Het optimaliseren van uw 401k is een belangrijke stap in het opbouwen van uw pensioenspaarpot. Natuurlijk zijn er veel punten om van uw lijst af te vinken als het gaat om het begrijpen van uw 401k, met inbegrip van de hoogte van de bijdrage, deadlines, opnamerichtlijnen en matching-programma’s om er een paar te noemen. Je hebt misschien ook gehoord dat je zo veel mogelijk moet bijdragen aan je 401k, of op zijn minst genoeg om de match van je werkgever te krijgen.
Er is ook een andere belangrijke factor om te begrijpen: 401k Vesting. Als u deelneemt aan een door het bedrijf gesponsord 401k, vraagt u zich misschien af wat het betekent om “vested” te zijn in uw plan. Laten we eens kijken naar wat vesting betekent, waarom bedrijven vestingbeleid opnemen, en de belangrijkste punten om in gedachten te houden als u uw 401k beheert.
Wat betekent 401k Vesting?
Wanneer uw werkgever bijpassende bijdragen levert aan uw 401k, zullen ze vaak de overdracht van eigendom aan u uitstellen. Alle fondsen die u zelf bijdraagt, behoren u meteen toe, maar de bedragen van de bedrijfsmatch worden meestal geleidelijk aan u overgedragen over een of meer jaren. Deze overdracht van eigendom is wat bedoeld wordt met de term vesting.
Als een werkgeversmatch eenmaal volledig onvoorwaardelijk is geworden, bent u volledig eigenaar van die fondsen. U bezit ze rechtstreeks en ze zijn van u om te houden als u besluit uw werkgever te verlaten, wordt ontslagen, of zelfs wordt ontslagen.
Tip: Volledig onvoorwaardelijk zijn betekent niet noodzakelijkerwijs dat u volledig vrij bent om fondsen op te nemen. Met traditionele 401k-plannen moet u ten minste 59½ jaar oud zijn voordat u opnames kunt maken zonder belasting te betalen. Vroegtijdig opnemen kan resulteren in een boete van 10% naast eventuele belastingen uit het gewone inkomen.
Waarom implementeren bedrijven 401k Vesting Guidelines?
Eén reden waarom bedrijven vesting gebruiken, is om het behoud van werknemers aan te moedigen. Als je weet dat een bepaalde hoeveelheid geld gaat worden van jou gewoon door te wachten, je bent minder geneigd om het bedrijf te verlaten. Het is in wezen “gratis” geld dat van jou wordt als je maar lang genoeg wacht.
Neem Ashley als voorbeeld. Ashley werkt al een aantal jaar bij haar huidige werkgever, en is nog maar zes maanden verwijderd van het volledig onvoorwaardelijk worden van de bedrijfsmatch van vorig jaar. Ze overweegt een overstap naar een nieuw bedrijf, maar afhankelijk van de salarisverhoging, kan het zinvol zijn om te blijven werken om de bijdrage van het vorige jaar in bezit te krijgen.
Wat zijn 401k Vesting Schedules?
Sommige werkgevers bieden onmiddellijke vesting, wat betekent dat de bijdragen van het bedrijf aan uw 401k onmiddellijk van u zijn. Andere bedrijven volgen echter vaak een van de twee primaire vesting-schema’s:
Cliff Schedule – Bedrijfsbijdragen gaan na een bepaald aantal jaren dienstverband over op de werknemer. Stel bijvoorbeeld dat de richtlijnen een cliff van drie jaar voorschrijven. De werknemer zou 0% bezitten aan het einde van jaar één, 0% aan het einde van jaar twee, en 100% aan het einde van jaar drie.
Graded Schedule – Werknemers worden onvoorwaardelijk in stappen over een bepaald aantal jaren bij het bedrijf. Bijvoorbeeld, de werknemer kan 20% bezitten na twee jaar, 40% na drie jaar, 60% na vier jaar, 80% na vijf jaar, en 100% na zes jaar.
Tip: Zorg dat u bekend bent met het vesting-beleid van uw bedrijf en vraag uw HR-afdeling of benefits administrator naar de vesting-richtlijnen. Dit maakt een groot verschil als u overweegt een bedrijf te verlaten. Als uw werkgever bijvoorbeeld een klifschema gebruikt en u overweegt te vertrekken kort voordat u volledig onvoorwaardelijk wordt in een werkgeversbijdrage, kan het de moeite waard zijn om de verhuizing naar de baan uit te stellen.
Dingen om te overwegen
Maxing out uw 401k-bijdragen, of op zijn minst het minimumbedrag bijdragen om te profiteren van bedrijfsbijdragen, is bijna altijd een goede zet. Als uw 401k een beperkte selectie van fondsen of hoge kosten heeft, kunt u overwegen het minimumbedrag bij te dragen om de bedrijfsbijdragen te krijgen, en vervolgens andere fondsen te beleggen in een IRA of Roth IRA (er zijn hier veel beperkingen, dus controleer altijd met een belastingdeskundige).
Benieuwd naar de vesting-richtlijnen en -schema’s van uw bedrijf, en gebruik uw personeelsafdeling als een waardevolle bron.
Andere stappen die u kunt nemen om uw 401k beter te begrijpen
- Personal Capital-klanten kunnen hun 401k ook bespreken met een van onze fiduciaire financiële adviseurs. Als klant bieden we gratis werkgeversplananalyses.
- Meld u aan voor de GRATIS financiële tools van Personal Capital om de Fee Analyzer te gebruiken, waarmee u de vergoedingen kunt analyseren die u betaalt op uw 401k. U kunt ook de Retirement Planner gebruiken, om uw kansen op een succesvol pensioen te bekijken, en de Investment Checkup om uw portefeuille te visualiseren.