Manufactured en Mobile Home Leningen-Chattel of Standard Home Loan?

Financiering is een uitdaging voor elke huiseigenaar, en dat geldt vooral als het gaat om mobiele woningen en sommige manufactured homes. Deze leningen zijn niet zo overvloedig als standaard huis leningen, maar ze zijn verkrijgbaar bij verschillende bronnen en door de overheid gesteunde lening programma’s kunnen het gemakkelijker maken om in aanmerking te komen en de kosten laag te houden.

Of u nu een vervaardigd huis of een modulair huis koopt, beslissen over hoe u het wilt financieren moet een topprioriteit zijn. Het vergelijken van de soorten leningen die beschikbaar zijn, kan u helpen een beslissing te nemen.

Mobiel, geconstrueerd of modulair?

Wat u een “stacaravan” noemt, is waarschijnlijk een “industriewoning”, ook al is of was de woning ooit mobiel. Beide termen werken, maar de meeste kredietverstrekkers vermijden leningen op eigenschappen die zijn gecategoriseerd als stacaravans.

• Mobile homes zijn in de fabriek gebouwde woningen gemaakt voor 15 juni 1976. Ze kunnen heel mooi huizen, maar ze werden gebouwd voordat regelgevers bepaalde veiligheidsnormen vereist. De meeste – maar niet alle – kredietverstrekkers zijn terughoudend met het verstrekken van leningen voor deze woningen.
• Fabrieksmatig gebouwde woningen zijn fabrieksmatig gebouwde woningen die na 15 juni 1976 zijn gebouwd. Ze zijn onderworpen aan de National Manufactured Housing Construction and Safety Standards Act van 1974 en ze moeten voldoen aan veiligheidsnormen die zijn vastgesteld door het Amerikaanse ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD). Deze regels worden vaak aangeduid als de HUD Code. Fabriekswoningen worden gebouwd op een permanent metalen chassis en kunnen na de installatie worden verplaatst, maar dit kan de financiering in de weg staan.
• Modulaire woningen zijn fabrieksmatig gebouwde woningen die ter plaatse worden geassembleerd en moeten voldoen aan dezelfde lokale bouwvoorschriften als ter plaatse gebouwde woningen in plaats van aan de voorschriften van de HUD Code. Ze worden meestal permanent geïnstalleerd op een betonnen fundering. Net als site-built woningen, modulaire woningen hebben de neiging om waarde vast te houden en meer waarderen dan gefabriceerde of mobiele woningen, dus het is makkelijker om leningen te krijgen voor deze woningen.

Chattel leningen

Chattel leningen worden vaak gebruikt voor mobiele en gefabriceerde woningen wanneer het huis gaat in een park of gefabriceerde woning gemeenschap. Een chattel lening is een huis-only lening, in tegenstelling tot een lening voor het huis en het land samen.

Deze leningen zijn technisch persoonlijke eigendommen leningen, geen onroerend goed leningen. Ze zijn ook beschikbaar wanneer u al eigenaar bent van het land en je bent gewoon lenen voor het huis.

Omdat je niet inclusief onroerend goed met dit type lening, kunt u uw lening kleiner te houden. De verwerkingskosten van de lening zouden ook lager moeten zijn dan de afsluitkosten van een onroerendezaakschuld. Het afsluitproces is meestal sneller en minder betrokken dan het afsluiten van een standaard hypothecaire lening.

Dat gezegd hebbende, zijn er ook enkele nadelen aan dit type lening. De rentevoeten zijn hoger, dus uw maandelijkse betaling inclusief rentekosten zal waarschijnlijk evenveel of zelfs meer zijn dan bij een standaard hypothecaire lening, zelfs als u minder leent. Terugbetalingstermijnen kunnen ook aanzienlijk korter zijn met termijnen van slechts 15 of 20 jaar, hoewel sommige kredietverstrekkers langere leningen toestaan. Een kortere termijn resulteert ook in hogere maandelijkse betalingen, maar u zult de schuld sneller afbetalen.

