How Do HSAs Work?
Health Savings Accounts ontstonden in de huidige vorm in het begin van de jaren 2000 toen president Bush Medicare uitbreidde. Een groot uitgangspunt van HSA’s is dat ze gebonden zijn aan het hebben van een hoog aftrekbaar zorgplan, maar ze staan veel voordelen toe die Flexible Spending Accounts niet hadden.
Om te kunnen bijdragen aan een HSA, moet uw zorgplan voldoen aan bepaalde aftrekbare limieten van het High Deductible Health Plan (HDHP). In 2021 zijn deze limieten:
Minimum – Maximum Deductibles:
Individueel: $ 1.400 – $ 6.900
Familie: $ 2.800 – $ 13.800
Als uw plan aan deze aftrekbare limieten voldoet (die uw werkgever waarschijnlijk met u zal bevestigen tijdens open inschrijving), kunt u pre-tax geld bijdragen aan uw HSA.
Voor 2021 is de HSA-bijdragelimiet:
Individueel: $ 3.600
Familie: $ 7.200
U kunt de HSA-bijdragelimieten van volgend jaar hier bekijken.
Het is belangrijk op te merken dat deze bijdragelimiet zowel werkgevers- als werknemersbijdragen omvat. Dus, als uw werkgever namens u gaat bijdragen, moet u uw salarisinhouding dienovereenkomstig aanpassen.
Dus, nu dat uw geld op deze rekening staat, wat nu? Hier is waar de echte pret begint. Net als bij een flexibele uitgavenrekening, kunt u het geld op elk gewenst moment opnemen voor medische kosten. Het geld op uw HSA kan van jaar tot jaar worden meegenomen, en als u uw werkgever verlaat, kunt u uw geld met u meenemen. Vergeet niet, het is uw HSA, net zoals een IRA of 401k ook uw geld zou zijn.
Het geweldige voordeel van de HSA is dat u het geld binnen de rekening kunt beleggen. Echter, het is belangrijk dat u controleren met uw plan beheerder. Elk plan varieert sterk (wat een domper is), maar in het algemeen kunt u fondsen selecteren die vergelijkbaar zijn met een 401k binnen uw HSA. Sommige HSA’s vereisen dat u altijd een contant minimum (zoals $ 2000) aanhoudt voordat u kunt beleggen, maar zodra u die limiet bereikt, kunt u beleggen in de aangeboden fondsen.
De drievoudige belastingvoordelen van HSA’s (en meer)
Wat HSA’s een geweldige “geheime” IRA maakt, is dat je een drievoudig belastingvoordeel krijgt door te sparen in een HSA. Wacht, wat? Ja, HSA’s bieden een drievoudig belastingvoordeel dat ongehoord is in andere pensioenrekeningen. Het zijn deze voordelen die de HSA tot het beste pensioenvoertuig maken (serieus, ik zei dat net).
Dus, wat zijn deze verbazingwekkende voordelen?
1. Bijdragen Zijn Pre-Tax
Al uw bijdragen aan de HSA zijn pre-tax. Dit wordt gedaan via looninhouding, maar u kunt er ook voor kiezen om dit handmatig te doen als u zelfstandig ondernemer bent (het is gewoon meer omslachtig). Dat betekent dat je een belastingbesparing vooraf krijgt gewoon door bij te dragen, net zoals je zou krijgen met een traditionele 401k.
Bijvoorbeeld, als je in de 25% belastingschijf zit, en je draagt het maximum van $ 6.750 bij voor een gezin, zou je mogelijk een belastingbesparing van ongeveer $ 1.687 dollar in het eerste jaar kunnen zien. Als u in staat bent om de bijdragen via looninhouding te laten doen, kunt u ook besparen op FICA-belastingen (sociale zekerheid en Medicare). Dat bespaart u nog eens $ 506 per jaar.
Dus, door het maximale bij te dragen, realiseert u onmiddellijk een belastingbesparing van $ 2.193.
2. Groei is belastingvrij
Net als bij een IRA, groeit al het geld in uw HSA belastingvrij. Dus, als u investeert en enorme winsten ziet – die zijn belastingvrij. Als u een aantal dividend uitkerende fondsen heeft, zijn de dividenden belastingvrij. Leun gewoon achterover en kijk hoe uw geld in de loop van de tijd groeit.
3. Opname is belastingvrij voor gekwalificeerde medische uitgaven
Met een HSA kunnen gekwalificeerde medische uitgaven op elk moment belastingvrij worden opgenomen. We gaan hier in een seconde meer over praten, maar ik wil dat je die zin onthoudt: op elk moment opgenomen. In tegenstelling tot een flexibele uitgavenrekening waar er tijdslijnen zijn voor terugbetaling, is dat niet van toepassing op uw HSA-rekening. Ter referentie, de IRS heeft een vrij uitgebreide lijst van gekwalificeerde medische kosten.
Naast deze drie, zijn er nog twee geweldige voordelen om te overwegen:
4. Na de leeftijd van 65, zijn opnames belast net als een IRA (geen boete)
Als je op je 65e nog steeds geld in je HSA hebt zitten dat je niet hebt kunnen laten vergoeden met gekwalificeerde medische kosten (omdat je misschien een rockstar bent en miljoenen hebt gespaard in je HSA), maak je dan geen zorgen! Na de leeftijd van 65, werkt uw HSA nu net als een traditionele IRA. Er zijn geen boetes voor het opnemen van het geld op uw rekening – u betaalt alleen gewone inkomstenbelasting over het geld. Als zodanig kunt u uw HSA, samen met andere pensioenrekeningen, gebruiken om fiscale diversificatie tijdens pensionering te bereiken.
5. U kunt HSA-geld gebruiken voor uw Medicare-premies
Finitief, een ander onuitgesproken voordeel van de HSA is dat u uw HSA-geld na uw 65e kunt gebruiken voor uw Medicare-premies – belastingvrij. Geen enkele andere medische spaarrekening heeft ooit toegestaan om belastingvrij geld te gebruiken voor Medicare of verzekeringspremies, dus dit is enorm. U realiseert het zich misschien niet, maar u kunt $400 per maand uitgeven aan Medicare-premies. Als je een HSA hebt, zou je daar voorbelastinggeld voor kunnen gebruiken, in plaats van andere rekeningen of Social Security.
How To Leverage Your HSA Like A Secret IRA
Dus, al die belastingvoordelen zijn charmant en al, maar serieus, hoe kun je de HSA echt benutten als een “geheime” IRA? Nou, laat me je de geheime HSA hack vertellen die de HSA echt over de top zet.
Herinner je je die zin eerder: je kunt op elk moment geld opnemen van de HSA? Dat is wat de HSA zo krachtig maakt en waarom ik u aanbeveel om de HSA te gebruiken als een primair pensioenspaarmiddel.
Basically, als u het zich vandaag kunt veroorloven om uw medische rekeningen te betalen, moet u uw bijdrage aan uw HSA maximaliseren tussen uw geld en uw werkgever. De meeste werkgevers die HSA’s aanbieden, dragen ergens tussen $ 500 en $ 1.000 bij aan uw account. Dat is een gratis match, net als een 401k, en je wilt nooit geld op de tafel laten liggen. Dus, het is dan aan jou om het verschil te maken om bij te dragen aan het maximum.
Wanneer u een rekening krijgt van uw zorgverleners, betaalt u de rekening gewoon uit eigen zak, EN SAVE THE RECEIPT. Ik heb gewoon een bestand gemaakt dat heet “Medische rekeningen – Te vergoeden”. Zo ziet het eruit: