Claim Guidance Library

Q: What should my first steps be?

Jeśli Państwa dom został uszkodzony lub zniszczony, prawdopodobnie czują się Państwo przytłoczeni stratą oraz procesem naprawy, wymiany i odbudowy, który jest przed Państwem. Jeżeli Państwa nieruchomość była ubezpieczona, polisa ubezpieczeniowa jest najlepszym środkiem do powrotu do domu. Jeżeli jest to twoje pierwsze doświadczenie z dużym roszczeniem ubezpieczeniowym, zdaj sobie sprawę, że jest to w zasadzie negocjacja biznesowa.

Jeśli chodzi o lingo ubezpieczeniowe, prawa i szacowanie konstrukcji… nie jesteś na równym polu gry z doświadczoną firmą ubezpieczeniową. Ale chociaż możesz nie być zaznajomiony ze swoją polityką i procesem w ogóle, istnieją prawa i zasady, które dają ci prawa. Użyj ich aby negocjować i odzyskać pełne świadczenia, do których jesteś uprawniony na mocy polisy, za którą zapłaciłeś.

Naszym celem jest pomóc ci zrozumieć proces i twoje prawa, abyś mógł być swoim własnym najlepszym adwokatem i wiedzieć gdzie i jak uzyskać pomoc, jeśli jej potrzebujesz.

Zacznij od przeczytania „strony deklaracji” twojej polisy. Pokazuje ona, jak twoja polisa jest podzielona na kategorie pokrycia: Mieszkanie („Pokrycie A”), Inne Konstrukcje („Pokrycie B”), Mienie Osobiste („Pokrycie C”), Utrata Użytkowania/Dodatkowe Wydatki Życiowe („Pokrycie D”), jak również inne kategorie, takie jak odpowiedzialność cywilna i płatności medyczne. Mogą Państwo również posiadać dodatkowe „Endorsements” lub dodatki, które mogą być wymienione na stronie deklaracji. Uproszczony przewodnik po polisie mieszkaniowej” UP pomoże ci zrozumieć, co znajduje się w twojej polisie.

Rób wszystko, co w twojej mocy, aby przeczytać polisę raz po raz, aż będziesz miał podstawowe zrozumienie tego, co jest w niej zawarte. Jeśli nie masz kompletnej i aktualnej kopii, poproś o nią (na piśmie) i upewnij się, że Ty i likwidator firmy pracujecie na tym samym dokumencie. Istnieje matematyka związana z ustaleniem, ile jesteś uprawniony do wymiany mieszkania, usunięcia gruzu, drzew i zgodności z przepisami budowlanymi. Jeśli polegasz tylko na likwidatorze firmy, aby obliczyć swoje straty, możesz zostawić pieniądze na stole. UP oferuje wiele publikacji, które pomogą Ci przeczytać i zrozumieć swoją polisę, ale jeśli nie możesz zrobić tego samodzielnie, (a wielu nie może), rozważ złożenie wniosku o pomoc do Stanowego Departamentu Ubezpieczeń i/lub wynajęcie doświadczonego i renomowanego prawnika ubezpieczającego lub publicznego adjustera, aby Ci pomógł.

Q: Co obejmuje część Additional Living Expense (ALE) w mojej polisie?

Tymczasowy czynsz, wyżywienie dla zwierząt i inne wydatki, które musisz pokryć, ponieważ straciłeś możliwość korzystania ze swojego domu;

Gaz i kilometry: Jeśli musisz dojeżdżać z domu tymczasowego do szkoły, pracy, na zakupy, do pralni lub w inne miejsca

Żywność: Jeśli Twój dom tymczasowy nie ma możliwości gotowania, przedstaw firmie ubezpieczeniowej rachunki z restauracji. Przenieś się do w pełni wyposażonego domu tak szybko jak to możliwe, aby uniknąć zużycia pokrycia ALE, które będzie potrzebne na tymczasowy wynajem.