Een studie van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wees uit dat de leenbedragen en verwerkingskosten 40% tot 50% lager waren op chattel-leningen in vergelijking met hypothecaire leningen, en het jaarlijkse percentage (APR) op chattel-leningen was 1,5% hoger.

Manufactured home dealers en gespecialiseerde kredietverstrekkers bieden vaak chattel-leningen aan.

Leningprogramma’s van de overheid

Een aantal door de overheid gesteunde leningprogramma’s kunnen het lenen voor een vervaardigd huis betaalbaarder maken. Ervan uitgaande dat u voldoet aan de criteria om in aanmerking te komen voor deze programma’s, kunt u lenen van hypotheekverstrekkers die een terugbetalingsgarantie krijgen van de Amerikaanse overheid. Als u de lening niet terugbetaalt, zal de overheid tussenbeide komen en de kredietgever betalen.

Government-backed leningprogramma’s zijn waarschijnlijk uw beste optie om te lenen, maar niet alle mobiele en gefabriceerde huizen komen in aanmerking.

Twee soorten FHA-leningen

FHA-leningen zijn verzekerd door de Federal Housing Administration. Deze leningen zijn vooral populair omdat ze beschikken over een lage aanbetaling, vaste rente, en consumentvriendelijke regels.

Aan een aantal criteria moet worden voldaan om in aanmerking te komen voor een FHA-lening. Het huis moet zijn gebouwd na 15 juni 1976. Het moet voldoen aan de HUD Code en aan andere lokale vereisten. Wijzigingen aan het huis kunnen het uit de naleving brengen. Elk deel van het huis moet het rode certificeringslabel (of HUD-label) hebben bevestigd.

Er zijn twee FHA-programma’s beschikbaar voor gefabriceerde huiseigenaren.

• FHA Titel II-leningen omvatten de populaire 203 (b) -lening, die ook wordt gebruikt voor ter plaatse gebouwde huizen. Ze staan kopers toe om aanbetalingen te doen van zo weinig als 3,5%. U betaalt echter een up-front hypotheekverzekeringspremie, evenals lopende hypotheekverzekering met elke maandelijkse betaling. U moet een behoorlijke credit score hebben om in aanmerking te komen voor een FHA lening, maar uw krediet hoeft niet perfect te zijn. Je kunt geschonken geld gebruiken om je aanbetaling en afsluitkosten te financieren, en je kunt zelfs de verkoper laten helpen met die kosten. Titel II leningen zijn onroerend goed leningen, dus je moet het land en het huis samen te kopen, en het huis moet permanent worden geïnstalleerd op een goedgekeurd funderingssysteem. Leningstermijnen kunnen oplopen tot 30 jaar.
• FHA Title I leningen zijn beschikbaar voor persoonlijke eigendommen, wat handig is als u niet de eigenaar bent van de grond waarop uw huis staat. Uw huurovereenkomst moet echter voldoen aan FHA-richtlijnen als u van plan bent om het huis op een verhuurlocatie te plaatsen. Vereiste aanbetalingen kan zo laag als 5%, maar die eis kan variëren van geldschieter tot geldschieter en het hangt af van uw credit score. Aanvullende eisen voor Titel I leningen zijn dat het huis moet je hoofdverblijfplaats, en de installatie site moet riolering en water service. Gloednieuwe manufactured homes moeten een garantie van een jaar hebben, en een door de HUD goedgekeurde taxateur moet de kavel inspecteren. Title I leningen kunnen ook worden gebruikt om een kavel en een huis samen te kopen. De maximale leenbedragen zijn lager dan de maximumbedragen voor leningen onder Titel II, en de leentermijnen zijn korter. De maximale terugbetalingstermijn is 20 jaar voor een single-wide huis en lot.

