Everything You Need To Know About Accepting ACH Payments

Jeśli czytasz ten artykuł, aby dowiedzieć się więcej o akceptacji ACH, jesteś we właściwym miejscu. Być może widziałeś, że wspominaliśmy o płatnościach ACH w innych artykułach, lub przeczytałeś jeden z naszych artykułów wprowadzających do ACH. A może po prostu wiesz, że akceptowanie ACH jest dobrą praktyką biznesową.

W tym artykule, zagłębimy się w świat płatności ACH, pokazując Ci gdzie znaleźć procesory płatności, sugerując sposoby, w jakie Twoja firma może używać płatności ACH, aby zaoszczędzić czas i pieniądze, oraz dyskutując o tym, co jest uczciwą ceną za usługę.

Ten artykuł skupia się w szczególności na tym, jak akceptować płatności ACH dla małych firm. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, co musisz wiedzieć o tym, jak skonfigurować płatności ACH, abyś mógł zacząć je akceptować.

Aby wyjaśnić i zdefiniować, czym są płatności ACH, musimy jednak odróżnić płatności ACH od eChecków.

eCheck VS ACH Payments: What’s The Difference?

eCheck i płatności ACH są często mylone ze sobą, ale to nie są te same rzeczy. Przeczytaj nasz artykuł The Complete Check Payment Guide po więcej szczegółów, ale krótka odpowiedź jest taka, że eChecks są po prostu elektronicznymi wersjami/obrazami papierowych czeków. Nie jest tak w przypadku płatności ACH, które nie podlegają procedurze rozliczenia czeku. Procedura ACH jest całkowicie zautomatyzowana i, tak jak piszemy, jest przesyłana i rozliczana trzy razy dziennie w dni robocze banku.

W odniesieniu do płatności ACH vs eCheck, te dwie rzeczy są często mylone ze sobą, ponieważ procedura eCheck może używać transferów ACH w dwóch różnych punktach procedury:

1. Na ostatnim etapie przetwarzania eCheck, gdzie banki formalnie przekazują sobie pieniądze w celu rozliczenia funduszy, banki zazwyczaj używają transferu ACH. (Istnieje inny system zwany CHIPS, który jest również czasami używany.)
2. eChecki mogą być konwertowane na transakcję debetową ACH przez akceptanta i wysłane przez przepływ transakcji ACH zamiast przepływu transakcji eCheck, jeśli akceptant daje odpowiednie powiadomienie, że czek zostanie skonwertowany. Zawiadomienie zazwyczaj używa szerokiego terminu electronic funds transfer, ale w rzeczywistej praktyce, widzimy, że procesorzy najczęściej używają polecenia zapłaty ACH.

Pomimo powyższego, kiedy porównujesz ACH vs eChecks, pamiętaj, że ACH i eChecks są dwiema zupełnie różnymi rzeczami rządzonymi przez bardzo różne prawa.

Why Accept ACH Payments For Your Small Business?

Wiedz, że akceptacja ACH nie jest odpowiednia dla każdego rodzaju małego biznesu lub dla każdej sytuacji. Za każdym razem, gdy chcesz mieć pieniądze w rękach, zanim klient wyjdzie za drzwi, powinieneś użyć innego rodzaju płatności. Jednakże, jeśli zastanawiasz się, jak otrzymywać płatności ACH w regularnym harmonogramie płatności od swoich klientów – niezależnie od tego, czy są to miesięczne subskrypcje, czy nawet plany płatności ratalnych składające się tylko z kilku płatności – przelewy ACH mogą być idealne.

Przedstawiamy listę zalet i wad przyjmowania płatności ACH.

Pros of Accepting ACH Payments

• Typically Cost Less Than Debit Or Credit Card Processing: ACH omija sieci kart kredytowych, a zatem omija hurtowe opłaty interchange i opłaty za ocenę. (Przeczytaj o opłatach interchange w naszym Kompletnym przewodniku po stawkach interchange.) To sprawia, że ACH jest znacznie tańsze niż płatności kartą kredytową. Podczas gdy zarówno płatności kartą debetową jak i ACH pobierają pieniądze z konta czekowego, transakcje kartą debetową mogą być przetwarzane przez specjalną sieć kart debetowych lub zwykłą sieć kart kredytowych, co oznacza, że są one podatne na te same rodzaje opłat co karty kredytowe.
• Zazwyczaj darmowe dla klientów: Podczas gdy jest to do indywidualnego banku, banki zazwyczaj oferują bezpłatną usługę płatności rachunków dla klientów. Zazwyczaj usługa ta wykorzystuje przelewy ACH, więc nie powinno być zbyt trudne dla Ciebie, aby zachęcić klientów do płacenia Ci bezpośrednio z ich konta bankowego.
• Czasy finansowania są porównywalne z kartami kredytowymi: Transakcje ACH są przesyłane trzy razy dziennie. Oznacza to, że możliwe jest otrzymanie płatności ACH w tym samym dniu, w którym została ona wysłana (chociaż banki nadal mają kontrolę nad ostatecznym harmonogramem wypłat i często występują dodatkowe koszty związane z przyspieszonymi płatnościami). Ponieważ przetwarzanie ACH jest podstawowym mechanizmem transferu pieniędzy używanym przez banki amerykańskie, wszelkie transfery środków za pomocą kart kredytowych zajmują dokładnie tyle samo czasu, co transfer ACH. Jednakże, inne czynniki mogą wpłynąć na to, kiedy faktycznie otrzymasz swoje fundusze – czynniki, które omówimy za chwilę.
• Idealny dla powtarzających się płatności: Twoi klienci mogą skonfigurować płatność debetową ACH za jednym razem i nigdy więcej o niej nie myśleć, a Ty możesz otrzymywać płatności na czas bez konieczności wysyłania powtarzających się faktur przypominających.
• Poznaj status transakcji szybciej: Ponieważ ACH jest w całości elektroniczny, będziesz bardzo szybko wiedzieć, czy płatność została odrzucona/odrzucona, więc możesz skontaktować się z klientem, a nawet zatrzymać wysyłkę lub wstrzymać pracę nad projektem, aby zapobiec stratom biznesowym.
• Create An Electronic Record That Can Be Auto-Synced: W zabieganym świecie właściciela małej firmy, któremu brakuje czasu, każda automatyzacja pomaga.
• Shorter Period For Chargeback Initiation: Klienci zazwyczaj mają tylko 90 dni na zakwestionowanie płatności ACH, podczas gdy mogą mieć do 120 dni na zakwestionowanie płatności kartą kredytową.
• Reguły dotyczące odwrócenia (Chargebacks) są bardziej rygorystyczne: W rzeczywistości, istnieją tylko trzy powody, dla których Twój klient może zainicjować odwrócenie płatności ACH:
  • Transakcja nigdy nie była autoryzowana lub autoryzacja została cofnięta.
  • Transakcja została przetworzona w dniu wcześniejszym niż autoryzowana.
  • Transakcja dotyczy kwoty innej niż ta, która została autoryzowana.
• Zwiększony zasięg do konsumentów, którzy nie mogą/nie chcą używać kart kredytowych: Nie każdy może zostać zatwierdzony do karty kredytowej, a niektórzy ludzie nawet nie decydują się na jej posiadanie. Dla nich karty debetowe są preferowanym wyborem płatności. W rzeczywistości, według badania przeprowadzonego w 2018 roku przez procesor kart kredytowych TSYS, użycie kart debetowych przewyższa użycie kart kredytowych. Udostępnienie płatności ACH tym konsumentom daje im dodatkowy sposób na płacenie bez użycia kart kredytowych i może zwiększyć Twoją sprzedaż.
• Odpowiedni Dla Transakcji B2B: Kiedy firmy płacą firmom za zakup zapasów, na przykład, płatność często może być dość duża. Płatność ACH może obsługiwać te większe liczby. W rzeczywistości, od 20 marca 2020 roku, limit dolara ACH na ten sam dzień został zwiększony do 100 000 USD dziennie. Powinny one być więcej niż wystarczające, aby zapłacić za większość pozycji zapasów, które każdy biznes może potrzebować.

