How Do HSAs Work?
Health Savings Accounts powstały w dzisiejszej formie na początku lat 2000, kiedy prezydent Bush rozszerzył Medicare. Dużym założeniem HSA jest to, że są one związane z posiadaniem planu zdrowotnego z wysokim udziałem własnym, ale pozwalają one na wiele korzyści, których nie miały konta Flexible Spending Accounts.
Aby móc wnieść wkład do HSA, Twój plan zdrowotny musi spełniać pewne limity udziału własnego (HDHP). W 2021 roku limity te są następujące:
Minimum – Maksimum udziału własnego:
Indywidualny: $1,400 – $6,900
Rodzinny: $2,800 – $13,800
Jeśli twój plan spełnia te limity udziału własnego (co twój pracodawca prawdopodobnie potwierdzi podczas otwartej rejestracji), możesz wpłacać pieniądze przed opodatkowaniem do HSA.
W roku 2021, limit wpłat na HSA wynosi:
Indywidualnie: $3,600
Rodzinnie: $7,200
Możesz sprawdzić przyszłoroczne limity wpłat na HSA tutaj.
Należy pamiętać, że ten limit wpłat obejmuje zarówno wpłaty pracodawcy jak i pracownika. Tak więc, jeśli twój pracodawca będzie dokonywał wpłat w twoim imieniu, musisz odpowiednio dostosować wysokość potrąceń z wypłaty.
Więc, teraz kiedy twoje pieniądze są na tym koncie, co teraz? Tutaj zaczyna się prawdziwa zabawa. Podobnie jak w przypadku konta elastycznych wydatków, pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie na wydatki medyczne. Pieniądze na koncie HSA przechodzą z roku na rok, a jeśli odejdziesz od pracodawcy, możesz zabrać swoje pieniądze ze sobą. Pamiętaj, że to twoje HSA, tak jak IRA lub 401k to też twoje pieniądze.
Niesamowitą zaletą HSA jest to, że możesz inwestować pieniądze wewnątrz konta. Ważne jest jednak, abyś sprawdził to z administratorem swojego planu. Każdy plan jest bardzo zróżnicowany (co jest najgorsze), ale ogólnie rzecz biorąc, można wybrać fundusze podobne do 401k w ramach HSA. Niektóre HSA wymagają, abyś zawsze utrzymywał minimum gotówki (jak $2,000) zanim będziesz mógł inwestować, ale kiedy osiągniesz ten limit, możesz inwestować w oferowane fundusze.
Potrójne korzyści podatkowe z HSA (i nie tylko)
Co sprawia, że HSA są wspaniałym „sekretnym” IRA jest to, że otrzymujesz potrójną korzyść podatkową oszczędzając w HSA. Zaraz, co? Tak, HSA oferują potrójną korzyść podatkową, która jest niespotykana w przypadku innych kont emerytalnych. To właśnie te korzyści sprawiają, że HSA jest najlepszym narzędziem emerytalnym (poważnie, właśnie to powiedziałem).
Więc, jakie są te niesamowite korzyści?
1. Wszystkie składki na HSA są przed opodatkowaniem
Wszystkie składki na HSA są przed opodatkowaniem. Odbywa się to poprzez potrącenie z listy płac, ale można również zdecydować się na ręczne odliczenie, jeśli jesteś samozatrudniony (jest to po prostu bardziej żmudne). Oznacza to, że uzyskujesz oszczędności podatkowe z góry, po prostu dokonując wpłaty, tak jak w przypadku tradycyjnego 401k.
Na przykład, jeśli jesteś w 25% przedziale podatkowym, i wpłacasz maksymalną kwotę $6,750 dla rodziny, możesz potencjalnie zobaczyć oszczędności podatkowe w wysokości około $1,687 dolara w pierwszym roku. Jeśli jesteś w stanie dokonać wpłaty poprzez payroll deduction, możesz również zaoszczędzić na podatkach FICA (Social Security i Medicare). To pozwoli Ci zaoszczędzić kolejne $506 rocznie.
Więc, wpłacając maksymalną kwotę, od razu osiągniesz oszczędności podatkowe w wysokości $2,193.
