In dit artikel:
- Wat is de volledige pensioengerechtigde leeftijd?
- Wat als ik vervroegd een uitkering neem?
- Wat als ik het opnemen van mijn uitkering uitstel?
- Hoe moet ik beslissen wanneer ik een uitkering neem?
- Hoe zit het met de belastingen op de sociale zekerheid?
- Wat als ik van gedachten verander?
- Wat is de toekomst van de sociale zekerheid?
De beslissing over wanneer u de sociale zekerheid neemt, hangt sterk af van uw omstandigheden. U kunt al op 62-jarige leeftijd beginnen (of eerder als u een overlevende bent van een andere socialezekerheidsgerechtigde of arbeidsongeschikt), wachten tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt of zelfs tot uw 70e. Hoewel er geen “juiste” leeftijd is voor iedereen, is de vuistregel dat als u het zich kunt veroorloven om te wachten, het uitstellen van de sociale zekerheid zich kan uitbetalen over een lang pensioen. Hier zijn enkele van de regels en richtlijnen.
- Wat is de volledige pensioengerechtigde leeftijd?
- Wat als ik vervroegd een uitkering neem?
- Wat als ik het opnemen van mijn uitkering uitstel?
- Hoe moet ik beslissen wanneer ik een uitkering neem?
- Hoe zit het met de belastingen op de sociale zekerheid?
- Wat als ik van gedachten verander?
- Wat is de toekomst van de sociale zekerheid?
- De bottom line
Wat is de volledige pensioengerechtigde leeftijd?
De volledige pensioengerechtigde leeftijd (ook bekend als “normale pensioengerechtigde leeftijd”) is wanneer u in aanmerking komt voor het ontvangen van volledige socialezekerheidsuitkeringen. Uw volledige pensioengerechtigde leeftijd is afhankelijk van uw geboortejaar: Onder de huidige wetgeving, als u geboren bent in 1951 of later, is uw volledige pensioengerechtigde leeftijd nu ergens na de leeftijd van 65 – helemaal tot de leeftijd van 67 voor degenen die geboren zijn na 1959. Als je geboren bent vóór 1951, heb je al de leeftijd van 66 en volledige pensionering leeftijd bereikt.
Pensioenleeftijd voor volledige socialezekerheidsuitkeringen
|
Als u geboren bent in… |
Uw volledige pensioenleeftijd is… |
|
1950 of eerder |
U hebt de volledige pensioengerechtigde leeftijd al bereikt |
|
66 en 2 maanden |
|
|
66 en 4 maanden |
|
|
66 en 6 maanden |
|
|
66 en 8 maanden |
|
|
66 en 10 maanden |
|
|
1960 of later |
Bron: ssa.gov.
Wat als ik vervroegd een uitkering neem?
Als u ervoor kiest uw uitkering tot 36 maanden vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd te ontvangen, moet u er rekening mee houden dat uw uitkering permanent wordt verlaagd met vijfnegenden van 1% voor elke maand.
Als u meer dan 36 maanden vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd begint, wordt de uitkering verder verlaagd met vijf twaalfde van 1% per maand, voor de rest van uw pensionering.
Nemen we bijvoorbeeld aan dat u op 62-jarige leeftijd stopt met werken. Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar is en u ervoor kiest de uitkering op 62-jarige leeftijd te laten ingaan, is de berekening van de verlaagde uitkering gebaseerd op 48 maanden. Dit betekent dat de verlaging voor de eerste 36 maanden 20% is (vijfnegenste van 1% maal 36) en 5% (vijf twaalfde van 1% maal 12) voor de resterende 12 maanden. In totaal zou uw uitkering permanent met 25% worden verlaagd.
Bron: ssa.gov
Wat als ik het opnemen van mijn uitkering uitstel?
Als u met pensioen gaat ergens tussen uw volledige pensioengerechtigde leeftijd en de leeftijd van 70 jaar, verdient u gewoonlijk een “uitgesteld pensioen”-krediet (DRC). Stel bijvoorbeeld dat u in 1951 bent geboren en uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 is. Als u op uw 68e met pensioen gaat, krijgt u 8% per jaar, vermenigvuldigd met twee (het aantal jaren dat u hebt gewacht). Dit maakt uw uitkering 16% hoger dan het bedrag dat u op 66-jarige leeftijd zou hebben ontvangen. (Dit omvat niet eventuele extra kosten van levensonderhoud aanpassingen voor inflatie van 66-68).
Die hogere basislijn duurt voor de rest van uw pensioen, en dient als basis voor toekomstige verhogingen gekoppeld aan de inflatie. Hoewel het belangrijk is om uw persoonlijke omstandigheden te overwegen – het is niet altijd mogelijk om te wachten, vooral als u een slechte gezondheid hebt of het zich niet kunt veroorloven om te wachten – kunnen de voordelen van wachten aanzienlijk zijn.
Als u besluit om te wachten tot na uw 65e, moet u zich mogelijk nog steeds aanmelden voor Medicare. In sommige omstandigheden kan uw Medicare-dekking worden uitgesteld en meer kosten als u zich niet op 65-jarige leeftijd aanmeldt.
Bron: ssa.gov.
Om uw situatie te bekijken, zal uw jaarlijkse Sociale Zekerheidsverklaring uw verwachte uitkeringen op 62-jarige leeftijd, volledige pensioenleeftijd en leeftijd 70 vermelden, ervan uitgaande dat u blijft werken en ongeveer hetzelfde bedrag verdient tot 62-jarige leeftijd, volledige pensioenleeftijd, of leeftijd 70 voordat u met pensioen gaat. Als u een kopie van uw jaarlijkse verklaring nodig hebt, kunt u er een aanvragen bij de Social Security Administration (SSA).
Hoe moet ik beslissen wanneer ik een uitkering neem?
Wanneer u besluit een uitkering te ontvangen, overweegt u de volgende factoren.
Uw behoefte aan geld: Als u overweegt vervroegd met pensioen te gaan en u beschikt over voldoende middelen (een beleggingsportefeuille, een traditioneel pensioen en andere bronnen van inkomsten), kunt u flexibel zijn over het moment waarop u de socialezekerheidsuitkeringen opneemt.
Als u uw socialezekerheidsuitkeringen nodig hebt om rond te komen, hebt u mogelijk minder opties. Indien mogelijk kunt u overwegen uw pensionering uit te stellen of parttime te werken tot u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt – of zelfs langer – zodat u uw uitkeringen kunt maximaliseren.
Uw levensverwachting en break-even-leeftijd: Vroeg met Sociale Zekerheid gaan vermindert uw uitkeringen, maar u zult ook gedurende een langere periode maandelijkse cheques ontvangen. Aan de andere kant resulteert het later opnemen van de sociale zekerheid in minder cheques tijdens uw leven, maar het krediet voor het wachten betekent dat elke cheque groter zal zijn.
Op welke leeftijd bereikt u het break-evenpoint en begint u erop vooruit te gaan als u de sociale zekerheid uitstelt? De break-even-leeftijd hangt af van het bedrag van uw uitkeringen en de veronderstellingen die u gebruikt om rekening te houden met belastingen en de opportuniteitskosten van het wachten (beleggingsrendementen die u had kunnen maken, inflatie, enz.). De SSA heeft verschillende handige rekenmachines die u kunt gebruiken om uw eigen uitkeringen te schatten.
Als u denkt dat u de gemiddelde levensverwachting zult overtreffen, dan kan wachten op een grotere maandelijkse check een goede deal zijn. Aan de andere kant, als je in slechte gezondheid bent of reden hebt om te geloven dat je de gemiddelde levensverwachting niet zult verslaan, zou je kunnen besluiten om te nemen wat je kunt, terwijl je kunt.
Hoewel het verleidelijk kan zijn om alleen naar je break-even-punt te kijken en over Sociale Zekerheid te denken als een wiskundige vergelijking of een beleggingsbeslissing, is het vaak beter om over Sociale Zekerheid te denken als een vorm van verzekering.
Bedenk echter wel dat het gemiddelde slechts dat is – een gemiddelde. Als u een kortere levensverwachting hebt dan gemiddeld, dan is vervroegde opname misschien een betere optie voor u. Als dat niet het geval is, kan later beginnen met de sociale zekerheid vooral voordelig zijn als u langer leeft dan gemiddeld.
Uw echtgenoot: Als u getrouwd bent, kunt u aanvullende strategieën verkennen om de voordelen te maximaliseren die u gezamenlijk ontvangt. Begin met rekening te houden met de leeftijd, gezondheid en uitkeringen van uw echtgenoot, vooral als u de meerverdienende echtgenoot bent. Het bedrag van de nabestaandenuitkering voor een minderverdienende echtgenoot kan afhangen van de uitkering van de overleden, meerverdienende echtgenoot – hoe groter de uitkering van de meerverdienende echtgenoot, hoe groter de uitkering voor de overlevende echtgenoot.
Of u nog werkt. Het verdienen van een loon (of zelfs inkomsten uit zelfstandige arbeid) kan uw uitkering tijdelijk verlagen als u de Sociale Zekerheid vervroegd opneemt. Als u nog steeds werkt en u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt, wordt $ 1 in uitkeringen afgetrokken voor elke $ 2 die u boven de jaarlijkse limiet verdient ($ 18.240 in 2020).
In het jaar dat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, daalt de verlaging tot $ 1 in uitkeringen die worden afgetrokken voor elke $ 3 die u boven een hogere limiet verdient ($ 48.600 in 2020). Vanaf de maand waarin u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, worden uw uitkeringen echter niet langer verlaagd, ongeacht hoeveel u verdient.
Ook hier geldt dat een verlaging van de uitkeringen als gevolg van de inkomenstoets slechts tijdelijk is. U krijgt het geld terug in de vorm van een herberekende hogere uitkering vanaf de volledige pensioengerechtigde leeftijd, dus gebruik de verlaging niet als enige reden om minder te gaan werken of u zorgen te maken over te veel verdienen.
