Veel bedrijven die op Money staan, adverteren bij ons. Onze meningen zijn de onze, maar vergoeding en
diepgaand onderzoek bepalen waar en hoe bedrijven kunnen verschijnen. Lees meer over hoe wij geld verdienen.
Nu de rentetarieven dalen, stellen meer leners hypotheekrentevergrendelingen uit. Hoewel het verleidelijk is om te proberen de markt te timen, zeggen hypotheekexperts dat het een vergissing kan zijn.
Vorige week klokte de gemiddelde 30-jarige lening af op slechts 3,13%, volgens hypotheekinkoper Freddie Mac. Dat is een daling ten opzichte van 3,84% een jaar geleden en de vierde laagterecordrente sinds begin maart.
Als de experts gelijk hebben, kunnen deze tarieven hier blijven – en zelfs lager gaan. Recent nieuws van de Federal Reserve ondersteunt dit sentiment: Op 10 juni kondigde de Fed aan dat het de rentetarieven die het banken in rekening brengt in de buurt van nul zou houden en door zou gaan met het agressief opkopen van door hypotheek gedekte effecten om de markt te helpen ondersteunen.
Freddie Mac voorspelt een tarief van 3,3% voor het vierde kwartaal van 2020, terwijl de economen van Fannie Mae eigenlijk nog meer dalingen aan de horizon zien. Volgens de laatste prognose van het bedrijf zal de gemiddelde 30-jaars rente dalen tot 3% in het vierde kwartaal van dit jaar, uiteindelijk dompelen in het bereik van 2% in 2021.
Herfinancier uw lening vandaag
Zijn rate locks slim in de markt van vandaag?
Typisch, zou een nieuwe hypotheek kredietnemer van toepassing voor wat wordt genoemd een “rate lock,” vaak nadat het huis dat ze kopen is getaxeerd en geïnspecteerd, om te beschermen tegen marktschommelingen tot ze dicht op het huis. Bij herfinancieringen vergrendelen leners hun rente meestal nadat de taxatie van hun huis is afgerond. De meeste kredietverstrekkers brengen geen kosten in rekening om een rente te garanderen voor periodes van 30, 45 of 60 dagen. Langere rentevergrendelingen kosten vaak extra voor de kredietnemer, hoewel sommige kredietverstrekkers onlangs zijn begonnen met het aanbieden van gratis, verlengde vergrendelingsperioden om het hoofd te bieden aan de sterke toename van de volatiliteit en de vraag als gevolg van het coronavirus.
“Leningnemers maken zich vaak zorgen dat door te vroeg te vergrendelen, ze de kans op een beter tarief kunnen missen voordat ze een aankoop voltooien of dat ze extra moeten betalen om de vergrendeling te verlengen om te voorkomen dat deze afloopt,” zegt Viral Shah, hoofd van financiële producten bij hypotheekverstrekker Better.com. “Omgekeerd zijn sommige leners bang voor marktvolatiliteit en vergrendelen ze hun tarieven zo vroeg mogelijk.”
Ondanks deze zorgen zeggen de meeste experts dat rate locks nog steeds een slim idee zijn – zolang je een tarief hebt verzekerd waar je je comfortabel bij voelt en dat je je kunt veroorloven.
Het alternatief – of het niet vergrendelen van het tarief tot het afsluiten – kan betekenen dat je op de lange termijn aanzienlijk meer betaalt. “De beste vuistregel is dat als de cijfers zinvol zijn, grijp de kans. Je kunt later altijd herfinancieren,” zegt Shah. “Hoewel de tarieven vandaag laag zijn, kunnen we niet garanderen dat de tarieven van morgen hoger of lager zullen zijn, en door te wachten, loopt u mogelijk het risico te missen om te profiteren van de historisch lage tarieven van vandaag.”
