De Obama/Trump one-two punch betekent betaalbare, kwalitatief goede zorg voor freelancers
Wanneer ik nieuwe mensen vertel dat ik mijn eigen bedrijf heb, zijn ze meestal enthousiast. Eigen baas zijn klinkt geweldig – en dat is het ook.
Maar op een bepaald moment in hun gesprek worden ze vaak heel serieus. Een blik van bezorgdheid kruist hun gezicht, en ze leunen in de buurt alsof het delen van iets prive en zorgwekkend. Dan komt de vraag: “Maar, bent u in staat om ziektekostenverzekering te krijgen?”
Wanneer ik spreek met mensen die denken over het starten van hun eigen freelance bedrijf, ziektekostenverzekering is de # 1 reden die ik hoor voor het niet nemen van de sprong.
Omdat in Amerika, de ziektekostenverzekering wordt geregeld via werkgevers – en omdat, tot voor kort, de particuliere markt was absoluut rampzalig – “verliezen” hun ziektekostenverzekering is een grote zorg voor mensen die overwegen de overstap naar freelancen of ondernemerschap.
Het is ook een punt van trots – en zelfvoldaanheid – voor Europeanen. “We hebben een universele dekking van de gezondheidszorg. Wij kunnen naar believen bedrijven beginnen, en jullie Amerikanen zitten vast aan jullie saaie, slaafse dagbaantjes.”
Ik zal jullie een te goed bewaard geheim verklappen. Amerika heeft al bijna universele ziektekostenverzekering. En de een-twee punch van Obamacare en Trump’s belastingverlagingen maakt particuliere ziektekostenverzekering voor ondernemers betaalbaarder, van hogere kwaliteit en gemakkelijker te krijgen dan ooit tevoren.
Kortom, ziektekostenverzekering mag nooit de reden zijn om freelancen of het starten van een bedrijf te vermijden. Ik zal uitleggen waarom, en delen enkele details uit mijn eigen ervaring.
Voreerst, een snelle caveat. Ik ben geen verzekeringsagent, uw accountant, of uw advocaat. U moet met al deze mensen spreken voordat u een beslissing neemt die specifiek is voor uw eigen bedrijf, gezinssituatie, enz. Ik deel alleen mijn eigen ervaringen als bedrijfseigenaar, omdat ik denk dat ze nuttig zullen zijn voor anderen in dezelfde schoenen.
Low Hanging Fruit
Laten we eerst het laaghangende fruit van de ziektekostenverzekering wereld aansnijden.
Bent u getrouwd of in een huiselijk partnerschap? Werkt uw echtgenoot in een traditionele baan met ziektekostenverzekering voordelen? Zo ja, dan kunt u in de meeste gevallen op hun plan blijven als een gezinslid, zelfs nadat u begint met freelancen, en zelf dezelfde voordelen hebben. Vaak is dit de gemakkelijkste en goedkoopste optie.
Likewise, ben je jonger dan 26? Sinds Obamacare werd aangenomen, kunt u op het plan van uw ouders blijven, als ze er een hebben via hun werkgever. Nogmaals, dit is vaak de goedkoopste en beste optie. Het is ook een goede reden om op dit punt in je leven een bedrijf te beginnen, omdat ziektekostenverzekering een ding minder is waar je voor moet plannen als je op het plan van een ouder kunt zijn.
Ben je ouder dan 65? U komt waarschijnlijk in aanmerking voor Medicare. Bedankt, federale overheid. Veel mensen kopen uiteindelijk nog steeds aanvullende plannen, maar een groot deel van uw zorg zal worden gedekt door goede oude Uncle Sam. Uw tientallen jaren belastinggeld aan het werk! U hebt waarschijnlijk ook een enorme rolodex van contacten, opgedaan tijdens een lange carrière. Het is de perfecte tijd om je eigen ding te beginnen!
Finitief, bent u ingeschreven in het college of een graad programma? Veel hogescholen en universiteiten hebben hun eigen betaalbare verzekering plannen voor studenten. Als je op een van deze, is het waarschijnlijk makkelijker om te blijven op het. Nogmaals, dit is een reden waarom het starten van een bedrijf terwijl je op de universiteit zit een geweldig idee is.
Dit zijn alle laaghangend fruit, en bieden dekking aan miljoenen mensen die misschien niet eens weten dat ze een eenvoudige, traditionele ziekteverzekeringsoptie tot hun beschikking hebben.
Als een van deze scenario’s op u van toepassing is, gefeliciteerd. Uw verzekeringssituatie is een stuk eenvoudiger dan die van de meeste ondernemers, en u kunt zich waarschijnlijk aanmelden en hier stoppen.
Dank u, Obama
Wat als, zoals ik, geen van deze scenario’s op u van toepassing is? Zal uw verzekering vreselijk zijn, en een fortuin kosten? Moet u bij uw zielknijpende agentschap blijven, zodat u uw astmamedicijnen kunt blijven betalen?
Nee. Hier is iets verbazingwekkends, waar de meeste mensen – te midden van al het kleinzielige partijdige gekibbel – waarschijnlijk niet van op de hoogte zijn.
De laatste twee Amerikaanse presidenten konden niet meer verschillen, maar de combinatie van hun twee handtekeningbeleid – plus de interventies van verschillende boze staten – hebben de beste markt voor particuliere ziektekostenverzekeringen gecreëerd die de VS ooit heeft gezien.
Het begon allemaal met Barack Obama. Zijn Affordable Care Act (zoals iedereen, ik ga het Obamacare noemen) omvatte een politiek beladen individueel mandaat, dat de meeste aandacht krijgt. Maar het bevatte ook een aantal ongelooflijk gunstige regels rond verzekeringsplannen in Amerika.
In het bijzonder, het vereiste dat particuliere verzekeringen niet verschrikkelijk konden zijn. Plannen moesten voldoen aan minimumnormen, zoals het dekken van mensen voor reeds bestaande aandoeningen, het verstrekken van moederschap dekking, enz. Dit alleen al is een ongekende verandering. Voorheen konden particuliere verzekeringen weigeren te betalen voor reeds bestaande aandoeningen. En iedereen heeft een reeds bestaande aandoening.
Heb je astma, en beland je een dag in het ziekenhuis na een flare? Oude verzekeringsplannen konden weigeren uit te betalen, of je helemaal uitsluiten van het plan, omdat je astma een reeds bestaande aandoening zou zijn. Zelfs zwangerschap werd beschouwd als een reeds bestaande aandoening, als je een plan aanvroeg terwijl je zwanger was.
Niet meer. De plannen van vandaag kunnen mensen niet uitsluiten vanwege een reeds bestaande aandoening, kunnen je tarieven niet opdrijven op basis van je persoonlijke gezondheidssituatie, en moeten voldoen aan tal van andere minimumnormen over wat ze dekken. Ze zijn ook onderverdeeld in Brons, Zilver, Goud en Platina niveaus, waardoor het vergelijken van plannen tussen aanbieders veel gemakkelijker is.
Obamacare creëerde ook uitwisselingen voor het kopen van ziektekostenverzekeringen. Veel staten hebben hun eigen. Hier in Californië hebben we Covered CA. Maar als uw staat een holdout is, biedt de federale overheid een beurs aan via Healthcare.gov.
De lancering van de site was een debacle, dat volledig werd geïntegreerd in de melee van klein partijdig gekibbel. De meeste mensen denken dat hij nog steeds kapot is. Dat is niet zo. Tuurlijk, het is net zo vervelend om te gebruiken als elke andere website van de overheid, maar het zal u een verzekering plan, dat voldoet aan minimale kwaliteitsnormen, dat beschikbaar is in uw staat. En nogmaals, als je in een plaats als CA woont die Obamacare volledig heeft omarmd, heeft je staat waarschijnlijk een nog beter systeem en een functionelere website op zijn plaats.
Het laatste stuk dat Obamacare toevoegde, waren subsidies voor ziektekostenverzekeringen. Dit is absoluut cruciaal, en iets te veel ondernemers zijn zich waarschijnlijk niet bewust van.
Subsidies zijn hier!
Merendeel van de mensen gaan ervan uit dat ziektekostenverzekering subsidies zijn alleen voor de zeer armen. Ze moeten zijn als voedselbonnen, of bijstand – een laatste redmiddel voor degenen die zijn gevallen op moeilijke tijden, en niet (zoals Sociale Zekerheid of Medicare) een sociaal programma beschikbaar voor iedereen. Als je middenklasse bent – of geld verdient met freelancen – kom je toch niet in aanmerking?
In veel gevallen zou je het mis hebben. U kunt een verrassend bedrag verdienen en nog steeds in aanmerking komen voor subsidies.
Voor een gezin van 4 in 2020, kunt u tot $ 103.000 aan netto-inkomen per jaar verdienen en nog steeds in aanmerking komen voor een federale subsidie. En in staten als Californië, vindt de staat zelf dat de federale overheid het mis heeft, en doet nog meer. In Californië kan een gezin van 4 tot $154.500 netto verdienen en nog steeds in aanmerking komen voor een ziektekostenverzekering subsidie.