Wachten of niet wachten?
|
Overweeg eerder een uitkering te ontvangen als … |
Overweeg te wachten met het ontvangen van een uitkering als … |
|
U niet meer werkt en zonder uw uitkering niet kunt rondkomen. |
U nog werkt en genoeg verdient om invloed te hebben op de belastbaarheid van uw uitkeringen. (Wacht in ieder geval tot uw normale pensioengerechtigde leeftijd zodat de uitkeringen niet verder worden verlaagd als gevolg van inkomsten.) |
|
U bent in slechte gezondheid en verwacht niet dat het overlevende lid van het huishouden de gemiddelde levensverwachting zal halen. |
U bent in goede gezondheid en verwacht de gemiddelde levensverwachting te overschrijden. |
|
U bent de minstverdienende echtgenoot en uw meerverdienende echtgenoot kan wachten met het indienen van een aanvraag voor een hogere uitkering. |
U bent de meerverdienende echtgenoot en wilt er zeker van zijn dat uw overlevende echtgenoot een zo hoog mogelijke uitkering ontvangt. |
Bedenk dat socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn, afhankelijk van uw “gecombineerde inkomen”. Uw gecombineerde inkomen is gelijk aan uw aangepast bruto inkomen (AGI), plus niet-belastbare rentebetalingen (bijv. rentebetalingen op belastingvrije gemeentelijke obligaties), plus de helft van uw socialezekerheidsuitkering.
Naarmate uw gecombineerde inkomen boven een bepaalde drempel stijgt (door het verdienen van een salaris, bijvoorbeeld), is meer van uw uitkering onderworpen aan inkomstenbelasting, tot een maximum van 85%. Voor hulp, praat met een CPA of belastingprofessional.
In elk geval, als u nog steeds werkt, wilt u misschien de sociale zekerheid uitstellen, hetzij totdat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt of totdat uw verdiende inkomen lager is dan de jaarlijkse limiet. In geen geval mag u uitkeringen uitstellen tot na uw 70e.
Wat als ik van gedachten verander?
Als u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt tegen een verlaagd tarief, maar vervolgens van gedachten verandert, hebt u de mogelijkheid om uw aanvraag in te trekken en aan de overheid terug te betalen wat u al hebt ontvangen (inclusief Medicare-betalingen en ingehouden belastingen). U kunt dan op een later tijdstip de uitkeringen hervatten om van een hogere uitkering te profiteren. Maar u bent beperkt tot één opname per leven.
Stel bijvoorbeeld dat u op 62-jarige leeftijd kiest voor een vervroegde uitkering, maar vervolgens besluit om op 63-jarige leeftijd weer aan het werk te gaan. U zou uw aanvraag voor sociale zekerheid binnen de eerste 12 maanden na het ontvangen van uitkeringen kunnen intrekken, de jaren aan uitkeringen die u hebt ontvangen terugbetalen, weer aan het werk gaan, en dan wachten tot een latere leeftijd om uw uitkeringscontroles op een hoger niveau te hervatten.
Voor belangrijke details over het terugbetalen van uitkeringen leest u de SSA-publicatie If You Change Your Mind.
Als u sceptisch bent over de toekomst van de Sociale Zekerheid of op uw hoede bent voor mogelijke veranderingen zoals middelentests – die de uitkeringen voor de rijken zouden kunnen verlagen of elimineren – of een verhoging van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, kunt u in de verleiding komen om eerder met de uitkeringen te beginnen, in de veronderstelling dat het beter is om iets te hebben dan niets. Het jaarverslag 2020 van de Social Security Trustees, dat in april is gepubliceerd, voorspelt dat het Trustfonds van de sociale zekerheid voldoende middelen heeft om alle beloofde pensioenuitkeringen tot 2035 te dekken, en daarna 79% van de geplande uitkeringen voor nieuwe gepensioneerden zal dekken zonder het huidige systeem te wijzigen. Het 2020-rapport bevat geen aangepaste projectie als gevolg van eventuele effecten van de pandemie.
Op de langere termijn kunnen veranderingen zoals latere uitkeringsdata of middelentests (een verlaging van de uitkeringen op basis van uw andere inkomstenbronnen) worden overwogen.
In elke situatie, als je bijzonder bezorgd bent over de toekomstvooruitzichten voor de sociale zekerheid, is dat een goede reden om meer en eerder te sparen voor je pensioen.
De bottom line
Als u een keuze hebt en in goede gezondheid verkeert, denk er dan serieus over om zo lang mogelijk te wachten met het opnemen van uw uitkering (maar niet later dan leeftijd 70). Voor gepensioneerden in goede gezondheid zijn een lang pensioen in combinatie met onzekerheid over markten en inflatie de grootste risico’s. Het uitstellen van de sociale zekerheid, als u kunt, is in feite een verzekeringspolis tegen deze uitdagingen.
Uw situatie kan echter verschillen, en er zijn veel factoren om te overwegen. Vraag hulp aan uw financieel planner als u dat nodig hebt.