Een paar maanden geleden besprak ik kort de mogelijkheid van retroactieve Social Security-pensioenuitkeringen. Maar als mijn e-mail inbox een indicatie is, denk ik dat ik meer vragen heb opgeroepen dan ik heb beantwoord. Dus vandaag zal ik het onderwerp in meer detail behandelen. Hoewel de algemene regels vrij eenvoudig zijn, kan het een beetje ingewikkeld worden als je tot de puntjes op de i komt.
In een notendop, zeggen de regels het volgende: U kunt verzamelen tot zes maanden ‘waarde van de uitkeringen met terugwerkende kracht, maar die uitkeringen kunnen geen verminderde pensioenuitkeringen omvatten. Of, om het anders te zeggen, u kunt geen uitkeringen met terugwerkende kracht krijgen als u jonger bent dan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Hier zijn een paar snelle voorbeelden om de regels te helpen uitleggen.
- Ann is 68 jaar oud wanneer ze eindelijk besluit zich aan te melden voor haar Sociale Zekerheid. Zij kan kiezen voor een uitkering met terugwerkende kracht van maximaal zes maanden.
- Frank is 66 jaar en 6 maanden oud. Zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd is 66 jaar en 2 maanden. Hij kan kiezen om maximaal vier maanden met terugwerkende kracht te ontvangen. (Hij kan geen uitkeringen met terugwerkende kracht krijgen vóór zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd.)
- Allison is 64 jaar oud als zij sociale zekerheid aanvraagt. Zij kan geen uitkeringen met terugwerkende kracht krijgen omdat zij jonger is dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd.
De regels lijken dus vrij eenvoudig. Er zijn geen retroactieve uitkeringen te betalen als je onder je volledige pensioengerechtigde leeftijd bent. Maar helaas, zo eenvoudig is het niet. En om te illustreren waarom, laten we een ander voorbeeld gebruiken.
Op 10 oktober 2019 belde Henry, 63, het 800-nummer van de Social Security Administration om de mogelijkheid te bespreken van het indienen van Social Security-pensioenuitkeringen. Na een gesprek met de SSA-agent, leerde Henry dat hij in aanmerking kwam voor uitkeringen. Maar hij zei dat hij over dingen wilde nadenken. Op 3 dec. 2019, na het krijgen van een vervolgbrief van de SSA, belde Henry terug en zei dat hij klaar was om het dossier in te dienen. Henry kreeg de optie om zijn voordelen in december te laten beginnen, of hij kon oktober selecteren als zijn begindatum.
Sommige lezers vragen zich misschien af waarom Henry twee maanden met terugwerkende kracht voordelen kon krijgen als de regels zeggen dat dergelijke betalingen niet kunnen worden gedaan als je jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Het antwoord is dat die twee maanden technisch gezien geen retroactieve betalingen zijn. Toen Henry in oktober de SSA belde, stelde het systeem een zogenaamde “beschermende indieningsdatum” in. Dus toen Henry zijn claim in december indiende, konden ze oktober gebruiken als zijn begindatum. Henry denkt dat hij met terugwerkende kracht twee maanden uitkering heeft gekregen. Maar dat is niet zo. Zijn betalingen begonnen gewoon met de datum van zijn beschermde oktober telefoontje naar de SSA.
Dit beschermende indiening spul kan een beetje rommelig worden, en ik ga niet te diep ingaan op de mechanica van het proces. Maar ik zal nog een punt maken, omdat het in de discussie van vandaag over terugwerkende kracht past. Als u contact opneemt met de SSA en het agentschap stelt een beschermende indieningsdatum voor u vast, dan heeft u over het algemeen 60 dagen om ofwel een aanvraag in te dienen of de SSA te laten weten dat u dat niet wilt doen. En de SSA wordt verondersteld u een brief te sturen vóór het verstrijken van die termijn van 60 dagen om u te laten weten dat de klok tikt. Maar als ze dat niet doen, blijft die beschermde datum open.
Om te illustreren, laten we teruggaan naar Henry, die op 10 okt. 2019 contact opnam met de SSA over het indienen van een aanvraag voor sociale zekerheid, maar besloot te wachten om erover na te denken. En deze keer, laten we zeggen dat de SSA hem nooit de vervolgbrief heeft gestuurd. Uiteindelijk, acht maanden later, in juni 2020, neemt Henry opnieuw contact op met de SSA en zegt dat hij klaar is om een aanvraag in te dienen. Hij zou de mogelijkheid hebben om helemaal terugbetaald te worden tot oktober 2019. Maar nogmaals, wettelijk gezien zou het niet gaan om een uitkering van acht maanden met terugwerkende kracht. Het zou gewoon zijn alsof hij zijn claim in oktober 2019 heeft ingediend.
Alle bovenstaande uitleg en discussie was alleen maar om de algemene regels over de betaling van retroactieve voordelen vast te stellen. Maar verreweg de meest voorkomende vragen die ik over dit onderwerp kreeg, kwamen van mensen die ver over hun volledige pensioengerechtigde leeftijd zijn en die aanspraak wilden maken op uitkeringen met terugwerkende kracht. Hier is een typische vraag:
Ik ben net 69 geworden. Ik ben van plan te wachten tot ik 70 ben om met mijn sociale zekerheid te beginnen. Ik heb net gehoord dat ik zes maanden met terugwerkende kracht kan opnemen als ik 70 word. Kan ik dat echt doen? En hoe zal dat mijn lopende uitkeringen beïnvloeden?
A: Nou, ik zal beginnen met de gemakkelijke antwoorden. Ja, u kunt aanspraak maken op zes maanden uitkeringen met terugwerkende kracht (omdat u ouder bent dan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd). En uw lopende pensioenuitkering zal 4% minder zijn.
Ik zal uitleggen waar de 4% vandaan komt. U krijgt tweederde van 1% extra op uw volledige pensioen voor elke maand dat u het begin van uw socialezekerheidscontroles na leeftijd 66 uitstelt. Dat komt neer op een verhoging van 32% als u wacht tot uw 70e. (Er zijn geen verhogingen na uw 70e.) Dus als u uw pensioenuitkering op uw 70e aanvraagt en zes maanden met terugwerkende kracht claimt, ziet u af van de verhoging met tweederde van 1% voor die zes maanden. Dat komt neer op 4% minder.
U bent een van de misschien 100 mensen die mij een soortgelijke vraag hebben gesteld. Maar hier is wat ik niet kan achterhalen over uw plannen: Waarom wachten tot je 70e en dan de zes maanden met terugwerkende kracht claimen? Waarom niet gewoon beginnen met uw socialezekerheidscontroles als u 69 bent en zes maanden? U zult uiteindelijk precies hetzelfde bedrag hebben. Je krijgt het gewoon in maandelijkse termijnen in tegenstelling tot het krijgen van de ene grote retroactieve cheque.
De manier waarop ik het zie, als je wacht tot 70 en dan de zes maanden retroactieve cheque claimt, is het alsof je de overheid al dat geld voor zes maanden hebt geleend en dan betalen ze je terug zodra je de leeftijd van 70 bereikt, zonder rente. Dus waarom wachten? Misschien vinden sommige mensen het gewoon leuk om een grote cheque van de overheid te krijgen? Misschien doen sommige mensen het om fiscale redenen? Wie zal het zeggen?
Een laatste opmerking: In de column van vandaag behandelde ik het onderwerp van terugwerkende kracht voor mensen die een pensioenuitkering krijgen. De zaken liggen heel anders, en mogelijk veel gecompliceerder, als het gaat om arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. En dat is een onderwerp voor een andere column op een dag.