Hoe veel is die subsidie waard? Veel, zo blijkt. Volgens de rekenmachine op de website van Covered California zou een gezin van 4 dat minder verdient dan de inkomensgrens een subsidie van ongeveer $ 1.083 per maand ontvangen. Dat is bijna $13k per jaar dat de overheid in jouw verzekering steekt, terwijl jij werkt aan het opbouwen van je freelance bedrijf.
Als u verwacht zeer weinig dekking te gebruiken en genoegen kunt nemen met een hoger eigen risico, kunnen de plannen schokkend goedkoop zijn. Een hypothetisch gezin van 4 met ouders in de 30 en een paar jonge kinderen kan in Californië dekking krijgen bij Kaiser Permanente, een populaire verzekeraar, voor ongeveer $59 per maand. Niet echt een uitgave die je nieuwe freelance bedrijf zal ruïneren, is het niet?
Zelfs als je veel zorg gebruikt, en een eigen risico van $ 0 wilt, kun je nog steeds een verzekering krijgen tegen een redelijk tarief. Voor hetzelfde gezin van 4 op de nul-aftrekbare KP Platinum plan, de kosten is nog steeds minder dan $ 800 per maand (of $ 200 per persoon, per maand) na de subsidie. Dat is een uitgave, maar waarschijnlijk een die je kunt beheren als onderdeel van je freelance businessplan.
Wat als je aan de oudere kant bent, hoewel? Stel dat je een 60-jarige solo ondernemer opknoping op in je dagtaak totdat je de pensioengerechtigde leeftijd te bereiken, in aanmerking komen voor Medicare, en kan beginnen met freelancen. Na subsidies, kunt u een plan krijgen via Covered CA voor minder dan $ 100 per maand.
Zal de dekking niet totaal zuigen, dat wel? Nee.
Opnieuw, Obamacare stelt minimumnormen over wat moet worden gedekt. En de plannen die je krijgt – tenminste in de meeste staten – zijn van hoge kwaliteit. Hier in CA, worden ze aangeboden door grote verzekeraars als Kaiser Permanente en Healthnet. Voor een beetje meer, kunt u zelfs een PPO van Blue Shield, die u toelaat om vrijwel elke arts die u wilt zien.
Zoals met elke ziektekostenverzekering, altijd controleren om ervoor te zorgen dat uw doel plan dekt de artsen en faciliteiten die u gebruikt. Veel mensen zweren bij Kaiser, en Blue Shield kunt u gebruik maken van grote CA-faciliteiten zoals UCSF en John Muir. Wees je ook bewust van aftrekbare bedragen. Ja, die kunnen hoog zijn. Maar dat is tegenwoordig ook vaak het geval met werkgeversplannen. Gezondheidszorg is duur, maar dat geldt of je nu voor een uitzendbureau werkt of voor jezelf.
Dankzij…Trump?
Maar wacht, er is nog meer. Weet je nog dat ik zei dat een gezin van vier tot $103k kan verdienen en toch subsidie krijgt? Voor een klein bedrijf, en vooral voor een freelancer, kan het verschil tussen netto- en bruto-inkomen een enorm verschil maken.
Stel dat je een nieuw freelance webdesignbedrijf begint, en dat het in het eerste jaar fantastisch goed gaat. U brengt $150.000 aan inkomsten binnen voor uw gezin van 4 – geweldig werk! Daarbij geeft u $12.000 uit aan huur voor een klein kantoor, $5.000 aan computerapparatuur, $3.000 aan overige uitgaven, en $30.000 aan het inhuren van onderaannemers voor softwareontwikkeling via Upwork.
Uw bruto-inkomsten zouden 150.000 dollar zijn, maar uw netto-inkomsten zouden 100.000 dollar zijn. Omdat Obamacare naar de netto-inkomsten kijkt, zou u nog steeds in aanmerking komen voor de subsidie, omdat u onder de inkomensgrens voor een gezin van vier zou zitten.
Er zijn tal van andere manieren waarop uw netto-inkomsten kunnen verschillen van uw brutoinkomsten. Als u bijdraagt aan een pensioenplan voor ondernemers, zoals een SEP, kan dat uw netto-inkomen naar beneden halen. Idem met het bijdragen aan een HSA, als uw ziektekostenverzekeringsplan compatibel is. Controleer dit met uw CPA, maar in veel gevallen kunnen freelancers in aanmerking komen voor deze plannen.