2. Wzrost jest wolny od podatku
Tak jak w przypadku IRA, wszystkie pieniądze w Twoim HSA rosną bez podatku. Tak więc, jeśli inwestujesz i widzisz ogromne zyski – są one wolne od podatku. Jeśli masz kilka funduszy płacących dywidendy, dywidendy są zwolnione z podatku. Po prostu usiądź i obserwuj jak twoje pieniądze rosną w czasie.
3. Wypłata jest wolna od podatku dla kwalifikowanych wydatków medycznych
Z HSA, kwalifikowane wydatki medyczne są w stanie być wyjęte bez podatku w dowolnym momencie. Porozmawiamy o tym więcej za chwilę, ale chcę, abyś zapamiętał ten zwrot: wycofane w dowolnym momencie. W przeciwieństwie do elastycznego konta wydatków, gdzie istnieją terminy zwrotu kosztów, nie dotyczy to Twojego konta HSA. Dla odniesienia, IRS ma dość obszerną listę kwalifikowanych wydatków medycznych.
Poza tymi trzema, są jeszcze dwie niesamowite korzyści do rozważenia:
4. Po osiągnięciu wieku 65 lat wypłaty są opodatkowane tak samo jak IRA (bez kar)
Jeśli w wieku 65 lat nadal masz pieniądze w swoim HSA, których nie udało Ci się zwrócić w ramach kwalifikowanych wydatków medycznych (bo może jesteś gwiazdą rocka i masz miliony zaoszczędzone w swoim HSA), nie martw się! Po ukończeniu 65 lat HSA działa tak samo jak tradycyjne IRA. Nie ma żadnych kar za wycofanie pieniędzy z konta – zapłacisz tylko zwykły podatek dochodowy od tych pieniędzy. W związku z tym, mogą Państwo wykorzystać HSA, wraz z innymi kontami emerytalnymi, w celu osiągnięcia dywersyfikacji podatkowej na emeryturze.
5. Możesz Wykorzystać Pieniądze HSA Na Składki Medicare
Na koniec, kolejną niewypowiedzianą korzyścią HSA jest to, że możesz wykorzystać swoje pieniądze HSA po 65 roku życia na składki Medicare – bez podatku. Żadne inne medyczne konto oszczędnościowe nigdy nie pozwoliło na wykorzystanie wolnych od podatku pieniędzy na Medicare lub składki ubezpieczeniowe, więc jest to ogromna korzyść. Możesz nie zdawać sobie z tego sprawy, ale możesz wydawać $400 miesięcznie na składki Medicare. Jeśli masz HSA, możesz użyć do tego pieniędzy przed opodatkowaniem, zamiast innych kont lub Social Security.
How To Leverage Your HSA Like A Secret IRA
Więc, wszystkie te korzyści podatkowe są urocze i w ogóle, ale poważnie, jak można naprawdę wykorzystać HSA jak „tajne” IRA? Cóż, pozwól, że zdradzę Ci sekretny hack HSA, który naprawdę ustawia HSA ponad szczytem.
Pamiętasz to zdanie wcześniej: możesz wypłacić pieniądze z HSA w każdej chwili? To jest to, co sprawia, że HSA jest tak potężny i dlaczego polecam, aby użyć HSA jako głównego pojazdu oszczędności emerytalnych.
Podstawowo, jeśli możesz sobie pozwolić na płacenie za rachunki medyczne dzisiaj, należy zmaksymalizować swój wkład do HSA między swoimi pieniędzmi i swojego pracodawcy. Większość pracodawców, którzy oferują HSA wpłaca na Twoje konto od $500 do $1,000. Jest to darmowy dodatek, tak jak w przypadku 401k, a Ty nigdy nie chcesz zostawić pieniędzy na stole. So, it’s then on you to make up the different to contribute to the maximum.
When you get billed from your health providers, simply pay the bill out of pocket, AND SAVE THE RECEIPT. Ja po prostu stworzyłem plik, który nazywa się „Rachunki medyczne – do zwrotu”. Oto jak on wygląda:
.