za czek – co daje 54 miliardy dolarów rocznie dla niektórych pracodawców. Depozyt ACH jest darmowy. Według innego badania, 72 procent pracowników twierdzi również, że otrzymywanie wynagrodzenia za pomocą depozytu ACH pomaga im kontrolować swoje finanse.
Oprócz bezpośrednich wpłat na listy płac, depozyty ACH mogą być również wykorzystywane do płacenia rachunków lub dokonywania innych płatności online, takich jak za ubezpieczenia, kredyty hipoteczne lub pożyczki; dokonywanie przelewów peer-to-peer; lub płacenie handlowcowi za towar lub usługę.
Przyszłość depozytów ACH
Financial technology companies, including Plaid, are increasingly making ACH deposits easier than ever by eliminating key points of friction. Na przykład, Venmo pozwala użytkownikom na dokonywanie przelewów P2P natychmiast z ich telefonów i Stripe pozwala handlowcom i firmom przetwarzać depozyty ACH skutecznie. Plaid pozwala sprzedawcom, między innymi, szybko i bezproblemowo uwierzytelnić konta użytkowników bez konieczności podawania ich numerów kont i numerów routingowych, dzięki czemu proces jest prostszy i bezpieczniejszy. Zamiast tego, Plaid pozwala użytkownikom końcowym używać swoich poświadczeń bankowości online do autoryzacji depozytu ACH.
ACH depozyty nadal rosną w popularności, i będzie tylko nadal to robić, ponieważ sieć ACH staje się szybsza. Od września 2016 roku, NACHA, organizacja, która nadzoruje sieć ACH, umożliwiła, aby transakcje depozytowe ACH były rozliczane tego samego dnia, w którym zostały zainicjowane. Oczekuje się, że ta Faza 1 inicjatywy Same Day ACH sprawi, że depozyty ACH – zwłaszcza w przypadku listy płac – będą bardziej niezawodne, wydajne i bardziej pożądane. Fazy 2 i 3, które mają zostać wdrożone w ciągu najbliższych dwóch lat, również pozwolą na dokonywanie obciążeń ACH w tym samym dniu i ogólnie szybsze przetwarzanie.