Poproś swoją firmę ubezpieczeniową (na piśmie) o listę wspólnych pozycji, które są objęte i podlegają zwrotowi w ramach Dodatkowych Kosztów Życia, (lub Utraty Użytkowania). Większość polis zawiera albo dolary albo limit czasowy (lub oba), które ograniczają całkowite świadczenia ALE. Jeśli opóźnienia poza Twoją kontrolą spowodują, że zabraknie Ci świadczeń ALE zanim naprawy/odbudowa zostaną zakończone, poproś na piśmie o przedłużenie i złóż skargę do Departamentu Ubezpieczeń, jeśli Twoja prośba zostanie odrzucona.

Poproś ubezpieczyciela o zaliczkę na poczet ALE, aby pomóc Ci stanąć na nogi, ale wiedz, że świadczenia ALE są zazwyczaj wypłacane na zasadzie zwrotu kosztów. Musisz sam zapłacić za daną rzecz, a następnie przedstawić rachunki. ALE nie pokrywa pozycji, za które płaciłeś przed stratą, takich jak kredyt hipoteczny.

Jeśli jesteś zdezorientowany, czy dany wydatek należy do kategorii pokrycia ALE versus Contents lub Dwelling, zadaj sobie pytanie: Czy jest to wydatek, który poniosłem z powodu zdarzenia powodującego stratę? Jeśli odpowiedź jest twierdząca, należy go umieścić w ramach pokrycia ALE/ Utraty Użytkowania. Przedmioty zastępcze niezbędne do życia: Wymieniając rzeczy potrzebne do codziennego życia (naczynia kuchenne, środki higieny osobistej itp.), należy ubiegać się o zwrot kosztów w ramach pokrycia zawartości. Większość osób potrzebuje całego dostępnego pokrycia ALE, aby opłacić czynsz podczas fazy naprawy/odtwarzania. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj nasze „Survivors Speak: ALE”

Q: Czy mój ubezpieczyciel pokryje koszty, jeśli będę mieszkał w przyczepie podczas odbudowy?

Jeśli planujesz odbudowę/remont i pozostaniesz w okolicy oraz jesteś skłonny mieszkać w przyczepie, spróbuj wynegocjować z ubezpieczycielem „cash-out” limitów pokrycia Additional Living Expenses (ALE), abyś mógł kupić przyczepę lub domek kempingowy za limity polisy ALE, zamiast używać tych pieniędzy do płacenia czynszu. Negocjowanie wypłaty gotówki daje Państwu elastyczność i oszczędza konieczność przedkładania większej ilości rachunków i dokumentów do firmy ubezpieczeniowej.

Q: Jak długo potrwa rozpatrzenie mojego roszczenia ubezpieczeniowego?

Większość ludzi uważa, że potrzeba co najmniej 18-24 miesięcy na naprawę/odbudowę/zastąpienie ich domu i dobytku po dużej stracie.

Q: Kto jest odpowiedzialny za usunięcie gruzu z mojej działki i czy jest to objęte moją polisą?

Właściciel domu jest odpowiedzialny za usunięcie gruzu. Polisy różnią się między sobą – jeśli masz odpowiednie pokrycie, koszt tej pracy jest pokryty. Jeśli Twój dom został uszkodzony lub zniszczony w wyniku klęski żywiołowej, skontaktuj się z lokalnymi władzami, aby dowiedzieć się, czy koordynują one program usuwania gruzu. Jeśli gleba musi być zbadana i/lub ponownie zagęszczona, współpracuj z likwidatorem szkód, aby upewnić się, że wykwalifikowany specjalista wykona te prace za rozsądną cenę. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj nasze „Porady dotyczące usuwania gruzu”

Pomocna wskazówka matematyczna: Jednym z bardziej powszechnych dodatkowych pokryć w politykach jest dodatkowa kwota pieniędzy na usuwanie gruzu. Musisz uważnie przeczytać pokrycie i wykonać obliczenia – możesz mieć pokrycie na usuwanie gruzu w kwocie, która jest powyżej limitów Twojego pokrycia mieszkania „A”.

Q: Czy jest coś, co muszę zrobić, zanim moja działka zostanie oczyszczona?

