Het goedkeuringsproces voor een hypotheek op een tweede huis lijkt veel op wat u heeft meegemaakt met de hypotheek op uw eerste huis — maar verwacht deze keer meer controle. Kredietverstrekkers willen er zeker van zijn dat u twee hypotheken plus de kosten van twee eigendommen, inclusief belastingen, verzekeringen en onderhoud, aankunt. Hypotheekopties verschillen, afhankelijk van of u het huis alleen wilt gebruiken of het ten minste een deel van het jaar wilt verhuren.
Tip
Om een hypotheek voor een tweede huis goedgekeurd te krijgen, moet u aantonen dat u zich de kosten van beide huizen kunt veroorloven.
Verzamel documentatie
Kandidaat-kredietverstrekkers zullen uw inkomen, activa en schulden willen weten. U hebt W-2 en / of 1099-formulieren nodig om uw inkomen te staven, een recente hypotheekverklaring om het eigen vermogen en de hoofdsom op uw huis te tonen, records om de huidige waarde van aandelen of obligaties te bewijzen, een saldoverklaring voor uw 401 (k) en / of IRA-rekening, een onroerendgoedbelastingfactuur om uw belastingtarief te tonen, bankafschriften om uw spaargeld te documenteren, creditcardafschriften om uw huidige saldo te tonen en afschriften om het saldo te documenteren op andere uitstaande leningen die u hebt, zoals een auto of studielening.
Voor persoonlijk gebruik
Als u het tweede huis koopt voor persoonlijk gebruik, moet u een aanbetaling doen van ten minste 20 procent van de aankoopprijs. Bereid u voor op een rente die iets hoger ligt dan de marktrente voor primaire woningen, en reken op hogere punten op de lening. Uw kredietscore is ook van belang. Als deze lager is dan 740, moet u mogelijk een nog hogere rente of extra punten betalen.
Beleggingspand
Als u van plan bent het tweede huis meer dan twee weken per jaar te verhuren, valt het huis in de categorie beleggingspanden. Hypotheken voor dergelijke woningen hebben rentetarieven die 1,5 tot 2 procentpunten hoger zijn dan de tarieven voor door de eigenaar bewoonde eerste woningen, en sommige kredietverstrekkers zullen geen vastgoedbeleggingen financieren, dus u zult misschien een beetje moeten rondkijken.
Als het huis in het verleden is verhuurd, vraag de eigenaar dan om documentatie over de huurgeschiedenis. Potentiële kredietverstrekkers zullen de huurinkomsten willen weten en hoeveel maanden het huis gewoonlijk leeg blijft staan tussen huurders. Als het huis in het recente verleden niet als huurwoning heeft gediend, zult u een aparte huurtaxatie nodig hebben om de inkomens en bezettingsgraden van vergelijkbare woningen die in hetzelfde gebied worden verhuurd te documenteren. Dit kost ongeveer $300 tot $600. Hoewel verwachte inkomsten uit het pand u zullen helpen om u te kwalificeren voor de lening, verwacht de geldschieter niet meer dan 75 procent van de huurinkomsten toe te staan.
U using Your First Home’s Equity
Als je niet genoeg contant geld hebt om een aanbetaling van 20 procent te doen, kun je het eigen vermogen van je huidige huis aanboren. Er zijn echter fiscale gevolgen. U mag bijvoorbeeld niet langer een belastingaftrek nemen voor een tweede huis dat is gekocht met een home equity-lening als dat huis een vakantiehuis is. Voor een tweede woning mag u hypotheekrente aftrekken op leningen tot $750.000 of $375.000 als u gehuwd bent en afzonderlijk aanvraagt. Een home equity-lening kost u 1 tot 2 procentpunten hoger dan een conventionele hypotheek, dus beperk de hoeveelheid eigen vermogen die u opneemt tot het absolute minimum.
Selecteren van een geldschieter
Zodra u alle documentatie en de aanbetaling in de hand hebt, bent u klaar om een geldschieter te benaderen en een leningaanvraag in te dienen. Het is misschien verleidelijk om de bank te gebruiken die de hypotheek voor uw eerste huis heeft verstrekt, maar kijk eerst eens rond. Second-home hypotheektarieven en -beleid verschillen van kredietinstelling tot kredietinstelling en met een beetje onderzoek kunt u elders een betere deal vinden.