Veterans Administration (VA) Leningen

VA-leningen zijn beschikbaar voor dienstleden en veteranen, en ze kunnen worden gebruikt voor gefabriceerde en modulaire huizen. VA-leningen zijn vooral aantrekkelijk omdat ze u toestaan om te kopen zonder geld naar beneden en zonder maandelijkse hypotheekverzekering, ervan uitgaande dat de geldschieter het toestaat en u voldoet aan de krediet- en inkomensvereisten. Maar het overslaan van de aanbetaling betekent dat je hogere maandelijkse betalingen en je zult meer betalen in de rente in de loop van de termijn. Vereisten voor een VA lening op een vervaardigd huis omvatten:

• Het huis moet permanent worden bevestigd aan een fundering.
• U moet het huis te kopen samen met de grond waarop het staat en je moet de titel van het huis als onroerend goed.
• Het huis moet een hoofdverblijfplaats zijn, geen tweede huis of een beleggingsobject.
• Het huis moet voldoen aan de HUD Code en de HUD Labels hebben.

Waar te lenen

Zoals bij elke lening, loont het om te shoppen tussen verschillende kredietverstrekkers. Vergelijk zorgvuldig rentetarieven, kenmerken, afsluitkosten en andere kosten. Het type lening en de kredietverstrekker waarmee u werkt, kan vooral belangrijk zijn bij leningen voor stacaravans. Je hebt een paar opties voor het vinden van een geldschieter.

• Retailers: Bouwers die gefabriceerde huizen verkopen, regelen meestal financiering om het voor klanten gemakkelijker te maken om te kopen. In sommige gevallen kunnen de relaties van uw bouwer uw enige optie zijn voor financiering wanneer u een nieuw huis koopt. Vraag uw bouwer voor een lijst van een aantal andere niet-aangesloten geldschieters, too.
• Gespecialiseerde geldschieters: Verschillende hypotheekverstrekkers zijn gespecialiseerd in leningen voor mobiele en gefabriceerde woningen, en land ook indien nodig. Gespecialiseerde kredietverstrekkers zijn meer vertrouwd met de aspecten van gefabriceerde woning aankopen, zodat ze meer bereid zijn om aanvragen voor deze leningen te nemen. U zult waarschijnlijk moeten werken met een geldschieter gericht op de markt voor gefabriceerde woningen als u niet beschikt over de grond of zal niet permanent bevestigen van de woning op een funderingssysteem. Dit type geldschieter zou ook het beste zijn als je het kopen van een huis dat niet gloednieuw is, een die wijzigingen heeft laten doen, of als u wilt een bestaande manufactured home schuld te herfinancieren.
• Standaard hypotheekverstrekkers: Als je zowel het kopen van een huis en het land waarop het zit, en als het huis is permanent geïnstalleerd op een funderingssysteem, heb je een gemakkelijkere tijd lenen met een standaard hypotheekverstrekker. Veel lokale banken, kredietverenigingen en hypotheekmakelaars kunnen deze leningen aanbieden.

Verschillende kredietverstrekkers, verschillende regels

Hoewel sommige van de hierboven beschreven leningen worden ondersteund door de Amerikaanse overheid, zijn kredietverstrekkers nog steeds toegestaan om regels die restrictiever zijn dan de richtlijnen van de overheid vast te stellen. Deze “overlays” kunnen voorkomen dat u leent, maar andere banken kunnen andere regels hanteren. Het is nog een reden waarom het loont om rond te shoppen – u moet een kredietgever met concurrerende kosten vinden, en u moet een kredietgever vinden die aan uw behoeften tegemoetkomt.

Het kopen van een huis kan de grootste investering zijn die u in uw leven doet, maar gefabriceerde huizen zijn meestal betaalbaarder dan ter plaatse gebouwde huizen. Ze kunnen huisbezit toegankelijk te maken, vooral voor consumenten met lagere inkomens en degenen die wonen in landelijke gebieden waar aannemers en materialen zijn niet gemakkelijk beschikbaar.