Zrób zdjęcie rozpoznawalnych przedmiotów, zanim zostaną zabrane, szczególnie przedmiotów, które Twój ubezpieczyciel usuwa do czyszczenia/odszkodowania. Ubezpieczyciel może zatrudnić firmę, która zajmie się czyszczeniem i przechowywaniem przedmiotów. Ich opłaty zazwyczaj są odliczane od świadczeń ubezpieczeniowych za zawartość.

Nieporozumienia często pojawiają się w kwestii tego, czy uszkodzone przedmioty nadają się do uratowania i mogą zostać wyczyszczone, czy też bardziej sensowne jest ich zastąpienie. Zbadaj przedmioty, które Twój ubezpieczyciel lub firma sprzątająca uznają za nadające się do uratowania. Jeżeli uważasz, że naprawdę nie da się ich wyczyścić, lub że koszty czyszczenia i przechowywania przekroczą koszt ich wymiany, ustal to z likwidatorem szkody. Po odliczeniu tych kosztów z Twojego ubezpieczenia zawartości, zostanie Ci mniej pieniędzy na wymianę zniszczonych przedmiotów.

Pomocna wskazówka: Dobrym pomysłem jest potwierdzenie na piśmie z Twoją firmą ubezpieczeniową, że przeprowadziła ona pełną inspekcję miejsca szkody w sposób dla niej satysfakcjonujący i że możesz ruszyć do przodu z usuwaniem gruzu i oczyszczaniem terenu.

Q: Jak mogę uzyskać sprawiedliwą rekompensatę?

Jeśli jesteś jak większość ludzi, Twój dom jest Twoim największym aktywem. Firmy ubezpieczeniowe często czytają swoje polisy z uprzedzeniem, które jest zbytnio na ich korzyść. Nie akceptuj wyliczeń firmy ubezpieczeniowej dotyczących wysokości odszkodowania bez uzyskania innych opinii. Przeczytaj:

• Porady dotyczące roszczeń mieszkaniowych
• Porady dotyczące roszczeń majątkowych

Możesz również zapoznać się z wzorami i przykładami na naszej stronie internetowej oraz uzyskać bezpłatną kopię „małego żółtego” podręcznika odzyskiwania odszkodowań po katastrofach oraz przewodnika inwentaryzacji gospodarstwa domowego, który od czasu opublikowania w 2006 r. przeprowadził tysiące ofiar katastrof przez proces odzyskiwania odszkodowań.

Płacisz duże pieniądze za świadczenia ubezpieczeniowe i dobrą obsługę roszczeń. Zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby zaspokoić swoje roszczenie bezpośrednio z likwidatorem/ubezpieczycielem, stosując się do wskazówek United Policyholders. Spróbuj uzyskać pomoc od wybranych urzędników, Case Managerów i agencji rządowych. Jeśli jednak zabraknie Państwu energii, czasu lub poczują się Państwo ponad siły, należy zatrudnić wykwalifikowaną, profesjonalną pomoc. W zależności od konkretnej sytuacji, specjalista ds. budownictwa, prawnik ubezpieczającego lub renomowany likwidator szkód może zrobić ogromną różnicę w powrocie do domu bez dalszych opóźnień i nieprzyjemności. Ale zawsze należy zachować ostrożność przed zatrudnieniem kogokolwiek lub podpisaniem umowy. Scam artists prey on disaster victims.

Q: My adjuster seems friendly. Czy mogę mu zaufać?

Ufaj, ale sprawdzaj. Firmy ubezpieczeniowe są przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk, a ich pracownicy nie są pracownikami socjalnymi. Twój likwidator może być przyjazny, ale nie jest twoim przyjacielem. Pamiętaj: rozstrzyganie dużego roszczenia ubezpieczeniowego to negocjacje biznesowe. Im lepiej zrozumiesz ten proces, tym lepiej na tym wyjdziesz. Firmy ubezpieczeniowe naturalnie starają się ograniczyć swoje wypłaty. W umowach ubezpieczeniowych znajduje się wiele zagmatwanych sformułowań, które im w tym pomagają, ale istnieją prawa, które chronią Cię i sprawiają, że proces likwidacji szkody jest sprawiedliwy. Odwiedź naszą stronę internetową, skorzystaj z naszej biblioteki i forum Zapytaj Eksperta. Wszystkie nasze informacje są bezpłatne dla osób, które przeżyły katastrofę.