Het echte risico
In de huidige omgeving is er de kans dat de tarieven lager kunnen gaan. Maar deskundigen zeggen dat dat een gemakkelijke oplossing is: gewoon de lening opnieuw vergrendelen tegen een nieuw tarief. Bij sommige kredietverstrekkers brengen extra rentesloten kosten met zich mee, maar niet bij alle. Deze kosten bedragen ongeveer 0,5% tot 1% van het geleende bedrag – dus tot $3.000 op een hypotheek van $300.000. Er zijn ook “float-down” opties, die u toelaten om een lagere rente te grijpen als de markt verandert tijdens uw lock periode. Deze kosten meestal een paar honderd dollar.
Die kosten kunnen de moeite waard zijn, dat wel. Op een hypotheek van $ 300.000 met een looptijd van 30 jaar, kan zelfs een verschil van 0,25 procentpunt in de rente – bijvoorbeeld van 3,5% naar 3,25% – betekenen dat u $ 30 per maand minder betaalt en meer dan $ 10.000 aan rente bespaart tijdens de looptijd van de lening.
Daarom ligt het echte risico vaak in het niet vergrendelen. “Als de rente stijgt en je bent niet vergrendeld, dan is die lage rente weg,” zegt Alan Rosenbaum, CEO en oprichter van hypotheekinitiator GuardHill Financial. “De tarieven dalen heel langzaam, maar stijgen heel snel.”
Hoe verleidelijk het ook is, proberen uw aankoop of herfinanciering te timen om de absoluut laagste rente te krijgen, kan bijna onmogelijk zijn. Dit doen wanneer de tarieven al laag zijn, heeft zijn eigen unieke reeks risico’s, omdat kredietverstrekkers in deze periodes meer zaken zien. “Hypotheektarieven worden meer bepaald door vraag en aanbod,” zegt Rosenbaum. “Als de kredietverstrekkers het echt druk hebben, zullen ze hun tarieven niet verlagen.”
Gegevens van de Mortgage Bankers Association tonen aan dat het aantal aanvragen voor aankoopleningen vorige week met 18% is gestegen in vergelijking met een jaar eerder. Herfinancieringsaanvragen stegen met 76%, en volgens Shah heeft Better.com alleen al een 137% toename van de herfinancieringsvraag gezien sinds maart.
Met dit verhoogde volume zien kredietverstrekkers, leners die kiezen voor een rate lock zullen ervoor willen zorgen dat hun geldschieter de lening kan afronden voordat hun lock-periode afloopt. Hoewel ze niet veel controle hebben over hoe lang hun lening duurt, kunnen ze verschillende lock-lengtes kiezen, dus ze zullen met hun leningsofficier willen praten over mogelijke verwerkingstijden.
Is wachten het waard?
De tarieven zijn extreem laag en experts zeggen dat wachten op een lager tarief het risico voor de meeste leners niet waard is.
Volgens Alex Elezaj, chief strategy officer bij kredietverstrekker United Wholesale Mortgage, biedt zijn bedrijf momenteel 30-jarige conventionele leningen met tarieven zo laag als 2,5% en 2.99%-en zelfs lager op 15-jarige leningen aan leners met credit scores tot 640.
Met tarieven die laag zijn, is wachten op een verdere daling gewoon niet zinvol.
“Als de tarieven echt laag zijn, profiteer je er gewoon van en sluit je het,” zegt Elezaj. “Ze kunnen omhoog gaan; ze kunnen omlaag gaan. Maar als je het hebt over tarieven in de jaren twee, begin je op dat punt haarkloverij te krijgen.”
Herfinancier uw lening vandaag
More from Money
Best Mortgage Lenders of 2020
Met hypotheektarieven zo laag, kan het krijgen van een hypotheek met variabele rente gek lijken. Here’s Why I Did It Anyway
What the Fed’s 0% Interest Rate Plan Means for Mortgage Rates
Je vindt het misschien leuk
Tags
- # Apex41
- # rentesloten
Teken in voor onze nieuwsbrieven
Teken in om de laatste updates en het slimste advies van de redactie van Money
te ontvangen