What is a Bank Run?
A bank run występuje, gdy wielu klientów wycofać wszystkie swoje pieniądze jednocześnie z ich kont depozytowych z instytucją bankowąBanking (Sell-Side) CareersThe banki, znane również jako Dealers lub zbiorczo jako Sell-Side, oferują szeroki zakres ról, takich jak bankowość inwestycyjna, badania akcji, sprzedaż & handlu w obawie, że instytucja jest, lub może stać się, niewypłacalny. Sytuacja ta ma miejsce w systemach bankowych z rezerwą cząstkową, gdzie banki utrzymują tylko niewielką część swoich aktywówAktywa finansoweAktywa finansowe odnoszą się do aktywów, które wynikają z umów dotyczących przyszłych przepływów pieniężnych lub z posiadania instrumentów kapitałowych innego podmiotu. Klucz w postaci gotówki. Ponieważ coraz więcej klientów wycofuje swoje pieniądze, istnieje prawdopodobieństwo niewywiązania się ze zobowiązań, co spowoduje kolejne wypłaty, aż do punktu, w którym bankowi zabraknie gotówki. Niekontrolowany run na bank może doprowadzić do bankructwa, a gdy w grę wchodzi wiele banków, wywołuje panikę w całej branży, która może doprowadzić do recesji gospodarczej.
Bank run występuje z powodu paniki klientów, a nie faktycznej niewypłacalności banku. Ucieczka z banku, której źródłem jest strach opinii publicznej i która popycha bank do faktycznego bankructwa, jest przykładem samospełniającej się przepowiedni. Ponieważ coraz więcej osób wycofuje pieniądze, wzrasta ryzyko bankructwa, a to powoduje jeszcze więcej wypłat. W celu opanowania paniki bank może ograniczyć liczbę wypłat na jednego klienta lub całkowicie zawiesić wypłaty. Ponadto, bank może uzyskać więcej gotówki z innych banków lub z banku centralnego, aby zwiększyć swoją gotówkę na rękę.
The First Bank Runs
The United States stock market crash in 1929 left the public susceptible to rumors of an impending financial crisis. Nastąpił spadek inwestycji i wydatków konsumpcyjnych, co doprowadziło do wzrostu bezrobocia i spadku produkcji przemysłowej. Sytuację pogorszyła fala paniki bankowej, w której zaniepokojeni deponenci pospiesznie wycofywali swoje depozyty bankowe. Jednoczesne wypłaty zmusiły banki do likwidacji kredytów i sprzedaży aktywów, aby sprostać wypłatom.
Pierwszy run na bank rozpoczął się w Nashville, Tennesse, w 1930 roku i to wywołało falę runów na banki w południowo-wschodniej części kraju, ponieważ klienci spieszyli się, aby wycofać swoje depozyty. Banki przechowują tylko ułamek swoich całkowitych depozytów, a reszta depozytów jest pożyczana innym klientom. Z powodu niedoboru gotówki banki były zmuszone do upłynniania kredytów i sprzedaży aktywów po bardzo niskich cenach, aby uzupełnić masowe wypłaty. Kolejne runy na banki nastąpiły w 1931 i 1932 roku. Napady na banki były najbardziej rozpowszechnione w stanach, w których prawo nakazywało bankom prowadzenie tylko jednego oddziału, co zwiększało ryzyko niepowodzenia.
Największą ofiarą kryzysu bankowego był Bank of the United States w grudniu 1930 roku. Klient wszedł do nowojorskiego oddziału banku i poprosił o odsprzedanie swoich akcjiStockCo to jest akcja? Osoba fizyczna, która posiada akcje w spółce, jest nazywana akcjonariuszem i jest uprawniona do ubiegania się o część pozostałych aktywów i zysków spółki (jeśli spółka kiedykolwiek zostanie rozwiązana). Terminy „akcje”, „udziały” i „kapitał własny” są używane zamiennie. w banku. Bank odradził mu jednak sprzedaż akcji, ponieważ była to dobra inwestycja. Klient opuścił bank i zaczął rozprzestrzeniać plotki, że bank odmówił sprzedaży jego akcji i grozi mu niewypłacalność. W ciągu kilku godzin klienci banku ustawili się w kolejce przed bankiem i dokonali wypłat na łączną kwotę 2 milionów dolarów w gotówce.
Uzdrowienie po bankructwach
Po objęciu urzędu w 1933 roku jako 32. prezydent Stanów Zjednoczonych Franklin D. Roosevelt ogłosił narodowe święto bankowe. Pozwoliło to na przeprowadzenie federalnej inspekcji wszystkich banków w celu ustalenia, czy są one wystarczająco wypłacalne, aby kontynuować działalność. Prezydent wezwał również Kongres Stanów Zjednoczonych do opracowania nowych przepisów bankowych, aby pomóc instytucjom finansowym znajdującym się w trudnej sytuacji.
W 1933 roku prezydent Roosevelt wygłosił przemówienia, które były transmitowane przez radio, zapewniając obywateli amerykańskich, że rząd nie chce widzieć innych przypadków upadłości banków. Zapewnił społeczeństwo, że banki będą chronić depozyty po wznowieniu działalności i że bezpieczniej jest trzymać pieniądze w banku niż pod materacem. Działania i słowa Roosevelta zapoczątkowały proces odbudowy, w którym obywatele ponownie zaufali bankom.