Q: Jakie są najczęstsze problemy z ubezpieczeniem po katastrofie?

• Nieposiadanie wystarczającego pokrycia („underinsured”)
• Opóźnienia
• Zakłopotanie w kwestii tego, co jest pokryte, a co nie
• „Zaniżone” szacunki i oferty ugodowe
• Rekrutator przypisany do roszczenia jest niemiły lub trudno z nim współpracować
• Różnice zdań na temat zakresu i wartości strat

Q: Czy każdy ma problemy ze swoją firmą ubezpieczeniową?

NIE. Wiele roszczeń przebiega stosunkowo bezproblemowo i mamy nadzieję, że Państwa też tak będzie. Ale każde roszczenie ubezpieczeniowe dotyczące dużych strat jest czasochłonne.

Q: Myślę, że mogę być niedoubezpieczony/nie mieć wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej na mój dom, zawartość lub tymczasowe koszty utrzymania. Co powinienem zrobić?

Niedoubezpieczenie jest tak powszechnym problemem po szkodach całkowitych, że United Policyholders posiada całą sekcję na naszej stronie internetowej poświęconą oferowaniu wskazówek i strategii dla osób, które są niedoubezpieczone. Jest to trudny problem i nie ma „jednego rozwiązania dla wszystkich”. Wiele zależy od historii limitów Państwa polisy.

Q: Czy istnieją „dobre” i „złe” firmy ubezpieczeniowe?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe mają reputację bardziej sprawiedliwych i szybszych w rozpatrywaniu roszczeń niż inne. Mówienie „W GÓRĘ” poprzez poznanie swoich praw, prowadzenie dziennika roszczeń i udowodnienie wartości swoich strat pomoże Ci uzyskać sprawiedliwą ugodę z każdą firmą ubezpieczeniową.

Q: Firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko zgodnie ze swoimi „wytycznymi cenowymi”, ale nie odpowiadają one opłatom pobieranym przez lokalnych wykonawców – co mogę zrobić?

Komputery nie naprawiają i nie budują domów… robią to licencjonowani wykonawcy. Twoja firma ubezpieczeniowa jest ci winna to, co doświadczony i renomowany wykonawca policzyłby ci za wykonanie wymaganej pracy, aby przywrócić twój dom do stanu sprzed szkody. Firmy ubezpieczeniowe używają orientacyjnych cen i „Xactimate” (komputerowego oprogramowania do szacowania kosztów wymiany domu), aby przewidzieć, ile powinny kosztować materiały i robocizna. Jednak kosztorys sporządzony przez wykwalifikowanego, lokalnego, licencjonowanego i ubezpieczonego wykonawcę, który odwiedził miejsce szkody i zapoznał się z informacjami na temat struktury sprzed szkody, jest na ogół najbardziej wiarygodną podstawą do rozstrzygnięcia roszczenia.

Q: Mój dom jest bardzo zniszczony, ale moja firma ubezpieczeniowa odmawia zapłaty z góry za koszty ogólne i zysk wykonawcy. Nie mam pieniędzy na zaliczkę na ten cel, a on bez niej nie rozpocznie prac, więc utknąłem w martwym punkcie. Co mogę zrobić?

Odepchnij się i dochodzić swoich praw. Koszty ogólne i zysk, („O & P”) to znany wydatek, który naliczają wszyscy wykonawcy, zwykle w wysokości 10% i 10%. Ubezpieczyciel, który wstrzymuje O & P do czasu zakończenia naprawy, stawia właściciela nieruchomości w niemożliwej sytuacji finansowej. W ramach polityki kosztów odtworzenia, jeśli masz podpisaną umowę na odbudowę, to nie jest w porządku, aby firma ubezpieczeniowa wstrzymywała się z wypłatą O & P do czasu całkowitej naprawy Twojego domu. Sprawdź ten pomocny artykuł o Zapłacie kosztów ogólnych i zysku, aby uzyskać więcej informacji.

