Tweeëntachtig procent van de Amerikaanse werknemers wordt betaald via een Automated Clearing House (ACH)-storting, wat betekent dat hun salaris direct elektronisch op hun bankrekening wordt gestort. Het aantal werkgevers dat gebruik maakt van ACH-stortingen neemt toe; vijf jaar geleden werd slechts 74 procent van de mensen op deze manier betaald. Met ACH-stortingen hoeven werknemers de extra stap van het storten van een fysieke cheque niet te nemen, en werkgevers hoeven ook geen tijd en middelen te besteden aan het schrijven, afdrukken en verzenden van cheques. Laten we eens kijken wat er precies gebeurt wanneer een ACH-storting wordt gedaan.
Een ACH-storting is wat ook bekend staat als een ACH-krediettransactie, waarbij fondsen worden “geduwd” van de bankrekening van de opdrachtgever van de transactie naar die van de ontvanger. Om een werknemer op het ACH-netwerk betaald te krijgen, stuurt de werkgever, die de transactie initieert, een elektronisch ACH-bestand naar de Originating Financial Depository Institution (ODFI), of de bank van de werkgever. Dit bestand bevat informatie die relevant is voor de ACH-storting, zoals de naam van de ontvanger, de relevante routing- en rekeningnummers, en het bedrag van de transactie. Op vooraf bepaalde tijdstippen gedurende de dag stuurt de ODFI dat bestand, samen met andere bestanden die het ontvangen heeft, in batches naar een clearinginstelling zoals de Federal Reserve. Daar worden de bestanden verwerkt en doorgestuurd naar de ontvangende financiële instelling (Receiving Financial Depository Institution of RDFI), de bank van de ontvanger. De RDFI zorgt ervoor dat het juiste geldbedrag op de bankrekening van de werknemer wordt gestort. Het hele proces voor het maken van een ACH storting is geautomatiseerd en wordt elektronisch uitgevoerd. ACH-stortingen nemen gewoonlijk één tot vier werkdagen in beslag om te worden verwerkt en op de rekening van de ontvanger te verschijnen.
ACH-stortingen en cheques: een vergelijking
ACH-stortingen zijn ontwikkeld als een alternatief voor cheques – en ze hebben veel voordelen ten opzichte van cheques. Ze vereisen niet de tijd die cheques doen om te schrijven, mail, en storten, ze zijn handiger voor zowel werkgevers als werknemers, en ze zijn veiliger omdat er minder mogelijkheden voor het geld om verloren te gaan of gestolen en frauduleuze ACH deposito’s kunnen worden gemeld en beperkt. Bovendien is ACH-storting goedkoper. Volgens een onderzoek uit 2014 kost het uitschrijven en versturen van cheques bedrijven tussen de $4 en $20 per cheque – wat voor sommige werkgevers neerkomt op $54 miljard per jaar. Een ACH-storting is gratis. Volgens een ander onderzoek zegt 72 procent van de werknemers ook dat betaald worden via een ACH-storting hen helpt hun financiën te beheersen.
Naast directe storting voor de salarisadministratie, kunnen ACH-stortingen ook worden gebruikt voor het betalen van rekeningen of het doen van andere online betalingen, zoals voor verzekeringen, hypotheken of leningen; het doen van peer-to-peer overdrachten; of het betalen van een handelaar voor een goed of dienst.
De toekomst van ACH-stortingen
Financiële technologiebedrijven, waaronder Plaid, maken ACH-stortingen steeds gemakkelijker dan ooit door belangrijke punten van wrijving te elimineren. Met Venmo kunnen gebruikers bijvoorbeeld P2P-overboekingen direct vanaf hun telefoon maken en met Stripe kunnen handelaren en bedrijven ACH-stortingen efficiënt verwerken. Plaid laat handelaars onder andere toe om snel en naadloos de rekeningen van gebruikers te verifiëren zonder hen te vragen om hun rekening- en routingnummers te geven, waardoor het proces eenvoudiger en veiliger wordt. In plaats daarvan laat Plaid eindgebruikers hun online bankreferenties gebruiken om de ACH-storting te autoriseren.
ACH-stortingen blijven groeien in populariteit, en zullen dat alleen maar blijven doen naarmate het ACH-netwerk sneller wordt. Vanaf september 2016 heeft NACHA, de organisatie die toezicht houdt op het ACH-netwerk, het mogelijk gemaakt voor ACH-stortingstransacties om dezelfde dag te wissen dat ze zijn geïnitieerd. Deze fase 1 van het Same Day ACH-initiatief zal naar verwachting ACH-stortingen – vooral voor payroll – betrouwbaarder, efficiënter en wenselijker maken. Fasen 2 en 3 – die naar verwachting in de komende twee jaar zullen worden geïmplementeerd – zullen ook ACH-debiteringen op dezelfde dag en snellere verwerking in het algemeen mogelijk maken.