Hoe wordt een aflossingsschema voor een lening berekend?

Er zijn veel verschillende soorten leningen die mensen aangaan. Of u nu een hypothecaire lening neemt om een huis te kopen, een lening om te verbouwen of over contant geld te beschikken, een autolening om een auto te kopen, of een persoonlijke lening voor allerlei doeleinden, de meeste leningen hebben twee dingen gemeen: ze voorzien in een vaste periode om de lening terug te betalen, en ze brengen u een vast rentepercentage in rekening tijdens de aflossingsperiode.

Wanneer u een lening afsluit met een vaste rente en een vaste aflossingstermijn, ontvangt u meestal een aflossingsschema voor de lening. Dit schema geeft u belangrijke informatie over hoeveel uw maandelijkse betalingen zullen zijn, en het laat u het totale bedrag aan rente berekenen dat u in de loop van de lening zult betalen, evenals de snelheid waarmee u het hoofdsaldo van de lening zult afbetalen. Door te begrijpen hoe u een aflossingsschema van de lening berekent, bent u in een betere positie om waardevolle stappen te overwegen, zoals het doen van extra betalingen om uw lening sneller af te lossen.

Wat is een aflossingsschema van de lening?

Een aflossingsschema van de lening geeft u de meest elementaire informatie over uw lening en hoe u deze zult terugbetalen. Het bevat meestal een volledige lijst van alle betalingen die u zal moeten maken over de levensduur van de lening. Elke betaling op het schema wordt uitgesplitst naar het deel van de betaling dat gaat naar rente en hoofdsom. U krijgt meestal ook het resterende saldo van de lening na elke maandelijkse betaling, zodat u kunt zien hoe uw totale schuld zal afnemen in de loop van de terugbetaling van de lening.

U krijgt ook meestal een samenvatting van uw lening terugbetaling, hetzij aan de onderkant van de aflossingsschema of in een apart gedeelte. De samenvatting zal alle rentebetalingen optellen die u in de loop van de lening hebt betaald, terwijl ook wordt gecontroleerd of het totaal van de hoofdsombetalingen optelt tot het totale uitstaande bedrag van de lening.

Hoe bereken je een aflossingsschema van de lening als je je maandelijkse betaling weet

Het is relatief eenvoudig om een aflossingsschema van de lening te produceren als je weet wat de maandelijkse betaling op de lening is. Begin in maand één, neem het totale bedrag van de lening en vermenigvuldig het met de rentevoet van de lening. Deel vervolgens, voor een lening met maandelijkse aflossingen, het resultaat door 12 om uw maandelijkse rente te krijgen. Trek de rente af van de totale maandelijkse betaling, en het resterende bedrag is wat gaat naar de hoofdsom. Voor maand twee doet u hetzelfde, maar begint u met het resterende hoofdsaldo van maand één in plaats van het oorspronkelijke bedrag van de lening. Tegen het einde van de vastgestelde looptijd van de lening, moet uw hoofdsom op nul.

Neem een eenvoudig voorbeeld: Stel, u hebt een hypotheek met een looptijd van 30 jaar voor $240.000 tegen een rente van 5% met een maandelijkse betaling van $1.288. In maand een, zou je nemen 240.000 dollar en vermenigvuldig het met 5% te krijgen 12.000 dollar. Deel dat door 12, en je zou $ 1.000 aan rente hebben voor uw eerste maandelijkse betaling. De resterende 288 dollar gaat naar de aflossing van de hoofdsom.

Voor maand twee, uw uitstaande hoofdsom saldo is 240.000 dollar min 288 dollar, of 239.712 dollar. Vermenigvuldig dat met 5% en deel door 12, en je krijgt een iets kleiner bedrag – $ 998,80 – gaat naar rente. Geleidelijk in de daaropvolgende maanden, zal er minder geld gaan naar rente, en uw hoofdsom saldo zal steeds sneller naar beneden gaan. Tegen maand 360 bent u slechts $ 5 aan rente verschuldigd, en de resterende $ 1.283 betaalt het saldo volledig af.

Bereken een aflossingsschema als u uw betaling niet kent

Soms, wanneer u een lening overweegt, weet u alleen hoeveel u wilt lenen en wat de rente zal zijn. In dat geval zal de eerste stap zijn om uit te vinden wat de maandelijkse betaling zal zijn. Dan kunt u de bovenstaande stappen volgen om het aflossingsschema te berekenen.

Er zijn een paar manieren om dit te doen. De eenvoudigste is het gebruik van een rekenmachine die u de mogelijkheid om uw lening bedrag, rente, en aflossingstermijn in te voeren. Bijvoorbeeld, zal onze hypotheek rekenmachine geeft je een maandelijkse betaling op een huis lening. U kunt het ook gebruiken om de betalingen voor andere soorten leningen te berekenen door simpelweg de voorwaarden te wijzigen en schattingen voor huishoudelijke uitgaven te verwijderen.

Als je een doe-het-zelver bent, kun je ook een Excel-spreadsheet gebruiken om de betaling te bedenken. De PMT-functie geeft u de betaling op basis van het rentepercentage, het aantal betalingen, en de hoofdsom saldo voor de lening. Bijvoorbeeld, om de maandelijkse betaling in het bovenstaande voorbeeld te berekenen, kunt u een cel in Excel instellen op =PMT(5%/12,360,240000). Het zou u het cijfer van $ 1.288 geven dat u in dat voorbeeld zag.

Waarom een afschrijvingsschema nuttig kan zijn

Er zijn veel manieren waarop u de informatie in een afschrijvingsschema van een lening kunt gebruiken. Weten hoeveel rente u in totaal zult betalen gedurende de looptijd van een lening is een goede stimulans om de hoofdsom eerder te betalen. Wanneer u extra betalingen doet die de uitstaande hoofdsom verminderen, verminderen zij ook het bedrag van toekomstige betalingen dat naar rente moet gaan. Daarom kan een klein extra bedrag zo’n groot verschil maken.

Om dit te demonstreren, in het bovenstaande voorbeeld, stel dat u in plaats van $ 1.288 in maand één te betalen, $ 300 extra besteedt aan het verminderen van de hoofdsom. Je zou kunnen denken dat het effect zou zijn om u te besparen $ 300 op uw laatste betaling, of misschien een beetje extra. Maar dankzij de verlaagde rente is slechts $300 extra genoeg om niet uw hele laatste betaling te hoeven doen. Met andere woorden, $ 300 nu bespaart u meer dan $ 1.300 later.

Slim omgaan met uw leningen

Zelfs als uw geldschieter u een aflossingsschema voor de lening geeft, kan het gemakkelijk zijn om dit gewoon te negeren in de stapel andere documenten waarmee u te maken hebt. Maar de informatie op een aflossingsschema is van cruciaal belang voor het begrijpen van de ins en outs van uw lening. Door te weten hoe een schema wordt berekend, kunt u precies achterhalen hoe waardevol het kan zijn om uw schuld zo snel mogelijk af te betalen.