Cons of Accepting ACH Payments

• You May Wait Several Days To Receive Your Funds: Wspomnieliśmy, że transfery funduszy przetwarzających karty kredytowe i transfery ACH zajmują tyle samo czasu. Jednakże, w przypadku kart kredytowych, niektóre procesory będą z przodu pieniądze tak, że można rzeczywiście uzyskać „wypłacane” następnego dnia, podczas gdy w przypadku płatności ACH, trzeba czekać, aż bank faktycznie zwalnia fundusze, co może trwać kilka dni. Jeśli czas finansowania jest problemem, porozmawiaj ze swoim bankiem i dostawcą usług ACH, aby dowiedzieć się, co jest możliwe w twojej sytuacji.
• Przelewy ACH są przetwarzane tylko od poniedziałku do piątku: Jeśli spróbujesz rozpocząć transfer ACH w dzień weekendowy, Twój bank nie złoży wniosku aż do poniedziałku.

Nasza lista zalet ACH jest znacznie dłuższa niż lista wad ACH.

To odzwierciedla rzeczywistość, że istnieje wiele plusów akceptowania płatności ACH, podczas gdy minusy są ograniczone do powolnego tempa, z jakim są wykonywane przelewy ACH i faktu, że banki przetwarzają przelewy ACH tylko w dni robocze.

Opcje przetwarzania ACH wysokiego ryzyka

Jeśli twój biznes jest wysokiego ryzyka i chcesz przyjmować płatności ACH, możesz nie być w stanie tego zrobić na początku. Założenie konta przetwarzania ACH wymaga własnego procesu zatwierdzania z rygorystycznymi wytycznymi, podobnymi do kont kupieckich do przetwarzania kart kredytowych. Na przykład, zasady NACHA dyktują, że musisz utrzymać współczynnik obciążenia zwrotnego ACH poniżej 0,5% i wskaźnik zwrotu ACH poniżej 15% lub ryzykować zamknięcie konta.

W przypadku firm wysokiego ryzyka, dlatego być może będziesz musiał zacząć od przyjmowania czeków elektronicznych.

• Przyjmowanie czeków elektronicznych może przybliżyć Cię do przetwarzania płatności ACH: Ponieważ eCheck działa dokładnie tak samo jak czek papierowy z punktu widzenia przetwarzania, łatwiej jest Ci uzyskać akceptację i kontynuować przyjmowanie eChecków tak długo, jak chcesz podjąć to ryzyko. A jeśli rekord Twojej firmy w posiadaniu klientów, którzy nie odbijają czeków jest dobry, możesz użyć tego rekordu, aby w końcu uzyskać konto przetwarzania ACH, a może nawet konto przetwarzania kart kredytowych.
• Akceptacja ACH przyniesie korzyści Twojej firmie wysokiego ryzyka: Tak jak w przypadku każdego innego biznesu, płatności ACH są najbardziej opłacalnym sposobem dla biznesu wysokiego ryzyka, aby obciążyć konta bankowe swoich klientów za płatności.

Circling back to eChecks, jeśli jesteś biznesem wysokiego ryzyka zainteresowanym przyjmowaniem eChecks, będziesz musiał pracować z procesorem wysokiego ryzyka. Czasami nazywają oni tę usługę eCheck „przetwarzaniem ACH wysokiego ryzyka”, ale należy pamiętać, że prawdopodobnie odnoszą się do eChecków. Zapytaj o to procesora, jeśli nie jesteś pewien.

Nasz artykuł What Businesses & Industries Are Considered High-Risk? może pomóc Ci określić, czy Twoja firma jest wysokiego ryzyka i wyjaśni konsekwencje, jeśli jest.

How To Accept ACH Payments

Bycie w stanie zaakceptować płatności ACH może zwiększyć Twoje dochody i poszerzyć bazę klientów, szczególnie dla firm z siedzibą w USA, których klienci dokonują powtarzających się zakupów. Jeśli zastanawiasz się, jak akceptować płatności ACH, nie szukaj dalej – mamy zamiar szczegółowo opisać kroki niezbędne do tego, aby to zrobić.

1. Wybierz procesor ACH
2. Zażądaj autoryzacji dla rozliczeń ACH od swoich klientów
3. Ustal i prześlij płatność ACH

Krok 1: Wybierz procesor ACH

Aby przetwarzać transakcje ACH, będziesz potrzebował dedykowanego konta przetwarzania ACH. Następujące rodzaje firm mogą pomóc Ci rozpocząć przyjmowanie płatności ACH:

• Dostawca konta kupieckiego lub procesor kart kredytowych
• Dostawca biznesowego konta bankowego
• Dedykowany procesor ACH
• All-in-one procesor + brama płatnicza (np.np. Stripe)
• Dostawca oprogramowania księgowego

Jeśli jesteś już zarejestrowany w jednej z tych usług, możesz zacząć od zapytania o dodanie płatności ACH do istniejącego pakietu usług. Bądź świadomy, że możesz przejść oddzielny proces zatwierdzania dla konta przetwarzania ACH. Jeśli zaczynasz od zera, nie krępuj się sprawdzić nasze najlepsze konta handlowe lub wykresy porównawcze oprogramowania księgowego jako punkt wyjścia.

Krok 2: Zażądaj autoryzacji dla rozliczeń ACH od swoich klientów

Twój dostawca konta ACH powinien być w stanie zapewnić Ci jedną lub więcej metod przetwarzania płatności ACH, w zależności od rodzaju działalności. Niezależnie od tego, z której metody (metod) korzystasz, będziesz musiał zebrać ważne informacje, takie jak imię i nazwisko klienta, nazwa banku, typ konta (czekowe lub oszczędnościowe), numer konta i numer routingowy banku w celu autoryzacji płatności (w przypadku płatności powtarzających się, będziesz musiał to zrobić tylko za pierwszym razem).

Krok 3: Ustawienie &Prześlij płatność ACH

Gdy Twój klient autoryzował transakcję ACH i dostarczył informacji niezbędnych do autoryzacji płatności, możesz przetworzyć transakcję ACH i zaakceptować płatność. Jest na to kilka sposobów, które omówimy w następnym rozdziale.

Będziesz również potrzebował sposobu na weryfikację informacji o koncie klienta, szczególnie jeśli płatności ACH odbywają się przez stronę internetową. Jedną z popularnych metod jest ustawienie jednego lub dwóch mikrodepozytów, aby sprawdzić, czy konto istnieje.

Setting Up ACH Payments: The Basics

Jak już wspomniałem, istnieje kilka sposobów, w jakie można przyjmować płatności ACH:

• Virtual Terminal: W przypadku płatności wprowadzanych za pomocą klucza, takich jak zamówienia telefoniczne i płatności wysyłane pocztą (MOTO), możesz wpisać informacje o koncie na swoim komputerze, aby przetworzyć płatność ACH. Można również użyć tego do ustawienia płatności cyklicznych.
• Płatności strony internetowej: Twój dostawca konta może ustawić się z bramy płatności z formularza internetowego do zbierania płatności ACH w swojej witrynie. To może zająć trochę zachęty, aby Twoi klienci, aby sprawdzić swoje konto i numery routingu, aby wprowadzić do formularza w kasie, zwłaszcza, gdy są one przyzwyczajone do płacenia z usług takich jak PayPal w zaledwie kilka kliknięć. Ale przetwarzanie płatności o wartości 100 dolarów za pomocą PayPal kosztuje około 3 dolarów, a przetwarzanie za pomocą ACH może kosztować tylko kilka centów, więc warto spróbować skłonić swoich klientów do korzystania z ACH.
• Automatyczne fakturowanie: Nawet jeśli Twój klient nie zdecyduje się na ustawienie powtarzających się płatności, które automatycznie pozwolą Ci wypłacić pieniądze z wyznaczonego konta płatności ACH, możesz wysyłać mu automatyczne faktury, które dają mu możliwość płacenia przez ACH. Zapytaj swojego dostawcę automatycznego fakturowania, czy świadczy usługi płatności ACH, a jeśli tak, skonfiguruj fakturę zgodnie z jego instrukcjami.

Jeśli to wszystko wydaje się dużo, nie martw się!

