Hoe lang negatieve informatie in uw kredietrapport mag staan, wordt bepaald door een federale wet die bekend staat als de Fair Credit Reporting Act (FCRA). De meeste negatieve informatie moet na zeven jaar worden verwijderd. Sommige, zoals een faillissement, blijven tot 10 jaar staan. Als het gaat om de specifieke kenmerken van negatieve kredietinformatie, zijn de wet en de termijnen genuanceerder. Hieronder volgen acht soorten negatieve informatie en hoe u eventuele schade kunt voorkomen.
Key Takeaways
- De Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt hoe lang negatieve informatie in uw kredietrapport kan blijven staan.
- De meeste negatieve informatie blijft 7 jaar op uw kredietrapport staan; enkele items blijven 10 jaar staan.
- U kunt de schade van negatieve informatie beperken, zelfs zolang deze nog op uw kredietrapport staat.
- Herhaling van een negatief item uit uw kredietrapport betekent niet dat u de schuld niet meer verschuldigd bent.
Hard Inquiry: Twee jaar
Een hard onderzoek, ook wel bekend als een hard pull, is niet noodzakelijkerwijs negatieve informatie. Maar een verzoek dat uw volledige kredietrapport bevat, trekt wel een paar punten van uw kredietscore af. Te veel harde aanvragen kunnen oplopen. Gelukkig blijven ze slechts twee jaar op uw kredietrapport staan na de onderzoeksdatum.
Limiteer de schade: Bundel harde onderzoeken, zoals hypotheek- en autoleningaanvragen, in een periode van twee weken, zodat ze tellen als één onderzoek.
Wanbetaling: Zeven jaar
Te late betalingen (meestal meer dan 30 dagen te laat), gemiste betalingen en incasso’s of rekeningen die zijn overgedragen aan een incassobureau kunnen zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan vanaf de datum van de delinquency.
Beperk de schade: Zorg ervoor dat u betalingen op tijd doet – of haal ze in. Als u meestal op tijd betaalt, belt u de kredietgever en vraagt u of de achterstand niet aan een kredietbureau wordt gemeld.
Charge-Off: zeven jaar
Wanneer de kredietgever uw schuld afschrijft na wanbetaling, staat dit bekend als een charge-off. Charge-offs blijven op uw kredietrapport gedurende zeven jaar plus 180 dagen vanaf de datum waarop de charge-off werd gemeld aan een kredietagentschap.
Limiteer de schade: Probeer alle schulden af te betalen of een bepaald bedrag van de schuld. De smet op uw krediet zal niet worden verwijderd, maar u zult waarschijnlijk niet worden aangeklaagd.
Student Loan Default: Zeven jaar
Het niet terugbetalen van uw studielening blijft zeven jaar plus 180 dagen op uw kredietrapport staan vanaf de datum van de eerste gemiste betaling voor particuliere studieleningen. Federale studieleningen worden zeven jaar verwijderd vanaf de datum van in gebreke blijven of de datum waarop de lening wordt overgedragen aan het ministerie van Onderwijs.
Limiteer de schade: Als u federale studieleningen hebt, profiteer dan van de opties van het ministerie van Onderwijs, waaronder leningherstel, consolidatie of terugbetaling. Met particuliere leningen, neem contact op met de geldschieter en verzoek wijziging.
Uitsluiting: zeven jaar
Uitsluiting is een vorm van wanbetaling die inhoudt dat uw geldschieter het eigendom van uw huis neemt omdat u niet tijdig betaalt. Dit blijft op uw credit verslag gedurende zeven jaar vanaf de datum van de eerste gemiste betaling.
Limiteer de schade: Zorg ervoor dat u uw andere rekeningen op tijd betaalt en volg de stappen om uw krediet weer op te bouwen.
Belastingaanslagen en civiele vonnissen mogen niet op uw kredietrapport verschijnen.
Rechtszaak of vonnis: Zeven jaar
Betaalde en onbetaalde civiele vonnissen bleven in de meeste gevallen zeven jaar na de indieningsdatum op uw kredietrapport staan. In april 2018 hadden echter alle drie grote kredietbureaus, Equifax, Experian en TransUnion, alle civiele vonnissen uit kredietrapporten verwijderd.
Beperk de schade: Controleer uw kredietrapport om ervoor te zorgen dat de openbare records sectie geen informatie over civiele vonnissen bevat, en als het wel verschijnt, vraag dan om het te laten verwijderen. Zorg er ook voor dat u uw vermogen beschermt.
Faillissement: Zeven tot tien jaar
De duur van een faillissement blijft op uw kredietrapport afhankelijk van het type faillissement, maar het varieert over het algemeen tussen 7 en 10 jaar. Faillissement, bekend als de “credit score killer,” kan klop 130 tot 150 punten van uw credit score, volgens FICO. Een afgerond Hoofdstuk 13 faillissement dat is aangezuiverd of afgewezen komt meestal uit uw verslag zeven jaar na het indienen. Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 11 faillissementen verdwijnen 10 jaar na de datum van indiening, en Hoofdstuk 12 faillissementen verdwijnen zeven jaar na de datum van indiening.
Limiteer de schade: Wacht niet om te beginnen met het heropbouwen van uw krediet. Neem een beveiligde creditcard, betaal niet-failliete rekeningen zoals afgesproken, en vraag pas nieuw krediet aan als u de schuld aankunt.
Tax Lien: Once Indefinitely, Now Zero Years
Betaalde fiscale leenrechten, net als civiele vonnissen, maakten vroeger zeven jaar lang deel uit van uw kredietrapport. Onbetaalde pandrechten konden in bijna alle gevallen voor onbepaalde tijd op uw kredietrapport blijven staan. Vanaf april 2018 hebben alle drie grote kredietbureaus alle fiscale pandrechten uit kredietrapporten verwijderd als gevolg van onjuiste rapportage.
Beperk de schade: Controleer uw kredietrapport om er zeker van te zijn dat het geen informatie bevat over tax liens. Als dat wel het geval is, betwist dan via het kredietagentschap om het te laten verwijderen.
The Bottom Line
Zodra de kredietrapportagetermijn is bereikt, zou de negatieve informatie automatisch van uw kredietrapport moeten verdwijnen. Als dat niet het geval is, kunt u het betwisten met het betrokken kredietagentschap, dat 30 dagen de tijd heeft om op uw verzoek te reageren. Als het item in kwestie fouten bevat, kunt u het betwisten en vragen om het te verwijderen voordat de tijdslimiet verstrijkt. Bovendien, als u een negatieve markering op uw kredietrapport wilt laten verwijderen en niet kunt wachten tot deze is verlopen, kan een van de beste kredietreparatiebedrijven u misschien helpen.
Houd er rekening mee dat het verlopen van een kredietrapportagetermijn niet betekent dat u de schuld niet langer verschuldigd bent. Schuldeisers en verzamelaars kunnen doorgaan met het nastreven van betaling als de schuld onbetaald blijft. Als de schuld echter buiten de verjaringstermijn valt voor de staat waar de schuld is ontstaan, kan de schuldeiser of het incassobureau mogelijk niet de rechter gebruiken om u tot betaling te dwingen.