Ustawa bankowa z 1933 roku doprowadziła do powstania Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Ustawa dała temu organowi uprawnienia do nadzorowania, regulowania i zapewniania ubezpieczenia depozytów w bankach komercyjnych. Instytucja ta była również odpowiedzialna za promowanie zdrowych praktyk bankowych wśród banków i utrzymywanie zaufania publicznego do systemu finansowego. Aby uniknąć wywołania runu na banki, FDIC przeprowadza operacje przejęcia w tajemnicy, a zamknięte banki są ponownie otwierane w następnym dniu roboczym pod nowym właścicielem.
Środki łagodzenia skutków runu na banki
W sytuacji, gdy instytucja bankowa stoi w obliczu zagrożenia niewypłacalnością z powodu runu na banki, może zastosować następujące techniki w celu złagodzenia runu:
Slow it down
Bank może spowolnić run na banki poprzez sztuczne spowolnienie procesu. Podczas recesji w Stanach Zjednoczonych banki, które obawiały się runu na bank, kazały swoim pracownikom i ich krewnym ustawić się w długiej kolejce przed kasami i dokonywać małych i powolnych wpłat lub wypłat. Pomogłoby to bankowi kupić czas przed zamknięciem. Jednak ta technika może nie zadziałać w obecnej erze technologicznej bankowości internetowej. The ideal solution would be to have the authorities close the bank for some period to prevent customers from withdrawing all their money.
Borrow money
When the bank’s cash reserves cannot handle the number of cash withdrawals, the bank may borrow money from other banks or the central bank. Jeśli można im pożyczyć dużą sumę pieniędzy, może to uchronić bank przed bankructwem. Bank centralny jako pożyczkodawca ostatniej instancji ma obowiązek pożyczać pieniądze bankom borykającym się z problemami, aby zapobiec ich upadłości. Also, prominent cash deliveries to the bank can convince the customers that there is no need to make quick withdrawals.
Deposit insurance
Providing insurance to customer deposits provides a guarantee to participants that, should the bank go under, they will get their money back. Ubezpieczenie depozytów rozpoczęło się w Stanach Zjednoczonych po Wielkiej Depresji, kiedy to Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC)Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC)Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) jest instytucją rządową, która zapewnia ubezpieczenie depozytów od upadłości banków. Organ ten został utworzony został utworzony. Organ ten przywrócił zaufanie publiczne do systemu bankowego i zapewnił, że klienci otrzymają wszystkie swoje pieniądze z powrotem, gdy bank stanie się niewypłacalny. W przypadku upadku banku, FDIC pozwala bankowi o wysokich rezerwach kapitałowych na przejęcie zagrożonego banku, wraz z jego klientami. Klienci mają wtedy dostęp do swoich depozytów w nowym banku. W najgorszych przypadkach FDIC może wystawić na aukcję aktywa upadłego banku, aby spłacić deponentów.
Depozyty terminowe
Bank może zachęcać swoich klientów do składania depozytów terminowych i zarabiać procent odsetek od tych pieniędzy. Klienci mogą wycofać swoje pieniądze tylko po zakończeniu uzgodnionego okresu, a nie na żądanie. Jeśli depozyty terminowe stanowią duży procent pasywów banku, bank może przetrwać run na bank, nawet jeśli klienci wycofają inne depozyty. Depozyty terminowe są zazwyczaj inwestowane w inne dochodowe przedsięwzięcia, które przynoszą bankowi pewne odsetki.
Dowiedz się więcej:
Dziękujemy za przeczytanie przewodnika CFI na temat runów na banki. Aby dowiedzieć się więcej o przemyśle bankowym, CFI oferuje następujące zasoby:
- Czym zajmują się bankierzy inwestycyjni? Czym zajmują się bankierzy inwestycyjni? Bankierzy inwestycyjni mogą pracować 100 godzin tygodniowo wykonując badania, modelowanie finansowe & budowanie prezentacji. Chociaż zawiera jedne z najbardziej pożądanych i finansowo satysfakcjonujących stanowisk w branży bankowej, bankowość inwestycyjna jest również jedną z najtrudniejszych i najbardziej wymagających ścieżek kariery, Przewodnik po IB
- Rezerwa FederalnaRezerwa Federalna (The Fed)Rezerwa Federalna jest bankiem centralnym Stanów Zjednoczonych i jest władzą finansową stojącą za największą na świecie gospodarką wolnorynkową.
- Bank AngliiBank Anglii (BoE) jest bankiem centralnym Wielkiej Brytanii i modelem, na którym zbudowana jest większość banków centralnych na całym świecie. Od
- Ryzyko systemoweRyzyko systemoweRyzyko systemowe można zdefiniować jako ryzyko związane z załamaniem lub upadkiem firmy, branży, instytucji finansowej lub całej gospodarki. Jest to ryzyko poważnej awarii systemu finansowego, przy czym do kryzysu dochodzi, gdy dostawcy kapitału tracą zaufanie do użytkowników kapitału
.