Ostatnio pojawiły się usługi i technologie, które pomagają jeszcze bardziej zautomatyzować zarówno proces autoryzacji ACH, jak i weryfikacji konta. Twój dostawca konta ACH powinien być w stanie połączyć Cię z dokładnymi usługami i informacjami, których potrzebujesz. Tymczasem systemy akceptacji płatności ACH stają się z czasem coraz lepsze i szybsze.

Ile należy zapłacić za przetwarzanie płatności ACH?

Koszty przetwarzania płatności ACH zależą od dostawcy konta kupieckiego lub dowolnego podmiotu, z którego korzystasz do przetwarzania płatności ACH. Podobnie jak w przypadku przetwarzania kart kredytowych, dyskusje na temat cen ACH zwykle koncentrują się na stawce. Należy jednak pamiętać, że w zależności od dostawcy usług mogą być ponoszone inne koszty.

Stawki przetwarzania ACH

Niektórzy dostawcy płatności ACH pobierają stałą opłatę, zazwyczaj w wysokości od około $0,20 do $1,50 za transakcję. Inni pobierają opłatę procentową, wahającą się od około 0,5% do 1,5%. Te wartości mogą być wyższe dla handlowców wysokiego ryzyka. Czasami pobierane są zarówno opłaty procentowe, jak i ryczałtowe. Dla handlowców z większą średnią wielkością transakcji, opłata za transakcję (nie procentowa) jest generalnie tańszą opcją.

Należy pamiętać, że niektórzy dostawcy kont handlowych mogą obejmować przetwarzanie ACH jako dodatkową usługę, a nawet mogą pobierać zerowe opłaty transakcyjne. W tych przypadkach, jesteś prawdopodobnie już być płacąc miesięczną opłatę i / lub opłat transakcyjnych dla swojego konta sprzedawcy do przetwarzania kart kredytowych. Tym lepiej, jeśli transakcje ACH są zawarte bez dodatkowych opłat!

Inne opłaty ACH

Podczas omawiania opłat Automated Clearing House & przetwarzania z dowolnym dostawcą, upewnij się, że pytasz o następujące opłaty ACH oprócz stawki przetwarzania:

• Setup/Application Fee: Zwróć uwagę na wszelkie jednorazowe opłaty za konfigurację, zwłaszcza jeśli jest to Twoja pierwsza współpraca z daną firmą. Jeśli ACH będzie dla Ciebie po prostu usługą dodatkową, postaraj się o zniesienie wszelkich opłat instalacyjnych.
• Opłata miesięczna: Może to być oddzielna opłata tylko za korzystanie z ACH, lub przetwarzanie ACH może być zawarte jako część miesięcznej opłaty za konto kupieckie. Oczekuj przedziału $5-$30 miesięcznie.
• Minimalna opłata miesięczna: W miejsce lub dodatkowo do opłaty miesięcznej, możesz zostać obciążony minimalną opłatą za przetwarzanie ACH.
• Opłata wsadowa: Ta opłata ACH jest pobierana za każdym razem, gdy transakcje ACH są grupowane, podobnie jak w przypadku kart kredytowych. Powinna wynosić poniżej 1$ za partię.
• ACH Return Fee: Naliczana, jeśli transakcja nie przechodzi z wielu powodów. Często waha się od $2-$5 za zwrot.
• ACH Reversal/Chargeback Fee: Naliczana w przypadku zakwestionowania transakcji przez klienta. Zazwyczaj wyższa niż opłata za zwrot, waha się od $5-$25 za przypadek.
• High Ticket Surcharge: ACH był pierwotnie przeznaczony do przetwarzania stosunkowo niskich kwot, a niektórzy dostawcy kont ACH mogą pobierać dodatkowe opłaty za przetwarzanie wysokich kwot (np. powyżej 5000 USD).
• Opłata za przyspieszone przetwarzanie: Chociaż tego samego dnia przetwarzania ACH staje się coraz bardziej powszechne, niektórzy dostawcy mogą nadal pobierać dodatkowe opłaty za szybkie przetwarzanie.

Ważne jest to, że opłaty transakcji ACH & wycena może być ustawiony z wszelkiego rodzaju różnych struktur cenowych. Pamiętaj, aby rozejrzeć się za najlepszą ogólną ofertę, a nie tylko najlepszą stawkę za przetwarzanie ACH.