Q: Moja firma ubezpieczeniowa ciągle zmniejsza to, co zamierza zapłacić przez „amortyzację” pozycji w moim roszczeniu; co mogę zrobić?

Deprecjacja jest frustrująca i myląca dla większości ludzi. Jest subiektywna – nie jest nauką. Każdy rzeczoznawca podejmuje swoje własne decyzje dotyczące tego, ile i które przedmioty amortyzuje. Oznacza to, że to do Ciebie należy argumentowanie za bardziej rozsądnymi liczbami. Wielu rzeczoznawców będzie próbowało stosować jednolitą amortyzację do każdego przedmiotu. To nie jest sprawiedliwe. Stan danego przedmiotu, jego wiek i okres użytkowania to czynniki, które należy wziąć pod uwagę. Nie wszystko w Twoim domu podlega amortyzacji. Na przykład farba, winyl i pokrycie dachowe są narażone na działanie czynników atmosferycznych, więc oczywiście niszczeją i podlegają amortyzacji. Podstawowe materiały, które trzymały dom razem – kołki, cement, pręty zbrojeniowe i szkielet – nie. Kołki mogą wytrzymać 200 lat, więc nie pozwól swojemu likwidatorowi/ubezpieczycielowi amortyzować tych elementów.

Rozliczeniowcy i ubezpieczyciele rzadko zgłaszają się na ochotnika, aby powiedzieć ci, że jeśli przedstawisz rachunki za elementy, które wymieniasz, muszą zapłacić ci różnicę pomiędzy tym, co zapłacili ci za rzeczywistą wartość gotówkową (ACV) tego elementu, a tym, co faktycznie cię kosztował (jeśli masz polisę na koszt odtworzenia, a nie ściśle ACV). Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj Podstawy amortyzacji United Policyholders.

Q: Mój likwidator ponagla mnie, abym ukończył inwentaryzację zawartości, ale ja po prostu nie pamiętam jeszcze wszystkiego.

To normalne, że nie pamiętam zbyt wiele po traumatycznej stracie. Nie spiesz się i nie ulegaj presji. Dziewięćdziesiąt dziewięć procent wszystkich ofiar katastrof nie pamięta zbyt wiele z tego, co posiadało – nawet po miesiącach i latach od straty. UP oferuje darmowe formularze i listy inwentaryzacyjne na pendrive’ach i na naszej stronie internetowej, które pomogą w pracy nad pamięcią. Jeśli nie jesteś komputerowcem, użyj list w Disaster Recovery Handbook i Household Inventory Guide.

Jeśli pozwolisz sobie na pośpiech w szybkiej ugodzie, na pewno nie docenisz tego co posiadasz i dostaniesz mniej niż ci się należy. Nie zapomnij uwzględnić podatków, kosztów transportu i wysyłki związanych z wymianą przedmiotów. Twoja polisa ma prawdopodobnie określony termin na złożenie spisu zawartości. Poproś na piśmie o przedłużenie terminu, a jeżeli ubezpieczyciel odmówi, zwróć się o pomoc do Departamentu Ubezpieczeń i/lub wykwalifikowanego specjalisty.

Q: Mój dom jest tylko częściowo uszkodzony, ale będzie wyglądał dziwnie, jeżeli połowa sidingów winylowych jest stara, a połowa nowa. Firma ubezpieczeniowa mówi mi, że nie są winni za dopasowanie. Czy to prawda?

