Wanneer u geld in uw 401(k)-regeling stopt, is dat geld van u. Wat uw bedrijf inlegt, kan alleen van u zijn als u daar de vereiste hoeveelheid tijd in dienst blijft. Het schema dat bepaalt wat je krijgt, afhankelijk van hoe lang je blijft, wordt een verwervingsschema genoemd. 401 (k) vesting, of wat je “vested balance” wordt genoemd, verwijst naar hoeveel van je 401 (k) saldo met je meegaat als je het bedrijf verlaat.
Vesting wordt ook gebruikt om te bepalen hoeveel je kunt lenen als je een 401 (k) lening neemt, omdat je alleen kunt lenen van je vested balance. Hier is hoe 401 (k) vesting werkt.
Uw bijdragen – 100% Vested
U bent altijd 100% vested in uw bijdragen, dus u houdt altijd uw eigen geld. U kunt er vandaag geld in stoppen, en zelfs als u morgen vertrekt, is het geld dat u in uw 401 (k) -plan stopt van uw eigen verdiensten, van u, wat er ook gebeurt.
Pas op: Dat betekent niet dat je vrij bent om het geld op elk gewenst moment op te nemen. Bepaalde belastingen en boetes kunnen van toepassing zijn als u probeert uitkeringen te doen vóór de leeftijd van 59 1/2.
Bedrijfsbijdragen – Het hangt ervan af
Er zijn verschillende soorten bedrijfsbijdragen en ze kunnen verschillende verwervingsschema’s hebben.
- Safe harbor match – 100% verworven: Als uw werkgever een zogenaamde “safe harbor match” gebruikt, dan bent u 100% verworven in dat deel van de bedrijfsbijdrage. Elk jaar tegen het einde van het jaar stuurt het bedrijf een bericht waarin de bepalingen voor de matching staan beschreven. Deze mededeling laat u weten of zij een “safe harbor match” gebruiken.
- Reguliere matching en winstdelingsbijdragen – onderworpen aan een verwervingsschema: Voor reguliere matching-bijdragen (die niet onder de safe harbor-bepalingen vallen) en winstdelingsbijdragen kan een verwervingsschema gelden.
Twee voorbeelden van gangbare verwervingsschema’s
Cliff vesting: Bij een typische cliff vesting regeling kunt u, als u vóór 3 jaar vertrekt, niets van het geld meenemen dat het bedrijf voor u heeft ingebracht. Na 3 jaar bent u 100% onvoorwaardelijk geworden, dus alle bijdragen van het bedrijf zijn vanaf dat moment van u.
Graded vesting: Met een gradueel verwervingsschema behoudt u een deel van het geld dat het bedrijf heeft ingebracht, afhankelijk van hoe lang u er hebt gewerkt. Na 6 jaar zijn alle bijdragen van het bedrijf vanaf dat moment van u. Hieronder vindt u een algemeen schema voor geleidelijke verwerving.
Jaar 1 – 0%
Jaar 2 – 20%
Jaar 3 – 40%
Jaar 4 – 60%
Jaar 5 – 80%
Jaar 6 – 100%
Voordat u van baan verandert, wilt u misschien het onvoorwaardelijke rekeningsaldo van uw bedrijfspensioenregeling controleren. Afhankelijk van het 401(k)-opbouwschema van uw bedrijf, kan een beetje langer wachten voordat u uw werkgever verlaat, duizenden toevoegen aan uw rekeningsaldo. En natuurlijk, laat je 401(k) saldo niet uitbetalen wanneer je vertrekt. Laat het groeien of rol het over naar een IRA, zodat het kan blijven werken voor uw pensioenjaren.
Als je oude 401 (k)’s van vorige werkgevers hebt, hoef je geen rekening te houden met vesting omdat je er niet meer bent. Met oude 401 (k) s overweeg rekeningen te consolideren in één IRA om het bijhouden en beheren van uw financiën gemakkelijker te maken.
Finitief, weersta de drang om het geld zelf te beheren als je weggaat en het naar een IRA doorrolt. Uw pensioengeld is geen goede manier om te leren beleggen. Laat een financieel adviseur uw pensioendollars beheren en leer de basisbeginselen van beleggen met virtuele dollars. De populaire zoekmachines hebben neprekeningen waarmee u kunt oefenen.