Czy istnieje darmowe przetwarzanie płatności ACH?

Jeśli masz biznesowe konto czekowe i chcesz przyjmować płatności ACH za darmo, jakaś forma darmowego przetwarzania płatności ACH istnieje dla Ciebie. Jednakże, jeśli chcesz przyjmować masowe płatności automatyczne, np. za subskrypcje (tj. debet ACH), będziesz musiał rozważyć skonfigurowanie płatności ACH z procesorem płatności oferującym konta ACH i zapłacić opłaty za przetwarzanie ACH, aby umożliwić tę funkcjonalność.

W większości banków, mobilny depozyt i płatność rachunków są darmowymi funkcjami biznesowego konta czekowego. Kiedy dokonujesz mobilnej wpłaty czeku, w rzeczywistości zamieniasz papierowy czek na eCheck, który w końcu zostanie pobrany jako jednorazowa płatność debetowa ACH. Kiedy dokonujesz płatności rachunków, zazwyczaj używasz płatności kredytowej ACH, aby autoryzować jednorazową płatność, chociaż bank może czasami wybrać wysłanie eCheck zamiast tego.

Większość banków nie pobiera dodatkowych opłat za te usługi oprócz miesięcznych opłat za usługi związane z utrzymaniem samego konta czekowego (które często można uzyskać uchylone, jeśli spełniasz pewne kryteria depozytu). Zazwyczaj istnieje dzienny lub miesięczny limit transferu związany z tymi darmowymi usługami, więc upewnij się, że przeczytałeś drobny druk w swoim banku zanim skorzystasz z tych darmowych transferów.

Jednakże, jeśli chcesz otrzymywać płatności ACH na bardziej masową skalę, z być może setkami lub tysiącami klientów płacących przez ACH każdego miesiąca, wtedy będziesz chciał założyć formalne konto ACH z procesorem i akceptować płatności ACH online i/lub osobiście.

Accepting ACH Payments: FAQs

How To Tell If ACH Payments Are Right For Your Business

Czy wykonujesz większość swoich transakcji biznesowych online, przez telefon, pocztą tradycyjną, czy też osobiście, rozważ akceptację płatności ACH, które elektronicznie przekazują fundusze z konta czekowego klienta. Poniżej znajduje się kilka pytań, które pomogą Ci ustalić, czy przetwarzanie ACH jest dla Ciebie odpowiednie. Jeśli odpowiesz „tak” nawet na kilka z nich, zastanów się nad poszukaniem dostawcy płatności ACH.

• Czy mam już klientów z powtarzającymi się rozliczeniami?
• Czy mam klientów, którzy mogliby być skonfigurowani z powtarzającymi się rozliczeniami?
• Czy mogę przekonwertować niektórych z moich użytkowników z powtarzających się rozliczeń kartą kredytową na powtarzające się płatności ACH?
• Czy opłaty za przetwarzanie ACH zostaną zrównoważone przez pieniądze zaoszczędzone na opłatach za przetwarzanie kart kredytowych?
• Czy obsługuję grupę demograficzną, która jest nieufna wobec kart kredytowych i debetowych, szczególnie w przypadku płatności online?
• Czy obsługuję grupę demograficzną, która nie jest w stanie używać kart kredytowych?
• Czy już przyjmuję dużo papierowych czeków?
• Czy przetwarzam transakcje B2B?
• Czy jestem firmą wysokiego ryzyka, która obecnie nie kwalifikuje się do przyjmowania kart kredytowych i debetowych?

Dla niektórych handlowców, ACH może stać się metodą akceptacji płatności, podczas gdy inni po prostu dodadzą ACH jako wybór w szerokiej gamie opcji płatności dostępnych dla ich klientów.

Oto kilka dodatkowych artykułów, które mogą pomóc Ci zdecydować, czy akceptacja ACH jest właściwa dla Twojego biznesu:

• Online ACH Processors
• Alternative Payment Methods
• Zelle For Business

Cokolwiek zdecydujesz, życzymy Ci powodzenia i mamy nadzieję, że znajdziesz idealną równowagę metod akceptacji płatności dla swojego biznesu.