Ogólnie mówiąc, ubezpieczyciel jest zobowiązany do przywrócenia nieruchomości do stanu sprzed szkody z zastrzeżeniem limitów dolarowych pokrycia. Wygląd twojego domu po dokonaniu napraw powinien być „jednolity i spójny”. Jeżeli nie miałeś dwóch różnych kolorów sidingów na swoim domu przed szkodą, nie musisz mieć ich po szkodzie. Ubezpieczenie powinno przywrócić Cię do miejsca, w którym byłeś przed szkodą. W ostatnich latach niektórzy ubezpieczyciele wprowadzili do swoich polis nowe sformułowania, które mogą powodować problemy w tym zakresie. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj Wskazówki UP dotyczące częściowych strat.

Q: Szacunki wykonawców, które otrzymałem, są o $20,000 i więcej wyższe od tych, które otrzymała firma ubezpieczeniowa. Jak mogę przerwać ten impas i nadal zatrudniać wykonawcę, któremu ufam?

Różnice w szacunkach budowlanych są bardzo, bardzo częstym problemem przy dużych szkodach. Idealnie byłoby, gdyby Państwo i firma ubezpieczeniowa doszli do porozumienia w sprawie „Zakresu” szkody, który szczegółowo wymienia ilości i jakość materiałów budowlanych, rzemiosła, robociznę, zysk i koszty ogólne, zgodność z kodeksem budowlanym i każdy pojedynczy element wymagający wyceny w celu naprawy lub odbudowy Państwa oryginalnego domu. Jeśli możesz osiągnąć porozumienie w sprawie zakresu, a następnie zlecić wykonawcom złożenie oferty na ten temat – jest to o wiele łatwiejsze do przełamania zatoru spowodowanego sprzecznymi szacunkami wykonawców.

Jeśli przedstawiłeś wszystkie informacje, które firma ubezpieczeniowa musi zapłacić za roszczenie mieszkaniowe, napisałeś kolejne listy i wykonałeś telefony do wyżej postawionych osób w firmie, ale nic nie działa, rozważ „Mediację” lub „Ocenę”, aby rozwiązać różnicę. Mediacja jest nieformalnym sposobem rozwiązywania problemów bez wchodzenia na drogę sądową. Wyceny ubezpieczeniowe są jak mini procesy sądowe bez ławy przysięgłych. Prawie każda polisa ubezpieczeniowa właściciela domu posiada sekcję Appraisal, która ma pomóc w rozwiązaniu sporów dotyczących szacunków napraw.

Jeśli Ty i Twoja firma ubezpieczeniowa jesteście daleko od siebie w kwestii kwoty, którą jesteś winien za naprawy, rozważ użycie procesu Appraisal w celu rozstrzygnięcia sporu. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z tego procesu, upewnij się, że uzyskasz pomoc od ekspertów, którzy nie wykonują większości lub całości swojej pracy dla branży ubezpieczeniowej, w przeciwnym razie zmarnujesz swój czas i pieniądze.

Więcej informacji można znaleźć w dokumentach Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates oraz Policyholders Guide to Mediation.

Q: Jeżeli nie mogę poradzić sobie z tym sam i muszę zatrudnić profesjonalną pomoc, gdzie znajdę odpowiednią pomoc?

Poznaj wskazówki UP dotyczące zatrudniania profesjonalnej pomocy i odwiedź sekcję „Znajdź pomoc” na naszej stronie internetowej. Upewnij się, że dokładnie sprawdziłeś referencje i zatrudnij tylko doświadczonego i renomowanego, licencjonowanego specjalistę od roszczeń lub prawa, który specjalizuje się w reprezentowaniu posiadaczy polis, a nie firm ubezpieczeniowych. Jeśli potrzebujesz kogoś, kto pomoże Ci udokumentować i wycenić Twoje straty, rozważ wynajęcie publicznego adjustera i wynegocjuj uczciwą opłatę – zazwyczaj @7-10% z tego co odzyska od firmy ubezpieczeniowej po tym jak go zatrudnisz. Jeżeli potrzebujesz kogoś, kto pomoże Ci skorzystać z Twoich praw, rozważ zatrudnienie adwokata ubezpieczeniowego po stronie powoda na zasadzie contingent fee, który pokryje z góry koszty procesowe, jeżeli nie uda się osiągnąć ugody i pozew stanie się konieczny.

.