En natuurlijk is dit alles ervan uitgaande dat u in jaar 1 geld verdient. Veel mensen beginnen een freelance bedrijf met hun eigen spaargeld, of een lening van een familielid of bank. Als je dit geld uitgeeft, telt het waarschijnlijk helemaal niet als inkomen. Dus uw netto-inkomsten zullen nog lager zijn, waardoor de subsidie binnen handbereik komt.
Maar zelfs als je in een winstgevend, gevestigd bedrijf zit, kun je misschien wat hulp krijgen om je netto-inkomsten te verlagen van een onwaarschijnlijke bron – Donald Trump.
Trump’s belastingverlagingen omvatten een belastingkrediet van 20% voor pass-through entiteiten. Als uw freelance bedrijf is opgezet als een S Corp, en u voldoet aan bepaalde andere eisen, kunt u mogelijk uw bruto-inkomen direct met 20% verlagen, zonder werkelijke kosten te maken. Het is complex, dus zie mijn sectie over adviseurs hieronder.
Maar dat is waarom ik zeg dat onze laatste twee presidenten een ideale een-tweetje hebben gecreëerd voor freelancers. Obama introduceerde Obamacare, met zijn subsidies, beschermingen, en kwaliteitsnormen. En Trump introduceerde een belastingverlaging die die subsidies nog toegankelijker maakt voor ondernemers door het netto-inkomen van veel kleine bedrijven te verlagen.
Dank je, jongens!
Hire a Pro
Het is nu waarschijnlijk vrij duidelijk dat subsidies je een 5-cijferig bedrag kunnen besparen op je ziektekostenverzekering als je een freelancer bent, maar ook dat het behoorlijk complex kan worden. En nogmaals, ik zal de disclaimer herhalen dat ik geen CPA of advocaat ben. Ik kan mijn eigen ervaringen delen, maar om uw besparingen te maximaliseren en een plan op maat te maken voor uw eigen bedrijf, raadpleeg professionals.
Welke professionals? Ten eerste, neem een verzekeringsagent. Het eerste jaar dat Obamacare werd geïntroduceerd, probeerde ik het alleen te doen en plannen rechtstreeks via de staat te vinden. Als gevolg hiervan deed ik een ton onnodig papierwerk, en miste ik een aantal opties waarvan ik niet wist dat ze bestonden.
Verzekeringsagenten worden gecompenseerd door de verzekeringsmaatschappijen, dus het werken met een zal je meestal niets kosten – een groot voordeel voor een freelancer die net begint. Op zijn minst kunnen ze het papierwerk voor je doen. En in veel gevallen kunnen ze je helpen om de verschillende plannen te begrijpen, op te zoeken welke faciliteiten gedekt zijn, en nog veel meer. Vraag rond in je netwerk voor een gelicentieerde agent, of vind er een via de licentie-instantie van je staat.
Als dingen complexer worden, wil je ook een CPA aan boord – voor dit, maar echt voor een ton van andere financiële aspecten van je freelance bedrijf.
Ze kunnen je helpen bepalen wat je wel en niet kunt aftrekken om een ideaal netto-inkomen te bereiken. Dit varieert per branche, en de IRS zal een kijkje nemen, dus zorg ervoor dat je dit goed doet. En ze kunnen helpen bepalen hoe u uw bedrijf kunt structureren om te profiteren van de belastingverlaging van de heer Trump als u in aanmerking komt. Plus, ze kunnen op de hoogte blijven van snel veranderende regels over subsidies, en helpen u compliant te houden.
Ja, u zult een CPA betalen voor hun tijd. Maar de besparingen die u kunt krijgen door efficiëntere belastingen en toegang tot ziektekostenverzekeringssubsidies zijn het in mijn ervaring volledig waard – vooral als uw bedrijf groeit.
Gezondheidsverzekering is geen excuus
Er zijn tal van excuses die mensen geven om bij een groot bedrijf te blijven en niet hun eigen freelance bedrijf te beginnen. Maar toegang tot ziektekostenverzekering zou niet een van hen moeten zijn.
Met de afschaffing van discriminatie op basis van gezondheidsstatus, en Obamacare-regelgeving, is individuele ziektekostenverzekering nog nooit van betere kwaliteit geweest. En met subsidies, het is nog nooit goedkoper geweest – vooral met de Obama / Trump een-twee punch.
Gelooft u me niet? Zoek een verzekeringsagent en CPA, en vergelijk plannen in uw staat vandaag. Je zou verbaasd kunnen zijn over wat je vindt.
En als ziektekostenverzekering de laatste horde is die tussen u en het starten van een freelance bedrijf staat, misschien zal het hebben ervan genoeg zijn om u te helpen de sprong te wagen!