Optymalizacja Twojego 401k jest ważnym krokiem w budowaniu Twojego emerytalnego nest jajka. Oczywiście, jest wiele rzeczy, które musisz sprawdzić na swojej liście, jeśli chodzi o zrozumienie 401k, w tym wysokość wpłat, terminy, wytyczne dotyczące wypłat i programy dopasowujące, by wymienić tylko kilka z nich. Być może słyszałeś również, że powinieneś wpłacać jak najwięcej na 401k, lub przynajmniej tyle, by otrzymać od pracodawcy wyrównanie.
Jest też inny ważny czynnik, który należy zrozumieć: 401k Vesting. Jeśli uczestniczysz w sponsorowanym przez firmę 401k, być może zastanawiasz się, co to znaczy „nabyć uprawnienia” do planu. Przyjrzyjmy się temu, co to znaczy, dlaczego firmy wprowadzają politykę nabywania uprawnień i najważniejsze punkty, o których należy pamiętać, zarządzając swoim 401k.
Co oznaczają uprawnienia do 401k?
Gdy Twój pracodawca dokonuje wpłat na Twoje 401k, często opóźnia przekazanie Ci prawa własności. Wszelkie fundusze, które wpłacasz sam, należą do Ciebie od razu, ale kwoty dopasowania firmy są zazwyczaj przekazywane Ci stopniowo przez rok lub kilka lat. To przeniesienie własności jest tym, co rozumie się pod pojęciem nabywania uprawnień.
Od momentu, w którym fundusze pracodawcy zostały w pełni nabyte, masz całkowitą własność tych funduszy. Posiadasz je na własność i możesz je zatrzymać, jeśli zdecydujesz się odejść od pracodawcy, zostaniesz zwolniony lub nawet wyrzucony z pracy.
Porada: Bycie w pełni nabytym nie musi oznaczać, że jesteś całkowicie wolny do wycofania funduszy. W tradycyjnych planach 401k, musisz mieć co najmniej 59½ lat, zanim będziesz mógł wypłacić pieniądze bez płacenia podatku. Wcześniejsza wypłata może skutkować 10% karą oprócz wszelkich podatków od zwykłego dochodu.
Dlaczego firmy wprowadzają zasady nabywania uprawnień do 401k?
Jednym z powodów, dla których firmy stosują zasady nabywania uprawnień do 401k jest zachęta do zatrzymania pracowników. Jeśli wiesz, że pewna suma pieniędzy stanie się Twoja po prostu przez czekanie, jest mniej prawdopodobne, że opuścisz firmę. To w zasadzie „darmowe” pieniądze, które stają się twoje, jeśli poczekasz wystarczająco długo.
Przykładem może być Ashley. Ashley pracuje u obecnego pracodawcy od kilku lat i już tylko sześć miesięcy dzieli ją od uzyskania pełnych uprawnień do zeszłorocznej składki firmowej. Rozważała przejście do nowej firmy, ale w zależności od wzrostu wynagrodzenia, kontynuowanie pracy może mieć sens, aby uzyskać prawo własności do składek z poprzedniego roku.
Jakie są harmonogramy nabywania uprawnień do 401k?
Niektórzy pracodawcy oferują natychmiastowe nabycie uprawnień, co oznacza, że składki firmy na 401k są natychmiast Twoje. Jednak inne firmy często stosują jeden z dwóch podstawowych harmonogramów nabywania uprawnień:
Schematu Cliffa – Składki firmy przechodzą na pracownika po określonej liczbie lat zatrudnienia. Na przykład, załóżmy, że wytyczne określają trzyletni okres klifu. Pracownik będzie posiadał 0% na koniec pierwszego roku, 0% na koniec drugiego roku i 100% na koniec trzeciego roku.
Schematu stopniowego – Pracownicy nabywają uprawnienia stopniowo przez określoną liczbę lat pracy w firmie. Na przykład, pracownik może posiadać 20% po dwóch latach, 40% po trzech latach, 60% po czterech latach, 80% po pięciu latach i 100% po sześciu latach.
Porada: Zapoznaj się z polityką firmy w zakresie nabywania uprawnień i zapytaj dział kadr lub administratora świadczeń o wytyczne dotyczące nabywania uprawnień. To robi wielką różnicę, jeśli rozważasz odejście z firmy. Na przykład, jeśli Twój pracodawca używa harmonogramu klifowego, a Ty rozważasz odejście krótko przed tym, jak nabędziesz pełne uprawnienia do składek pracodawcy, może warto opóźnić zmianę pracy.
Rzeczy do rozważenia
Maksymalizacja wpłat na 401k, lub przynajmniej wpłacenie minimalnej kwoty, aby skorzystać z wpłat firmy, jest prawie zawsze dobrym posunięciem. Jeśli Twoje 401k ma ograniczony wybór funduszy lub wysokie opłaty, możesz rozważyć wpłacenie minimalnej kwoty, aby skorzystać z wpłat firmy, a następnie zainwestować pozostałe fundusze w IRA lub Roth IRA (istnieje wiele ograniczeń, więc zawsze sprawdzaj z profesjonalistą podatkowym).
Zapoznaj się z wytycznymi i harmonogramem nabywania uprawnień w Twojej firmie i użyj działu kadr jako cennego źródła informacji.
Inne kroki, które możesz podjąć, aby lepiej zrozumieć swoje 401k
- Klienci Personal Capital mogą również omówić swoje 401k z jednym z naszych powierniczych doradców finansowych. Jako klient, oferujemy bezpłatne analizy planów pracodawcy.
- Zapisz się do BEZPŁATNYCH narzędzi finansowych Personal Capital, aby skorzystać z Analizatora opłat, gdzie możesz przeanalizować opłaty, jakie ponosisz w związku ze swoim 401k. Możesz również uruchomić Planer Emerytalny, aby sprawdzić swoje szanse na udaną emeryturę oraz Investment Checkup, aby zwizualizować swoje portfolio.