Długość czasu, przez jaki negatywne informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym jest regulowana przez prawo federalne znane jako Fair Credit Reporting Act (FCRA). Większość negatywnych informacji musi być usunięta po siedmiu latach. Niektóre, takie jak bankructwo, pozostają na okres do 10 lat. Jeśli chodzi o specyfikę nieuczciwych informacji kredytowych, prawo i limity czasowe są bardziej szczegółowe. Poniżej przedstawiono osiem rodzajów negatywnych informacji oraz sposoby uniknięcia szkód, jakie może spowodować każda z nich.
Key Takeaways
- The Fair Credit Reporting Act (FCRA) reguluje długość czasu, przez jaki negatywne informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym.
- Większość negatywnych informacji pozostaje w raporcie kredytowym przez 7 lat; kilka pozycji pozostaje przez 10 lat.
- Możesz ograniczyć szkody wyrządzone przez uwłaczające informacje nawet wtedy, gdy nadal znajdują się w raporcie kredytowym.
- Usunięcie negatywnej pozycji z raportu kredytowego nie oznacza, że nie jesteś już dłużnikiem.
Trudne zapytania: Dwa lata
Twarde zapytanie, znane również jako hard pull, nie jest koniecznie negatywną informacją. Jednakże, zapytanie, które zawiera pełny raport kredytowy, odejmuje kilka punktów z Twojej oceny kredytowej. Zbyt wiele trudnych zapytań może się sumować. Na szczęście, pozostają one w raporcie kredytowym tylko przez dwa lata od daty zapytania.
Ograniczyć szkody: Zbierz twarde zapytania, takie jak wnioski o kredyt hipoteczny i samochodowy, w okresie dwóch tygodni, aby liczyły się jako jedno zapytanie.
Zaległości: Siedem lat
Późne płatności (zwykle więcej niż 30 dni opóźnienia), brakujące płatności i kolekcje lub konta, które zostały zwrócone do agencji windykacyjnej mogą pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty zaległości.
Zmniejsz szkody: Upewnij się, że dokonujesz płatności na czas – lub nadrób zaległości. Jeżeli zazwyczaj jesteś na bieżąco, zadzwoń do wierzyciela i poproś, aby nie zgłaszać zaległości do agencji kredytowej.
Obciążenie: Siedem lat
Kiedy wierzyciel odpisuje twój dług po nieuregulowaniu płatności, jest to znane jako obciążenie. Obciążenia pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat plus 180 dni od daty zgłoszenia ich do agencji kredytowej.
Ograniczyć szkody: Spróbuj spłacić cały dług lub wynegocjowaną kwotę. W ten sposób nie zostaniesz usunięty, ale prawdopodobnie nie zostaniesz pozwany.
Niewypłacalność kredytu studenckiego: Siedem lat
Niespłacenie pożyczki studenckiej pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat plus 180 dni od daty pierwszej przegapionej płatności dla prywatnych pożyczek studenckich. Federalne pożyczki studenckie są usuwane po siedmiu latach od daty niewykonania zobowiązania lub daty przekazania pożyczki do Departamentu Edukacji.
Ograniczyć szkody: Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, skorzystaj z opcji Departamentu Edukacji, w tym rehabilitacji pożyczki, konsolidacji lub spłaty. W przypadku pożyczek prywatnych, skontaktuj się z pożyczkodawcą i poproś o modyfikację.
Foreclosure: Siedem lat
Foreclosure jest formą niewykonania zobowiązania, która polega na przejęciu przez pożyczkodawcę własności domu za niedokonanie terminowych płatności. Pozostaje to w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty pierwszej niedokonanej płatności.
Ograniczyć szkody: Upewnij się, że płacisz inne rachunki na czas i wykonujesz kroki w celu odbudowy kredytu.
Zastaw podatkowy i wyroki cywilne nie powinny pojawić się w twoim raporcie kredytowym.
Pozew lub wyrok: Siedem lat
Zarówno zapłacone, jak i niezapłacone wyroki cywilne zwykły pozostawać w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty złożenia w większości przypadków. Jednak do kwietnia 2018 r. wszystkie trzy główne agencje kredytowe, Equifax, Experian i TransUnion, usunęły wszystkie wyroki cywilne z raportów kredytowych.
Ograniczyć szkody: Sprawdź swój raport kredytowy, aby upewnić się, że sekcja rejestrów publicznych nie zawiera informacji o wyrokach cywilnych, a jeśli się pojawią, poproś o ich usunięcie. Ponadto, upewnij się, aby chronić swoje aktywa.
Upadłość: Siedem do dziesięciu lat
Długość czasu bankructwa pozostaje w raporcie kredytowym zależy od rodzaju bankructwa, ale ogólnie waha się między 7 a 10 lat. Bankructwo, znane jako „zabójca punktów kredytowych”, może odrzucić od 130 do 150 punktów z Twojej oceny kredytowej, według FICO. Ukończony rozdział 13 bankructwa, który jest zwolniony lub oddalony zazwyczaj schodzi z twojego raportu siedem lat po złożeniu wniosku. W niektórych rzadkich przypadkach Rozdział 13 może pozostać przez 10 lat. Bankructwa z Rozdziału 7 i Rozdziału 11 znikają po 10 latach od daty złożenia wniosku, a bankructwa z Rozdziału 12 znikają po siedmiu latach od daty złożenia wniosku.
Ograniczyć szkody: Nie czekaj, aby zacząć odbudowywać swój kredyt. Zdobądź zabezpieczoną kartę kredytową, spłacaj rachunki nieobjęte bankructwem zgodnie z umową i ubiegaj się o nowy kredyt dopiero wtedy, gdy poradzisz sobie z długiem.
Zastaw podatkowy: Kiedyś bezterminowo, teraz zero lat
Zapłacone zastawy podatkowe, podobnie jak wyroki cywilne, były częścią raportu kredytowego przez siedem lat. Niespłacone zastawy mogły pozostać na Twoim raporcie kredytowym bezterminowo w prawie każdym przypadku. Od kwietnia 2018 r. wszystkie trzy główne agencje kredytowe usunęły wszystkie zastawy podatkowe z raportów kredytowych z powodu niedokładnego raportowania.
Zmniejsz szkody: Sprawdź swój raport kredytowy, aby upewnić się, że nie zawiera on informacji o zastawach podatkowych. Jeśli tak jest, spór przez agencję kredytową, aby usunąć te informacje.
Dolna linia
Po osiągnięciu limitu czasu raportowania kredytowego, negatywne informacje powinny automatycznie zniknąć z Twojego raportu kredytowego. Jeśli tak się nie stanie, możesz je zakwestionować w agencji kredytowej, która ma 30 dni na odpowiedź na Twoje zapytanie. Jeśli dana informacja zawiera błędy, możesz ją zakwestionować i poprosić o jej usunięcie przed upływem terminu. Dodatkowo, jeśli chcesz usunąć negatywny znak z raportu kredytowego i nie możesz czekać na jego wygaśnięcie, jedna z najlepszych firm zajmujących się naprawą kredytów może być w stanie Ci pomóc.
Pamiętaj, że wygaśnięcie limitu czasowego w raportach kredytowych nie oznacza, że nie jesteś już winien długu. Wierzyciele i inkasenci mogą nadal dążyć do zapłaty, jeśli dług pozostaje niezapłacony. Jednakże, jeśli dług jest poza okresem przedawnienia dla stanu, w którym dług powstał, wierzyciel lub agencja windykacyjna może nie być w stanie wykorzystać sądów, aby zmusić Cię do zapłaty.
.